1.3. Виды платежных инструментов.

Для осуществления перевода денег используются платежные инструменты.

Платежный инструмент – средство определенной формы на бумажном, электронном или другом виде носителя информации, использование которого инициирует перевод денег с соответствующего счета плательщика.

К платежным инструментам относятся:

1. документы на перевод;

2. специальные платежные средства.

Документ на перевод – электронный или бумажный документ, используемый банками, их клиентами, клиринговыми, эквайринговыми учреждениями или другими учреждениями - членами платежной системы для передачи поручений на перевод денег. К документам на перевод относятся:

- расчетные документы (виды: платежное поручение; платежное требование-поручение; расчетный чек; платежное требование);

- документы на перевод денежной наличности;

- межбанковские расчетные документы;

- клиринговые требования и прочие документы, которые используются в платежных системах для инициирования перевода.

Клиент банка имеет право самостоятельно выбирать виды расчетного документа (кроме платежного требования). Платежное требование применяется в случаях, когда инициатором перевода выступает взыскатель или при договорном списании, получатель.

Специальное платежное средство (платежная карточка и т.п.) – платежный инструмент, выполняющий функцию средства идентификации, с помощью которого держателем этого инструмента инициируется перевод денег со счета плательщика или банка, а также осуществляются другие операции, предусмотренные соответствующим договором.

Специальное платежное средство может существовать в любой форме на любом, кроме бумажного, носителе, позволяющем хранить информацию, необходимую для инициирования перевода. Специальное платежное средство должно позволять идентифицировать его держателя.

В случае утраты специального платежного средства его держатель должен немедленно уведомить об этом эмитента. В противном случае эмитент не несет ответственности за перевод денег, инициированный до получения такого уведомления с помощью этого специального платежного средства, если иное не предусмотрено договором.

Тема 2. Электронные межбанковские расчеты.

2.1. Становление системы электронных платежей в Украине.

2.2. Система электронных межбанковских переводов НБУ, ее участники.

2.3. Внутрибанковская платежная система.

2.4. Виды систем межбанковских расчетов

2.1. Становление системы электронных платежей в Украине.

В начале 90-х годов в Украине была создана двухуровневая банковская система. Коммерциализация государственных банков, появление сети новых коммерческих банков, увеличение количества субъектов предпринимательской деятельности вызвали рост общественной заинтересованности в создании общегосударственной автоматизированной системы, которая бы ускоряла межбанковские расчеты и повышала их надежность и безопасность. Существующая технология осуществления платежных операций (расчеты по системе межфилиальных оборотов) не соответствовала современным требованиям. Расчеты между клиентами банков проводились с помощью бумажных документов, срок прохождения почтовых авизо составлял от 7 до 20 дней.

Учитывая важность этой проблемы, НБУ в 1992 г. разработал Концепцию электронного денежного обращения в Украине. Первым этапом реализации Концепции была разработка и реализация системы электронных межбанковских расчетов, а на втором этапе должна была заработать система массовых расчетов населения с использованием пластиковых карточек.

Разработку системы межбанковских расчетов, которая называется «Система электронных платежей» или СЭП, осуществлял НБУ. При ее разработке необходимо было учитывать разные финансовые возможности банков и уровень квалификации их персонала, а также ограниченность средств самого НБУ. Реальностью были обусловлены такие черты разработанной системы межбанковских расчетов:

1) невысокая стоимость разработки и эксплуатации (включая расходы на техническое оборудование);

2) надежность и унифицированность программных и аппаратных средств системы:

3) сжатые сроки внедрения;

4) простота эксплуатации программно-технических средств, особенно средств, предназначенных для коммерческих банков;

5) небольшие затраты времени и средств на обучение персонала.

Базовыми решениями во время создания системы были:

- полный отказ от бумажных носителей информации;

- использование персональных компьютеров:

- иерархично-сетевое построение системы.

Первые электронные платежи в СЭП, участниками которой были три коммерческих банка, начали осуществляться с 5 августа 1993 г. В полном объеме СЭП начата действовать с 1 января 1994года, корда все банковские учреждения Украины были подключены к системе. Внедрение СЭП дало возможность приблизиться к мировому уровню обработки информации в сфере межбанковских расчетов, значительно повысить их надежность, сократить срок прохождения платежей от нескольких недель до нескольких часов. Сокращение срока осуществления расчетов содействовало уменьшению наличности в обращении, дало возможность клиентам эффективнее использовать свои средства, а банкам свои ресурсы. НБУ получил инструмент контроля и регулирования денежного обращения.

Система межбанковских электронных платежей НБУ Украины все более усовершенствуется и развивается. Продолжается создание в Украине на основе существующей СЭП платежной системы нового поколения (ПСНП), которая должна учитывать перспективные потребности банковской сферы Украины и мировой опыт. В ПСНП можно будет осуществлять денежные переводы в режиме реального времени (on-line) и работать в пакетном режиме (off-line). В новой системе будет также обеспечена возможность выхода в межбанковскую платежную систему SWIFT, платежные системы стран СНГ. ПСНП будет иметь интерфейс со всеми общегосударственными электронными системами расчетов, которые будут применяться на территории Украины в будущем (система фондового рынка, национальная система массовых электронных платежей с использованием расчетных карточек и т.п.).

В настоящее время Инструкцией №110 от 17.03.2004 р. предусмотрено действие системы срочных переводов (ССП). В связи с этим СЭП стала составным элементом системы электронных межбанковских переводов (СЭМП).

В настоящее время межбанковские расчеты в Украине могут осуществляться через:

1. Систему электронных межбанковских переводов НБУ (СЭМП):

- систему электронных платежей НБУ (СЭП);

- систему срочных переводов (ССП);

2. Прямые корреспондентские отношения (корреспондентские счета, которые открываются банками-резидентами в других банках резидентах);

3. Корреспондентские счета, которые открываются банками в расчетном банке платежной системы;

Расчеты между филиалами одного банка могут осуществляться через внутрибанковскую платежную систему.