Глава 45, статья 845-860.
Постановление Пленума №5 «О некоторых вопросов практики рассмотрения споров, связанных с заключение, исполнением и расторжением договоров банковского счета».
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдачи соответствующих сумм со счета, а также проведении иных операций.
Договор концессуальный, двухсторонний, возмездный (в силу статьи 30 закона «о банках» существенным условием договора банковского счета относится определение стоимости банковских услуг). Договор банковского счета в силу статьи 846 является публичным.
Круг клиентов законодательно не ограничен, также нет запрета на количество счетов для одной организации или гражданина (ИП).
Стороны договора:
Банк, кредитная организация, действующая в соответствии с лицензией.
Клиенты – любые участники гражданского оборота. Для граждан (физических лиц) допускаются договоры банковского счета в отношении получения заработной платы и так далее.
Существенные условия договора:
Предмет договора определяет совершаемые банком операции по требованию клиентов. Для текущих расчетных счетов ведение операций по счетам банки устанавливают специальные комиссии. Вознаграждение банка за проводимую операцию.
Договор банковского счета требует обязательной письменной формы, кроме того при заключении договора банк может запрашивать документы, касающиеся клиента: уставы, учредительные договоры, выписки реестра, документацию по исполнительному органу, также оформляется карточка клиента, с оттесками печати организации, подписями первых лиц.
Для отношений, установленных в силу договора, устанавливаются действующим законодательством специальные правила:
Соблюдение банковской тайны. Банковская тайна содержит три вида сведений: сведения о банковском счете и банковском вкладе (нормы статьи 857 также распространяются на правоотношениях банковского вклада), сведения об операциях по счету, сведения о клиенте. Кроме того специальные правила в отношении банковской тайны закреплены в статье 26 закона «о банках» и в банковскую тайну могут входить любые иные сведения, установленные кредитной организацией и соотносимые с её клиентом. Банковскую тайну гарантируют кредитная организация, центральный банк, агентство по страхованию вкладов. Все служащие банка обязаны хранить банковскую тайну. Сведения, составляющие банковскую тайну могут быть предоставлены ряду субъектов, объем информации и перечень организаций, имеющих доступ, определяется в зависимости от клиента. Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность могут быть выданы банкам самим клиентам, судам, арбитражным судам, счетной палате и другим. Справки по счетам и вкладам граждан выдаются банкам этим гражданам, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве, агентству по страхованию вкладов, в случае смерти – лицам, указанным в завещательном распоряжении, нотариусом, в чьем ведении находится производство наследственного дела, в отношении счетов умерших иностранных граждан – иностранным консульским учреждениям. Кроме того доступ к информации, составляющей банковскую тайну имеют аудиторские организации, проводящие проверки.
В договоре банковского счета предусмотрена норма, устанавливающая очередность списания денежных средств со счета.
В зависимости от цели создания банковские счета могут быть: расчетные, текущие, валютные счета, коресподенские счета (счета самого банка).
Гражданский кодекс устанавливает специальные правила для расторжения договора банковского счета – 859 ГК РФ. Договор банковского счета может быть расторгнут в любое время по заявлению клиента. Если в течении двух лет на счете клиента отсутствуют денежные средства и не проводятся операции банк в праве оказаться от исполнения договора с условием о письменном предупреждении клиента о расторжении договора. Если по истечению двух месяцев с момента такого предупреждения клиент не исправляет имеющиеся нарушения, договор считается расторгнутым. В судебной порядке договор банковского счета может быть расторгнут по требованию банка: при отсутствии операций по счету в течение года, если сумма денежных средств на счете окажется ниже минимума установленного договором или банковскими правилами и данная сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения клиента банком.
Банковские расчеты.
Статьи 861-885 ГК РФ, положение «О безналичных расчетов РФ» № 2П, положение «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ» №222П, положение «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» №266П, указание центрального банка РФ от 20 июня 2007 года №1843 – У «О предельном размере расчетов наличными деньгами и расходовании наличных денег поступивших в кассу юридического лица, или в кассу ип».
