1. Правовая сущность страхового мошенничества

На страховом рынке, как и на любых других финансовых рынках, часто возникают экономические преступления, к которым относится страховое мошенничество. Правовые проблемы страхового рынка в российской юриспруденции исследуются в основном цивилистами и крайне редко специалистами по уголовному праву. Однако рост числа преступлений в сфере страхования вообще и страховых мошенничеств в частности вызвал к жизни и исследования уголовно-правового направления.

Результаты работы ряда конференций, семинаров и других публичных акций, посвященных данной теме, показали, что широкий интерес страховой общественности к теме страховых мошенничеств носит в основном практический характер. Серьезных теоретических исследований в этой сфере в нашей стране долгое время не проводилось, и только в последние годы стали появляться единичные монографии отечественных авторов, которые подходят к вопросу, опять же, с сугубо практической точки зрения и ориентированы в основном на разрешение каких-либо частных, пусть и наиболее часто встречающихся, случаев. Теоретических исследований правовой (равно как и экономической) стороны страхового мошенничества в России явно недостаточно, не представлено научно обоснованных методов выявления, предупреждения и наказания страховых мошенничеств. Это говорит о необходимости и своевременности данного исследования, которое призвано объединить и проанализировать все лучшее, что было наработано специалистами-практиками, и восполнить пробел в теоретическом обобщении информации по этому вопросу.

В отечественной литературе преобладает расширительная трактовка понятия "страховое мошенничество". Под страховым мошенничеством понимается "противоправное поведение субъектов договора страхования, направленное на получение страхователем страхового возмещения путем обмана или злоупотребления доверием либо внесение меньшей, чем необходимо при нормальном анализе риска, страховой премии (страхового взноса), а также сокрытие важной информации при заключении или в период действия договора страхования, а также отказ страховщика от выплаты страхового возмещения без должных, вытекающих из закона и правил страхования оснований или гарантий, в результате чего субъекты договора страхования получают возможность незаконно и безвозмездно обращать его в свою пользу" *(4). Иначе говоря, к страховым мошенничествам относятся все виды противоправных действий в сфере страхования независимо от их субъектов, наличия уголовного состава и т.п.

На наш взгляд, это неверно, поскольку далеко не все эти юридические факты содержат состав преступления - мошенничество. К тому же объединять в одно понятие и правонарушения, совершенные против страховщика, и правонарушения, совершенные страховщиком или лицом, выдающим себя за его представителя, не обоснованно ни с юридической, ни с экономической точки зрения. Кроме того, такое обобщение не делает различия между мошенничеством и другими уголовными преступлениями, между нарушениями уголовного и гражданского (страхового) права, а это также неправомерно.

За рубежом принят другой подход к понятию страхового мошенничества. Там страховым мошенничеством считается умышленное преступление, направленное на обман страховой компании и совершенное страхователем (выгодоприобретателем) с целью необоснованного обогащения за счет страховщика путем искажения информации об объекте страхования, совершения действий, направленных на наступление страхового случая или увеличение суммы страхового возмещения и т.п. На наш взгляд, этот подход является наиболее обоснованным, и именно на него мы будем опираться в рамках настоящей работы.

В отечественной литературе существует еще промежуточная позиция *(5), согласно которой под страховыми мошенничествами понимаются все мошенничества (в понимании ст. 159 УК РФ), имеющие отношение к страхованию. На наш взгляд, это также не совсем правильно, поскольку здесь в понятие "страховое мошенничество" необоснованно включаются преступления, совершенные фиктивными страховыми организациями (филиалами, представительствами), не имеющими законных прав страховыми посредниками и т.п. В принципе появление такой точки зрения выражает определенную экономическую реальность российского страхового рынка, особенно на ранних этапах его развития (до 1995 г.). В условиях слабого развития страхования и низкой информированности о нем населения в этот период преступлений со стороны лиц, выдававших себя за представителей страховых организаций, действительно было больше, чем преступлений со стороны страхователей. В западных же странах случаи мошенничества "страховщиков" - это нонсенс, они крайне редки, единичны, практически всегда легко раскрываются и предаются огласке. А массовым и общественно опасным явлением остаются преступления страхователей.

