4. Страхування будівельного підприємця від усіх ризиків

Страхування будівельного підприємця від усіх ризиків (страхування CAR-contractors all risks) є одним з основних і найпоширеніших видів страхування технічних ризиків. Це страхування всіх видів будівельних об'єктів, у рамках якого надається страховий захист як від збитків, завданих будівельному об'єкту, спорудам на будівельному майданчику і будівельним машинам, так і від претензій третіх осіб внаслідок матеріального збитку або тілесного ушкодження, пов'язаних з будівництвом об'єкта.

Технічний прогрес, підвищення попиту на всі види будівельних робіт, постійне зростання вартості окремих будівельних об'єктів і пов'язане з цим збільшення ступеня технічного та економічного ризиків будівництва зумовили в усьому світі підвищений попит на страхування CAR.

Забудовники, консультаційні інженерні бюро, архітектори, кредитори та інші суб'єкти будівничої галузі при видачі замовлення наполягають на укладенні договору страхування будівельного підприємця від усіх ризиків. А держава та муніципалітет при видачі замовлень вже давно додержують правила, за яким до умов договору включено вимогу про страхування CAR.

Крім того, напружена конкурентна боротьба змушує будівельні фірми при розрахунках ціни пропозиції відмовлятися від достатніх за розміром надбавок за ризик. Оскільки розмір страхової премії завжди менший за ризикову надбавку будівельного підприємця, страхування CAR сприяє зниженню вартості будівництва та надає всім учасникам ефективний захист від фінансових збитків.

Страхувальниками за цим страхуванням можуть бути:

• забудовники;

• будівельні підприємці, що здійснюють проект, включаючи підрядників.

У рамках страхування будівельного підприємця від усіх ризиків можуть бути застраховані будь-які об'єкти будівництва, наприклад:

♦ житлові будинки та конторські будівлі, лікарні, школи, театри;

♦ промислові споруди, електростанції;

♦ дорожні та залізничні об'єкти, аеропорти;

♦ мости, дамби, греблі, тунелі, іригаційні та дренажні споруди

канали, порти.

При страхуванні будівельного об'єкта страховий захист поширюється на:

1) усі роботи, які виконуються будівельним підприємством або його підрядниками згідно з договором, включаючи підготовчі роботи на будівельному майданчику (виймання грунту, планування роботи);

2) допоміжні споруди (наприклад, тимчасові обвідні канали та захисні дамби);

3) усі матеріали, що зберігаються на будівельному майданчику та необхідні для проведення будівельних робіт:

♦ обладнання будівельного майданчика (гуртожитки, склади, водопідготовчі станції, риштування, інженерні мережі і т. ін.);

♦ будівельні машини (землерийні машини, крани тощо, транспортні засоби, що використовуються на будівельному майданчику, якщо вони не допущені до експлуатації на дорогах загального користування);

♦ витрати з розчищення території після страхового випадку;

♦ відповідальність (претензії третіх осіб, які виникли в результаті матеріального збитку або тілесного ушкодження у зв'язку з виконанням будівельних робіт, за що, згідно із законодавством, страхувальник може нести відповідальність);

♦ об'єкти, які доручені страхувальникові або перебувають у нього на зберіганні і на яких чи біля яких виконуються роботи.

Страхування будівельного підприємця від усіх ризиків дає досить широкий страховий захист. Відшкодуванню підлягають усі збитки, завдані застрахованим предметам протягом дії договору страхування внаслідок аварійної події, тобто раптово й несподівано, якщо лише ці збитки не пов'язані з винятками, зазначеними в умовах страхування чи в полісі.

До страхових ризиків, як правило, належать:

♦ пожежа, вибух, удар блискавки, падіння літальних апаратів, збитки, до яких призвела дія води або інших засобів, що використовувались для гасіння пожежі;

♦ паводок, повінь, затоплення, дощ, сніг, лавина, підводний землетрус;

♦ бурі всіх видів;

♦ землетрус, опускання грунту, зсув, обвал;

♦ злом, крадіжка;

♦ будь-який брак внаслідок халатності, необачності, необережності, злого наміру.

