Тема 4. Технологическая инфраструктура платежных систем

4.1. Необходимость автоматизации банковской деятельности:

4.2. Оборудование и инструменты, применяемые для автоматизации платежных операций.

4.3. Электронные системы передачи банковской информации.

4.1. В большинстве стран в последние десятилетия возрос объем финансовых потоков между финансовыми организациями. При этом возрос не только общий объем взаимных платежей, в гораздо большей степени увеличилось количество платежей, подлежащих обработке. Обработка столь большого количества платежей стала возможна, в первую очередь, благодаря использованию электронных расчетных систем.

Автоматизация банковского дела предусматривает широкое использование компьютерных информационных систем в банках, автоматизацию обработки платежных документов, а также выполнение финансовых операций в рамках международного банковского бизнеса. Для настоящей и полной автоматизации платежных и клиринговых операций прежде всего следует отказаться от использования бумажных носителей информации в пользу электронных.

Электронный документооборот (оборот электронных документов) – это совокупность процессов создания, обработки, отправления, передачи, получения, хранения, использования и уничтожения электронных документов, которые выполняются с применением проверки целостности и в случае необходимости с подтверждением факта получения таких документов.

Страны СНГ активизировали свои действия по переходу на безбумажный электронный документооборот. В Украине это стало возможным с использованием системы СЭМП НБУ. Автоматизация банковских операций дает возможность:

- осуществлять платежные операции без применения бумажных носителей с минимальным привлечением труда людей и сокращения операционных расходов;

- проводить обработку платежей преимущественно в реальном времени, за исключением подведения бухгалтерских отчетов в конце дня и отчетности по ним;

- ускорить обмен информацией между банками и клиентами, банками и их отделениями с помощью коммуникационных линий связи;

- минимизировать типовые банковские риски (потеря документов, ошибочная адресация, фальсификация платежных документов);

- обеспечивать руководителей стратегической информацией относительно состояния банка в условиях конкуренции, организации работы и кадровой политики.

Основным направлением развития систем автоматизации деятельности банка является переход от автоматизации бухгалтерского учета до создания полнофункциональных систем, которые охватывают все сферы деятельности банка, основываются на современных программно-технических комплексах (профессиональных системы управления базами данных, основанные на архитектуре «клиент-сервер») и имеют повешенную степень надежности и безопасности хранения и защиты информации.

К основным элементам автоматизации банковской деятельности относятся оборудование и инструменты автоматизации платежных операций, электронные системы передачи банковской информации (банковских документов), автоматизированные рабочие места (АРМ) работников банка, автоматизированные базы данных и т.д.

4.2. Рассмотрим оборудование и инструменты, применяемые для автоматизации межбанковских и других видов расчетов. Они призваны заменить доставку бумажных документов от клиентов и банков, путем перевода информации, содержащейся в этих документах, на язык информатики и передачей этой информации на язык телефонной или модемной связи. Это терминалы, устройства ввода и вывода информации, компьютеры, построение сетей и связей, банкоматы.

1. Основными специальными компонентами инфраструктуры рынка пластиковых карточек являются банковские автоматы (банкоматы) и электронные торговые терминалы.

Терминал передает на компьютер и получает от него понятные для компьютера сигналы. Он имеет устройство ввода и вывода информации, а также при необходимости, дисплей и принтер. Устройство ввода информации представляет собой клавиатуру, как правило буквенно-цифровую, для ввода полученной информации, передачи распоряжения в «центр» или для того, чтобы получить из этого центра требуемую информацию. Они являются устройствами ввода информации в систему которой принадлежит данное отделение банка.