Однако, для того чтобы определиться с тем, относятся ли преступления "лжестраховщиков" к страховым преступлениям (имеются в виду не только мошенничества), достаточно ответить всего лишь на один вопрос: а что вообще относится к страховой деятельности? Законодательство (а именно - гл. 48 ГК РФ и Закон "Об организации страхового дела в РФ") определяет это вполне однозначно. В частности, согласно ст. 938 ГК РФ "в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида". Следовательно, с точки зрения закона страховой деятельностью считается только та, которая ведется от имени лицензированного уполномоченными федеральными государственными органами страховщика. Поэтому все случаи создания фиктивных страховых организаций, работы страховщика без лицензии (либо страхового брокера, не зарегистрированного в установленном порядке) и т.п. страховой деятельностью не являются. А значит, и преступления такого рода считать "страховыми" неправомерно.

В российском уголовном праве нет отдельно выделенного преступления "Страховое мошенничество", а есть общая статья "Мошенничество", по которой и определяется наказание для страховых мошенников. В соответствии с п. 1 ст. 159 УК РФ мошенничество - это хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием.

Однако помимо мошенничества в страховании совершается большое количество иных преступлений, одни из которых сопровождают страховое мошенничество, а другие - совершаются самостоятельно. Обобщенная классификация, составленная автором данной работы, представлена на схеме N 1 (с. 10-11). Такие преступления, как уклонение физических и юридических лиц от уплаты налогов (ст. 198-199 УК РФ), не учитывались систематикой, поскольку хотя и могут быть совершены всеми субъектами страховой деятельности, направлены они не против участников договора страхования, а против государства. Также не отражены такие преступления против страховщика, как квалифицируемые по ст. 169 УК РФ ("Воспрепятствование законной предпринимательской деятельности") действия должностных лиц, осуществляющих регистрацию, лицензирование и т.п., поскольку такие действия нарушают права лиц не с точки зрения страховых отношений, а их общегражданские и административные права. Таким образом, из классификации видно, что страховые мошенничества, являющиеся предметом исследования в данной работе, составляют лишь небольшую часть от всех преступлений, совершаемых в сфере страхования.

Состав преступления страхового мошенничества включает в себя следующие элементы: объект, субъект, объективная сторона и субъективная сторона.

Объект преступления в уголовном праве - это элемент состава преступления, представляющий собой конкретные охраняемые уголовным законом общественные отношения, на которые посягает виновный. Объект страхового мошенничества - это общественные отношения, связанные с заключением договоров страхования и исполнением обязательств по ним (выплатой страхового возмещения или обеспечения).

Субъект страхового мошенничества, как и субъект любого другого преступления, - это всегда физическое лицо, вменяемое на момент совершения преступления и достигшее предусмотренного Уголовным кодексом возраста.

Страхователем по закону, как известно, может быть и юридическое лицо (при корпоративном страховании). И это не исключает возможности того, что по корпоративному договору будет совершено страховое мошенничество. Однако субъектом преступления все равно будет конкретный гражданин (или граждане, если речь идет о преступлении, совершенном группой лиц), являющийся должностным лицом на предприятии или привлеченный к совершению преступления работниками предприятия-страхователя (или выгодоприобретателя).

Конкретный пример: директор аптеки застраховала в компании "Р." лекарства на складе на 900 тыс. руб. и через две недели заявила об их краже. Страховая компания проверила накладные у поставщика этих лекарств. Оказалось, что по документам они отправлены в Челябинск и на складе в данной аптеке даже не появлялись, а документы на поставку, предъявленные страховщику, подделала директор аптеки.

В этом случае страхователем выступала аптека (юридическое лицо), однако отвечать за мошенничество будет ее директор. Следует отметить следующую общую тенденцию страхового рынка: сферой возникновения мошенничеств в основном служит все-таки страхование физических лиц, а договоры с корпоративными страхователями используются для мошенничеств гораздо реже.

Объективная сторона - это элемент состава преступления, характеризующий деяние (действие или бездействие), наличие противоправных последствий и причинной связи между деянием и наступлением этих последствий. Деяния виновного в страховом мошенничестве представляют общественную опасность и запрещены уголовным законодательством (а конкретно - ст. 159 УК РФ).

