- •Страховое мошенничество: Правовая оценка, практика выявления и методы пресечения Предисловие
- •1. Правовая сущность страхового мошенничества
- •Структура страховой преступности *(12) Участники раскрытых преступлений в сфере страхования, в том числе:
- •Часть 1 - основной состав:
- •Часть 4 - особо квалифицированный состав:
- •2. Основные формы страховых мошенничеств и меры их пресечения в различных видах страхования в Российской Федерации
- •2.1. Мошенничество в сфере личного страхования
- •2.1.1. Страхование от несчастных случаев
- •2.1.2. Страхование жизни
- •2.1.3. Страхование граждан, выезжающих за рубеж
- •2.1.4. Добровольное медицинское страхование
- •2.2. Мошенничество в сфере имущественного страхования
- •2.2.1. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (осаго)
- •2.2.2. Страхование автотранспортных средств (автокаско)
- •2.2.3. Страхование имущества от огня и других опасностей
- •2.2.4. Иные виды страхования имущества и ответственности
- •2.3. Мошенничество с участием страховых посредников
- •2.3.1. Заключение договора страхования после наступления страхового случая
- •2.3.2. Незаконное посредничество и превышение данных посреднику полномочий
- •3. Мониторинг страхового мошенничества на микро- и макроуровне
- •3.1. Индикаторы страхового мошенничества при заключении и исполнении договора страхования
- •Пример Балльного теста криминогенности дтп
- •3.2. Портфельные индикаторы мошенничества
- •3.3. Экономическая оценка мошенничества
- •4. Психология страхового мошенничества
- •4.1. Социально-психологические предпосылки страхового мошенничества
- •4.2. Психологический портрет преступника
- •4.3. Особенности поведения реальных и мнимых потерпевших от страховых случаев
- •5. Международная практика борьбы со страховыми мошенниками
- •Заключение
- •Тест "Уязвимость страховой компании для действий мошенников"
- •Литература
Тест "Уязвимость страховой компании для действий мошенников"
Проверьте, насколько ваша страховая компания уязвима для преступных посягательств со стороны мошенников, ответив на вопросы:
1. Компания занимается автострахованием (в том числе ОСАГО)?
2. Выделены ли в структуре компании отдельные специализированные подразделения по продажам, андеррайтингу, выплатам и урегулированию убытков, экспертизе и расследованию страховых случаев?
3. Есть ли в компании практика, когда одно и то же подразделение (или один и тот же сотрудник) занимается и работой с клиентами, и отбором рисков, и урегулированием убытков?
4. Число договоров с физическими лицами составляет более 10% от общего числа договоров?
5. Договоры с юридическими лицами приносят более 70% поступлений страховой премии?
6. Компания имеет договорные отношения или налаженные контакты с независимыми оценщиками, экспертами, сюрвейерами и т.п.?
7. В компании применяется ограничение размера страховой суммы по индивидуальному личному страхованию?
8. Компания имеет более 50 активно работающих страховых агентов?
9. Есть ли в компании служба безопасности, которая привлекается к вопросам предупреждения и выявления мошенничеств?
10. Проводится ли предварительный анализ финансового положения страхователя при заключении особо крупных договоров?
11. Практикуется ли страхование только от отдельного риска (к примеру, только от угона или только от пожара и т.п.) по выбору страхователя?
12. Практикуется ли страхование нестандартных рисков или предоставление страхователю возможности заключать договор на условиях, существенно отличающихся от стандартных?
13. Есть ли в компании филиалы и региональные представительства, образованные менее года назад?
14. Применяется ли в компании серьезная система финансового и юридического контроля за филиалами и региональными представительствами?
15. Производит ли компания автоматическую оп-лату всех счетов (медицинских, ремонтных и т.п.) независимо от того, связаны ли они со страховщиком договорными отношениями, предоставляет ли страхователю возможность свободного выбора ремонтной организации и т.п.?
16. В разработке страховых продуктов непосредственно участвуют юристы?
