2. Комбіноване та експрес- страхування нерухомого та рухомого майна громадян
Страховий захист нерухомого та домашнього майна може бути організований на основі укладання двох різних договорів страхування. В той же час існує можливість комбінованого варіанту страхового захисту вище зазначених груп майна (рис. 2.1).
Комбіноване страхування (об'єднання в одному договорі декількох різних видів майнового і особистого страхування від комплексу страхових ризиків) |
|||||||
|
|
|
|
|
|
|
|
Космічне страхування |
Повітряне страхування (поєднує страхування повітряних суден, вантажів, відповідальності авіаперевізника, страхування екіпажа, пасажирів) |
Банківське страхування |
Авто-комбі (застраховані автотранспортний засіб, багаж і водій) |
||||
Рисунок 2.1 – Комбіноване страхування
Експрес-страхування - це фіксовані страхові суми по кожному об’єкту страхування (конструкція квартири або будинку, внутрішнє оздоблення, рухоме майно). Переваги та недоліки експрес-страхування систематизовані в таблиці 2.1.
Таблиця 2.1 – Переваги та недоліки експрес-страхування
Переваги |
Недоліки |
Проводиться без огляду нерухомості |
Страхова компанія відповідає в межах прописаних сум (від 30 тис. до 500 тис. грн, інколи до 1 млн грн), які нижче реальної вартості заявлених об’єктів |
Оформляється швидко |
Тарифи трохи вищі, ніж при класичному страхуванні, й становлять приблизно 0,3–0,7% |
Зручний для власників недорогого майна |
В пакет входить комплексний набір об’єктів, причому більша частина страхової суми припадає на страхування конструкції квартири |
Оскільки розміри страхових сум невеликі, то й платіж не надто вдарить по кишені |
Поліси не покривають великі ризики |
Якщо власник нерухомості бажає застрахувати майно по повній, то йому підійде класичне страхування, при якому проводиться огляд приміщення, робиться детальний опис застрахованого майна із вказівкою вартості.
Види вартості майна, які використовуються в страхуванні, наведені в таблиці 2.2 [7, с. 100].
Таблиця 2.1 – Види вартості майна
Ринкова вартість |
Страхова сума відповідає вартості майна на дату страхування з урахуванням його зносу |
Відновлювальна вартість (нерухомість та оздоблення) |
Страхова сума відповідає вартості нового майна, а також вартості ремонтних (відновлювальних) робіт |
Заявлена вартість |
Використовується здебільшого при страхуванні майна без огляду (експрес-страхування) |
Страхове відшкодування буде залежати від використовуваної системи страхування (першого ризику; пропорційної відповідальності; за відновною вартістю) [7, с. 16].
Наприклад, фізична особа застрахувала власне житло, яке було оцінене у 225 тис. грн. Страхова сума по договору страхування складає 120 тис. грн. У застрахованому приміщенні відбулася пожежа, в результаті якої страхувальник поніс збиток у розмірі 80 тис. грн. Яким буде страхове відшкодування за наведемо у таблиці 2.3.
Таблиця 2.3 – Системи страхування
Система |
Характеристика |
Відшкодування |
Страхування за системою першого ризику |
Передбачає виплату страхового відшкодування в розмірі фактичного збитку, але не більше наперед визначеної сторонами страхової суми |
80 тис. грн, оскільки сума збитків менше страхової суми |
Страхування за системою пропорційної відповідальності |
Передбачається виплата страхового відшкодування у фіксованій частці. Страхове відшкодування виплачується у розмірі тієї частини збитку, в якій страхова сума складає пропорцію по відношенню до оцінки об'єкта страхування і розраховується за формулою:
де Q - розмір страхового відшкодування; Т - фактична сума збитків; S - страхова сума за угодою; W – вартісна оцінка об'єкта страхування |
|
Страхування за відновною вартістю |
Відшкодування, збитків проходить за ціною нового майна аналогічного виду і призначення. Знос майна не враховується |
225 тис. грн |
,
Страхування за відновною вартістю опинилося найбільш вигідним.