1.3. Банкротство страховых компаний

Страхование представляет собой систему эконо­мических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Лицензирование деятельности страховых организаций в РФ осуществляется в соответствии со ст. 25,30,31 Закона о страховании и с Условиями лицензирования, утвержденными приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) от 30.012006 г.

Под страховой деятельностью, порядок лицензирования которой определяют настоящие Условия, понимается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.

Лицензия на проведение страховой деятельности может быть выдана юридическому лицу, зарегистрированному на территории Российской Федерации при соблюдении требований, предъявляемых действующим законодательством Российской Федерации и условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации.

Для получения лицензии на право проведения страховой деятельности страховщик должен обладать оплаченным уставным капиталом в соответствии с действующим законодательством.

При обращении страховой организации впервые за получением лицензии на проведение страховой деятельности оплаченный уставный капитал и иные собственные средства страховой организации должны обеспечивать проведение планируемых видов страховой деятельности и выполнение принимаемых страховщиком обязательств по договорам страхования и составлять в совокупности (в процентах от суммы страховой премии, планируемой страховщиком на первом году деятельности):

а) по виду страховой деятельности: страхование жизни – 15%, но не менее 150 млн. рублей;

б) по видам страховой деятельности: страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование, страхование средств наземного транспорта, страхование грузов, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств – 15%;

в) по видам страховой деятельности: страхование средств воздушного транспорта, страхование средств водного транспорта, страхование других видов имущества, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств – 25%;

г) по видам страховой деятельности: страхование финансовых рисков, страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности, страхование иных видов гражданской ответственности – 30%;

но не менее 250 млн. рублей по видам страховой деятельности: страхование средств воздушного транспорта, страхование средств водного транспорта, страхование финансовых рисков, страхование гражданской ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности, страхование ответственности за неисполнение обязательств.

Особенности банкротства страховых организаций рассматриваются в ст. 183-185 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ /5/.

Статья 183. Рассмотрение дела о банкротстве страховой организации

1. При рассмотрении дела о банкротстве страховой организации лицом, участвующим в арбитражном процессе по делу о банкротстве, наряду с другими лицами, указанными в статье 35 настоящего Федерального закона, признается федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный Правительством Российской Федерации осуществлять надзор за страховой деятельностью.

2. Заявление о признании страховой организации банкротом может быть подано в арбитражный суд должником, конкурсным кредитором, уполномоченным органом.

3. В случае введения в отношении должника - страховой организации процедур банкротства в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, должник или конкурсный управляющий обязан в течение десяти дней с даты введения процедуры наблюдения или конкурсного производства уведомить федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный Правительством Российской Федерации осуществлять надзор за страховой деятельностью, о введении в отношении должника соответствующей процедуры банкротства.

Статья 184. Продажа имущественного комплекса страховой организации

1. Продажа имущественного комплекса страховой организации может быть осуществлена в ходе внешнего управления по правилам, предусмотренным статьей 110 настоящего Федерального закона, и с учетом требований федеральных законов, регулирующих страховую деятельность.

При проведении конкурсного производства имущественный комплекс страховой организации может быть продан только с согласия покупателя принять на себя договоры страхования, срок действия которых не истек и по которым страховой случай не наступил на дату признания страховой организации банкротом.

2. Покупателем имущественного комплекса страховой организации может выступать только страховая организация, имеющая лицензию федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью на осуществление соответствующего вида страхования и обладающая активами, достаточными для исполнения обязательств по принимаемым на себя договорам страхования.

3. В случае продажи имущественного комплекса страховой организации в ходе внешнего управления к его покупателю переходят все права и обязанности по договорам страхования, по которым на дату продажи имущества страховой организации страховой случай не наступил.

Статья 185. Право требования страхователей в случае банкротства страховых организаций

1. В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом и об открытии конкурсного производства все договоры страхования, которые заключены такой организацией в качестве страховщика и по которым страховой случай не наступил на дату принятия указанного решения, прекращаются, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 1 статьи 184 настоящего Федерального закона.

2. Страхователи или выгодоприобретатели по договорам страхования, прекратившимся по основаниям, предусмотренным пунктом I настоящей статьи, имеют право требовать возврата части уплаченной страховщику страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал, если иное не предусмотрено федеральным законом.

3. Страхователи или выгодоприобретатели по договорам страхования, по которым страховой случай наступил до момента принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом и об открытии конкурсного производства, имеют право требовать осуществления страховой выплаты.

Очень важным представляется дифференцированный подход законодателя к обязательствам из договоров страхования и ко всем остальным обязательствам на одной из завершающих стадий конкурсного производства – определения очередности удовлетворения требований кредиторов страховой организации. Очередность удовлетворения требований кредиторов устанавливается в соответствии со ст. 106-110 Закона с особенностями, определенными ст. 147 Закона.

Требования кредиторов страховой компании удовлетворяются в следующем порядке:

• первая очередь – требования граждан по обязательствам об причинении вреда жизни и здоровью;

• вторая очередь – требования по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих по трудовому договору (контракту); требования по выплате вознаграждения по авторским договорам;

• третья очередь – требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника;

• четвертая очередь – требования по обязательным платежам в бюджет и во внебюджетные фонды;

• пятая очередь – требования кредиторов по договорам обязательного личного страхования;

• шестая очередь – требования кредиторов по договорам обязательного страхования, не имеющим в качестве предмета жизнь или здоровье гражданина (это могут быть договоры страхования имущества определенных категорий лиц, риска гражданской ответственности, наступившей вследствие причинения вреда имуществу, и др.);

• седьмая очередь – требования иных кредиторов, являющихся страхователями, включая требования страхователей по договорам страхования, прекращенным открытием конкурсного производства;

• восьмая очередь – требования прочих кредиторов, т.е. требования кредиторов, не являющихся страхователями. К этой очереди относятся требования кредиторов из остальных договорных обязательств страховой организации /6, с. 477/.

В рамках указанных очередей требования кредиторов последующей очереди удовлетворяются после полного удовлетворения требований предыдущей.

Особенностями банкротства страховых компаний являются:

1. отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности не является обязательным условием возбуждения производства по делу о несостоятельности (как это установлено для кредитных организаций);

2. возбуждение производства по делу о несостоятельности страховой организации может быть произведено государственным органом по надзору за страховой деятельностью, каковым в настоящее время является Министерство финансов РФ, поскольку по общему правилу правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании банкротства наделены должник, кредиторы, прокурор, налоговые или иные уполномоченные органы, причем последняя категория — налоговые или иные органы — может заявлять только лишь требования в связи с неисполнением обязанности по уплате обязательных платежей;

3. при возбуждение производства по делу о несостоятельности в отношении страховщика не является основанием для расторжения договора страхователя, вследствие чего в процессе производства по делу о несостоятельности должника страхователь должен продолжать выплачивать страховые премии (если иной режим не установлен договором страхования, например, в этот договор может быть включено условие о том, что с момента возбуждения производства договор прекращается досрочно);

4. обязательно проведение закрытых торгов во всех случаях продажи имущественного комплекса должника — при проведении как внешнего управления, так и кон­курсного производства;

5. дифференцированный подход, который заключается в определении очередности удовлетворения требований кредиторов страховой организации.