1 Столыпин п а Нам нужна Великая Россия Поли собр речей в Гос думе и Гос совете 1906-1911 гг mj991 с 178

284

яитования и централизованных источников; злоупотребления в использова­нии и без того сокращающихся дотаций из госбюджета и др.

Однако главное препятствие на пути рыночных преобразований в сель­ском хозяйстве России — это отсутствие подлинного крестьянина как носи­теля земледельческих знаний, культуры, трудовой этики. Тип авторитетного крестьянина — книжника и умника, известный в послереформенной России и доживший до 20-х годов нашего века, совершенно истреблен

Социологи, наблюдавшие динамику изменений в современной россий­ской деревне, пришли к выводу, что сегодняшнее сельское население не в состоянии выдвинуть из своей среды необходимую критическую массу субъектов рыночной экономики, способную противостоять давлению мест­ных властей, администрации и собственных односельчан».

Люди, работники, их знания, отношение к земле, к труду — главное в рыночных преобразованиях в аграрной сфере. Однако именно в этом на­правлении слишком много утрачено, и восстановление будет носить дли-1ельный характер.

Подъем сельского хозяйства, повышение уровня товарности и эффектив­ности сельскохозяйственного производства требуют специально разработан­ной стратегической программы, носящей системный характер, которая не мо­жет быть практически реализована без всесторонней поддержки государства.

Глава 16. Банк как субъект хозяйствования в рыночной экономике. Ценные бумаги и фондовая биржа

Особенности коммерческого банка как субъекта хозяйствования

Рассмотрев общие принципы функционирования предприятия в рыночных условиях, мы выделили предприятия, производящие продукцию сельского хо­зяйства и отличающие их от всех других в силу особого природного средства производства— земли, ограниченной количественно, не воспроизводимой и биологически участвующей в создании сельскохозяйственного продукта.

Коммерческий банк — объективно необходимый элемент в общей системе субъектов хозяйствования в рыночной экономике.

Особенность банка как хозяйствующего субъекта рыночной экономики состоит в том, что он покупает и продает особый товар — деньги. Деньги не являются результатом труда и потому нередко называются в западной эко­номической литературе фиктивным товаром.

Однако широко распространенное мнение о том, что банки «торгуют деньгами», не является реальным отражением товарной структуры банков­ского рынка.

Действительно, коммерческие банки постоянно работают с деньгами. Вместе с тем в большинстве банковских сделок деньги лишь выполняют од­ну из присущих им функций, выступая или как средство обращения, или как средство платежа и т.д. В этих сделках деньги не служат непосредственным объектом купли-продажи. Ведь акт купли-продажи любого материального объекта (а деньги являются таковыми) предполагает, как мы убедились из всего предшествующего анализа рыночных отношений, смену собственника материального объекта, иначе говоря, передачу продавцом покупателю пра­ва владения, использования, распоряжения купленным объектом.

Сегодняшняя практика коммерческого банка свидетельствует, что в каче­стве прямого объекта купли-продажи деньги выступают крайне редко. К числу таких редких случаев относится купля-продажа денег при обмене ино­странной валюты, а также продажа и покупка драгоценных металлов и дру­гих материальных объектов.

Основным товаром банковского рынка является услуга. Нередко в отече­ственной экономической литературе понятие «банковская услуга» отождест­вляется с понятием «банковская операция», хотя эти два понятия и взаимо­связаны, но их значение различно.

Прежде всего следует учитывать, что услуга всегда предполагает наличие двух субъектов — того, кого обслуживают (клиента банка), и того, кто ока-

286

зывает услугу ( самого банка). Услуга, следовательно, выражает отношения между двумя сторонами или субъектами рыночных отношений— между представляющим банковскую услугу и ее покупающим.

Что касается операции, то здесь достаточно одной стороны — коммерче­ского банка, который выполняет те или иные действия как связанные с внешним заказом, так и осуществляемые внутри банка вне связи с внешним заказом.

В таком случае услуга коммерческого банка может быть определена как банковская операция, осуществляемая по поручению клиента в пользу по­следнего и за определенную плату.

Операции коммерческих банков характеризуют «процесс производства» внутри коммерческого банка. Услуга же представляет собой один из резуль-1атов осуществления операций.

Ряд действий коммерческие банки выполняют не по поручению своих клиентов, а по собственной инициативе, исходя из собственных экономиче­ских интересов ( например, формируют собственный фондовый портфель).

Одна банковская услуга может вызвать десятки операций. Например. простое открытие депозитного счета влечет за собой такие операции как консультирование клиента, прием и пересчет наличных денег, подписание договора банковского вклада, выписка сберкнижки, выдача пластиковой карточки, собственно открытие счета и зачисление на него суммы вклада, отчисление обязательных резервов центральному банку и т.д. В дальнейшем по каждому счету клиента производятся начисление и выплата процентов, а их сумма учитывается в бухгалтерских балансах. И это далеко не все опера­ции, связанные с реализацией услуг Банк должен иметь помещение, обору­дованный операционный зал, организовать рекламную компанию и т.д.

Точнее говоря, услуги характеризуют работу банка с точки зрения потре­бителя (клиента банка), а операции — с точки зрения производителя (банка).

В конечном счете услуги и операции относятся к различным сферам сис­темы управления и служат объектом исследования различных научных дис­циплин: услуги — маркетинга, а операции — операционного менеджмента

С позиций экономической теории, к классификации банковских услуг целесообразно подойти с точки зрения потребностей клиентов коммерческо­го банка.

Специфическая черта банковских услуг состоит в том, что они призваны удовлетворять не первичные производственные и личные потребности, а производные от них финансовые потребности. В условиях рыночных отно­шений многие потребности трансформируются в необходимость увеличения настоящих или будущих денежных доходов.

Исходя из этого услуги коммерческих банков можно разделить на три основные группы:

1) услуги, связанные с финансированием нужд клиентов: выдача кредитов в денежной форме; косвенное кредитование (лизинг, форфейтинг, учет век­селей, выдача поручительств и гарантий по обязательствам клиентов);

287