В силу данного указания расчеты наличными деньгами в РФ между юридическими лицам, а также между юридическим лицом и ИП, между ИП в рамках одного договора, заключенного между указанными лицами в размере не превышающем сто тысяч рублей.
Формы расчёта.
Выделяется 2 формы расчётов:
Наличные – у получателя непосредственно возникает право собственности в отношении полученных наличных денежных средств.
Расчёты между гражданами не связанные с предпринимательской деятельностью не ограничены и могут независимо от суммы осуществляться наличным путём. Расчёты между юридическими лицами, предпринимателями, производятся безналичным путём. Ограничение установлено для наличных перечислений до 100тыс. руб.( Указание ЦБ РФ № 1843-У).
Безналичные расчёты. Регулируются специальными положениями, изданными ЦБ РФ. Производятся через банки, иные кредитные организации в следующих формах:
С использованием платежных поручений
Расчёты по аккредитиву
Расчёты по инкассо
С помощью чеков.
Гл. 46 ГК – положения № 2 –П и 222-П не называют иные формы безналичных расчетов, хотя на сегодняшний день имеет место расчёты с использованием пластиковых банковских карт.
Расчёты по платёжным поручениям.
Платёжным поручением является распоряжение владельца счёта. Т.е. плательщика, обслуживающему банку перевести определённую денежную сумму на счёт получателя средств.
Счета плательщика и поручателя могут быть открыты в одном банке, или в разных банках.
Платёжные поручение оформляется как расчётный документ в соответствии с требованиями по реквизитам, установленным положениями №2-П и №222-П.
Эмитент (Банк Плательщика)
Исполнительный банк
Платёжное поручение
Покупатель
(Плательщик)
Поставщик
Получатель
Договор
С помощью платёжных поручений могут производится оплаты за:
Поставленные товары, оказанные услуги, выполненные работы;
Перечисления денежных средств в бюджеты всех уровней и во внебюджетные фонды;
Перечисление денежных средств в целях возвратов кредитов (займов), выплате процентов по ним.
Платёжные поручения подтверждают исполнение обязательства по оплате, если в поле документа имеется отметка банка «списано со счета». Должна быть указана календарная дата списания денежных средств.
Расчёты по аккредитивам.
При расчетах по аккредитиву банк эмитент обязуется произвести платежи в пользу получателя средств по представлении получателя документов, соответствующим условиям аккредитива, либо предоставить полномочие исполняющему банку произвести такие платежи.
Аккредитив – независим от основного обязательства.
Банки могут открывать следующие виды аккредитивов:
Депонированные (покрытые)
При открытии покрытого аккредитива банк эмитент перечисляет за счёт средств плательщика или предоставленному ему кредита сумму аккредитива в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия аккредитива.
Гарантированные (непокрытые)
При его открытии банк эмитент предоставляет исполняющему банку право списывать средства с корреспондентского счёта банка эмитента в пределах суммы аккредитива. В гарантированном аккредитиве может быть указан иной способ возмещения исполняющему банку денежных средств. Все вопросы списания денежных средств с аккредитива, возмещения денежных средств по гарантированному аккредитиву определяется специальным межбанковским соглашением.
Отзывные
ОА допускает изменение условий либо отмену аккредитива.
Безотзывные
Вышеуказанные действия не допускаются.
Аккредитивы применяются при расчётах по гражданско-правовым обязательствам. На практике используется при крупных сделках.
Расчеты чеками.
Чек – ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платёж указанной в чеке суммы чекодержателю.
Чекодателем может быть юл (Положение №2-П) или граждане (Положение № 222-П), имеющие денежные средства в банке, которыми они в праве распоряжаться путём выставления чеков.
Чекодержатель – ЮЛ или ФЛ , в пользу которого выдан чек.
