Страховая сумма устанавливается по заявлению страхователя, но не более действительной стоимости животного исходя из сложившихся рыночных цен на день заключения договора или по балансовой стоимости. Специфика определения страховой суммы проявляется в том, что на сельскохозяйственных предприятиях, в кооперативных и общественных организациях животные страхуются по их балансовой (инвентарной) стоимости, а в хозяйствах граждан – исходя из установленных страховых сумм (норм).

6.4. Страхование транспортных средств

Страхование средств транспорта является самым популярным видом имущественного страхования. Объектами страхования являются:

автомобили;

мотоциклы;

снегоходы;

мотороллеры;

мотоколяски;

мопеды с рабочим объемом двигателя не менее 49,8 куб. см;

малогабаритные тракторы;

водный транспорт.

К числу страховых случаев прежде всего относится авария. Аварией считаются уничтожение или повреждение средства транспорта в результате дорожно- и воднотранспортного происшествия, т.е. столкновения с другими средствами транспорта, наезд (удар) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, птиц, животных и т.п.), падение средства транспорта или какого-либо предмета на него, опрокидывание, затопление, короткое замыкание тока, а также бой стекол камнями или иными предметами, отлетевшими из-под колес другого средства транспорта. Кроме того, страховыми считаются следующие непредвиденные события и стихийные бедствия: пожар, взрыв, удар молнии, шторм, ураган, ливень, град, обильный снегопад, землетрясение, сель, обвал, оползень, паводок, наводнение, провал под лед, повреждение водопроводной или отопительной системы, а также случаи похищения средств транспорта или подвесных лодочных моторов и их уничтожения (повреждения), связанные с похищением (угоном) либо попыткой похищения.

Договоры страхования транспортных средств заключаются страховщиками по письменному или устному заявлению владельцев. Страховые органы не имеют права отказать в заключении договора владельцу средства транспорта, если только это не противоречит общим нормам гражданского законодательства. В этом смысле заключение договора страхования является односторонне обязательным.

Страховщики предлагают различные варианты организации страховой защиты имущества автовладельцев. По договору «авто-каско» средство транспорта считается застрахованным от рисков ущерба и угона. Страхование от ущерба включает случаи повреждения или уничтожения автотранспортного средства в результате дорожно-транспортных происшествий, пожара, самовозгорания, взрыва, падения инородных предметов, стихийных природных явлений, противоправных действий третьих лиц (кроме угона). Страхование от угона проводится на случай

59

хищения (кражи) автомобиля. При этом страховые компании, как правило, требуют от автовладельца установки противоугонного устройства определенного типа. Необходимо отметить, что застраховаться только от угона весьма сложно, тогда как страхование только от ущерба весьма распространено.

Размеры страховых сумм по правилам авто-каско устанавливаются по согласованию со страхователем в пределах стоимости средства транспорта с учетом скидки на износ исходя из действительной стоимости. Страховой агент обязан разъяснить владельцам средств транспорта, что по договору каско страховщик гарантирует возмещение в полном объеме (например, при пожаре, краже) лишь при условии, что транспортное средство застраховано на сумму, равную его действительной стоимости.

По условиям страхования авто-комби автомобиль принимается на страхование только в размере его действительной стоимости, т.е. страховая сумма не может быть меньше стоимости автомобиля с учетом его износа, что является непременным условием.

Действие договора страхования средства транспорта может прекратиться досрочно, если по данному договору выплачено возмещение в полном страховом размере суммы. Если возмещение по договору меньше, чем страховая сумма, договор сохраняет силу до конца указанного в нем срока в размере разницы между страховой суммой и выплаченным возмещением.

Для определения размера ущерба при повреждении средства транспорта в результате страхового случая составляется смета стоимости его ремонта.

Размер ущерба определяется в следующем порядке:

при повреждении средства транспорта – по смете к стоимости новых частей, деталей и принадлежностей, уменьшенной на процент износа, указанный в договоре, прибавляется стоимость ремонтных работ, а затем вычитается стоимость остатков, годных для дальнейшего использования;

при похищении самого средства транспорта или его отдельных частей – их стоимость исходя из действующих цен уменьшается на процент износа, указанный в договоре;

при уничтожении средства транспорта или его отдельных частей – из их стоимости с учетом износа вычитается стоимость остатков, годных для использования.

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь, имея возможность, не заявил о страховом случае в установленном порядке и в срок либо несвоевременно заявил в соответствующие органы об аварии, похищении, попытке похищения средства транспорта.

6.5. Страхование грузоперевозок

Страхование грузов (карго) – одна из древнейших подотраслей транспортного страхования, берущая начало с развития торгового мореплавания.

