3. Мониторинг страхового мошенничества на микро- и макроуровне

Страховое мошенничество как систематическое явление может быть исследовано не только с юридической, но и с экономической стороны, не ограничиваясь чисто количественными показателями выявленных преступлений. Несмотря на отмеченную выше латентность страхового мошенничества, оно имеет многочисленные формы проявления на микро- и макроуровне. Факты, зафиксированные на уровне отдельной страховой компании, позволяют предупреждать и выявлять действия злоумышленников. Факты, отражающиеся в макростатистике, позволяют проектировать общенациональные инструменты борьбы с мошенничеством.

3.1. Индикаторы страхового мошенничества при заключении и исполнении договора страхования

Основная задача, решаемая каждой страховой компанией, - это выявить мошенника или "узкое место" потенциального возникновения обмана у себя в организации, причем желательно до того, как злой умысел будет приведен в исполнение.

Если говорить о чистой профилактике, то ее начинают еще при определении юридических условий Правил страхования и типовых договоров (полисов). Предупреждающие условия, заложенные в Правилах страхования и типовых полисах (преимущественно сюда относятся детально регламентированные обязанности страхователя (выгодоприобретателя) в период действия договора и при наступлении страхового случая, порядок выплат, объем ответственности и стандартные исключения) направлены против всех потенциальных мошенничеств вообще.

Условия отдельно взятого договора (франшизы, лимиты, резко дифференцированные тарифы и т.п.) направлены против конкретного потенциально опасного субъекта. Применение их в личном страховании ограничено требованием к публичности договора (ст. 927 ГК РФ), а в обязательном страховании - единообразием условий, утверждаемых на федеральном уровне, для всех страховщиков и страхователей.

На схеме N 2 (с. 108-109) представлены типичные индикаторы страхового мошенничества на стадии заключения договора страхования. Они дают основания подозревать, что клиент имеет "недобрые намерения" по отношению к страховой компании или как минимум повышенный риск наступления страхового случая.

Разумеется, это не все возможные ситуации, а наиболее характерные примеры. Их объединяет общий признак: страхователь уже сейчас знает, что будет обращаться за выплатой, он уже "запланировал" ее получение. Он либо скрывает обстоятельства повышенного риска (вероятности наступления страхового случая), о которых осведомлен, либо намеревается сам спровоцировать или имитировать страховой случай.

При обращении за выплатой следует акцентировать внимание на других индикаторах страхового мошенничества ( схема N 3 на с. 110-111). При этом наличие одного из них еще не говорит о мошенничестве, в рамках одного преступления комбинируются, как правило, несколько индикаторов. А только один индикатор, скорее всего, говорит о неправомерном обращении за выплатой или завышении суммы ущерба в понимании норм гражданского права.

Следует помнить о презумпции невиновности в уголовном праве: страхователь совершенно не обязан доказывать, что он не мошенник. Это страховщик совместно с компетентными органами должен будет (если сможет) доказать, что имело место мошенничество, а он совершенно не обязан доказывать свою невиновность. Не говоря уже о том, что и до открытия уголовного дела и после этого страховщик вправе использовать только инструментарий правовых действий, предоставленный ему нормами гражданского права. Методы дознания, применяемые органами следствия, недоступны страховщику: он не может допрашивать клиента, ограничивать его передвижения, применять силовые способы воздействия и т.п. Это вправе делать только компетентные органы. В противном случае субъектом уголовного преступления может стать уже "переусердствовавший" персонал страховщика, не говоря о возможности "несправедливо обвиненного" клиента взыскать со страховщика (через гражданский иск) все нанесенные ему убытки вплоть до морального ущерба.

В рамках предполагаемых мер борьбы с мошенничеством в ОСАГО РСА предлагает сейчас разработать свою систему индикации - Балльный тест-контроль криминогенности страхового случая. На основе типовых признаков, каждому из которых присваивается определенный весовой коэффициент, любой случай можно будет проанализировать на предмет возможного мошенничества. Аналогичные системы, хотя достаточно упрощенные, уже применяются сейчас в ряде страховых компаний. Пример такого теста, рассматривавшегося уже в периодической печати *(25), представлен в таблице.

Схема 2. Индикаторы страхового мошенничества при заключении договора страхования

┌────────────────────┐┌─────────────────────────────┐┌─────────────────────────────────┐┌──────────┐

│Выгодоприобретателем││Страхование производится от││Поведение страхователя отличается││ │

│по договору личного││конкретного риска (только от││повышенным по сравнению со││ │

│страхования ││угона в автостраховании или││среднетипичным вниманием к││ │

│назначается лицо,││только от пожара; только от││процедуре выплат, оценке ущерба и││Мониторинг│

│наличие у которого││противоправных действий││т.п.; при этом страхователь без││страхового│

│страхового интереса││третьих лиц в страховании││напряжения, спокойно или даже в││мошенниче-│

│под вопросом (нет││имущества; либо - еще уже)││приподнятом тоне, во всех││ ства │

│родственных, ││при этом страхователь││подробностях обсуждает возможно- ││ │

│профессиональных и││уклоняется от рекомендуемых││сть нанесения себе ущерба, потери││ │

│иных имущественных││страховщиком мер безопасности││имущества, повреждения здоровья,││ │

│отношений) ││(противоугонные системы,││смерти, которые обычный страхова-││ │

│ ││пожарные сигнализации и т.п.)││тель избегает обсуждать ││ │

└──────────┬─────────┘└─────────────────────────┬───┘└───┬─────────────────────────────┘└──────────┘

└───────────────────────────┐ │ │

┌─────────────────────────────┐ ▼ ▼ ▼

│Страхователь (предприятие или│ ┌────────────────────────────┐ ┌───────────────┐┌────────────┐

