10.3. Коммерческий банк, его статус и функции

Коммерческие банки - основное звено двухуровневой банковской системы. Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа - универсальные и специализированные банки.

Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление краткосрочных и долгосрочных кредитов, операции с ценными бумагами, приём вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг и т.д.

Специализированный банк осуществляет одну или немногие виды банковской деятельности. К ним относятся: инвестиционные, ипотечные, сберегательные банки, банки потребительского кредита, отраслевые, внутрипроизводственные банки.

Основными функциями коммерческих банков являются следующие функции:

1. Функция посредничества в кредите. Сами банки появились в результате специализации этой функции: менялы и посредники в платежах превратились в банкиров. Банки устраняют многочисленные препятствия, возникающие в отношениях между кредиторами и заёмщиками. Эти препятствия связаны:

• с размерами запрашиваемого и предлагаемого капитала;

• несовпадением сроков запрашиваемого капитала и сроков предложения капитала;

• кредитными рисками.

При предоставлении кредитов банк обязан выполнять «золотое правило банкира»: сроки предоставления кредитов должны соответствовать срокам депозитов. Другими словами, долгосрочные кредиты должны предоставляться только за счет долгосрочных вкладов, а краткосрочные вклады могут служить источником только краткосрочных кредитов.

Банки способны осуществлять трансформацию множества мелких вкладов в небольшое число крупных кредитов. В условиях современной экономики важность этой функции всемерно возрастает.

Выступая посредником между кредитором и заёмщиком, банк трансформирует риск кредиторов. Дело в том, что благодаря рассредоточению денежных средств по отраслям, регионам и целям использования, банки способны снизить собственный совокупный риск банка и риск своих клиентов.

2. Аккумуляция сбережений и превращение их в инвестиции. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, не только мобилизуют имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формируют достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков.

3. Эмиссионно-учредительская функция. Банки организовывают выпуск и размещение ценных бумаг. При этом банки осуществляют посредничество между инвесторами (владельцами свободных денежных средств) и фирмами, нуждающимися в их привлечении (эмитентами). Особенность посредничества в данном случае заключается в том, что его инструментом выступает не денежная ссуда, а ценные бумаги, которые банки могут приобретать как за свой счёт, так и за счёт и по поручению клиентов. Организуя выпуски и размещение ценных бумаг фирм, банки способствуют трансформации сбережений в инвестиции, чем расширяют возможности экономического роста.

4. Посредничество в платежах. По поручению своих клиентов банки занимаются ведением кассы: принимают деньги от клиентов, ведут их на соответствующих счетах, учитывают все поступления и выдачи, хранят наличные деньги, осуществляют необходимые платежи и т.д. Все это обеспечивает экономию издержек обращения.

5. Консультационное обслуживание клиентов. В процессе своей деятельности банки аккумулируют солидную и весьма ценную информацию о состоянии финансового рынка и общих микро- и макроэкономических тенденциях развития. Эта информация способствует существенному повышению качества обслуживания банковских клиентов.

6. Создание и уничтожение денег. Банки создают и уничтожают деньги, т.е. управляют денежной массой государства.

7. Передача экономике импульсов денежной кредитной политики Центрального банка. Центральный банк определяет общий объём денежной массы, а коммерческие банки передают экономике импульсы денежно-кредитной политики Центрального банка. Это важнейшая функция в современных условиях, так как она определяет денежно-кредитную политику государства.