Схема 1. Классификация преступлений в сфере страхования

┌────────────────────────────────┐

│ Преступления │

└───────────────┬────────────────┘

┌────────────────────────────────────────┴─────────────────────────────────┐

┌──────────────────────────────┴─────────────────────────────────────────┐┌───────────────────────────────┴──────────────────────────────────────┐

│ Направленные против страховщика ││ Направленные против страхователя │

└────────────────────────────┬───────────────────────────┬───────────────┘└───────────────────┬───────────────────────────────┬──────────────────┘

┌────────────────────────────┴─────┐ ┌──────────────┴───────────────┐┌───────────────────┴──────────────┐┌───────────────┴──────────────────┐

│ Внутрифирменные │ │ Внешние ││ В сфере фиктивной страхово ││ В сфере фиктивной страховой │

│ │ │ ││ деятельности ││ деятельности │

└─────────┬────────────────────────┘ └──┬────────────────────┬──────┘└─────────────┬──────────────┬─────┘└────┬──────────┬──────────────────┘

Субъекты │ преступлений │ │ │ │ │ │

┌─────────┴────────────┐┌────────────────────┴─┐┌─────────────────┴──────┐┌─────────────┴────────┐┌────┴───────────┴─────┐┌───┴──────────────────┐

│ Сотрудники страховой ││ Страховые посредники ││ Страхователи ││Работники действующей ││ Страховые посредники ││Создатели и участники │

│ компании ││ ││ (выгодоприобретатели) ││на законных основаниях││ ││ фиктивной страховой │

│ ││ ││ ││страховой компании ││ ││ компании │

└────────────────────┬─┘└─────────┬────────────┘└───────────┬────────────┘└──────────┬───────────┘└─────────┬────────────┘└──────────┬───────────┘

Составы преступлений │ │ │ │ │ │

┌────────────────────┴─┐┌─────────┴────────────┐┌───────────┴────────────┐┌──────────┴───────────┐┌─────────┴────────────┐┌──────────┴───────────┐

│Мошенничество (ст. 159││Мошенничество (ст. 159││Мошенничество (ст. 159││Мошенничество (ст. 159││Мошенничество (ст. 159││Мошенничество (ст. 159│

│УК РФ) Причинение││УК РФ) Причинение││УК РФ) Причинение││УК РФ) Причинение││УК РФ) Незаконное││УК РФ) Незаконное│

│имущественного ущерба││имущественного ущерба││имущественного ущерба││имущественного ущерба││предпринимательство ││предпринимательство │

│путем обмана или││путем обмана или││путем обмана или││путем обмана или││(ст. 171 УК РФ)││(ст. 171 УК РФ)│

│злоупотребления ││злоупотребления ││злоупотребления доверием││злоупотребления ││Лжепредпринимательство││Лжепредпринимательство│

│доверием (ст. 165 УК││доверием (ст. 165 УК││(ст. 165 УК РФ)││доверием (ст. 165 УК││(ст. 173 УК РФ)││(ст. 173 УК РФ)│

│РФ РФ) Подделка,││РФ) Подделка,││Подделка, изготовление││РФ) Подделка,││Причинение ││Незаконная банковская│

│государственных ││изготовление ││или сбыт поддельных││изготовление или сбыт││имущественного ущерба││деятельность (ст. 172│

│наград, штампов,││документов, ││документов, ││поддельных документов,││путем обмана или││УК РФ Причинение│

│печатей, бланков││государственных ││государственных наград,││государственных ││злоупотребления ││имущественного ущерба│

│(ст. 327 УК РФ)││наград, штампов,││штампов, печатей,││наград, штампов,││доверием (ст. 165 УК││путем обмана или│

│Похищение или││печатей, бланков││бланков (ст. 327 УК РФ)││печатей, бланков││РФ) Подделка,││злоупотребления │

│повреждение ││(ст. 327 УК РФ)││Похищение или││(ст. 327 УК РФ)││изготовление или сбыт││доверием (ст. 165 УК│

│документов, штампов,││Похищение или││повреждение документов,││Похищение или││поддельных документов,││РФ) Подделка,│

