Добавил:
Upload Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз: Предмет: Файл:
Страхование.pdf
Скачиваний:
135
Добавлен:
28.02.2016
Размер:
2.45 Mб
Скачать

посещение врачей-специалистов;

протезирование;

приобретение очков, контактных линз;

затраты, связанные с беременностью и родами;

сервисные расходы;

затраты по уходу за больным.

Принято выделять основные виды медицинского страхования и дополнительные виды (опционы). К первым относят страхование расходов на амбулаторное и стационарное медицинское обслуживание. Эти гарантии компенсируют затраты на основное лечение, необходимое по жизненным показаниям. Ко вторым относят виды страхования, покрывающие расходы на сопутствующие лечению услуги или специализированную медицинскую помощь (стоматологию, родовспоможение, протезирование, санаторно-курортное лечение и некоторые другие).

В правилах страхования ДМС аналогично другим видам страхования приводится стандартный набор исключений из страхового покрытия. Страховая выплата не производится страховщиком, если:

заболевание явилось результатом несчастного случая вследствие военных действий или военной службы;

заболевание наступило вследствие преднамеренных действий застрахованного;

лечение проводилось методами, не признанными официальной медициной, или в клиниках, не имеющих официальной аккредитации или лицензии.

Тема 6. Имущественное страхование

6.1. Особенности и виды имущественного страхования

Имущественное страхование в Российской Федерации – отрасль страхования, где объектом страхования являются материальные ценности, которые могут быть застрахованы, например, здания, урожай сельскохозяйственных культур, автомашины, домашнее имущество, грузы.

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Величина страхового возмещения зависит от размера ущерба и системы страховой ответственности, предусмотренной в договоре страхования. Система страховой ответственности обусловливает степень возмещения возникшего ущерба. Существует несколько систем, но наиболее часто встречаются следующие:

1) система пропорциональной ответственности (неполное страхование стоимости объекта);

55

2)система первого риска (предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы (первый риск). Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается;

3)система предельной ответственности (величина страхового возмещения определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода).

Кроме того, в договорах имущественного страхования часто предусматривают собственное участие страхователя в покрытии части ущерба (франшиза). Франшиза – это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком. Различают условную и безусловную франшизу. При условной франшизе не возмещается сумма ущерба в пределах денежных средств, составляющих франшизу. Если же сумма ущерба превышает франшизу, то он возмещается полностью. При безусловной франшизе из любой суммы ущерба вычитается франшиза.

Это освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов. Она выгодна и для страхователя, так как обеспечивает ему льготное снижение страховых премий.

Подразделение на виды страхования зависят от того, кто выступает страхователем. Исходя из этого критерия можно выделить две группы – страхование юридических лиц (страхование имущества предприятий, страхование грузов, страхование средств водного, воздушного транспорта и др.) и страхование физических лиц (страхование строений и квартир, принадлежащих гражданам, домашнего имущества, домашних животных и т.д.). Есть также виды страхования, страхователями по которым выступают юридические и физические лица (страхование сельскохозяйственных культур и животных, страхование автомототраспортных средств и др.).

6.2. Страхование имущества промышленных предприятий

Состав имущества промышленных предприятий, подлежащего страхованию:

здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-мате- риальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям (основной договор);

имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п. (дополнительный договор).

Договор страхования имущества, принадлежащего предприятию, может быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле (проценту) этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости имущества; по страхованию строений – не ниже остатка задолженности по выданным ссудам на их возведение.

В страховании имущества приняты следующие пределы оценки его стоимости:

для основных фондов – максимальный – балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день их гибели;

для оборотных фондов – фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства;

56

незавершенное строительство – в размере фактически произведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.

Понятие страхования основных и оборотных фондов шире используемого в международной практике определения страхования имущества от огня и других опасностей. Страховой ущерб возмещается в случае гибели или повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, сильных морозов и обильных снегопадов, отключения электроэнергии, вызванного стихийным бедствием, аварий средств транспорта и т.д. В сумму возмещения ущерба включаются затраты на разборку зданий и демонтаж оборудования, восстановление зданий.

Страховые отношения строятся на договорной основе. Основной договор заключается на страхование основных и оборотных фондов, а страхование принятого предприятием имущества производится в дополнительном договоре. В рамках основного договора возмещение выплачивается независимо от места нахождения имущества во время гибели или повреждения. Основной договор заключается на один год, а дополнительный – на срок от трех месяцев до года.