17. В системе выплаты агентских вознаграждений и премиальных учитывается фактор убыточности по приносимым агентом договорам?
18. Сотрудничает ли компания с государственными и правоохранительными органами (дорожными, пожарными, судебно-медицинскими, спецслужбами и т.п.)?
19. Прирост поступлений страховой премии в компании за последний год составил более 30%?
20. Проигрывала ли компания судебные процессы вследствие неквалифицированного составления текстов ее правил страхования, договоров и полисов?
21. Перечень сведений об объекте страхования в заявлении на страхование (анкета, заполняемая клиентом) по большинству видов страхования содержит менее 12 позиций?
22. Перечень вопросов об обстоятельствах страхового случая в форме заявления на выплату содержит менее 8 позиций?
23. Предупреждается ли страхователь о своей ответственности за сообщение ложных сведений, умышленные действия, направленные на наступление страхового случая, и т.п. до заключения договора страхования?
24. Компания заключает договоры страхования без осмотра имущества?
25. Компания принимает к оплате счета только с теми из сервисных, ремонтных, медицинских и др. организаций, с которыми у нее есть договорные отношения?
26. Компания проводит выборочные детализированные проверки счетов медучреждений или сервисных организаций?
27. В компании есть система анализа показателей работы агентов, филиалов, сервисных служб и т.п., позволяющих выявлять участки возникновения повышенной убыточности и необоснованных выплат?
28. Компания принимает участие в прямом финансировании мероприятий, направленных на предупреждение страховых случаев?
29. Компания принимает на работу агентов и иных специалистов без предварительного отбора и контроля?
30. Обменивается ли компания с другими страховыми-компаниями данными по фактам страхового мошенничества, подозрительным страховым случаям?
31. Участвует ли компания в работе общественных организаций страховщиков, занимающихся борьбой со страховыми мошенничествами?
32. Компания заключает договоры на срок один месяц и менее?
33. В компании действует жесткая система контроля использования и списания продающим персоналом бланков строгой отчетности (полисов, квитанций)?
34. Бланки строгой отчетности (полисы, квитанции) хранятся с соблюдением необходимых правил безопасности?
35. Ведет ли компания детальный учет по лицевым счетам агентов, включая учет денежных средств, состояния портфеля агента, выдачи бланков строгой отчетности и др.?
36. Компания активно предоставляет клиентам преференции вида "Льготный месяц перезаключения договора на следующий год" и т.п., дающих право пролонгировать договор после страхового случая?
37. В компании применяются единые утвержденные методики оценки ущерба при страховом случае (в т.ч. те, о которых страхователь уведомляется до заключения договора)?
38. Бланки страховых полисов хорошо защищены от подделки и исправлений?
39. Страховая организация ведет активную рекламную кампанию?
Начислите по одному баллу за каждый ответ "да" на вопросы 1, 3, 4, 8, 11, 12, 13, 15, 19, 20, 21, 22, 24, 29, 32, 36, 39 и за каждый ответ "нет" на вопросы 2, 5, 6, 7, 9, 10, 14, 16, 17, 18, 23, 25, 26, 27, 28, 30, 31, 33, 34, 35, 37, 38 и подсчитайте сумму набранных баллов.
Менее 8 - тестируемая компания практически неуязвима для преступных посягательств мошенников.
8-14 - тестируемая компания нормально защищена, следует подкорректировать отдельные стороны работы с персоналом, документами и информацией.
15-21 - уровень готовности компании к противодействию мошенничеству средний, возможно, ей следует отказаться от части послаблений клиентам и маркетингово-привлекательных ходов с тем, чтобы снизить число выплат мошенникам.
22-28 - компания достаточно уязвима к действиям мошенников, ориентируется только на максимизацию продаж, пренебрегая защитой от противоправных действий клиентов и собственного персонала.
Более 28 - компании следует срочно менять отношение к безопасности бизнеса и всерьез заняться профилактикой мошенничеств.