Основные понятия страхового права.

Страховщик - в силу договора в качестве страховщика выступает страховая организация, ЮЛ, созданное специально для осуществления деятельности по страхованию или по перестрахованию, взаимному страхованию, имеющие лицензию на осуществлении деятельности соответствующего вида.

Страховая организация будет создана с момента государственной регистрации в порядке, установленном ФЗ «О государственной регистрации ЮЛ и ИП». Деятельность может осуществляться с момента получения лицензии.

Гражданский кодекс и закон не содержат прямого указания на организационно правовую форму страховых организаций.

На практике в качесвте страховых организаций чаще всего выступают АО И ООО. Закон об организации страхового дела внесены изменения в части размера уставного капитала страховой организации (ФЗ от 29.11.2010 № 313-ФЗ)

Минимальный размер уставного капитала страховщика осуществляющего исключительно медицинское страхование устанавливается в сумме 60 млн. руб.

Минимальный размер уставного капитала иного страховщика определяется на основе базового размера его капитала равного 120 млн. руб. и коэффициентов:

1. Для осуществления страхования объектов, предусмотренных пп. 2 п. 1 и (или) пп. 2 ст. 4 (страхование с причинением вреда жизни и здоровью граждан, оказании медицинских услуг; страхование имущественных интересов, связных с владением пользованием и распоряжением имуществом, обязанностью возместить причинённый другим лицам вред; осуществление предпринимательской деятельности)

2. Для осуществления страхования объектов, предусмотрены пп. 1 п. 1 ст. 4 (с дожитием граждан до определённого возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан – страхование жизни)

4) при осуществлении перестрахования , а так же сочетания страхования с перестрахованием.

Страхователи – ЮЛ любой формы, российские и иностранные, граждане российские и иностранные, лица без гражданства. Страхователь при вступлении в страховые отношения должен обладать страховым интересом в отношении объекта.

Страховой интерес страхователя заключается в форме возмещения (компенсации) возможных потерь при наступлении повреждений имущества, либо его утраты.

В страховании гражданской ответсвенности страховой интерес состоит в том, чтобы у страхователя возникло как можно меньше обязанностей по возмещению убытков.

В личном страховании страховой интерес заключается в получении имущественного обеспечения, связанного с нематериальным благами (жизнь, здоровье, трудоспособность).

Выгодополучатель - Лицо, в пользу которого заключен договор страхования, если в договоре личного страхования выгодоприобретатель не указан, то в силу закона выгодоприобретателем являются физические лица - наследники застрахованного лица.

Выгодоприобретателем могут быть как полностью дееспособные граждане, так и несовершеннолетние.

В договоре страхования имущетсва выгодоприобретателем может быть лицо, имеющее интерес к сохранности застрахованного имущества.

При страховании ответственности за причинение вреда выгодоприобретателем выступает лицо, которому может быть причинён вред (потерпевший).

При страховании рпедпринимательского риска выгодоприобретателем может быть только страхователь.

Затсрахованное лицо – фл, с нематериальными благами которого связан имущественный интерес страхователя.

При замене выгодоприобретателя требуется подпись застрахованного лица.

Общество взаимного страхования - организации, осуществляющие на взаимной основе страхование имущества и иных имущественных интересов граждан и ЮЛ путём объединения необходимых для этого средств. Действует на основе взаимного доверия участников страхования друг к другу и бесприбыльности. Исторически взаимное страхование возникло значительно раньше коммерческого страхования.

Это всё регулируется специальным законом. Общество взаимного страхования является некоммерческой организацией.

Объектами страхования выступают имущественные интересы членов общества.

Страховые агенты – постоянно проживающие на территории РФ фл или действующие российские коммерческие организации.

Страховые агенты представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с полномочиями, установленными гражданско-правовыми договорам и доверенностями. Между страховым агентом и страховщиком отношения строятся как правило по модели договора поручения или агентского договора на условиях применения гл. 49.

Страховые брокеры – постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в качестве ИП фл, а так же дейтсвующие российские коммерческие организации.

Страховые брокеры могут действовать в интересах страхователя (перестрахователя), а так же страховщика (перестраховщика).

Установлен запрет на одновременное представление вышеуказанных субъектов.

Случаи в которых привлекаются:

- отсутствие у страхователя опыта взаимодейтсвия с компанией

- необходимость страхования сложного риска, страхование нового риска;

- при необходимости выявления и минимизации убытков страхователя.

Страховой актуартий – cт. 8.1 введена статья в 2003 году - фл, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие свою деятельность на основании трудового или гражданско-правового договора, заключенного со страховщиком.

Актуарий – специалист, осуществляющий расчёты, производящий разработку научно-обоснованных методов для определения вероятности наступления страхового риска, происходящие расчёт, связанные с образованием резервов и т.д.

Страховым актуларием может работать специалист может имеющий математическое (техническое, экономическое) и имеющие аттестат.

Специфическим видом объединения страховщика выступает Страховой Пул.

Страховой пут представляет собой объединение на основании договора простого товарищества или договором о совместной деятельности. СП действует без образования юридического лица. Т.е. самостоятельным участником не является но по правилам договорных обязательств участников определяется лицо, действующее от имени страховщиков.

