- •3 Курс Семестр 2
- •Вопрос 1: Договор займа
- •Вопрос 2. Кредитный договор.
- •Вопрос 3. Виды кредитных договоров.
- •2) В зависимости от назначения (цели предоставления кредита):
- •8) По размерам:
- •9) Банковские кредиты по методу предоставления денежных средств:
- •Вопрос 4: Договор финансирования под уступку денежного требования ( договор факторинга)
- •Вопрос 1: Банковский вклад
- •Глава 45, статья 845-860.
- •Виды хранения:
- •Основные понятия страхового права.
- •Понятие и виды договоров страхования.
- •Договор поручения
- •Глава 50 регулирует вопросы, связанные в внедоговорным обязательством, действия в чужом интересе без поручения.
- •Договор комиссии
- •Договор агентирования.
- •Договор доверительного управления имуществом.
- •Договор коммерческой концессии (франчайзинг) ст.
- •Договор о совместной деятельности (простого товарищества)
- •Глава 55 ст 1041-1054
- •Глава 59 гк, ппвс от 20.12.94 №10 «некоторые вопросы применения законодательства по применению законодательства о компенсации морального вреда»
- •Деликтные обязательства.
- •Часть 4 гк регулирует правоотношения, связанные с интеллектуальной деятельностью и средствами индивидуализации.
2) В зависимости от назначения (цели предоставления кредита):
- сельскохозяйственный;
- потребительские кредиты.
- ипотечные
3) В зависимости от цели:
- кредиты для финансирования основного капитала;
4) по срокам использования:
- кредиты до востребования практически не используются т.к. требуют наличия стабильных условий на рынках ссудных капиталов и доверия кредитора к заёмщику.
- срочные кредиты ( краткосрочные - до 1 года предоставляются на восполнение временного недостатка оборотных денежных средств, до 3х лет на цели производственного и коммерческого характера; долгосрочные – свыше 3х лет используются в инвестиционных целях, обслуживают движение основных средств.
5) в зависимости от обеспечения:
- необеспеченные (бланковые), никаких способов обеспечения не установлено в качестве штрафных санкций могут быть штрафы и премии
- обеспеченные; залогом, в т.ч. ипотекой, поручительством; страхование жизни заёмщика, страхование на случай получения нетрудоспособности.
6) по способу погашения:
- кредит, погашаемый единовременно; данная форма кредита используется при краткосрочных обязательствах и не требует использования механизма дифференцированных процентов.
- кредиты, погашаемые в рассрочку; конкретные условия возврата кредитов определяются сторонами в договоре и находятся в зависимости от объекта кредитования, срока кредита, цели, инфляции, и иных факторов.
7) Банковские кредиты в зависимости от видов процентных ставок:
- кредиты с фиксированной процентной ставкой; процентная ставка устанавливается при заключении договора на весь период кредитования.
- кредиты с плавающими процентными ставками; в период действия договора процент может периодически пересматриваться, в то же время процентная ставка должна составлять 2 компонента: а) основная ставка, находящаяся в зависимости от конъюнктуры рынка б) надбавки, являющиеся фиксированными ставками по договорённости сторон.
- ступенчатые процентные ставки – проценты, которые находятся в постоянной зависимости от уровня инфляции и пересматриваются сторонами.
8) По размерам:
- мелкие
- средние
- крупные
Единого критерия данной классификации не установлено, виды кредитов по размерам определяются на уровне самого банка.
9) Банковские кредиты по методу предоставления денежных средств:
- разовые кредиты (денежные средства в строго определённой сумме перечисляются на соответствующий счёт клиента, срок и сумма кредита определяются сторонами)
- кредитная линия – юридически оформленное обязательство банка перед заёмщиком предоставить в течение определённого периода времени кредиты в пределах согласованного лимита.
Кредитная линия с определённой общей суммой кредита, которые могут быть предоставлены заёмщику в рамках соглашения (Лимит выдачи).
Кредитная линия с установленным размером единовременной задолженности заёмщика перед кредитором, который в любой день действия договора не может быть превышен (лимит задолженности) – возобновляемая кредитная линия.
На практике чаще используется кредитные линии, включающее оба условия.
Овердрапт – кредитование банковского счёта заёмщика (при их недостаточности или отсутствии на нём денежных средств). Оплата расчётных документов с банковского счёта заёмщика при условии закрепления данной операции в договоре. В договоре определяется лимит овердрапта. И срок в течении которого должен быть погашен кредит.
Овердрапт – отрицательный баланс на текущем счёте заёмщика.
Очень важным является условия о формировании кредитной истории клиента.
Кредитная история предусматривает создание и определение условий для сбора, обработки, хранения и предоставления Бюро кредитных историй информации, характеризующей заёмщика.
В силу данного закона О кредитных историях предусматриваются вопросы регулирования между заёмщиками и (или) кредиторами, Бюро кредитных историй, Центральным каталогом кредитных историй субъектами кредитных история, пользователями кредитных историй и т.д.
В отношении заёмщиков физический и юридич лиц формируются кредитные истории, состоящие из следующих частей:
- титульная часть (ФИО, название организации, данные паспорта гражданина, инн, агрн, номер индивидуального лицевого счёта )
- основная часть (для граждан: место регистрации, место жительства, сведения об ИП, сведения в отношении обязательств заёмщика)
- дополнительная (закрытая часть ) – сведения в отношении источника формирования кредитной истории.
Для банков (кредитных организаций) в свою очередь разрабатываются специальные правила для минимизации банковских рисков.
Письмо ЦБ РФ от 30.06.05. № 92 –Т «Об организации управления правовым риском и риском потери деловой репутации в кредитных организациях и банковских группах». Данный документ определяет понятие правового риска, деловой репутации кредитной организации, а так же внутреннее и внешние факторы возникновения правового риска.
Приложение : данное письмо содержит в качестве приложений рекомендации виде 2х принципов:
- принцип «знай своего клиента»
- принцип «знай своего служащего»