4.2. Психологический портрет преступника

Безусловно, общественная психология предрасполагает к появлению мошенников. Но кто же он на самом деле - страховой мошенник? Какими личностными особенностями обладает? Чем мотивируется при совершении своих деяний? И в чем заключается специфика личности страхового мошенника по сравнению с обычным мошенником?

Начнем с того, что мошенники вообще (не только в страховании) принципиально отличаются от других категорий преступников. С точки зрения социо-демографических характеристик среди них больше мужчин, немало лиц 30-45 лет, семейных, с высшим образованием (у некоторых даже более одного), материально обеспеченных, обладающих дорогостоящим имуществом. Такое описание во многом напоминает описание "целевого клиента" многих страховых компаний - наиболее желанного контингента страхователей, за привлечение которых страховщики так борются. С этих позиций страховщик, скорее всего, не откажет даже подозрительному клиенту в заключении договора страхования.

Личность мошенника весьма специфична и не лишена привлекательности. Мошенник имеет следующие способности и особенности:

- дар убеждения;

- умение вызывать доверие или уважение (доверие - через симпатию, уважение и страх - через иллюзию силы);

- адаптивность и гибкость;

- умение работать с информацией и быстрое реагирование на меняющуюся информацию;

- умение планировать, обдумывать все до мелочей;

- склонность к риску;

- пониженная тревожность;

- высокий самоконтроль, самообладание, терпение и др.

Это связанно с проявлениями так называемого игрового типа личности преступника *(30). При безусловном наличии и мотивов самоутверждения, и интеллектуального противостояния ведущими мотивами у таких преступников являются:

во-первых, корыстный мотив, решающий задачу обогащения;

во-вторых, неистребимая потребность в риске, азарт игрока.

В ряде случаев постоянный риск является вообще физиологически необходимым для личности мошенника. Такой человек просто не может существовать и хорошо себя чувствовать без получения определенных доз адреналина.

При этом имеет место большая разница в индивидуальном и групповом вариантах мошенничества, а также в распределении ролей в преступном сообществе. "Исполнителем" в мошеннической группе может быть и личность, не обладающая вышеописанными характеристиками. Они более свойственны преступникам-индивидуалам или организаторам преступных групп. А в роли соучастника, исполнителя самой черновой работы может оказаться, например, должник, которого ввиду его неспособности вернуть долг заставили участвовать в преступлении. Или за минимальное вознаграждение привлекаются маргинальные элементы, не способные реально оценивать ситуацию. "Организаторы" же выполняют "интеллектуальную" часть преступления.

В то же время утверждения многих исследователей о высоком интеллектуальном уровне мошенников реальной практикой страховых компаний не подтверждаются. Напротив, с легкостью поджечь собственный дом или отрубить палец ради страховки способны как раз интеллектуально неразвитые индивиды.

Как мы уже говорили выше, страховые мошенничества бывают запланированные и спонтанные. Все вышеописанные характеристики мошенника больше относятся к запланированным преступлениям. А спонтанные страховые мошенничества совершаются практически всеми половозрастными группами: это и мужчины, и женщины, люди с различными социальным положением и доходом. Спонтанные мошенники могут и не осознавать, что они собираются совершить уголовно наказуемое деяние, хотя всегда понимают, что их действия незаконны (как минимум в рамках гражданского права).

Мошенники сами по себе являются хорошими психологами и знают, на какие слабые стороны человеческой натуры можно надавить, чтобы убедить жертву добровольно расстаться с деньгами (малообразованность, невежество, жадность, вера в "счастливый случай", жажда "халявы", лень, азарт, самолюбование, тщеславие, несамостоятельность, суеверия, предрассудки, привычки быть вежливым и соблюдать общественные нормы, ритуалы и традиции, сексуальные инстинкты, комплексы, невротические состояния и т.п.).

Интуитивное "чувствование" личных устремлений жертвы позволяет мошеннику уходить от ответа: человек не любит признаваться в том, что его обманул другой, более умный и удачливый. Многие вообще стараются скрыть факт обмана, жертвой которого они стали, потому что "быть лохом" стыдно. Если жертва обмана - фирма, в частности страховая, то тут, безусловно, этот механизм частично сглаживается, поскольку обманули не лично кого-то, а всех сразу, всю организацию. Но в то же время, чтобы сообщить о факте удавшегося (и впоследствии раскрытого) мошенничества широко, к примеру в прессе или профессиональных объединениях, лицам, принимающим соответствующее решение, приходится предпринять над собой определенное психологическое усилие. Легче всего "Держи вора!", как известно, кричит тот, кто сам - вор, поэтому наиболее безболезненно ввязываются в "разоблачительные" кампании те страховые организации, которые и сами небезупречны в части выполнения своих обязательств перед клиентами.

