20.Формы безналичных расчетов.

Формы расчетов: платежными поручениями; по аккредитиву; чеками; по инкассо, могут быть и иные предусмотренных законодательством. Формы безналичных расчетов избираются клиентами банков самостоятельно и предусматриваются в договорах, заключаемых ими со своими контрагентами. При расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Поручение плательщика исполняется банком при наличии средств на счете плательщика. Банк вправе привлекать другие банки для выполнения операций по перечислению денежных средств на счет, указанный в поручении клиента. Банк обязан незамедлительно информировать плательщика по его требованию об исполнении поручения. Аккредитив. При расчетах по аккредитиву Б. (Б.-эмитент), действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием, обязуется произвести платежи получателю. Платеж по аккредитиву может быть произведен: а) платежным поручением; б) оплатой (акцептовать или учесть) переводного векселя; в) передачей полномочия др. банку (исполняющему Б.) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель. • Для исполнения аккредитива получатель средств представляет в исполняющий Б. док-ты, подтверждающие выполнение всех условий аккредитива. • При нарушении хотя бы одного из этих условий исполнение аккредитива не производится. • Условия аккредитива, как правило, связаны с исполнением обязательств получателем денежных средств. По этой причине ГК РФ большое внимание уделяет внешним признакам док-ов, подтверждающим выполнение условий аккредитива. Аккредитив может быть отзывным или безотзывным. Отзывным признается аккредитив, который может быть изменен или отменен Б.-эмитентом без предварительного уведомления, получателя средств. Отзыв аккредитива не создает каких-либо обязательств Б.-эмитента перед получателем средств. Аккредитив является отзывным, если в его тексте прямо не установлено иное. Безотзывным признается аккредитив, который не может быть отменен без согласия получателя средств. Закрытие аккредитива в исполняющем Б. производится: • по истечении срока аккредитива; • по заявлению получателя средств об отказе от использования аккредитива до истечения срока его действия, если возможность такого

отказа предусмотрена условиями аккредитива; • по требованию плательщика о полном или частичном отзыве аккредитива, если такой отзыв возможен по условиям аккредитива. При расчетах по инкассо • При расчетах по инкассо Б. (Б.-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа. • Б.-эмитент, получивший поручение клиента, вправе привлекать для его выполнения иной Б. (исполняющий банк). • Если при расчетах платежными поручениями клиент поручает своему банку перечислить ден. средства на счет 3-их лица - получателя, то при инкассо клиент поручает своему банку получить ден. средства с плательщика. • Док-ты представляются плательщику в той форме, в которой они получены, за искл. отметок и надписей банков, необходимых для оформления инкассовой операции. • Если док-ты подлежат оплате по предъявлении, исполняющий Б. должен сделать представление к платежу немедленно. • Если док-ты подлежат оплате в иной срок, исполняющий Б. должен для получения акцепта плательщика представить док-ты к акцепту немедленно по получении инкассового поручения, а требование платежа должно быть сделано не позднее дня наступления указанного в док-те срока платежа. • Если платеж и (или) акцепт не были получены, исполняющий Б. обязан немедленно известить Б.-эмитент о причинах неплатежа или отказа от акцепта. • Б.-эмитент обязан немедленно информировать об этом клиента, запросив у него указания относительно дальнейших действий. Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, кот. он вправе распоряжаться путем выставления чеков. Отзыв чека до истечения срока для его предъявления не допускается. Чек подлежит оплате плательщиком при условии предъявления его к оплате в срок, установленный законом. При оплате индоссированного чека плательщик обязан проверить правильность индоссаментов, но не подписи индоссантов. Платеж по чеку может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля. Гарантия платежа по чеку (аваль) может даваться любым лицом, за исключением плательщика.

. 21. Договор банковского счета: понятие, порядок открытия банковского счета, виды банковских счетов.