Торговые терминалы – устанавливаются в помещениях торговых центров или других местах обслуживания покупателей Они используются служащими торговой системы для ввода и передачи информации о платежных операциях в коммутационный центр. Существует два типа эксплуатации терминалов: основанный на прямой связи терминала с банком клиента и непрямая, т.е. автономная. С помощью системы первого типа можно подключиться к счету клиента и немедленно списать с него соответствующую сумму. Вместе с надежностью и быстротой оплаты эта система имеет ряд недостатков: она "требует установления для каждого учреждения банков, которые выпускают карточки, отдельных терминалов в торговых точках; для торговцев эта система также связана с дополнительной оплатой использования телекоммуникаций. Система «оф-лайн», непрямая или автономная. При этой системе касса не связана на прямую и постоянно с финансовым центром. С помощью секретного кода терминал вначале проверяет право предъявителя карточки на ее использование, а затем в случае необходимости – его право использовать эту карточку на ту или иную сумму; после чего он вводит в память общую сумму покупки. Периодически, как правило, ежедневно, информация из памяти передается в финансовый центр в форме понятной для компьютера. Эта информация может передаваться либо физически, либо непосредственно по телефону.

2. Банкоматы – это автоматические устройства, которые работают без участия человека, могут выдавать наличность и выполнять стандартные платежные операции. Банкомат при введении PIN-коду осуществляет авторизацию и выдает наличность. Использование банковских автоматов для осуществления расчетов возможно в закрытом режиме и в режиме реального времени. Работая в закрытом режиме, банкоматы не связаны с внешним компьютером, а информация про операции накапливается в памяти банкомата, а потом банк-эквайер считывает ее и передает расчетному банку. При работе в режиме реального времени банкоматы непосредственно связаны с центральным компьютером банка-эквайера.

Инфраструктура рынка услуг в системе расчетов с помощью пластиковых карточек включает также соответственно адаптированные электронные контрольно-кассовые аппараты, таксофоны.

Существуют другие механизмы, позволяющие вводить информацию в центральную систему: это устройства для магнитного или оптического считывания и устройства для «преобразования» информации.

3. Считывающие устройства могут «читать» магнитные ленты или диски. введенные в центральный компьютер, или, при некоторых условиях, письменные тексты. Преобразующие устройства необходимы для того, чтобы изменить форму передаваемой информации. Модемы – это преобразующие устройства, необходимые как на входе, так и на выходе, чтобы передавать информацию по каналам телефонной сети.

4. Компьютеры, которые сохраняют за собой «монополию» обработки информации.

5. Линии связи. После установки терминалов возникла проблема выбора между использованием линий обычной связи, т.е. так называемой «коммутируемой сети», или арендой специализированных линий, закрепленных за клиентами. Выбор зависит прежде сего от использования этих линий: оно должно быть достаточным, чтобы покрывать расходы, связанные с их эксплуатацией. Если связь необходима от случая к случаю, то более выгодно использовать коммутируемую сеть.

В 70-х годах появился новый вариант решения проблемы - «пакетная передача данных» (сеть TRANPAC во Франции). При таком способе передачи информации вместо того, чтобы поддерживать связь между двумя пользователями в течение всего их разговора, т.е. включая паузы, сообщения делятся на фрагменты, сравниваются с некоторой «контрольной информацией» и передаются таким образом отдельно одно от другого в виде пакетов. При поступлении контрольная информация удаляется и отдельные фрагменты соединяются, составляя первоначальное сообщение. Благодаря этому методу можно наслаивать «пакеты». исходящие из разных источников и идущие в разных направлениях, что позволяет сократить расходы на передачу информации.

Для банков выбор между коммутируемой сетью, специализированными линиями и пакетной передачей информации зависит от скорости передачи сообщений, расстояния и продолжительности использования каналов связи, включая паузы.

В общих чертах, при передаче информации на короткое расстояние с небольшой скоростью выгоднее всего использовать коммутируемую сеты при передаче информации на короткое расстояние с большей скоростью, но до определенного предела более выгодными становятся специализированные линии; наконец при увеличении расстояния и при определенной скорости сообщений выгоднее использовать коммутируемую сеть пакетной передачи информации.

