74. Банковское кредитование субъектов предпринимательской деятельности: заключение договора, основные условия, порядок предоставления и возврата кредита.

Потребность предпринимателей в заемных денежных средствах удовлетворяются главным образом, за счет банковского кредита, который выдается на основании кредитного договора, находящего широкое применение в сфере экономике. Кредитная деятельность для ком. Банков – один из основных видов деятельности, ссудный процент – один из основых источников доходов. НО: высокие риски – часто причина банкротства. Основные НПА – ГК, ФЗ «О банках и банковской деятельности», «О ЦБ», важную роль играют ведомственные акты ЦБ РФ

Банковское кредитование представляет собой деятельность по предоставлению денежных средств на условиях возвратности, срочности и возмездности. Банковское кредитование – особый вид предпринимательской деятельности, носящий самостоятельный, рисковый характер и направленной на извлечение прибыли.

В зависимости от сроков предоставления выделяют долгосрочные, среднесрочные и краткосрочные кредиты. В зависимости от обеспечения – обеспеченные и необеспеченные.

Одним из принципов БК наряду с возвратностью, возмездностью и срочностью является целевой характер кредита. При предоставлении целевого кредита банк вправе осуществлять контроль за расходованием средств кредита и в случае выявления нецелевого использования средств заемщиком расторгнуть кредитный договор.

Отношения м/ду банком и заемщиком оформляются кредитным договором. По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является консенсуальным, возмездным, двусторонним и заключается в простой письменной форме независимо от суммы кредита.

По КД могут быть предоставлены ден, ср-ва как в рублях так и в иностранной валюте.

ДС предоставляются:

-физическим лицам – наличными средствами через кассу банка либо в безналичном порядке путем зачисления средств на счет лица в банке,

-юридическим лицам только в безналичном порядке.

Средства в иностранной валюте предоставляются физическим и юридическим лицам только в безналичном порядке.

Предоставление денежных средств может производится путем:

- разовой выдачи наличных средств физическому лицу либо зачисления средств на счет.

- открытия кредитной линии, т.е. указания в договоре максимальной суммы кредита, в пределах которой заемщику по его требованию могут предоставляться денежные средства

- кредитование банком счета своего клиента в случае недостаточности или отсутствия на счете денежных средств, если договором банковского счета предусмотрена такая возможность.. Существенными условиями договора в этом случае являются лимит суммы кредитования и срок, в течение которого должны быть погашены возникающие обязательства клиента

- иными способами не противоречащими закону.

Возврат кредита и процентов по нему производится путем:

- внесения средств в кассу банка заемщиком – физ лицом

-перечисления средств со счетов заемщиков – физических лиц на основе их письменных распоряжений

- списание средств со счетов заемщика – ЮЛ по его поручению

- списание средств с открытого в банке-кредиторе счета заемщика – ЮЛ на основании платежного требования банка-кредитора- списание средств с открытого в другом банке средств заемщика – ЮЛ на основании платежного требования банка-кредитора в порядке очередности, установленной законодательством

Банки и иные кредитные организации обязаны создавать резрвы на возможные потери по предоставленным кредитам в порядке, установленном ЦБ в целях покрытия возможных потерь, вызванных невозвратом заемщиком полученных денежных средств.

Резерв на возможные потери по ссудам предоставляет собой специаный фонд денежных средств, формируемый за счет отчислений банков. Размер отчислений зависит от вида предоставленной ссуды. Различаются следущие основании Ия классификации ссуд:

- обеспеченные, , недостаточно обеспеченные и необеспеченные

- в зависимости от степени кредитного риска – стандартные, нестандартные,, сомнительные, безнадежные

Размер отчислений

1. по стандартным -1%

2. 2. по нестандартным – 20%

3. 3. по сомнительным – 50%

4. по безнадежным – 100%

Банковское кредитование как правило осуществляется на условиях предоставления обеспечения кредита

Залог- кредитор в случае неисполнения должником своего обязательства приобретает возможность получения удовлетворения за счет имущества, являющегося предметом залога. Предмет залога может как оставаться у залогодателя, так и передаваться залогодержателю.

Поручительство – при неисполнении обязательства должником обязанность по исполнению возлагается на поручителя.

Банковская гарантия – банк или иная кредитная организация либо страховая организация (гарант) дают по прочссьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору (бенифициару) в соответствии с условиями данного обязательства денежную сумму по предъявлении бенифициаром письменного требования об уплате.

Ответственность за несвоевременное возвращение кредита

–путем начисления %, по ст.395 ГК, независимо от уплаты % паредусмотренных договором

- путем начисления пеней, носящих х-р договорной неустойки

- путем начисления повышенных% при просрочке возврата долга.