Д. банковского счета - это соглашение, в силу которого банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), ден. средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении др. операций по счету. Этот Д. – это распространенное средство безналичных платежей, осуществляемых с банк-го счета одного лица на счет др-го, а также получения со счета наличных денег. На банк-ом счете находятся ден. средства, являющиеся, по существу, не однородными вещами, а обязательственными правами требования к банку. Этим Д. отличается, например, от Д. хранения. Отношения регулируются ГК и ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также толкуются ППВС. По юр. природе Д.:• консенсуальный (заключается не в момент зачисления средства на счет, а в момент достижения сторонами соглашения); • возмездный (клиент вносит деньги на счет, Б. обязан начислять на этот счет %, если размер % Д. не определен, то % = % по вкладам до востребования); • двусторонний (в соответствии ГК расчеты между юр. лицами, а также гр-ан – предпринимателей должны производиться, как правило, в безналичном порядке. Т.о., открытие банк-го счета является обязанностью названных лиц, которые не могут отказаться от заключения соответствующего Д. При этом, клиент, заключивший Д. банк-го счета, обязан подчиняться не только законодательству о банках, но и спец. внутренним правилам ведения операций, применяемым в данном кредитном учреждении). Стороны. Банк (в том числе иная кредитная организация, обладающая лицензией) и клиент (владелец счета) – любое юр. и физ. лицо (включая несоверш-их), имея в виду, что от правосп-ти клиента зависит категория открываемого ему счета. Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления Б. соответствующих док-ов: заявления, спец. банк-ой карточки, содержащей образцы подписей должностных лиц клиента и оттиска печати. Предмет Д. - действия Б. по зачислению (принятию) ден. средств на счет клиента и совершение по требованию последнего различного рода банк-их операций: перечисление средств на др. счет, расчетно-кассовое обслуживание и т.п. клиент не имеет права соб-ти на ден. средства, либо утрачивает его при зачислении наличных средв на счет. Соответсвенно права клиента на ден. средства носят обязат-ый хар-р и учитываются в виде остатков по счету. Б. обязан: 1. Заключить Д. банк-го счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных Б. для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банк-ми правилами, что свидетельствует о публичности данного Д. Б-ие правила определяют и док-ты, предоставление которых необходимо для открытия Б-м счета; 2. Совершать для клиента все операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банк-ми правилами и применяемыми в банк-ой практике обычаями делового оборота. Б. гарантирует тайну банк-го счета и б. вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Вида банковских счетов в зависимости от V банк-их операций: • депозитные; • расчетные, которые открываются ком. организациями по заявлению самой организации, индивид предпринимателями; • временный расчетный счет открывается при создании хоз. товариществи обществ их учредителями, который трансформируется в обычный; • текущие, которые открываются неком. организациями, филиалами и представительствами юр. лицами при отсутствии у них ком. деятельности; спец-ые (валютные, бюджетные, ссудные и т.д.); 3. Зачислять поступившие на счет клиента ден. средства, выдавать их или перечислять не позже следующего дня после поступления в Б. соответствующего платежного док-та. В Д. может быть предусмотрена оплата услуг Б. по совершению этих операций; 4. Поступившие на расчетный счет клиента ден. средства Б. распоряжается в интересах клиента и по его воле. Вместе с тем Б, вправе, как и в Д., использовать ден. средства клиента в собственной деят-ти, выплачивая, по общему правилу, % и гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами; 5. Ограничение прав клиента на распоряжение ден. средствами, находящимися на счете, не допускается, за искл. наложения ареста на ден. средства, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом; 6. Б. не вправе определять и контролировать использование ден. средств клиента и устанавливать др., не предусмотренные законом или Д-ом банк-го счета, ограничения его права распоряжаться ден. средствами по своему усмотрению; 7. Не разглашать сведения, составляющие банковскую тайну. Права клиента: 1. Давать распоряжения Б. для производства различных операций со счетом. Распоряжение Б. о списании ден. средств дается в письменной форме (например, платежного поручения, либо электронные подписи, коды, пароли), позволяющей идентифицировать лицо, имеющее право на такое распоряжение. Без распоряжения клиента списание ден. средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных Д.; 2. Требовать от Б. возмещения убытков, причиненных разглашением сведений, составляющих банк-ую тайну; 3. Расторгнуть Д. в любое t. При этом Б. должен вернуть клиенту остаток ден. средств не счете и сумму установленных %, либо перечислить эти суммы на указанный клиентом счет не позднее 7 дней после получения уведомления клиента о расторжении Д. Основания расторжения Д. (закрытие счета): а) заявление клиента, сделанное в любое t; б) решение суда по иску Б. в случаях, когда сумма ден. средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже предусмотренного банк-ми правилами или Д. размера (если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения Б. об этом); в) решение суда по иску банка в случае, когда операции по счету клиента отсутствуют в течение года.