лет. Т.е. по таблице смертности можно вычислить вероятность того, что человек, начавший платить взносы в 1997 г. доживет до 2017 г. и страховщик должен будет выплачивать ему в 2017 г. аннуитет S. Если обозначить эту вероятность q, то с вероятностью q страховщик должен будет уплатить сумму S а с вероятностью (1-q) не должен будет платить ничего, т.е. в среднем, он должен будет уплатить q• S + (1-q)• 0 = q• S. Поэтому общая фактическая сумма
выплат 2017 г. |
, которую мы не можем подсчитать в 1997 |
г. точно, может быть подсчитана в среднем и будет в среднем |
|
совпадать с |
. Т.е. формула для расчета нетто-ставки |
может быть записана так
tl =
Зная норму доходности, вероятности дожития из таблицы смертности и страховые суммы договоров страхования можно по этой формуле рассчитать нетто-ставку тарифа по накопительному страхованию жизни, которая будет обеспечивать эквивалентность не точно, а в среднем, что тоже вполне приемлемо.
Хотя люди сами решают, что они будут делать за плату, а что безвозмездно, но законом защищены не все из возможных здесь вариантов. Некоторые из видов взаимоотношений, возникающих при передаче вещей, выполнении работ и оказании услуг защищаются законом только в том случае, если они выполняются за плату.
Глава 3. Как работает страховая компания
§8. Страховые выплаты
1. Обязанность страховщика произвести выплату
А. Страховой случай и выплата
а) Обязанность произвести выплату возникает у страховщика только при страховом случае
Обязанность страховщика произвести выплату, как мы видели и как еще увидим, является основным содержанием страхового обязательства. Эта обязанность условна, т.е. она наступает только при определенном
Обязанность
страховщика
произвести
выплату
условии, а именно, при наступлении предусмотренного в договоре события, наступает страхового случая. Если страховое событие только при не произошло, страховщик не обязан страховом производить выплату. Более того, он не случае
только не обязан ее производить, он не вправе ее производить.
Остановимся на этом подробнее. Предположим, страховому интересу причинен вред. Однако вред причинен не вследствие страхового случая, а вследствие другого события. Например, имущество застраховано от кражи, а оно сгорело. Казалось бы, что может помешать страховщику добровольно возместить страхователю причиненный ущерб? Естественно, ничего не может помешать, однако это возмещение не будет страховым. Страховое возмещение страховщик выплачивает из специально создаваемых резервов, о которых будет идти речь ниже. Средства этих резервов освобождены от налогов и их правильное использование контролируется. Страховщик, выплативший возмещение без страхового случая должен выплатить его не из средств резервов, а из своей чистой прибыли после уплаты всех налогов, а это уже весьма накладно.
Таким образом, и страхователи и |
И |
для |
страховщики должны помнить, что для них |
||
обоих важно иметь точные доказательства |
страхователя и |
|
наступления страхового случая - для |
для |
|
страхователя это важно потому, что именно |
страховщика |
|
на этом он основывает свое требование о |
важно |
иметь |
выплате, а для страховщика важно потому, |
точные |
|
что именно на этом он основывает свое |
доказательства |
|
право использовать для выплаты свободные |
наступления |
|
от налогов средства страховых резервов. |
страхового |
|
случая |
|
|
|
|
|
|
|
|
б) Различие между страховым случаем и фактом причинения вреда
Очень часто путают страховой случай и факт причинения вреда. Ранее, при обсуждении страховых событий уже было отмечено, что страховые события тесно связаны со страховым интересом. Страховой интерес существует только до тех пор, пока существует возможность причинения вреда заинтересованному лицу в результате возникновения каких-то опасностей. И возникновение опасности и факт причинения вреда являются событиями и бывает сложно определить - наступление какого из них является страховым случаем. Страховой случай наступает тогда, когда в результате воздействия опасности, от которой производится страхование заинтересованному лицу причиняется вред, т.е. в состав страхового случая входят два события - возникновение опасности и причинение вреда.
Во втором параграфе, при обсуждении различий между имущественным и личным страхованием мы уже говорили о том, статья 3 Закона “О медицинском страховании граждан в РФ” однозначно определяет объект медицинского страхования, как интерес “...связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая”, т.е. при медицинском страховании страхуется интерес, связанный не с личностью, а с имуществом гражданина. Напротив, страхование от несчастных случаев и болезней защищает интерес, связанный с причинением вреда здоровью, т.е. личности и является личным. В обоих случаях опасность, от которой производится страхование одна и та же - болезнь или несчастный случай. Т.е. налицо ситуация, когда возникновение одной и той же опасности наносит вред двум разным видам интереса и наступают два различных страховых случая.
Другой пример. Автомашину можно застраховать на случай кражи или на случай повреждения - это страхование от разных опасностей. Но, страхуя автомашину на случай повреждения можно застраховать ее только на случай полной конструктивной гибели или на случай любого повреждения - это страхование на случай причинения различного вреда.
Мы вернемся еще к этому вопросу в одиннадцатом параграфе при обсуждении существенных условий договора страхования, где расскажем об описании характера страхового события в договоре страхования. Однако уже сейчас ясно, что это является важнейшим условием договора, так как именно на точности описания страхового события основываются права и обязанности и страховщика и страхователя.
в) Причинная связь между возникшей опасностью и фактом причинения вреда
Предположим, возникла опасность, в точности отвечающее описанию, приведенному в договоре и налицо причинение вреда. Наступил ли страховой случай? Только, если между этой опасностью и фактом причинения вреда имеется
Страховой случай наступает тогда, когда в результате воздействия