Тема 10: автотранспортне страхування

Лекція 15

1 Об’єкти та ризики страхування автотранспортних засобів

2 Страхування каско та карго. сутність та види

3 Обов’язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів

1 Об’єкти та ризики страхування автотранспортних засобів

Страхування наземного транспорту охоплює залізничний транспорт та автотранспортні засоби. Страхування каско автотранспортних засобів є найбільш популярним серед страхувальників видом страхової послуги, оскільки автомобільний парк в Україні щорічно зростає, і, відповідно, збільшується загроза втрати транспорту внаслідок дорожньо-транспортних пригод та інших небезпек.

Традиційно в правилах добровільного страхування транспортних засобів об’єктом страхування є майнові інтереси, що не суперечать чинному законодавству та пов’язані з правом володіння, користування та розпорядження засобом наземного транспорту, термін експлуатації якого не перевищує 10 років. Разом із транспортним засобом на страхування береться відповідне приладдя та додаткове обладнання до нього.

Страховими випадками є знищення, пошкодження або втрата транспортного засобу внаслідок:	дорожньо-транспортні пригоди;
	2) стихійних лих (бурі, повені, землетрусу та ін.), нападу тварин, пожежі;
	3) протиправні дії третіх осіб (крім угону та крадіжки);
	угон та крадіжки.

Рисунок 1 Види страхових випадків

Не страхуються від угону автотранспортні засоби, які не обладнані протиугоними пристроями.

Страхова сума встановлюється на підставі страхової оцінки автотранспортного засобу, яка може бути визначена експертним шляхом, на підставі каталогу офіційного дилера чи рахунка – фактури заводу виробника.

Страховий тариф за всією сукупністю ризиків становить 6 %. В той же час на ринку пропонуються такі страхові тарифи в розрізі ризиків:

1) дорожньо-транспортна пригода та інші пошкодження, що сталися в процесі руху – 3 %;

2) стихійні лиха, падіння дерев, напад тварин, пожежа та вибух – 0,5 %;

3) протиправні дії третіх осіб при знаходженні автотранспортних засобів у будь-якому місці 1,0 %;

4) угон чи викрадення автотранспортного засобу при його перебуванні в

будь-якому місці – 3,0 %.

Сукупний страховий тариф в деяких страхових компаніях України становить 7,3 %. Відповідно, базовий страховий тариф може змінюватись у більшу та меншу сторону залежно від ступеня ризику, який визначають тип протиугоного пристрою тощо.

Обов’язково встановлюється безумовна франшиза. Наприклад, для такого ризику, як угон та крадіжка, вона становить 10 % від страхової суми, для інших ризиків – від 0,5 до 1 % від страхової суми.

Договір може укладатись на термін від декількох днів до одного року і набуває чинності з 00 годин для наступного за днем надходження страхового платежу на розрахунковий рахунок страхової компанії.

2 Страхування каско та карго. Сутність та види

При ознайомленні із страхуванням авто каско доцільно зупинитися на понятті, виключеннях та обмеженнях, що мають досить обширний характер.

Страхування КАСКО (hull insurance) - страхування вартості засобів транспорту (суден, літаків, залізничних вагонів, автомобілів) без урахування вантажів.

Страхування «авто-каско» передбачає страховий захист від будь-яких збитків, котрі можуть виникнути внаслідок пошкодження, повної загибелі або втрати автотранспортного захисту чи окремих його частин за настання обумовлених у страховому полісі подій.

Таблиця 1.Збитки, які не видшкодовуються

Не відшкодовуються збитки, пов’язані зі знищенням або пошкодженням транспортного засобу внаслідок:	військових дій, громадських заворушень;
	захоплення, конфіскації, арешту, здійснених цивільною або військовою владами;
	радіоактивного забруднення, внаслідок якого неможлива подальша експлуатація транспортного засобу;
	вибуху внаслідок перевезення, зберігання боєприпасів, вибухових речовин;
	пожежі через порушення правил техніки безпеки при користуванні горючими рідинами на транспортних засобах.

За умови страхування «авто-каско» страховик не відшкодовує збитків, якщо:

1. вони є наслідком навмисних дій страхувальника, членів його сім’ї або осіб, у розпорядженні котрих перебував транспортний засіб;

2. вони є наслідком воєнних дій, громадських заворушень, страйків;

3. вони конфісковані, арештовані, знищені за розпорядженнями влади;

4. засіб експлуатувався у несприятливому стані;

5. водій був у стані алкогольного або наркотичного сп’яніння;

6. засіб використовувався з метою навчання водіння (автомобіль);

7. встановлено природний знос транспортного засобу або його окремих вузлів.

Страхування КАРГО (cargo insurance) - страхування вартості вантажів на всіх видах транспорту без страхування самого транспортного засобу.

При страхуванні ван­тажів, що перевозяться, страхувальником може бути особа, котра має страховий інтерес у даному вантажі: відправник та одержувач, фізична чи юридична особа. Об`єктом страхування вантажів є вантаж, перевезення якого зу­мовлюється економічними взаємовідносинами сторін.

До страхових випадків не відносяться та виплата страхового відшкодування не здійснюється в разі:

1) відсутності в страхувальника або особи, допущеної до управління автотранспортним засобом посвідчення водія, що дає право управляти транспортним засобом;

2) пошкодження транспортного засобу у технічно несправному стані в момент настання страхового випадку;

3) гниття, корозії та інших природних матеріалів, що використовуються в транспортному засобі, внаслідок зберігання в відповідних умовах;

4) обробка теплом, вогнем або іншим термічним впливом на транспортний засіб (сушка, зварювання, гаряче оброблення тощо);

5) використання транспортного засобу в заздалегідь відомому страхувальникові технічно аварійному стані;

6) управління транспортним засобом особою, яка знаходиться в стані алкогольного, наркотичного чи токсичного сп’яніння;

7) не підпорядкування владі (утечі з місця дорожньо-транспортної події, переслідування працівниками дорожньо-патрульної служби), скоєння карних дій, крім дій, що пов’язані з порушенням Правил дорожнього руху;

8) перевезення транспортного засобу морським, залізничним та іншими видами транспорту;

9) участі в спортивних змаганнях;

10) використання автотранспортного засобу для учбової їзди.

Крім того, страховик не відшкодовує збитки при пошкодженні, знищенні тільки шин унаслідок дорожньо-транспортної пригоди, а також крадіжку інструментів та коліс, що входять у комплект транспортного засобу.

До страхових випадків не відносяться також захоплення транспортного засобу третіми особами, добровільно допущеними страхувальником або його довіреною особою в салон та при використанні транспортного засобу в якості таксі, якщо це не обумовлено в заяві про страхування.

Відшкодуванню не підлягають непрямі збитки, пов’язані зі страховим випадком: штраф, плата за використання орендованого транспортного засобу, плата за проживання в готелі під час ремонту, витрати на відрядження, втрати внаслідок простою тощо.