│печатей (ст. 325 УК││повреждение ││штампов, печатей││повреждение ││государственных ││изготовление или сбыт│

│РФ) Заведомо ложные││документов, штампов,││(ст. 325 УК РФ) Заведомо││документов, штампов,││наград, штампов,││поддельных документов,│

│показания, заключения││печатей (ст. 325 УК││ложные показания,││печатей (ст. 325 УК││печатей, бланков││государственных │

│эксперта или││РФ) Заведомо ложные││заключения эксперта или││РФ) Преднамеренное││(ст. 327 УК РФ)││наград, штампов,│

│неправильный перевод││показания, заключения││неправильный перевод││банкротство (ст. 196││Похищение или││печатей, бланков│

│(ст. 307 УК РФ)││эксперта или││(Ст. 307 УК РФ)││УК РФ) Фиктивное││повреждение ││(ст. 327 УК РФ)│

│Злоупотребление ││неправильный перевод││Злоупотребление ││банкротство (ст. 197││документов, штампов,││Похищение или│

│полномочиями (ст. 201││(ст. 307 УК РФ).││должностными ││УК РФ) Неправомерные││печатей (ст. 325 УК││повреждение │

│УК РФ) Коммерческий││Злоупотребление ││полномочиями (ст. 285 УК││действия при││РФ) Присвоение или││документов, штампов,│

│подкуп (ст. 204 УК РФ)││полномочиями (ст. 201││РФ) Дача взятки (ст. 291││банкротстве (ст. 195││растрата (ст. 160 УК││печатей (ст. 325 УК│

│Присвоение или││УК РФ) Коммерческий││УК РФ) Служебный подлог││УК РФ) Заведомо ложные││РФ) Кража (ст. 158 УК││РФ) Преднамеренное│

│растрата (ст. 160 УК││подкуп (ст. 204 УК РФ)││(ст. 292 УК РФ)││показания, заключения││РФ) ││банкротство (ст. 196│

│РФ) Кража (ст. 158 УК││Присвоение или││Злоупотребление ││эксперта или││ ││УК РФ) Фиктивное│

│РФ) ││растрата (ст. 160 УК││полномочиями (ст. 201 УК││неправильный перевод││ ││банкротство (ст. 197│

│ ││РФ) Кража (ст. 158 УК││РФ) Коммерческий подкуп││(ст. 307 УК РФ)││ ││УК РФ) Неправомерные│

│ ││РФ) ││(ст. 204 УК РФ)││Монополистические ││ ││действия при│

│ ││ ││Умышленные уничтожение││действие и ограничения││ ││банкротстве (ст. 195│

│ ││ ││или повреждение││конкуренции (ст. 178││ ││УК РФ) │

│ ││ ││имущества (ст. 167 УК││УК РФ) Присвоение или││ ││ │

│ ││ ││РФ) Подделка или││растрата (ст. 160 УК││ ││ │

│ ││ ││уничтожение ││РФ) Злоупотребление││ ││ │

│ ││ ││идентификационного ││полномочиями (ст. 201││ ││ │

│ ││ ││номера транспортного││УК РФ) Коммерческий││ ││ │

│ ││ ││средства (ст. 326 УК РФ)││подкуп (ст. 204 УК РФ)││ ││ │

│ ││ ││ ││Кража (ст. 158 УК РФ) ││ ││ │

└──────────────────────┘└──────────────────────┘└────────────────────────┘└──────────────────────┘└──────────────────────┘└──────────────────────┘

Совершая мошенничество, страхователь (выгодоприобретатель) может как действовать (сообщать ложные сведения, провоцировать или имитировать наступление страхового случая и т.п.), так и бездействовать (не сообщать страховщику о факторах повышенного риска, не препятствовать распространению огня при пожаре и т.п.). Противоправные последствия такого деяния - это нанесение ущерба юридическому лицу (страховой организации), а также ее акционерам, владельцам или участникам (если речь идет об обществе взаимного страхования), и косвенно - другим клиентам, из взносов которых фактически оплачивается незаконное обогащение мошенников.

