8.4. Виды цен на банковские продукты

Коммерческие банки по основному направлению деятельности от­носятся к сфере финансового обслуживания, поэтому наиболее рас­пространенными их продуктами являются услуги клиентам по хране­нию их денежных средств, выдаче кредитов и проведению расчетов, т.е. традиционные банковские операции. В современных условиях, отличающихся высокой степенью конкуренции на кредит­ном рынке, банки в целях диверсификации своей деятельности и роста прибыльности функционирования расширяют круг создаваемых продуктов. При этом они не только предлагают новые виды услуг клиен­там, но и активно используют собственные возможности работы на различных сегментах финансового рынка. Развитие компь­ютерной техники подталкивает банковских специалистов к разработке и внедрению в практику новых способов обработки информации, которые кроме внутреннего использования могут быть реализованы партнерам по кредитному рынку и клиентам банка. Таким образом, в понятие «банковские продукты» можно включить результаты всех разнообразных видов деятельности коммерческих банков, как связанных с оказанием услуг клиентам и партнерам банка по кредитному рынку, так и осуществляемых им по собственной ини­циативе.

Банковские продукты могут быть классифицированы по ряду признаков.

1) По месту потребления они подразделяются на:

– внешние, реализуемые клиентам и партнерам банка;

– внутренние, или обеспечивающие, используемые банком для обеспечения своего эффективного функционирования;

– смешанные, которые могут иметь две цели создания: для внутрен­него использования и для реализации внешним потребителям.

Большинство банковских продуктов относится к числу внешних. Создавая кре­дитные банковские продукты (депозиты и кредиты), банк реализует свою основную функцию, т.е. выступает как финансовый посредник между теми, кто располагает свободными денежными средствами, и теми, кто желает воспользоваться заемными ресурсами. В эту группу также включаются любые операции, связанные с обслуживанием заказчиков: осуществление расчетных операций, бро­керские услуги по купле-продаже ценных бумаг, предоставление сей­фов для хранения ценностей, трастовые услуги и т.д.

Группа внутренних, или обеспечивающих, банковских продуктов значительно меньше по объему, так как они имеют крайне узкий ха­рактер использования. К таким продуктам можно отнести информа­ционное обеспечение (сбор и обработку информации, необходимой банку для общего анализа экономической обстановки, или более част­ного характера, касающейся только определенного клиента), про­граммное обеспечение выполнения банковских операций и т.д.

В третью группу смешанных банковских продуктов можно вклю­чить ту часть обеспечивающих продуктов, которые банк считает воз­можным и выгодным использовать для реализации внешним потреби­телям. Например, информационные продукты, содержащие анализ конъюнктуры финансового рынка или его определенных сегментов, могут быть востребованы не только внутренними подразделениями са­мого банка, но и его клиентами.

2) По влиянию на формирование прибыли банковские продукты можно также подразделить на три основные группы:

– доходные, целью реализации которых является получение дохода;

– ресурсные, реализация которых позволяет сформировать заем­ную часть ресурсной базы, используемой впоследствии для создания первой группы банковских продуктов;

– имиджевые, обеспечивающие формирование благоприятного отношения к банку.

Банковские продукты, входящие в первые две группы, непосредст­венно участвуют в формировании прибыли. Для увеличения прибыли банк стремится к росту результатов от реализации продуктов первой группы и, соответственно, к возможной минимизации стоимости вто­рой продуктовой группы.

К доходной группе банковских продуктов относятся многочислен­ные услуги, как традиционные, так и новые, оказываемые клиентам и партнерам: выдача кредитов, проведение расчетов, брокерские услуги и т.д. Кроме того, в эту группу включаются и те операции, которые банк проводит по собственной инициативе, например приобретение обра­щающихся на рынке долговых ценных бумаг с целью получения дохода при их погашении или в результате игры на курсовой разнице (хотя результат получения дохода не всегда предсказуем).

Ресурсные продукты, составляющие банковские расходы, включа­ют все способы привлечения банком денежных средств: прием вкла­дов, выпуск облигаций, депозитных сертификатов, получение меж­банковских кредитов и т.д. Однако общий объем затрат банка превы­шает сумму ресурсных банковских продуктов, так как банк для обеспечения своего функционирования приобретает материальные и трудовые ресурсы, которые можно рассматривать как банковские рас­ходы.

Имиджевая группа банковских продуктов связана с усиле­нием конкуренции на кредитном рынке, следствием которой является необходимость формирования положительного имиджа надеж­ного и финансово устойчивого учреждения. Назначение банковских продуктов этой группы – увеличивать прибыль, но их целевая на­правленность не всегда приносит прибыль сразу. В эту группу можно включить:

– интеллектуальные банковские продукты (новые банковские тех­нологии, информационные продукты и т.д., т.е. результаты использо­вания интеллектуального потенциала банковских сотрудников). Они могут создаваться для обеспечения собственного прибыльного функ­ционирования или для реализации. В первом варианте они представляют собой банковские затраты, осуществляемые для создания других банковских продуктов (проведения расчетных операций, кредитования и т.д.), во втором – это готовые банковские продукты, реализация которых может приносить банку значительные доходы;

– банковские продукты, представляющие собой услуги, которые банк может успешно и прибыльно реализовывать, используя уже при­знанный на кредитном рынке свой собственный имидж. К таким услу­гам относятся выдача банком своим клиентам различных гарантий, поручительств. С одной стороны, эти продукты могут приносить банку прибыль, с другой, они связаны с большим риском, и в случае его проявления банк может нести убытки;

– бесплатные услуги, оказываемые банком своим клиентам в рас­чете на формирование благоприятного отношения с их стороны и по­следующее потребление ими других, уже платных услуг. Эти услуги составляют банковские затраты, но их нацеленность на прибыль проявляется в создании общего положительного имиджа.

Широкому спектру банковских продуктов соответствует большое разнообразие устанавливаемых банком цен, которые представлены в табл. 8.1.