Міжнародною практикою страхування будівельного підприємця від усіх ризиків передбачено такі винятки зі страхових випадків:

♦ пошкодження внаслідок військових чи подібних до війни подій, суспільних хвилювань, арешту майна будь-яким органом влади;

♦ пошкодження внаслідок страйків чи заколотів (іноді після ретельної перевірки обставин події страхове відшкодування може виплачуватися);

♦ пошкодження, спричинені впливом ядерної енергії;

♦ пошкодження, завдані з наміром чи в результаті грубої необачності страхувальника або його представника;

♦ внутрішні пошкодження будівельних машин, тобто пошкодження, до яких призвели не зовнішні фактори;

♦ ліквідація недоліків виконання будівельних робіт (наприклад, використання дефектного чи непридатного матеріалу);

♦ претензії за неустойками та недоліками наданих послуг.

Страховий захист починається в момент початку будівельних робіт або після вивантаження застрахованих предметів на будівельному майданчику і закінчується прийманням чи пуском в експлуатацію споруди. Відповідальність за обладнання будівельного майданчика та будівельні машини починається після їх вивантаження на будівельному майданчику й закінчується в момент вивезення з цього майданчика. Поряд з цим є можливість поширити страховий захист і на період технічного обслуговування.

Страховою сумою, на яку страхуються будівельні роботи, є договірна вартість будівництва, включаючи вартість наданих забудовником будівельних матеріалів або виконаних ним робіт. Наприкінці строку страхування перевіряють відповідність розміру страхових сум вартості об'єкта. При потребі доплачується частина остаточної премії.

Особливі страхові суми встановлюються, як правило, на такі об'єкти:

♦ обладнання будівельного майданчика та будівельні машини (на момент укладання договору страхування страхові суми мають відповідати відновлювальній вартості, включаючи фрахт, витрати з монтажу та мито);

♦ витрати з розчищення території (розмір суми має бути достатнім).

Щодо відповідальності перед третіми особами встановлюється певний ліміт відшкодування за кожним випадком спричинення шкоди.

У страхуванні CAR відсутні загальноприйняті тарифи твердих ставок премій, оскільки кожний будівельний об'єкт слід оцінювати з урахуванням технічних та місцевих умов, які в кожному окремому випадку різні.

Оцінюючи ризик будівельного об'єкта, насамперед, слід ураховувати такі чинники:

♦ характер будівельного майданчика та ступінь його нараження на ризик (кліматичні та тектонічні умови);

♦ небезпеки настання землетрусу, повені, затоплення;

♦ конструктивні особливості об'єкта та властивості будівельних матеріалів;

♦ методи будівництва та заходи, що забезпечують виконання робіт;

♦ ризики, які впливають на виконання графіка робіт тощо.

небезпеки настання землетрусу, повені, затоплення

методи будівництва та заходи, що забезпечують виконання робіт

ризики, які впливають на виконання графіка робіт

конструктивні особливості об'єкта та властивості будівельних матеріалів

характер будівельного майданчика та ступінь його нараження на ризик (кліматичні та тектонічні умови)

Рисунок 10 Чинники, що враховуюють при оцінені БМР

Крім того, для визначення розміру страхового тарифу страховик має ознайомитися з підрядним договором на виконання будівельних робіт, кресленнями, описом будівельного об'єкта, планами-графіками, кошторисами витрат та іншими документами, потрібними йому для оцінки. Повна документація дає змогу якнайточніше оцінити ризик і якомога точно розрахувати страхову премію.

Згідно з Порядком визначення вартості будівництва, що здійснюється на території України, до договірної ціни будівництва можуть включатися витрати зі страхування ризиків, які виникають під час виконання будівельно-монтажних робіт у розмірах, що визначені замовником, але не більш як 2% від вартості будівництва.