7.2 Расчеты с использованием пластиковых карт

Осуществлять эмиссию пластиковых карт в нашей стране могут только кредитные организации. Порядок эмиссии карт и расчетов регулируется Центральным банком России. Карты могут выпускаться как для физических, так и для юридических лиц (корпоративные карты).

Банки могут выпускать расчетные, кредитные или дебетво-кредитные карты.

Для изучения порядка проведения расчетов с помощью пластиковой карты, ознакомимся со специальными терминами, используемыми в обороте:

Расходный лимит – максимальная сумма денежных средств, доступная держателю карты в течение определенного периода для совершения операций по карте.

Авторизация – процедура выдачи банком-эмитентом разрешения на проведение операции по карте. По завершении процедуры авторизации банк-эмитент принимает на себя обязательство оплатить предъявленные слипы по карточным платежам

Слип (квитанция ПОС - терминала или банкомата) – расчетный документ, составляемый с помощью банковской карты и подтверждающий проведение операции по карте.

ПОС (Point Of Sale) – предприятие торговли или сферы услуг, которое по соглашению с банком -эквайрером принимает в оплату за товары или услуги документы, составленные с использованием банковских карт.

Эквайринг – вид деятельности кредитной организации, включающий в себя осуществление расчетов с ПОС по операциям, совершаемым с помощью банковских карт, а также операций по выдаче наличных денег держателям карт, не являющихся клиентами данной кредитной организации. Кредитная организация, осуществляемая эквайринг, называется эквайрером.

ПОС–терминал- устройство, устанавливаемое в точке обслуживания карты. Оно предназначено для проведения авторизации, записи и передачи информации об операциях, проведенных с использованием карт в процессинговый центр (и далее в банк-эмитент).

Процессинговый центр – юридическое лицо или его структурное подразделение, обеспечивающее информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов по картам (расчетными банками, банками-эмитентами и банками эквайрерами). В процессинговом центре осуществляется процессинг – деятельность по сбору, обработке, рассылке участникам расчетов информации по операциям с банковскими картами.

Банкомат – многофункциональное устройство, предназначенное для выдачи и приема наличных денежных средств, составления документов по операциям с использованием карт, выдачи информации по счету, осуществления безналичных платежей и т.д[3].

Рассмотрим сам процесс проведения расчетов с использованием пластиковой карты. Для того, чтобы стать владельцем пластиковой карты юридическое или физическое лицо открывает в банке-эмитенте специальный банковский счет для расчетов по карте, заключив при этом договор банковского счета. При этом банк-эмитент выдает карту ее владельцу, который получает право ее использования, но сама карта остается собственностью банка. При выдаче карты осуществляется ее персонализация, т.е. внесение данных, позволяющих идентифицировать ее держателя (тиснение, нанесение графической информации, кодирование магнитной полосы или электронной схемы).

Кроме того каждой карте присваивается ПИН- код (персональный идентификационный номер), который предоставляет держателю возможность ее обслуживания в банкоматах и терминалах. ПИН код знает только пользователь карты. Каждая карта должна содержать наименование, логотип банка-эмитента и наименование платежной системы, которая осуществляет расчеты по ней.

_________________________________________________

 пример

Проведение расчетов через банк-эквайер.

Сначала рассмотрим процесс авторизации. Допустим, держатель карточки пришел в ресторан и пообедал. А затем решил оплатить обед своей банковской карточкой. Официант авторизует сделку, т.е. передает эквайреру информацию о номере карточки и сумме оплаты. В транзакцию, кроме этого еще входит дата и время операции, учетный код торгово-сервисной организации. Неважно, как он это делает. Например, проводит голосовую авторизацию, связываясь с банком по телефону.

В последнее время чаще используются платежные терминалы, которые отправляют эту информацию в автоматическом режиме: кассир или продавец (официант) вводит только сумму платежа, а карточку считывает само устройство. Главное, эта информация была принята эквайером. Далее эквайер отправляет эту информацию в систему.

Процессинговая компания переправляет полученные данные эмитенту, и тот проверяет счет клиента. Если оплата возможна, то соответствующая сумма эмитентом резервируется, и разрешение на проведение операции направляется процессинговой компании, а оттуда эквайреру.

Получив разрешение, эквайрер направляет его в торгово-сервисную организацию. Обычно это оформляется в виде кода авторизации - некоторого числа. Если код авторизации не получен, то это означает, что сделка не одобрена, и торгово-сервисная организация не может принять данную карточку к оплате.

_________________________________________________

Это изложен только принцип. Вообще-то, процесс авторизации гораздо более сложный, данные могут обрабатывать множество технологических агентов. Более того, в системе так распределяются риски, что одобрение сделки можно получить, не обращаясь к эмитенту. На каждой стадии есть суммовые пороги, ниже который одобрение сделки происходит автоматически.

Например, платежный терминал может и не звонить эквайеру (точнее, компьютеру, который стоит у эквайера или в процессинговой компании). Если сумма платежа меньше введенного в него эквайером лимита, то терминал сам дает разрешение на оформление сделки, точнее - просто печатает торговый чек. Банк-эмитент заключает договор с представителем платежной системы на право эмитирования карт, обслуживаемых данной платежной системой.

Владелец карты открывает в банке-эмитенте специальный банковский счет, заключает с банком договор на обслуживание, и получает персонифицированную банковскую карту.

Владелец карты активизирует свою карту желая оплатить за товар через ПОС - терминал или получить наличные через банкомат, посредством ввода ПИН кода. ПОС или банкомат осуществляет авторизацию карты.