Порядок заключения договора простого товарищества определяется нормами гл. 55 ГК, участники в силу договора объединяют свои вклады и действуют для извлечения прибыли или для достижения иной цели.

Цели:

• Обеспечение финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности участников и за исполнение обязательств по договорам страхования.

• Создание совместных гарантий страховых выплат и более благоприятных условий для страхователей.

• Более полное страховое обеспечение рисков

• Заключение договоров страхования от имени участников страхового пула по единым условиям страхования и страховым тарифам в пределах установленного договором максимального размера обязательств по договору страхования.

Страховой интерес

Присущ любой форме страхования и любому его виду. Такой точки зрения придерживаются Фогельсон Ю.Б. , Белых В.С.

Встречаются иные точки зрения в частности Садиков О.Н. считает, что страховой интерес присущ имущественному страхованию.

В законодательстве отсутствует определение страхового интереса.

Страховой интерес как и объект страхования должен быть правомерный и иметь конкретных характер и т.о. участниками страхового отношения со стороны страхователя могут быть лица, обладающие имущественным интересом. Для наличия страхового интереса необходимо, чтобы лицо, в пользу которого осуществляется страхование имело какие-либо права в отношении застрахованного имущества или несло обязанности. Страховой интерес не следует отождествлять с риском случайной гибели имущества.

Страховой интерес может быть основан на отношениях собственности, хозяйственного ведения, оперативного управления, аренды, найма ссуды, отношениях из причинения вреда, на отношениях по осуществлению предпринимательской деятельности а так же по защите нематериальных благ в т.ч. жизни и здоровья.

Страховой риск – предполагаемое событие на случай наступления которого производится страхование.

Страховой риск – вероятность и случайность наступления определённого обстоятельства.

Страховой риск должен быть правомерным.

Страховым риском может выступать повреждение, уничтожение имущества, противоправные действия 3-х лиц. Уменьшение товарной стоимости и т.д.

Так же повреждение здоровья, снижение трудоспособности.

Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Наступление страхового случая должно быть точно установлено сторонами. Срок и способ уведомления в имущественном страховании определяется по соглашению сторон. В личном страховании минимальный срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней. П. 3 ст. 961.

Несвоевременное предоставление выгодоприобретателем документов может служить основанием для отказа страховщиков в страховой выплате. Страхователь может доказывать, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие сведений об этом не могло сказаться на его обязанности по страховой выплате.

Страховая франшиза – часть имущественных потерь, убытков страхователя, выгодоприобретателя, не возмещаемая страховщиком. Т.е. франшиза определяет размер собственного участия страхователя в возникших убытках.

Франшиза устанавливается в абсолютном или относительном размере страховой суммы или в процентах к размеру ущерба.

Страховая премия – плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором.

Страховой взнос – часть страховой премии при внесении её в рассрочку.

Страховая выплата – денежная сумма, выплачиваемая управомоченному лицу (страхователю, выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая.

В имущественном страховании страховая выплата именуется страховое возмещение, в личном страховании – страховое обеспечение.

Специальные условия в отношении страховой выплаты предусмотрены в ст. 951 ГК. Если страховая сумма, указанная в договоре имущественного страхования превышает страховую стоимость договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Страховая сумма – в имущественном страховании в пределах которой осуществляется страховое возмещение.

В личном страховании - сумма, выплачиваемая страховщику в качестве страхового обеспечения.

Если сумма устанавливается по соглашению сторон, то в имущественном страховании ограничивается страховой стоимостью имущества.

Страховая стоимость – действительная стоимость имущества или размер предполагаемых убытков от предпринимательской деятельности, которые предприниматель может понести.

Оспаривание страховой стоимости после заключения договора не допускается, исключения в том случае, если страховщик был умышленно введён в заблуждение относительно действительной стоимости имущества.

Законодательством могут устанавливаться предельные размеры страховых сумм. И по обязательным видам страхования.

В порядке ст. 133 ВК РФ предусматривается страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна.

Перестрахование – это система отношений, где страховщик принимая на страхование риски часть ответственности передает другим страховщикам на согласованных между ними условиях.

Обязательства по перестрахованию обеспечивают защиту страховщику от крупных и катастрофических рисков, финансовую устойчивость страховой компании, рентабельность, его финансовых операций.

Перестрахование закреплено в статье 967 ГК

Договор перестрахования – соглашение по которому перестраховщик обязуется за обусловленную плату (перестраховочную премию) возместить перестрахователю все или в определённой части убытки, которые могут возникнуть у перестрахователя при наступлении страхового случая.

Ряд учёных не относит данный договор к группе договоров страхования риска.

Сострахование – специальный вид страхования ,который позволяет распределить риск наступления страховой выплаты между несколькими страховыми компаниями.

Сострахование следует отличать от двойного страхования при котором в отношении одного и того же объекта заключается несколько самостоятельных договоров разными страховщиками. По своей сути сострахование является разновидностью обязательства со множественностью лиц при состраховании должны быть определены обязанности каждого из страховщиков в части выплаты страховых сумм, условий наступления выплат.

В данном случае каждый из страховщиков будет отвечать перед страхователем на принципах исполнения долевого обязательства. Если обязанности не распределены, то страховые компании отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) совместно по правилам исполнения солидарных обязательств.