Объективная сторона страхового мошенничества выражается либо в хищении чужого имущества, либо в приобретении права на имущество. Хищение, в свою очередь, специалисты характеризуют шестью признаками *(6), которые, на наш взгляд, в случае мошенничества со стороны страхователя принимают следующий вид:

1. Чужое имущество. В нашем случае чужим по отношению к страхователю имуществом являются денежные средства страхового фонда, находящегося в распоряжении страховщика (хотя по экономической сути - принадлежащего всем страхователям), на которые он незаконно посягает.

2. Его изъятие и (или) обращение в пользу виновного или других лиц. Изъятие означает незаконное перемещение вышеупомянутых денежных средств, причем в пользу как непосредственного исполнителя преступления, так и иных лиц.

3. Противоправность. Страховой мошенник нарушает соответствующие нормы уголовного права (а одновременно и нормы гражданского права).

4. Безвозмездность. Как и любой мошенник, недобросовестный страхователь производит безвозмездное изъятие "не положенных" ему по закону средств страховщика. Однако часто сам он считает, что, оплатив страховой взнос, он автоматически приобретает право на возмещение. На самом деле это не так, поскольку страховым взносом является плата за страховую услугу, т.е. предоставление защиты на случай события, определенного как страховой случай (неумышленного, непредвиденного и т.п.), а при мошенничестве страхового случая как такового нет либо размер заявленного убытка намного больше, чем его реальные последствия.

5. Причинение ущерба собственнику или иному владельцу, в данном случае - страховщику (а если мошенничество повлечет ухудшение платежеспособности страховщика - тогда и третьим лицам: акционерам, кредиторам, клиентам страховщика).

6. Корыстная цель - незаконное обогащение страхователя (выгодоприобретателя) и его соучастников.

Что касается приобретения права на имущество, то применительно к страховому мошенничеству специалисты трактуют его, например, так: "Страхователь, оформив незаконным образом документы на получение страховой выплаты, приобретает право на получение этой выплаты, т.е. право на имущество" *(7). Таким образом, формулировка состава преступления "Мошенничество" в отечественном законодательстве достаточно обширна и всеобъемлюща, и однозначно дает основания для уголовного преследования страховых мошенников.

Способами осуществления хищения имущества или приобретения права на имущество при страховом мошенничестве являются обман и злоупотребление доверием.

Субъективная сторона преступления - последний из четырех элементов состава преступления. Она заключается в психическом отношении лица к совершаемому им общественно опасному деянию. Субъективная сторона включает в себя два элемента: интеллектуальный и волевой. Интеллектуальный элемент означает, что лицо осознает общественную опасность и уголовную противоправность совершаемого им деяния. Волевой элемент означает, что указанное лицо желает или сознательно допускает наступление общественно опасных последствий.

Вина при совершении страхового мошенничества - это в основном прямой умысел, т.е. лицо, его совершающее, осознавало общественную опасность своих действий (бездействия), предвидело возможность или неизбежность наступления общественно опасных последствий и желало их наступления (п. 2 ст. 25 УК РФ). Возможность соучастия в страховом мошенничестве с косвенным умыслом, т.е. случай, когда лицо осознавало общественную опасность своих действий (бездействия), предвидело возможность наступления общественно опасных последствий, не желало, но сознательно допускало эти последствия либо относилось к ним безразлично (п. 3 ст. 25 УК РФ), представляется нам довольно спорной, хотя многие специалисты ее допускают.

По моему глубокому убеждению, мошенничество, в том числе страховое, - это всегда умышленное преступление. Умысел в "хищении (приобретении права на чужое имущество), совершенном путем обмана или злоупотребления доверием", есть всегда. Неумышленная форма вины (ст. 26 УК РФ) в страховых преступлениях вообще крайне редка, во всяком случае, если она и возможна теоретически, то никак не в мошенничествах. К примеру, вина работника компании или агента за неосторожное хранение бланков строгой отчетности (полисов, квитанций), приведшее к их утрате и сделавшее возможным совершение мошенничества с использованием таких бланков, безусловно, относится к неумышленной форме вины. Однако такое неумышленное причинение ущерба компании не делает халатного работника сообщником мошенника, так как отсутствует важнейший признак - наличие сговора между ними.

