Страхование от несчастных случаев предлагает четыре базовые гарантии, которые могут использоваться в различных комбинациях:

гарантия на случай смерти;

гарантия на случай инвалидности, рассчитываемая по формуле:

гарантия на случай временной нетрудоспособности: ежедневное пособие на период нетрудоспособности в размере определенного процента (0,3-0,5%) от страховой суммы;

гарантия оплаты медицинских расходов: возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход и т.п.

Каждая страховая компания разрабатывает подробный перечень событий, которые признаются несчастными случаями и включаются в страховое покрытие.

Традиционными страховыми событиями являются:

травмы и иные телесные повреждения;

асфиксия;

ожоги;

отравления;

переохлаждение и обморожения;

укусы.

Исключаются из страхового покрытия:

суицид;

умышленное членовредительство;

травмы в результате противоправных действий;

несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения;

природные катастрофы;

военные действия;

профессиональный спорт и опасные виды досуга;

Страхование от несчастных случаев обеспечивает застрахованным и членам их семей комплексную защиту от экономических последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате внезапного, непредвиденного внешнего воздействия на организм человека.

5.5. Обязательное страхование от несчастных случаев

Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется по трем направлениям.

1. Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве. Этот вид страхования является одним из элементов системы государственного социального страхования, покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Сфера его действия ограничивается последствиями несчастных случаев, происходящих во время исполнения обязанностей по трудовому договору. Страховые взносы полностью оплачивает работодатель. В

51

Российской Федерации этот вид страхования введен Федеральным законом от 24.07.1998 № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (в ред. от 01.12.2004) и распространен только на наемных работников.

Страховое обеспечение:

пособие по временной нетрудоспособности в размере 100% среднего заработка;

единовременная страховая выплата (максимально – 60 МРОТ в случае смерти работника);

ежемесячные страховые выплаты (исходя из размера потерянного заработка, степени утраты трудоспособности или количества иждивенцев в семье) застрахованному при наступлении инвалидности или членам семьи в случае смерти кормильца;

оплата дополнительных расходов на медицинскую помощь, лекарства, уход и др.

Тарифы страховых взносов дифференцируются по отраслям и предприятиям в зависимости от условий труда и уровня производственного травматизма. Осуществление страхования возложено на Фонд социального страхования.

2.Обязательное государственное страхование. Обязательное государственное страхование жизни и здоровья распространяется на те категории государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении служебных обязанностей.

ВРоссийской Федерации обязательному страхованию подлежат военнослужащие, сотрудники МВД, налоговых инспекций, государственной противопожарной службы, системы судов и прокуратуры, спасатели, депутаты, космонавты и некоторые другие. Покрывает риск смерти и потери трудоспособности. Страховое возмещение определяется исходя из должностного оклада или МРОТ.

3.Обязательное личное страхование пассажиров. Обязательное личное страхование пассажиров включает страхование граждан, перевозимых воздушным, железнодорожным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам. Страхование покрывает риск смерти или получения телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой. Страхователями выступают пассажиры, которые платят страховой взнос при покупке проездного билета. Интересы страхователей при оформлении этой страховой операции представляет транспортная организация-перевозчик, которая выбирает страховую компанию и заключает с ней договор об осуществлении данного вида страхования. Максимальная страховая сумма120 МРОТ.

5.6. Обязательное медицинское страхование

Обязательное медицинское страхование – один из наиболее важных элементов системы социальной защиты населения в части охраны здоровья и получения необходимой медицинской помощи в случае заболевания. В Российской Федерации ОМС является государственным и всеобщим для населения.

52

Основная цель ОМС состоит в сборе и капитализации страховых взносов и предоставлении за счет собранных средств медицинской помощи всем категориям граждан на законодательно установленных условиях и в гарантированных размерах. ОМС является частью государственной системы социальной защиты наряду с пенсионным, социальным страхованием.

Базовая программа ОМС для граждан Российской Федерации содержит основные гарантии: амбулаторно-поликлиническую и стационарную помощь, предоставляемую в учреждениях здравоохранения независимо от их организа- ционно-правовой формы при любых заболеваниях, за исключением тех, лечение которых должно финансироваться за счет средств федерального бюджета (дорогостоящие виды медицинской помощи и лечение в федеральных медицинских учреждениях) или бюджетов субъектов РФ и муниципальных образований (лечение в специализированных диспансерах и больницах, льготное лекарственное обеспечение, профилактика, скорая медицинская помощь и др.).

