2. Етапи кредитного процесу.

Процес кредитування розподіляється на чотири етапи, кожний з яких вносить свій внесок у якісні характеристики позички і визначає ступінь її надійності й прибутковості для банку.

1. Розгляд заяви на отримання кредиту.

При зверненні за отриманням кредиту клієнт повинен подати в банк:

• офіційну заяву на одержання кредиту;

• короткий опис поданого кредитування проекту;

• короткий опис підприємства-позичальника.

Банк може вимагати іншу документацію й матеріали для оцінки обґрунтованості потреби в позичці, фінансового стану й кредитоспроможності потенційного позичальника.

2. Вивчення кредитоспроможності, фінансового стану клієнта та оцінка ризику за позичкою.

Аналіз кредитоспроможності, фінансового стану клієнта й оцінка ризику за позичкою базуються на використанні таких джерел інформації:

• матеріали, отримані безпосередньо від клієнта;

• матеріали про клієнта, які знаходяться в архівах і базах даних банку (якщо клієнт має кредитну «історію«);

• необхідні відомості можуть бути отримані від зовнішнього оточення клієнта (постачальники, кредитори, покупці продукції, обслуговуючі банки, податкова служба та ін.);

• звіти та інші матеріали державних і приватних установ (галузеві аналітичні дослідження, статистична інформація, довідники з інвестицій та ін.).

Основним джерелом інформації для аналізу фінансового стану потенційного позичальника є його бухгалтерські звіти.

У результаті розгляду звітів визначаються кількісні параметри, що характеризують господарську діяльність позичальника:

• ліквідність;

• економічну та фінансову стабільність;

• прибутковість (рентабельність);

• перспективи грошових потоків.

Вивчаючи цей розділ треба детальніше розглянути основні коефіцієнти за допомогою яких працівник кредитного відділу банку може вивчити кредитоспроможність клієнта, а саме:

коефіцієнт абсолютної (термінової) ліквідності, коефіцієнт загальної ліквідності, коефіцієнт платоспроможності, величину оборотного (робочого) капіталу, обіговість запасів, обіговість дебіторської заборгованості, обіговість кредиторської заборгованості, коефіцієнт фінансової стабільності, коефіцієнт фінансової незалежності, коефіцієнт співвідношення залучених і власних коштів, коефіцієнт маневреності власних коштів, коефіцієнт рентабельності виробництва.

3. Підготовка і укладення кредитної угоди.

У процесі розробки умов кредитної угоди співробітник банку визначає основні характеристики позички: вид кредиту, суму кредиту, термін кредиту, спосіб погашення, забезпечення, ціну кредиту, інші умови.

Основним видом плати за користування банківським кредитом є процент. Поряд з процентом банки можуть установлювати комісію, що застосовується як додатковий елемент ціни банківського кредитування.

Необхідно розглянути фактори, що впливають на ціну банківського кредиту.

4. Контроль за виконанням умов угоди погашення кредиту.

Для ефективного контролю за виконанням кредитної угоди кредитний працівник повинен оформити кредитну «справу» позичальника в розрізі конкретної позички.