Поэтому попытки некоторых специалистов разделять страховые мошенничества на две категории (неумышленные и умышленные) *(8), представляются с точки зрения уголовного права крайне несостоятельными. То, что здесь называется "неумышленным мошенничеством" (имеются в виду ситуации, когда клиент пытается извлечь незаконную выгоду из вполне реального страхового случая), на самом деле является либо неправомерным действием в понимании гражданского права, либо обычным мошенничеством - умышленным уголовным преступлением. Различия правовых последствий уголовных преступлений и гражданско-правовых нарушений будут рассмотрены ниже.

Иногда доказать наличие умысла на совершение мошенничества оказывается очень сложно, поскольку те же самые действия можно объяснить отсутствием информации, незнанием, введением в заблуждение третьими лицами (в том числе страховыми посредниками), недостаточно четким разъяснением прав и обязанностей клиента со стороны представителей страховщика и т.п. Поэтому, если страховщик не выявит наличие умысла, обвинить недобросовестного страхователя по статье "Мошенничество" будет нельзя, а возможно только предъявление гражданского иска в обычном судебном порядке.

Требует отдельного внимания вопрос об общественной опасности страхового мошенничества, так как эта тема недостаточно проработана в литературе. Составляющими общественной опасности страхового мошенничества, на наш взгляд, являются:

- нарушение прав страховой организации;

- нарушение прав иных лиц, связанных с ней обязательствами (например, страховщик произвел выплату мошеннику, однако риск по этому договору был передан в перестрахование, и перестраховщик теперь должен будет оплатить прямому страховщику часть расходов по выплате. Таким образом, фактически мошенник нанес ущерб и перестраховщику);

- угроза финансовой устойчивости страховой организации и ее способности выполнить обязательства перед честными страхователями, а также иными кредиторами (включая своих учредителей и акционеров) и в конечном итоге - возможность банкротства либо значительного сокращения объемов деятельности, сопровождаемые неудовлетворенными требованиями страхователей и иных кредиторов, увольнением работников и т.д. В западной практике страховая компания не может разориться из-за одних только мошенников, поскольку действуют нормативы, к примеру, ограничивающие специализацию на высокорискованном автотранспортном страховании, и другие регулирующие нормы и действия страхнадзора. Однако в российской практике массовые мошенничества были одним из ключевых факторов неплатежеспособности ряда компаний (в сочетании с демпинговыми тарифами и необоснованно высокой долей автотранспорта в портфеле компании, что влекло повышенный риск);

- падение репутации страхового рынка в целом в глазах страхователей и как следствие - снижение спроса на страховые услуги;

- нарушение прав государства, недополучающего налоговые платежи в результате всех вышеупомянутых действий;

- макроэкономические диспропорции (совокупные потери национальной экономики от действий мошенников требуют устранения, поскольку присваиваемые ими или расходуемые на борьбу с ними средства должны тратиться на иные цели).

Надо сказать, что в целом общественная опасность страхового мошенничества недооценивается прежде всего самими страхователями, которые не осознают уголовный характер таких противоправных действий. В особенности это относится к ситуациям, когда в основе мошенничества лежит реальный страховой случай, из которого мошенник пытается дополнительно получить выгоду для себя. Опрос, проведенный среди страхователей Германии и США, показал, что 90-95% из них не видят ничего криминального в том, чтобы получить от страховой компании немного больше, чем им положено *(9). А уж российские клиенты, нелояльно настроенные по отношению к страхованию, - тем более.

Обращаем внимание также на то, что для начала преследования лиц по ст. 201 и 204 "Злоупотребление полномочиями" и "Коммерческий подкуп" (часто сопровождающим мошенничество) по отношению к работникам страховой организации необходимо ее согласие (кроме случаев, когда от преступления пострадал не только страховщик, но и затронуты государственные или общественные интересы). И многие страховщики долгое время предпочитали не начинать уголовное преследование преступника, ограничиваясь отказами в выплатах, расторжением договоров и т.п. на основании норм гражданского права или увольнением в рамках норм трудового права.

