он не может впоследствие предъявлять какие-либо претензии в связи с этим. Претензии возможны только в том случае, если страхователь, сообщая страховщику известные ему сведения, умышленно ввел его в заблуждение. Лишь в этом случае договор может быть признан недействительным.
Страховщик может реализовать свое право |
Страховщик |
|||||
на оценку риска не только до заключения |
может |
|
||||
договора, но и во время его действия. Если |
реализовать |
|||||
страховщику стали известны сведения об |
свое |
право |
||||
увеличении риска, он может требовать |
на |
оценку |
||||
изменения договора страхования и уплаты |
риска |
не |
||||
дополнительной |
премии, |
а |
если |
только до |
||
страхователь возражает против этого, то |
заключения |
|||||
страховщик может |
требовать |
расторжения |
договора, но |
|||
договора. Страхователь, со своей стороны, |
и |
во |
время |
|||
его |
|
|||||
обязан “незамедлительно” - так сказано в ГК |
действия |
|||||
- сообщать страховщику обо всех |
|
|
|
|||
|
|
|
||||
изменениях, связанных с увеличением |
|
|
|
|||
риска. Если же он этого не сделает, то |
|
|
|
|||
страховщик может |
требовать |
расторжения |
|
|
|
|
договора. |
|
|
|
|
|
|
г) Обязанность страхователя принимать меры для уменьшения убытков и связанные с этим права и обязанности.
При страховом случае страхователь обязан принять все меры “разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах” - так сказано в ГК - для уменьшения убытков от страхового случая. Если страховщик дает страхователю какие-либо указания, связанные с уменьшением убытков, то тот должен их исполнять. Если же страхователь не выполнил этой обязанности и из-за этого убытки оказались большими, чем было бы возможно, то страховщик может отказаться возместить ту часть убытков, которая возникла из-за того, что страхователь не принял соответствующие меры.
Естественно, при принятии таких мер страхователь может понести определенные расходы и страховщик обязан их ему возместить. Существенным обстоятельством здесь является то, что страховщик должен возместить такие расходы даже и в том случае, если они не привели к уменьшению убытков, но были явно сделаны с этой целью или по прямому указанию страховщика.
Очень яркие примеры применения этих правил имеются в
перестраховании. Перестрахование - это страхование страховщиков. У страховщика, заключившего договор страхования возникает страховой интерес в связи с возможной выплатой по этому договору и он может его застраховать. Такой договор называется договором перестрахования, а стороны этого договора - перестраховщик и перестрахователь. Основной договор страхования, в котором перестрахователь является страховщиком называется “прямой договор”. Страховым случаем по договору перестрахования является, естественно, страховая выплата по прямому договору. Так вот, когда страхователь по прямому договору уведомляет страховщика о страховом случае, нередко страховщик несет серьезные расходы, чтобы доказать, что он не обязан в данном случае производить выплату. Перестраховщики в таких случаях компенсируют эти расходы, так как они направлены на то, чтобы не платить выплату по прямому договору, т.е. чтобы уменьшить возможные убытки при страховом случае по договору перестрахования.
д) Обязанность страхователя своевременно сообщать страховщику о страховых случаях.
Страхователям следует обращать особенное внимание на то, как в договоре и в Правилах страхования определены срок и способ уведомления страховщика о наступлении страхового случая. Закон требует, чтобы уведомление было сделано "незамедлительно" после того как стало известно о страховом случае, а если в договоре установлены срок и способ уведомления, то в этот срок и этим способом. Страхователь, заключая договор страхования, обязательно должен ответить себе на вопрос - во всех ли случаях он сможет уведомить страховщика в указанный срок и указанным способом. Сообщать о страховом случае не обязательно самому страховщику - можно и “его представителю", поэтому следует обратить внимание
на то, чтобы в договоре был точно указан представитель страховщика, которого нужно уведомлять в случае, если самого страховщика уведомить не удается. Страховщик может отказать в выплате если страхователь не выполнил этой обязанности.
Автомобилисты, страхующие свои автомашины хорошо знают об этом правиле - Госстрах приучил их, что сообщать об аварии нужно не позднее, чем на следующий день после нее - и они срочно начинают искать ближайшего представителя страховщика, чтобы сообщить об аварии. Просле того, как уведомление сделано, можно неторопясь разбираться с ГАИ и с другими участниками аварии.
е) Суброгация
Вред застрахованному интересу может быть причинен в результате стечения обстоятельств, например, пожар дачного домика из-за удара молнии или убытки по внешнеэкономическому контракту из-за повышения таможенных пошлин и в этом случае никто не отвечает за причиненный вред и никто не обязан был бы возмещать его, если бы он не был застрахован. В других случаях, за вред, причиненный застрахованному интересу несут ответственность определенные лица, например камера хранения несет ответственность за пропажу сданных в нее вещей, железная дорога отвечает за утрату или повреждение перевозимого груза, жилищно-ремонтные службы несут ответственность за убытки, причиненные разрывом труб отопления. Эти лица обязаны возместить причиненный вред независимо от того, застраховано соответствующее имущество или нет, а тот кому вред причинен вправе требовать от них этого возмещения.
Если имущество застраховано, то причиненный вред возмещает страховщик и получается, что он возместил вред вместо того, кто обязан был это сделать. Справедливость требует, чтобы ответственное за убытки лицо возместило теперь уже страховщику понесенные им расходы на выплату и действительно, страховщик, выплативший возмещение
Страховщик, выплативший возмещение получает право вместо страхователя потребовать от лица, ответственного
получает право вместо страхователя потребовать от лица, которое несет ответственность за убытки, возместить свои расходы на выплату. Т.е. от страхователя или выгодоприобретателя право требовать возмещения вреда переходит к страховщику. Этот переход права требования называется суброгацией. Это право страховщика считается настолько важным, что, если по каким-то причинам переход не происходит или если по вине страхователя страховщик не сможет реально осуществить полученное право, то он может отказать в выплате.
за убытки, возместить свои расходы на выплату.
Вот дело, связанное с перевозкой грузов автомобильным транспортом. Груз украли, но он был застрахован от кражи при перевозке. Страхователь решил поступить, как ему казалось, очень дальновидно. Он предъявил претензию о выплате страховщику и одновременно занялся взысканием убытка с перевозчика. Страхователь полагал, что, если требовать от двоих, то вероятность получить возмещение увеличивается.
Известно, что с перевозчиков трудно получить возмещение - грузов крадут так много, что перевозчики научились под разными предлогами от возмещения уклоняться. Соответственно, появились фирмы, выбивающие долги у перевозчиков. Одной из таких фирм страхователь и уступил свое право требовать возмещения от перевозчика. В результате оказалось, что страховщик лишился возможности получить это право требования от страхователя, так как к моменту выплаты у страхователя этого права не было - он передал его другому лицу. На этом основании в выплате было отказано. После долгих мытарств владелец груза все же получил свое возмещение, но во-первых, он получил его не в полном объеме, а во-вторых,