Авторизация может осуществляться в двух режимах:

• «он-лайн», при котором необходима связь с банком-эмитентом по телефону или электронная (по магнитно-штриховым картам)

• «офф- лайн», при котором не требуется связь с банком-эмитентом, т.к. сама карта имеет специальный чип, который дает разрешение на проведение операции[5].

В случае успешной авторизации ПОС - терминал или банкомат списывает сумму сделки с банковской карты и выдает держателю карты слип ( при магнитной карте слип ПОС терминала подписывает владелец карты, слип чиповой карты и банкомата не подписывается). Владелец карты получает товар или наличные и банковская карта возвращается владельцу.

В конце каждого рабочего дня записи с ПОС- терминала и банкомата передаются в обслуживающий банк. Данные записи служат документарным основанием для проведения расчетов.

Банк-эквайрер осуществляет расчеты с торговой организацией по представленным слипам или информационным записям, зачисляя их общую сумму на банковский счет организации. По отчетным записям из банкомата проводки делает банк, обслуживающий банкомат.

Банк-эквайрер передает в процессинговый центр информацию о проведенных им расчетах по картам. Банкомат имеет телекоммуникационную связь с процессинговым центром и отражает в нем всю информацию в режиме он-лайн.

Процессинговый центр обрабатывает всю полученную за день информацию, формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками участниками платежной системы и доводит их до всех участников расчетов.

Участники расчетов осуществляют погашение взаимных обязательств, возникших при проведении операций с пластиковыми картами.

Банк-эмитент и владелец карты осуществляют между собой расчеты по операциям по пластиковой карте:

• по расчетной (дебетовой) карте банк-эмитент списывает денежные средства с банковского счета владельца карты,

• по кредитной карте владелец карты периодически, в соответствии с договором, погашает предоставленный ему кредит и уплачивает проценты по нему.

В борьбе за клиента, банк стремиться создать такой банковский продукт, который по своим параметрам отвечает интересам клиента и имеет определенную специфику, присущую данному банку.

Одним из таких постоянно совершенствующихся банковских продуктов являются пластиковые карты. С одной стороны - это один из способов электронных расчетов, с другой стороны - это инструмент привлечения в банк на обслуживание клиентов.

Эмитируя пластиковые карты, банк открывает клиентам счета, на которые вносятся средства, например, зачисляется зарплата, которая расходуется в течение определенного времени, создавая банку пассивы до востребования. В отдельных случаях делается привязка карточных счетов к срочным счетам, в результате чего возникают и срочные пассивы.

Таким образом, заинтересованность банка в работе с картами следующая:

• увеличение объема привлеченных ресурсов;

• способ или инструмент привлечения на обслуживание физических лиц через корпоративных клиентов при зарплатном проекте;

• престижность и продвижение бренда банка в широкие слои населения;

• получение комиссионных доходов от выпуска и обслуживания карт.

Для расширения сферы использования карт, банки заключают договоры с магазинами по проведению расчетов с покупателями за купленные товары с использованием пластиковых карт.

Заинтересованность магазинов в расчетах пластиковыми картами следующая:

привлечение большего числа клиентов, в т.ч. из других городов или стран имеющих карты;

снижение расходов на инкассацию наличности;

снижение рисков, связанных с работой с наличными деньгами.

Пользование пластиковой картой создает следующие преимущества для владельца:

cнижение риска, пользования наличных денег;

возможность моментально оплатить покупку, используя отложенные средства;

возможность получать проценты на остатки средств, числящихся на карточке;

возможность получать средства и оплачивать товары в любой валюте страны пребывания или любом городе РФ, где обращается данная карта;

получение скидок и льгот на определенные виды услуг и приобретаемые товары;

возможность покупки товаров в кредит[4].

При этих положительных моментах процесс обслуживания пластиковых карт требует значительных затрат и продолжительного срока окупаемости. Он включает в себя затраты на вступление в действующую платежную систему или организацию собственного процессингового центра, затраты на программное обеспечение, создание инфраструктуры в виде терминальной сети, банкоматов, линий связи, устройств по эмбоссированию. Кроме того заказ и получение карт требует значительных затрат и времени.

Кроме того, прибыль банки получают в чистом виде только за счет комиссии от проведения операций (0,5-4%). Следует отметить, что в зарубежных странах плательщиками данной комиссии являются предприятия торговли и сферы услуг, т.к. они заинтересованы в росте торговых оборотов. В России плательщиками комиссии являются сами владельцы карт.

Но операции с пластиковыми картами прочно входят в нашу жизнь, и отказ в предоставлении этой услуги клиентам свидетельствует об ограниченной возможности банка в обслуживании.

В то же время выпуск пластиковых карт связан с определенными рисками. Известны различные способы мошенничества с пластиковыми картами, такие, как подделка пластиковых карт, несанкционированный доступ с целью списания средств.

Мошенничество может происходить на разных стадиях работы с пластиковой картой:

в банке-эмитенте (утечка информации);

в банке-эквайере;

в торгово-сервисной сети (двойное списание);

непосредственно среди держателей карт.

В компании, обслуживающий информационный обмен между участниками платежной системы.

Обеспечение безопасности использования пластиковой карты предполагает создание технических и организационных условий, препятствующих утечке информации и возможности несанкционированного доступа.

Это в первую очередь использование только сертифицированных программных продуктов и защищенных линий связи, качественный подбор персонала. Своевременное реагирование на утерю пластиковых карт и занесение информации в стоп листы, установление камер видеонаблюдения около банкоматов и др.