Плательщик – банк, в котором находятся денежные средства чекодателя. Производит оплату по чеку за счёт денежных средств чекодателя.
Чекодатель не вправе отозвать чек до истечения установленного срока для предъявления его к оплате.
Банк обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека. Бланки чеков являются бланками строгой отчетности. Хранение бланков чеков устанавливается ЦБ РФ.
К чеку как к ценной бумаге предъявляются требования по соблюдению обязательных реквизитов, установленных ГК (ст. 878).
Чек должен быть оформлен в соответсвии с требованиями, правильно прописаны суммы, разборчивые подписи и оттиски печатей при необходимости.
Для работы чеками внутри банка разрабатываются специальные правила проведении операций с чеками (проверяется форма чека, обязательные реквизиты, порядок заполнения чека, срок предъявлении к оплате, порядок архивирования и т.д.)
Между банками предусматриваются специальные межбанковские соглашения, где определяется:
- порядок открытия и ведения счетов, где учитываются операции с чеками,
- условия обращения чеков при осуществлении расчётов и т.д.
Расчеты по инкассо
РПИ представляют собой банковскую операцию, посредством которой банк (эмитент) по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов осуществляет действия по получению платежа от плательщика.
При осуществлении расчетов по инкассо банк-эмитент вправе привлекать исполняющий банк.
Расчёты по инкассо осуществляются на основании следующих документов:
- на основании платёжных требований, оплата которых может производится по распоряжению плательщика (расчёты по инкассо на основании платёжных требований с акцептом)
- на основании платёжных требований, оплата которых производится без распоряжения плательщика (расчёты по инкассо на основании платёжных требований в безакцептном порядке)
- оплата на основании инкассовых поручений без распоряжения плательщика (расчёты по инкассо в бесспорном порядке)
Требования по содержанию и реквизитам платежных требований инкассовых поручений определяются положениями №2-П и №222-П
Платежные требования являются расчётными документами, содержащими требования кредитора плательщику об уплате определённой денежной суммы через банк.
Договор хранения.
Договор хранения отличается от договора аренда тем что договор хранения обеспечивает сохранности вещи в интересах поклажедателя. В договора аренды и ссуды вещь передается во временное хранение и пользование.
Существенные условия:
Предмет договора хранения. Договор хранения направлен на оказание услуги в отношении сохранности имущества переданного поклажедателем.
В качестве объекта хранения могут выступать любые материальные объекты (вещи).
Круг объектов хранения нормативными актами не устанавливается и не ограничивается.
На практике в качестве объектов хранения выступают движимые вещи, ценные бумаги.
Передача на хранение недвижимости прямо не запрещена, а конкретно о передаче на хранение недвижимых вещей предусмотрено в п. 3 ст. 926 ГК (Хранение в порядке секвестра). Но на практике в отношении «сохранности» недвижимых объектов заключаются договоры охраны, которые так же являются договорами оказания услуг.
На хранение могут передаваться вещи:
Обладающие индивидуально-определёнными признаками. Такие вещи должны храниться отдельно от других в специально оборудованных ячейках или по иным признакам, позволяющим идентифицировать соответствующую вещь.
Вещи обладающие родовыми признаками так же могут быть переданы на хранение. В этом случае происходит смешивание вещей одного поклажедателя с аналогичными переданными на хранение другим поклажедателем.
Хранение вещей обладающих родовыми признакам регулируется нормами ст. 890 ГК и называется хранение с обезличением:
- вещи должны быть одного рода и качества.
- происходит смешивание вещей разных поклажедателей.
- при возврате поклажедателю основной критерий - количество вещей;
Срок договора хранения нельзя признавать существенным, поскольку в силу ст. 889 договор хранения может быть заключен на определённый срок (в срочном договоре срок существенное условие – п. 2 ст. 886)
Договор хранения может быть заключен без указания срока в т.ч. на условиях до востребования. В этом случае в обязанности хранителя входит хранение вещи до её требования поклажедателем.
