Тема 5. Кредит и кредитная система

5.1. Кредитная система. Банковская и парабанковская система

Кредитная система – это совокупность банковских и иных кредитных учреждений (специализированных кредитно-финансовых институтов – СКФИ) и отношений между ними.

При рассмотрении кредитной системы необходимо учитывать, что она базиру­ется на реализации сложных экономических отношений, прошедших длительный путь развития и играющих консолидирующую роль в структуре всех экономических взаи­мосвязей в период перехода России к рынку. Различают два понятия кредитной систе­мы:

• функциональное, т.е. совокупность кредитных отношений, форм и методов креди­тования;

• институциональное, т.е. совокупность кредитно-финансовых учреждений, которые аккумулируют свободные денежные средства и предоставляют их в ссуду.

В первом аспекте кредитная система представлена банковским, потребитель­ским, коммерческим, государственным, международным кредитами. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношении и методы кредитования. Реа­лизуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, которые обра­зуют кредитную систему во втором (институциональном) понимании.

В этом плане кредитная система представляет собой совокупность двух систем:

• банков – банковская система;

• других финансовых по­средников – специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ) – парабанковская система, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их во временное пользование различным субъ­ектам и государству.

В настоящее время структура кредитной системы России выглядит следующим образом (рис. 1.6):

1) Центральный банк России.

2) Банковская система:

• коммерческие банки;

• Сберегательный банк России;

• иные специализированные банки.

3) Специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ):

• страховые компании;

• негосударственные пенсионные фонды;

• инвестиционные компании;

• финансово-строительные компании.

К кредитной системе относятся также органы контроля и надзора за деятельно­стью кредитно-финансовых учреждений.

Кредитная система РФ

Банковская система

Парабанковская система

Эмиссионные банки

Кредитные организации

СКФИ

Почтово-сберегательная система

Почтовые отделения, почтово-сберегательные отделения

Лизинговые фирмы

Факторинговые фирмы

Страховые общества

Ломбарды

Кредитные товарищества и союзы

Общества взаимного кредита

Инвестиционные компании

Пенсионные фонды

Финансовые компании

Расчетные центры

Спец-банки

Коммерческие банки

Банк России

Инновационные

Инвестиционные

Сбербанки

Учетные

Биржевые

Ипотечные

Депозитные

Небанковские кредитные организации

Рис. 1.6.Структура кредитной системы РФ

Кредитные организации – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом.

Банки – кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять следующие банковские операции:

• привлечение во вклады средств физических и юридических лиц;

• размещение указанных средств от своего имени и за свой счет;

• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с Федеральным Законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 08.04.2008) банковская система РФ является двухуровневой и включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом.

Процесс становления кредитной системы в ХХ веке выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных звеньях. К основным можно отнести следую­щие:

• продолжают существовать мелкие коммерческие банки, которые из-за слабой финансовой базы не могут спра­виться с потребностями клиентов;

• монопольное, ничем не ограниченное положение на банковском рынке продолжает занимать Сберегательный Банк;

• отсутствие реальных условий для развития рынка корпоративных ценных бумаг в качестве основы для функционирования инвестиционных банков;

• отсутствие реальной законодательной базы для регламентации рынка специализированных небанковских институтов и пр.

Все эти проблемы существенным образом тормозят раз­витие кредитной системы России в ее скорейшем прибли­жении к состоянию кредитных систем промышленно разви­тых стран.