22. Виведення страхового продукту на ринок та його ціна

Страхові продукти — специфічні послуги, що пропонуються на страховому ринку. Ціна їх відображається у страховому тарифі. Формується вона на основі конкуренції при порівнянні попиту і пропозиції.

Розробка вимог до страхових продуктів — це процес визначення їхніх властивостей та переваг перед аналогічними продуктами конкурентів. У цей перелік повинні входити:

• прийняті на страхування майнові інтереси і страхове покриття;

• ціна страхового продукту;

• додаткові послуги, що надаються страховиком, крім відшкодування збитку (юридичне обслуговування, ремонт пошкодженого майна, сприяння в подоланні наслідків страхової події і т.д.);

• якість і повнота обслуговування клієнта під час періоду дії договору страхування.

Крім того, технічні характеристики страхової продукції повинні забезпечувати компанії достатній рівень прибутковості страхових операцій за рахунок правильного співвідношення страхової премії з одного боку, і ризиків, що покриваються, прийнятих зобов’язань, а також умов відшкодування нанесеної шкоди, з іншої сторони

Просування страхових продуктів на ринок являє собою:

• вибір відповідної системи збуту страхової продукції, що забезпечує найбільшу ефективність продажів на одиницю вкладень у них;

• інформування потенційних споживачів про наявний страховий продукт і його позитивні якості, переконання потенційного страхувальника в необхідності придбати страхове покриття;

• стимулювання продажів страхової продукції за рахунок підвищення привабливості образу страхової компанії в цілому;

• стимулювання збуту через систему знижок страхувальникам, премій продавцям страхових послуг, конкурси, лотереї, рекламу.

Нижня межа ціни визначається умовами рівноваги між надходженнями платежів до страхового фонду та виплатою страхового відшкодування і страхових сум, верхня — потребами страховика.

Ціна послуги конкретного страховика залежить від величини і структури його страхового портфеля, якості інвестиційної діяльності, величини управлінських витрат та очікуваного прибутку. Якщо ціна його страхової послуги виявиться надмірно високою, страховик може опинитися у невигідному становищі порівняно зі своїм конкурентом і втратити клієнтів.

Відповідно до цінової політики страховика, що має поєднувати інтереси із залучення клієнтів та дохідності діяльності, діють такі види цін. Для нових продуктів це:

• ціна "зняття вершків" - висока ціна, мета - збільшення прибутку, розрахована на клієнтів, що готові придбати послугу навіть за такої ціни;

• ціна "за введення страхового продукту на ринок" - є значно нижчою за ціни на аналогічні продукти конкурентів;

• психологічна ціна - ціна, нижча за певну круглу суму.

Для продуктів на сформованому ринку збуту:

• спадаюча ціна має тенденцію до поступового зниження в міру насичення ринку;

• довгострокова ціна майже не змінюється впродовж значного періоду часу;

• ціна споживчого сегмента ринку диференційована відповідно до клієнтів, яким продукт реалізується.