│ индивидуальный │ │ │ │ Страхователь ││ │

│ предприниматель) имеет явные├────► │ Страховое мошенничество? │◄─┤ уклоняется от ││ │

│ финансовые или конкурентные │ │ │ │осмотра объекта││ │

│ проблемы в своем бизнесе │ └────────────────────────────┘ │страхования или││ │

└─────────────────────────────┘ ▲ ▲ ▲ ▲ │ медицинского ││ │

┌───────────────────────────┘ │ │ │ │ осмотра ││ │

│ ┌─────────┘ │ │ └───────────────┘│ │

┌─────────┴──────────┐┌──────────┴───┐┌────────┴────┐┌────────┴───────────────────┐┌──┘ │

│Страхователь требует││ Размер ││ Страхователь││Страхователь во что бы то ни││ │

│установить слишком││ страхового ││ стремится ││стало стремится устранить из││ Индикаторы │

│высокую страховую││ взноса ││ установить ││типового договора отдельные││ страхового │

│сумму (по││ составляет ││необоснованно││условия, несмотря на то что││ мошенничества │

│индивидуальному ││ большую долю ││ малый срок ││это связано с резким││ │

│договору личного││ официальных ││ страхования ││повышением страхового тарифа││ │

│страхования) ││ доходов ││ ││(франшизы, лимиты по││ │

│ ││ страхователя ││ ││отдельным страховым случаям││ │

│ ││ ││ ││и т.п.) ││ │

└────────────────────┘└──────────────┘└─────────────┘└────────────────────────────┘└───────────────┘

Схема 3. Индикаторы страхового мошенничества при рассмотрении заявления на выплату

┌────────────────┐┌─────────────────────┐┌──────────────────────────────┐┌─────────────────────┐

│Страховой случай││Страхователь ││Несколько раз повторяется один││Страхователь │┌──┐

│произошел в││(выгодоприобретатель)││и тот же вид страхового││(выгодоприобретатель)││ │

│первый или││за короткий срок уже││случая, произошедший при очень││не предоставляет всех││ │

│последний месяц││обращался за││похожих обстоятельствах││документов, требуемых││ │

│срока ││выплатами в данную││(исключающих естественную││по правилам││ │

│страхования ││или другие компании ││кумуляцию) ││страхования ││ │

└────────────┬───┘└───────────┬─────────┘└───────────┬──────────────────┘└───┬─────────────────┘│ │

│ │ │ │ ┌──────────┘ │

│ └────────┐ │ │ │ Мониторинг │

└─────────────────────┐ │ │ ┌────────────────┘ │ страхового │

│ │ │ │ │мошенничества│

│ │ │ │ └─────────────┘

┌──────────────────────────────┐ │ │ │ │ ┌──────────────────────────────┐

│Страхователь │ │ │ │ │ │Страхователь предоставляет│

│(выгодоприобретатель) явно или│ └─┐ │ │ │ │документы (копии) плохого│

│неявно препятствует доступу│ ▼ ▼ ▼ ▼ │качества, с неразборчивыми│

│представителей страховщика и│ ┌───────────────────────────┐ │реквизитами лиц, их выдавших,│

│экспертов к осмотру├──► │ Страховое мошенничество? │◄──┤с признаками "подправки" и│

│пострадавшего объекта │ ┌─►└───────────────────────────┘◄┐ │т.п. │

└──────────────────────────────┘ │ ▲ ▲ ▲ ▲ │ └──────────────────────────────┘

┌──────────────────────────────┐ │ │ │ │ │ │ ┌──────────────────────────────┐

│Полис (экземпляр страхователя)├─┘ │ │ │ │ └─┤Цены по заявленной│

│отличается от дубликата,│ │ │ │ │ │страхователем калькуляции│

│хранящегося в страховой│ ┌────┘ │ │ │ │ущерба не совпадают со│

│компании │ │ ┌────┘ │ │ │среднерыночными │

└──────────────────────────────┘ │ │ │ │ └──────────────────────────────┘

┌────────────────────┘ │ │ │

┌────────────┴─────────┐┌───────────┴───┐┌─────┴──────┐┌───────┴──────────────────────┐ ┌──────────┐

│Страхователь ││Документы, ││Страхователь││При описании обстоятельств│ │ │

│(выгодоприобретатель) ││представленные ││(выгодопри- ││страхового случая страхователь│ │ │

│игнорирует сроки,││получателем ││обретатель) ││(выгодоприобретатель) сообщает│ │ │

│установленные для него││выплат, выданы││состоит в││противоречивые, │ │ │

│правилами страхования││организацией ││родственных,││неправдоподобные или│ │Индикаторы│

│(срок сообщения о││(лицами), ││коммерческих││расплывчатые, неконкретные│ │страхового│

│страховом случае;││которые и ранее││и иных отно-││сведения, особенно в случаях,│ │ мошен- │

│число дней, в которые││неоднократно ││шениях с ││когда страховое событие не│ │ ничества │

│поврежденный объект││выдавали ││лицами, под-││было документировано│ │ │

│страхования должен││документы, ││писывающими ││(например, бытовая травма) и│ │ │

│оставаться неизменным││служившие ││документы, ││произошло "без свидетелей"│ │ │

│и быть предъявлен для││основанием для││являющиеся ││(что в реальности случается│ │ │

│осмотра страховщику и││выплат в данной││основанием ││достаточно редко), поэтому его│ │ │

│т.п.) ││(или другой)││для выплаты ││обстоятельства не могут быть│ │ │

│ ││страховой ││ ││подтверждены ни чужими│ │ │

│ ││компании ││ ││показаниями, ни документами. │ └──────────┘

└──────────────────────┘└───────────────┘└────────────┘└──────────────────────────────┘

Таблица 2