Финансовые средства государственной системы ОМС формируются за счет обязательных целевых платежей различных категорий страхователей. Управление собранными средствами осуществляют специально созданные для этих целей самостоятельные государственные некоммерческие финансовокредитные учреждения – федеральные и территориальные (по субъектам РФ) фонды ОМС.

Страхователями по ОМС, т.е. теми субъектами, которые уплачивают страховые взносы на обеспечение всех граждан медицинским страхованием, выступают работодатели и местные органы исполнительной власти. Работодатели обязаны платить страховые взносы за работающее население. В соответствии с Инструкцией о порядке взимания и учета страховых взносов на ОМС страховые взносы в фонды ОМС обязаны платить все хозяйствующие субъекты независимо от форм собственности и организационно-правовых форм деятельности. Освобождаются от уплаты страховых взносов на ОМС общественные организации инвалидов и находящиеся в их собственности предприятия и учреждения, созданные для осуществления уставных целей этих организаций.

Страховые взносы начисляются по отношению к начисленной оплате труда по всем основаниям в денежной и натуральной форме, в том числе по договорам гражданско-правового характера. Не надо платить взносы с выплат компенсационного характера, социальных пособий, единовременных поощрительных выплат, призовых наград, дивидендов и некоторых других.

За неработающее население страховые взносы на ОМС обязаны платить органы исполнительной власти с учетом объемов территориальных программ ОМС в пределах средств, предусмотренных в соответствующих бюджетах на здравоохранение. К неработающему населению относят детей, учащихся, инвалидов, пенсионеров, безработных.

Перечисление средств в территориальные фонды ОМС должно осуществляться по нормативу, который устанавливается исходя из стоимости территориальной программы ОМС.

53

5.7. Добровольное медицинское страхование

Добровольное медицинское страхование аналогично обязательному и преследует ту же социальную цель – предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем страхового финансирования. Однако эта общая цель достигается разными средствами:

Во-первых, ДМС в отличие от ОМС является отраслью не социального, а коммерческого страхования. ДМС наряду со страхованием жизни и страхованием от несчастных случаев относится к сфере личного страхования.

Во-вторых, как правило, это дополнение к системе ОМС, обеспечивающее гражданам возможность получения медицинских услуг сверх установленных в программах ОМС или гарантированных в рамках государственной бюджетной медицины.

В-третьих, несмотря на то, что и та и другая системы страховые, ОМС использует принцип страховой солидарности, а ДМС – принцип страховой эквивалентности. По договору ДМС застрахованный получает те виды медицинских услуг и в тех размерах, за которые была уплачена страховая премия.

В-четвертых, участие в программах ДМС не регламентируется государством и реализует потребности и возможности каждого отдельного гражданина или профессионального коллектива.

Исходя из общих целей ДМС, можно выделить несколько частных задач.

Социальные задачи:

1)охрана здоровья населения;

2)обеспечение воспроизводства населения;

3)развитие сферы медицинского обслуживания.

Экономические задачи:

1)финансирование здравоохранения, улучшение его материальной базы;

2)защита доходов граждан и их семей;

3)перераспределение средств, идущих на оплату медицинских услуг, между различными группами населения.

Виды ДМС различают в зависимости от последствий наступления болезни, как экономического, так и медико-реабилитационного характера; объема страхового покрытия; типа страхового тарифа; степени дополнения системы ОМС.

По экономическим последствиям для человека выделяют два вида страхования:

1)страхование затрат, связанных с лечением, восстановлением здоровья;

2)страхование потерь дохода, связанных с наступлением заболевания.

По медико-реабилитационным последствиям виды страхования разли-

чают в зависимости от типа и методов необходимого лечения. Обычно выделяют следующие виды страхования расходов по оказанию медицинской помощи:

на амбулаторное лечение и домашнего врача;

стационарное лечение;

стоматологическое обслуживание;

специализированную диагностику заболеваний;

приобретение лекарств;

54