Это имущество в заявлении показывается отдельно не только из-за различий в страховой оценке, но и чтобы было видно, что страхование заключается по обеим группам имущества.

Застрахованным имуществом считается собственное имущество, не только имевшееся к моменту подачи заявления, но и имущество, которое поступит после заключения договора. Стоимость застрахованного имущества к моменту наступления страхового случая может стать больше, чем на момент заключения договора. Страховое возмещение в случае гибели имущества выплачивается из его действительной стоимости.

Имущество, принятое от других организаций и населения на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п., считается застрахованным исходя из стоимости, указанной в документах по его приему, но не выше действительной стоимости этого имущества (за вычетом износа). При гибели или повреждении застрахованного имущества во время перевозки страховое возмещение выплачивается в случае, когда законодательством или договором перевозки не установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза.

6.3. Страхование имущества сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств

Сельскохозяйственное страхование включает страхование сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, страхование поголовья животных, страхование машин, инвентаря и оборудования сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств, страхование урожая и др. Страхование урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений проводится на добровольной основе. Страхователями выступают сельскохозяйственные товаропроизводители всех организационно-правовых форм, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

57

Урожай сельскохозяйственных культур, плодово-ягодных многолетних насаждений может быть застрахован на случай гибели или повреждения от засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, выпревания, заморозка, вымерзания, града, бури, урагана, наводнения, селя, безводья или маловодья в источниках орошения и необычных для данной местности метеорологических или иных природных явлений, неполного опыления в период цветения, полегания растений, образования почвенной корки, загнивания семян, корне- и клубнеплодов в почве, смыва, заиливания и заноса посевов, задержки в созревании и уборке урожая, а также от болезней и вредителей растений. Урожай культур, выращиваемых в защищенном грунте, кроме того, может быть застрахован от аварий и пожара, которые приводят к разрушению защитных сооружений или прекращению подачи электроэнергии и, как следствие, к гибели урожая.

Страховым случаем, при котором возмещается ущерб, считается уменьшение сбора урожая с 1 га, вызванное случайными событиями в данном году (временном периоде), по сравнению со средним показателем за предшествующие пять лет. Возмещается ущерб, который выражается в уменьшении количества полученной сельхозпродукции по сравнению со средним урожаем с 1 га за последние пять лет. Размер ущерба исчисляется по закупочной (договорной, реализационной, рыночной) цене, зафиксированной в договоре страхования. Ущерб при полной гибели посевов (посадок) на всей или части площади культуры рассчитывают исходя из страховой суммы на 1 га и размера площади погибших посевов культуры. При пересеве или подсеве погибших (поврежденных) культур размер ущерба определяют с учетом связанных с этим дополнительных затрат и стоимости урожая вновь посеянных (подсеянных) культур.

Страхование сельскохозяйственных животных, принадлежащих сельскохозяйственным товаропроизводителям (любой организационно-правовой формы собственности), – это страхование крупного рогатого скота, овец и коз в возрасте от шести месяцев; лошадей, верблюдов, ослов, мулов и оленей в возрасте от одного года; свиней, пушных зверей и кроликов в возрасте от четырех месяцев; домашней птицы яйценосных пород в возрасте от пяти месяцев, птицы в хозяйствах, специализирующихся на производстве бройлеров, в возрасте от одного месяца; семей пчел в ульях.

Возмещается ущерб вследствие гибели, падежа, вынужденного убоя, уничтожения застрахованного взрослого поголовья животных, наступивших в результате болезней, несчастных случаев и стихийных бедствий. Страхование также проводится на случай вынужденного убоя (уничтожения) животных, если он произведен по распоряжению специалиста ветеринарной службы по причинам, предусмотренным условиями страхования, или в связи с мероприятиями по борьбе с инфекционными болезнями, эпизоотией или неизлечимой болезнью, исключающей возможность дальнейшего использования животного. Страхователь возмещает только прямой ущерб (гибель, падеж или вынужденный забой животного), но не возмещает потери продукции, являющиеся косвенным ущербом. При вынужденном убое крупного рогатого скота, овец, коз, свиней, лошадей, верблюдов и оленей, а также домашней птицы, ущерб определяется в размере разницы между их балансовой стоимостью и суммой, полученной от реализации пригодного в пищу мяса.

58