4.3. Электронная почта НБУ – это компьютерная сеть, которая эффективно работает с 1994 года. Главным толчком к ее созданию послужило то, что для банков не является приемлемой технология, когда сообщения передаются через центры (узлы), которые не принадлежат им. Вместе с тем учитывалась и возможность лучшего регулирования загрузки, обеспечение нужной скорости передачи и доставки сообщений и т.п.

Электронная почта НБУ (ЭП НБУ) представляет собой программно-техническую и административно-технологическую сеть, которая обеспечивает обмен данными в банковской системе Украины. Она предназначена для надежного и качественного приема и передачи электронных сообщений. Источниками и получателями последних могут быть как разные программные продукты (в частности и прикладные программы), так и физические лица. Они являются конечными пользователями системы.

Прежде всего, ЭП НБУ используется для обеспечения возможности выполнение межбанковских расчетов. Именно на базе ЭП НБУ создана и функционирует система электронных межбанковских платежей (СЭП) банков Украины. Ныне средствами ЭП пользуются, выполняя такие задачи:

• обеспечение транспортных требований системы межбанковских электронных платежей (приоритетная задача ЭТТ НБУ);

• передача нормативных, директивных и других документов НБУ;

• передача курсов валют;

• передача и сбор статистических данных;

• передача директив, запросов, отчетов, справок и т.п.;

• представление отчетов по оформлению задолженности векселями;

• передача программного обеспечения общего и системного пользования, изменений и дополнений к нему и др.

Электронная почта – ЭП – состоит в целом из узлов – компьютеров, которые имеют возможность устанавливать соединения для передачи электронных писем (сообщений) своих абонентов. Узлы делятся на абонентские пункты 1-го типа (АП-1) и абонентские пункты 2-го типа (АП-2).

Любой АП-1 передает в другие узлы лишь те сообщения, которые были подготовлены его абонентами, и принимает от остальных АП лишь адресованные его абонентам сообщения. В отличие от АП-1, АП-2 передает на другой почтамт или на АП-1 любые сообщения.

Систему ЭП НБУ создают почтовые узлы. Различают Центральный, региональные и абонентские узлы (АУ). Центральный и региональные узлы являются АП 2-го типа, а остальные узлы – АП 1-го типа. К ним относятся узлы, которые размещены в коммерческих банках Украины, а также в правительственных и государственных учреждениях, которые взаимодействуют с банковской системой. Организационно узлы ЭП, за исключением АУ, являются структурными подразделами системы НБУ, которые в своей деятельности руководствуются действующим законодательством Украины, постановлениями НЬУ. соответствующими положениями об этих подразделах и положениях про ЭП НБУ

Центральный узел (ЦУ) – это подраздел Центрального управления НБУ, а региональные узлы (РУ) – подразделы соответствующих территориальных управлений НБУ.

Общая технология пересылки почтового сообщения такая:

1) создание первичного файла с данными, которые нужно переслать;

2) «конвертирование» первичного файла. При этом он упаковывается с целью уменьшения его объема;

3) пересылка «конверта» в нужный узел;

4) «расконвертирование» полученного «конверта».

Преимущества ЭП НБУ такие: высокая скорость доставки сообщений и возможность автоматизировать в учреждении процесс обработки документации, начиная с его получения.

Сейчас разрабатываются методы, в соответствии с которыми для передачи данных между узлами применяются радиоканалы и оптические каналы, пропускная способность которых во много раз большая, чем у телефонных линий. Появляется возможность передачи языковых фрагментов в составе сообщений ЭП.

Перспективой развития ЭП кроме улучшения качественных показателей ее работы (сокращение срока доставки сообщений, уменьшение количества отказов, возможность подключения новых узлов, увеличение объемов передачи и т.п.) является также разработка частичных шлюзов передачи и прием данных из других сетей, в частности и из сети ИНТЕРНЕТ. Понятно, что при этом возникает проблема дополнительных учетных и контрольных функций, поскольку ЭП НБУ является системой закрытого типа. Аналогичные проблемы связаны с созданием шлюза ЭП НБУ на другие почтовые системы.