При истечении обычного при данных обстоятельствах срока хранения хранитель вправе требовать от поклажедателя забрать вещь в разумный срок, в противном случае в порядке ст. 899 провести ей реализацию.
Цена в договоре хранения в качестве существенного условия рассматривается только в возмездных договорах
Если стоимость услуг хранителя не определена, то размер вознаграждения должен рассчитываться исходя из аналогичных услуг при подобных обстоятельствах.
ГК устанавливает специальный правила по оплате услуг хранителя, в т.ч. возмещение расходов. В порядке ст. 896 ГК оплата за хранение производится по окончании хранения либо в договоре может быть предусмотрено периодичная оплата.
Хранитель вправе отказаться от исполнения договора хранения, потребовать от поклажедателя немедленно забрать вещь. И потребовать выплаты вознаграждения.
Из вышеуказанных норм п. 2 ст. 896 делаем выводы о том, что договор хранения считается возмездным.
При хранении если хранитель специализированная организация, то размер платы определяется на основании ставок и тарифов. Кроме того, в порядке ст. 897 898 устанавливается правила о включении в вознаграждение расходов хранителя.
Для безвозмездного хранения так же предусматривается возмещение поклажедателю расходов на хранение (п. 2 ст. 897 ГК)
Расходы на хранение делятся на обычные и чрезвычайные.
Под обычными расходами понимаются расходы, необходимые для обеспечения сохранности вещи в нормальных условиях.
Чрезвычайные расходы – расходы, вызванные особыми обстоятельствами которые стороны не могли предвидеть при заключении договора.
Поклажедатель обязан компенсировать чрезвычайные расходы только в том случае, если дал на то предварительное согласие или одобрил в последствии действия хранителя.
Содержание договора.
Хранитель вправе
- требовать от поклажедателя, чтобы последний забрал вещь в разумный срок, если истек срок или срок представляющий обычный период для данных обстоятельств.
- изменить способ, место и иные условия хранения, не дожидаясь ответа поклажедателя, если это необходимо для устранения опасности утраты, недостачи, порчи вещи.
- требовать оплаты вознаграждения и расходов. связанных с хранением вещи.
- при нарушении поклажедателем положений ст. 889 реализовать вещи поклажедателя.
Хранитель обязан:
- принять вещи на хранение, организовать хранение вещей в соответствии с условиями договора в течении обусловленного договором срока либо до востребования вещи поклажедателем.
- принять все необходимые меры для обеспечения сохранности вещи, обязан заботиться о принятой вещи, не менее чем о своих вещах, если заключен договор безвозмездного хранения (п. 3 ст. 891 ГК).
- обязан получить согласие поклажедателя на пользование вещью (ст. 892 ГК)
По общим правилам договор хранения не предполагает извлечения хранителем из вещи полезных свойств. В ст. 892 не рассматривается вопрос об уменьшении вознаграждения хранителю или уменьшении расходов на хранение.
- обязан незамедлительно уведомить поклажедателя о необходимости изменения условий хранения вещи и дождаться ответа.
Поклажедатель вправе:
- требовать возврата вещи независимо от окончания срока договора.
- вправе отказаться от вещи и потребовать от хранителя возмещения стоимости вещи, иных убытков, если качество вещи изменилось настолько, что её невозможно использовать по первоначальному назначению, а за повреждения хранитель несёт ответственность.
- вправе требовать возмещения убытков при безвозмездном хранении в случае утраты или недостачи вещей в размере стоимости вещи за повреждение вещей в размере суммы на которую понизилась стоимость. При передаче вещи на хранение должна проведена оценка.
- поклажедатель обязан предупредить хранителя о свойствах вещей сданных на хранение (Ст. 894)
- выплатить вознаграждение по возмездному договору, связанные с хранением вещи, по истечении срока хранения незамедлительно сдать вещи.