1.2. Виды денег и их особенности
Самым древним видом денег являются металлические деньги. Первые монеты стали чеканить в государстве Лидия в VII в. до н.э., монетой впервые стали называть стандартные куски металла в Риме в 279 г. до н.э. В России единая система денег была создана в период регентства Елены Глинской (1534-1538 гг.), матери Ивана Грозного.
Сначала деньги чеканились из разных металлов (медь, серебро и т.д.), впоследствии все страны перешли к золотому обращению. К началу XX в. в ведущих промышленно развитых странах мира был установлен золотой мономентализм, при котором ведущая роль принадлежала золоту.
Особенность золотых денег состоит в том, что они обладают собственной стоимостью и не подвержены обесценению.
Однако золотым деньгам присущи недостатки:
дороговизна использования золотых денег, которые стоят намного больше, чем денежные знаки, изготавливаемые из бумаги;
невозможность обеспечить потребность оборота золотыми деньгами, поскольку потребности в деньгах растут быстрее, чем увеличивается добыча золота.
Классификация денег представлена на рис. 3.
Рис. 3. Классификация денег
Выделяются следующие виды денег: металлические, бумажные, кредитные.
Металлические деньги делятся на полноценные и неполноценные.
Полноценные деньги - деньги, номинальная стоимость которых, соответствует стоимости содержащегося в них благородного металла. Они выполняют все функции денег и являются всеобщим эквивалентом.
Неполноценные деньги сначала чеканились как разменная монета полноценных денег, но их номинальная стоимость была выше стоимости содержащегося в них металла. Неполноценные монеты при золотом стандарте чеканили из серебра и недрагоценных металлов. В настоящее время разменные монеты чеканятся из различных сплавов.
Бумажные деньги являются знаками или представителями полноценных денег. Назначение бумажных денег заключается в покрытии бюджетного дефицита.
Первые бумажные деньги появились в Китае в XII веке, в Европе и Америке - в конце XVII в., в России - в 1769 г. Бумажные деньги сами по себе ценности не имеют, так как они - символы, знаки стоимости. Санкционирует выпуск и возможность свободного обращения бумажных денег государство в лице казначейства или министерства финансов.
Расширение коммерческого и банковского кредита привело к тому, что всеобщее потребление получили кредитные деньги. Кредитные деньги бывают следующих видов: вексель, банкнота, банковские депозиты, чек, электронные деньги, пластиковые карточки.
Вексель - письменное обязательство должника (простой вексель, соло) или приказ кредитора должнику (переводной вексель, тратта) об уплате обозначенной в нём суммы через определённый срок.
Вексель имеет характерные особенности:
1) абстрактность - на векселе не указывается конкретный вид сделки, а вместе с тем, и источник возникновения долга;
2) бесспорность - безусловная оплата долга, включая принудительные меры после составления нотариусом акта о протесте;
3) обращаемость - использование вместо наличных денег как платежного средства при передаче векселя другим лицам с передаточной надписью на обороте.
Банкнота - кредитные деньги, выпускаемые Центральным банком (ЦБ) страны. Банкнота отличается от векселя:
по срочности - вексель представляет собой срочное долговое обязательство (3-6 месяцев); банкнота - бессрочное долговое обязательство;
по гарантии - вексель выпускается в обращение отдельным предпринимателем и имеет индивидуальную гарантию; банкнота выпускается только ЦБ и имеет государственную гарантию.
Следующей, более высокой формой кредитных денег являются депозитные деньги - числовые записи на счетах клиентов в банке, с которых осуществляются платежи путем списания.
Наиболее распространённым представителем депозитных денег является чек, который представляет собой письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определённой суммы денег чекодержателю или о перечислении её на другой текущий счёт.
Основные характеристики чека:
служит средством получения наличных денег в банке с расчётного счета;
выступает средством обращения и платежа при приобретении товаров, погашении долгов;
является инструментом безналичных расчётов, значительно сокращая при этом объём наличных денег в обороте.
Электронные деньги представляют собой систему, которая посредством передачи электронных сигналов без участия бумажных носителей осуществляет кредитные и бумажные операции. Этот новый вид денег имеет ряд преимуществ:
увеличение скорости передачи платёжных документов;
упрощение обработки банковской корреспонденции;
снижение стоимости обработки платёжных документов.
В настоящее время в межбанковских расчётах используются следующие электронные системы перевода денежных средств:
=> СВИФТ - система электронных коммуникаций в международном финансовом обороте (учреждена в 1977 г., состав участников - 4800 банков и финансовых учреждений, в том числе и российских);
=> ЧИПС - система электронных переводов Нью-йоркской расчётной палаты (участников - 130 банков).
Широкое внедрение электронно-вычислительных машин в практику банковского хозяйствования вызвало применение платёжных карточек.
Платежная карточка представляет собой разновидность денежного товара, дающую право его владельцу осуществить списывание средств с его счёта в кредитном учреждении в пределах его остатка либо сверх имеющихся средств на счетах, но в пределах установленных лимитов. Платежные карточки могут быть двух видов: дебетовые и кредитованные.
Дебетовые карточки позволяют, списывать деньги со своего счета в банке только в пределах его остатка. Кроме того, с их помощью можно получать наличность в банкнотах и приобретать товары, осуществляя расчёты через банковские терминалы.
Кредитованные карточки позволяют осуществлять те же операции, что и дебетовые карточки, но, в отличие от них, связаны с открытием кредитной линии в банке. В результате чего их владелец имеет возможность пользоваться кредитом при осуществлении покупок и получении наличных денег.
К наиболее распространённым платежным карточкам относятся «Виза», «Мастер-Кард», «Америкэн экспресс», «СТБ-Кард», «Юнион-Кард», «Золотая корона» и т.д. В перспективе этот вид денег будет преобладающим, так как имеет преимущества перед другими видами денег.