Кроме того, в отличие от обычных мошенников, чьими жертвами являются неинформированные обыватели, страховому мошеннику приходится решать задачу посложнее - ввести в заблуждение профессиональных сотрудников страховой компании, прекрасно информированных о предмете. Собственно, на разнице в уровне информированности и строится значительная часть мошенничеств вообще, хотя в страховании это не совсем так. Спонтанный страховой мошенник-дилетант, рискнувший "попробовать" обмануть страховщика впервые, возможно, лучше знает об обстоятельствах аварии или иного страхового случая, но плохо знает о порядке выплат, условиях страхования и экспертизы, других страховых случаях и т.п. Следовательно, профессионал его может и "переиграть", поэтому большая часть распознанных, пресеченных или урегулированных в рамках гражданско-правовых отношений страховщиками попыток мошенничества - это именно спонтанные, а не профессионально подготовленные.

Есть и еще одно обстоятельство: персонал, занятый выплатами или проверкой документов, хорошо владеет вопросом и проинструктирован на предмет возможного мошенничества в основном по тем видам страхования, где идет большое число небольших по сумме выплат - авто, ОСАГО, ДМС. А во многих видах имущественного страхования, для того чтобы реально оценить ущерб, необходимо иметь серьезную подготовку именно в той области, в которой реализуется риск страхователя (к примеру, некоторые виды производственной деятельности). Здесь информационное преимущество, безусловно, на стороне страхователя.

Согласно теории рационального выбора, человек рассчитывает не только ценность для себя будущего положительного результата своих действий, но и вероятность наказания в случае неудачи. Страховое мошенничество еще и потому психологически привлекательно, что люди не информированы о том, что это наказуемое деяние. А если и знают о возможности наказания, то, поскольку не так часто слышат о фактах разоблачения и наказания подобных преступников, свою вероятность попасться оценивают невысоко.

Рассмотрим основные психологические типы страховых мошенников и методы борьбы с каждым из них. Наиболее часто встречаются четыре разновидности.

1. Актер. Слезы в его глазах могут быть притворными, но сочувствие к нему у сотрудника страховой компании возникает самое настоящее. Ему в принципе доступна любая роль: не побрезгует и жаловаться, как ему плохо, а в других обстоятельствах, напротив, покрасоваться и произвести впечатление. Бороться с мошенником-актером тем тяжелее, чем выше его актерское мастерство. Он вызывает симпатию, ему действительно хочется верить. Основной метод противодействия - уводить разговор в плоскость фактов, задавать предельно конкретные вопросы и просить детально описывать подробности. До определенного момента его ответы будут безупречны, однако, когда страховщик доберется до той части вопросов, к ответам на которые артист не готовился, он начнет увиливать от ответов, задавать встречные вопросы, пытаться сменить тему, противоречить сам себе и в конце концов запутается. Если же позволить ему вести диалог в эмоциональной плоскости, он с большой степенью вероятности выиграет, сможет убедить страховщика в чем угодно.

2. Скандалист. Ведет себя агрессивно, его лозунг - "Мне все должны!". Может выкрикивать угрозы, сведения о высокопоставленных знакомых, которые помогут наказать страховщика. Может быть де-юре абсолютно неправ, но под таким напором мягкие и интеллигентные сотрудники страховой компании совершенно теряются. Лучшее средство против скандалиста - так называемый срыв программы *(31), когда разговор получает совсем не то продолжение, на какое тот рассчитывал. Скандалист, которому по жизни свойственно агрессивное поведение, приписывает аналогичную позицию и другим, а тех, кто не может ответить равноценной агрессией, считает слабыми и безжалостно подавляет. Следовательно, принимать навязываемую им игру и отвечать агрессией можно лишь в случае, если вы уверены в своей психологической силе и способности победить. Лучше, однако, ее не принимать вообще, а отвечать на поток агрессии ледяной холодностью, равнодушием, спокойной уверенностью в себе. Можно ему дать сначала выговориться, а когда запас брани иссякнет или даже раньше, на самом пике скандала, задать простой и неожиданный вопрос или попросить предъявить документы и т.п. Как и актер, скандалист боится точных фактов.

3. Зануда. Хорошо знает все юридические тонкости и заявляет о готовности подавать в суд на страховщика при отказе. Чтобы вывести зануду из равновесия, надо самому стать еще большим занудой. А для этого надо в первую очередь хорошо знать все тонкости условий страхования, законодательство, опыт других страховых компаний. Страховой профессионал обязан знать это лучше любого клиента. Бороться с "занудой" при помощи обычных фактов и деталей бесполезно, он все тщательно продумал и подготовил, и документы у него в порядке. Следовательно, давить надо на ту часть информации, которая находится вне его контроля: запросы в медучреждения, автосервисы, пожарные и метеослужбы, показания свидетелей и т.п. До конца это проверить и подстроить ему трудно, поэтому легкое преувеличение такого рода информации может заставить его занервничать и выдать себя.

4. Случайный. Он еще не решил, надо ли ему доводить попытку получить что-то от страховщика до конца. Случайный мошенник проводит, скорее, "разведку боем" и проверяет страховщика на прочность: удастся получить деньги - хорошо, не удастся - ну и ладно. Вполне возможно, что он и не знает, насколько противоправны его деяния, а если узнает в процессе работы с ним, то больше не придет. Или придет в другой раз - с уже детально обдуманным новым мошенничеством.