Виды страхования различаются по следующим критериям:

характеру перевозимых грузов;

способу транспортировки;

содержанию народнохозяйственных интересов.

60

Похарактеруперевозимыхгрузовразличаютсяследующиевидыстрахования:

страхование генеральных грузов (генгрузов). Генгрузы – термин внешнеторговых операций: это грузы, упакованные в стандартную, общепринятую тару, не требующую особых условий перевозки;

страхование наливных, насыпных, навальных грузов;

страхование сельскохозяйственных и других животных;

страхование драгметаллов, банковских банкнот, монет.

По способу транспортировки различают следующие виды страхования:

наземное страхование грузов (перевозка железнодорожным и автомобильным транспортом);

страхование грузов при перевозке воздушным транспортом;

страхование грузов по перевозкам внутренними водными путями;

комбинированное страхование;

страхование почтовых отправлений.

Из содержания народнохозяйственных интересов страхование классифицируют на:

страхование экспортных грузов;

страхование импортных грузов;

страхование внутренних перевозок;

страхование транзитных перевозок.

Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с сохранностью перевозимого груза от воздействия сопутствующих транспортировке рисков. В рамки страхового интереса страхователя входят: груз, плата за перевозку и ожидаемая прибыль.

Морское страхование – самая древняя отрасль страхования, поэтому его основные понятия используются и в других отраслях страхования. К основным понятиям относятся понятия общей и частной аварии. При этом категория аварии рассматривается не с позиций величины ущерба, а отнесения ущерба на лиц, участвующих в транспортном процессе.

Общая авария – это страховой случай, который характеризуется общностью опасности для транспортного средства и груза. В результате для спасения транспортного средства приходится пожертвовать грузом или его частью. Экономические последствия такой аварии заключаются в том, что стоимость ущерба должна быть разделена между владельцем груза, транспортного средства и перевозчиком, а следовательно, между их страховщиками пропорционально их долям в общей страховой стоимости.

Частная авария – это страховой случай, в результате которого страдают имущественные интересы одного из участников транспортного процесса и ущерб возмещается его страховщиком.

Впрактике страхования используют два принципа формирования страхового покрытия в договоре страхования, т.е. страхуемых рисков. Первый принцип основан на методе исключения, т.е. в договоре написано, что груз страхуется от всех рисков, за исключением некоторых перечисленных. Второй принцип построен на методе включения, т.е. в договоре перечислены все страхуемые риски.

Взависимости от полноты страхового покрытия предлагается три вида договоров страхования грузов: «с ответственностью за все риски», «с ответствен-

61

ностью за частную аварию», «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения».

Ответственность по договору страхования начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления для перевозки, и продолжается в течение всей перевозки, включая перегрузки и перевалки, до тех пор, пока груз не будет доставлен на склад грузополучателя или другой конечный склад в пункте назначения, но не более 60 дней после выгрузки из морского судна в окончательном порту выгрузки.

Груз считается застрахованным в сумме, заявленной страхователем, но не выше стоимости, указанной в счете поставщика с включением расходов по перевозке, если в договоре не обусловлено иное.

6.6. Страхование строений, принадлежащих гражданам

Объектами страхования как в городе, так и в селе считаются жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу, возведенные на земельных участках, расположенных в населенных пунктах, а также на земельных участках, отведенных под коллективные сады и огороды граждан.

По страхованию строений страховщик выплачивает гражданам страховое возмещение в случае уничтожения или повреждения застрахованных строений в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также в случае разборки строения или переноса на другое место для предотвращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия, указанного выше. Эти события являются страховыми случаями.

Договор на страхование строений заключает глава семьи или любой совместно проживающий с ним совершеннолетний член его семьи. По желанию страхователя договор может быть заключен как на все, так и на отдельные строения, находящиеся на отведенном ему земельном участке, а также на доли этих строений, принадлежащие страхователю.

Для заключения договоров страхования используется оценка строений, а именно: каждая доля строений, разделенных между совладельцами по физическим долям, как правило, оценивается раздельно. В соответствии с оценкой доли строения устанавливаются их страховые суммы, исчисляются и взимаются страховые платежи, и при повреждении или уничтожении строений страховое возмещение определяется исходя из страховой суммы и степени повреждения каждой их доли. Страховое возмещение выплачивается только тем, кто заключил договор добровольного страхования принадлежащей ему доли строения.

Не принимаются на страхование:

строения, не подлежащие обязательному страхованию;

строения, находящиеся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения, землетрясения или другие стихийные бедствия, с момента объявле-

62