Различия между правонарушениями в сфере страхования, подпадающими под действие уголовного и гражданско-правового законодательства, - вопрос очень тонкий и зачастую не имеющий однозначного решения. Однако главное, о чем следует помнить страховщику, - то, что решения по гражданским и уголовным делам не зависят одно от другого, а преследовать злоумышленника, опираясь на нормы гражданского права, можно даже в том случае, если в его действиях правоохранительные органы не нашли состава уголовного преступления.

Согласно Постановлению Надзорной коллегии Высшего Арбитражного Суда РФ от 23 марта 1995 г. N Н-7-434, наличие или отсутствие в действиях участников страхового правоотношения умысла на наступление страхового случая в решении арбитражного суда не должно ставиться в зависимость от наличия в их действиях состава преступления *(10). Это означает, что наличие состава преступления, т.е. нарушения норм уголовного права, необязательно для того, чтобы имел факт гражданско-правового нарушения. Умысел, направленный на наступление страхового случая, может и не быть преступным, и тем не менее повлечь за собой отказ в выплате. Но всякое преступление страхователя, совершенное ради обогащения за счет страховщика, одновременно нарушает и нормы гражданского права.

Общие черты страховых мошенничеств и гражданско-правовых нарушений:

- это деяния (действия либо бездействие);

- носят противоправный характер;

- связаны с заключением или исполнением договора страхования;

- служат незаконному обогащению лица (группы лиц), в пользу которых оно совершается;

- наносят прямой ущерб страховщику и косвенный - связанным с ним лицам;

- субъектами незаконной деятельности являются страхователь (выгодоприобретатель) и его соучастники (страховые посредники, эксперты, сотрудники страховщика, представители государственных органов и др.).

Отличительные признаки страхового мошенничества (уголовно наказуемого преступления):

- общественная опасность;

- субъект - только физическое лицо;

- вина совершившего его лица (в умышленной форме) устанавливается судом, выносящим приговор, вступающий в законную силу в установленном порядке;

- состав преступления прямо предусмотрен соответствующими нормами Уголовного кодекса;

- ответственность за совершение преступления определяется на основе конкретных норм Уголовного кодекса;

- как правило, мошенничество сопровождается другими преступлениями и гражданскими правонарушениями.

Отличительные признаки неправомерных действий страхователя с точки зрения гражданского права:

- содержание действий страхователя (выгодоприобретателя), в случае которых не выплачивается возмещение, определено в нормах гражданского права; при этом в зависимости от их содержания возможен как "отказ в выплате", так и "уменьшение размера выплаты", а также признание договора недействительным, ничтожным, или его расторжение с возвратом уплаченных страховых премий (или без такового);

- возможно и неумышленное незаконное обогащение страхователя;

- субъектом может быть и физическое, и юридическое лицо;

- возможность злоупотребления со стороны клиента, как правило, является следствием некомпетентности специалистов страховой организации, не предвидевших опасности их действий до заключения договора и не принявших соответствующих мер защиты и профилактики;

- спорные ситуации разрешаются на основе норм гражданского права, а также условий договора и правил страхования; при недостижении согласия дело рассматривает гражданский или арбитражный суд.

В целом можно сказать, что сходств между ними достаточно много.

Напрашивается вопрос: а нужно ли вообще начинать уголовное преследование мошенника, если страховщик и так может отказать ему в выплате, защитить свою собственность (средства страхового фонда) гражданско-правовыми инструментами? Как бы ни были велики трудности, все же делать это нужно. Необходимость уголовного преследования определяется общественной опасностью явления, а она, особенно в условиях введения обязательного страхования автовладельцев, чрезвычайно велика. Оставшееся безнаказанным, одно преступление провоцирует несколько новых, нанося ущерб все большему кругу лиц.

К сожалению, страховое мошенничество относится к числу преступлений с высоким уровнем латентности (около 95%). То есть большая часть этих преступлений не регистрируется правоохранительными органами, и уголовные дела по ним не возбуждаются.

Зато раскрываемость их достаточно высока (более 84%, что выше, чем по таким опасным преступлениям, как: убийства, умышленные причинения тяжкого вреда здоровью, кражи и др. *(11), поскольку практически всегда есть конкретный подозреваемый (страхователь или выгодоприобретатель), и вопрос стоит только о доказывании его вины и установлении его соучастников.

Таблица 1