2.2.2. Страхование автотранспортных средств (автокаско)

Несмотря на введение ОСАГО, в России проблема борьбы с мошенничеством в страховании автокаско стоит крайне остро. От преступлений в ОСАГО и автокаско суммарно российские страховщики теряют в несколько раз больше, чем от мошенничеств по всем остальным видам страхования, вместе взятым. Автотранспортное страхование является самым криминогенным видом страхования не только в России, но и за рубежом. Это объясняется высокой криминализованностью рынка автотранспорта вообще, где широкое распространение получили различные виды преступных деяний (кражи, угоны, хищение частей и деталей, продажа краденых автомобилей и проч.). Введенное ОСАГО, повысив общую сумму мошенничеств, перераспределило и доли ущерба от мошенничеств: доля страхования ответственности выросла, относительно сократив мошенничества, связанные с ДТП, в сфере автокаско. При этом выплаты по мошенничествам на основе покрытий "угон", "повреждение" (не являющееся страховым случаем по ОСАГО) остаются грузом на плечах страховщиков автокаско.

С другой стороны, обилие мошенничеств и неправомерных выплатных требований в понимании смысла гражданского права объясняется в автокаско также значительной величиной страховых взносов. В автостраховании тариф (по Московскому региону) может доходить до 10-15% от стоимости автомобиля, поэтому естественно, что страхователь смотрит на неправомерную или завышенную выплату как на "справедливое" восполнение своих затрат на страхование.

Самое распространенное мошенничество в страховании автокаско - "псевдоугон". Этот вид мошенничества пришел к нам из Европы. Там до сих пор подержанные машины продаются для перепродажи в России и СНГ, а затем заявляются в угон, в результате владелец получает и возмещение от страховой компании, и деньги от покупателя. Формально такой автомобиль после выплаты становится собственностью иностранной страховой компании, и если по линии Интерпола автомобиль будет найден потом в России, его должны будут отобрать у владельца (добросовестного приобретателя) и вернуть страховой компании. Иногда цепочка манипуляций с угнанными машинами, перебитыми номерами и т.п. может проходить через несколько стран со своими страховщиками.

Наши отечественные страхователи для "псевдоугона" чаще страхуют машину, предназначенную на разбор, чем на продажу. Инсценировкой может оказаться и любой другой вид страхового случая (кража, повреждение третьими лицами и т.п.).

В некоторых случаях страхователям автомобиля выгодно имитировать пожар. Предположим, реальная стоимость автомобиля - 500 долл., автовладелец достает фиктивную справку о том, что произведен ремонт на 2000 долл., поджигает машину и требует выплаты всей суммы *(20).

Мошенником в страховании "автокаско" является, как правило, страхователь (с соучастниками), который завышает стоимость автомобиля, стоимость произведенного ремонта, инсценирует страховой случай. Субъектами преступных действий могут быть также сотрудники автосервисов, осуществляющих ремонт автомобиля, сотрудники ГИБДД, эксперты и др. Примерно треть мошенничеств и неправомерных с точки зрения гражданского права выплат в автостраховании осуществляется не без участия представителей страховщика, еще какая-то часть является следствием некомпетентности законопослушных, но слабо подготовленных специалистов.

Гражданин М., воспользовавшись некомпетентностью агента, застраховал принадлежащий ему по доверенности автомобиль, сообщив ложные сведения о марке, годе выпуска и др., в результате чего страховая сумма незаконным путем была увеличена почти вдвое. При этом были использованы фиктивные (содержащие ложные сведения) документы на автомашину и доверенность. Через некоторое время был имитирован страховой случай (угон), незаконно получено страховое возмещение в размере 20 тыс. долл. США, а машина была реализована по запчастям *(21).

Меры противодействия мошенничествам в автостраховании (автокаско):

1. Все меры, предложенные для ОСАГО, актуальны и для автокаско.

2. Введение условий, предполагающих неполное возмещение ущерба (страхование на сумму ниже полной действительной стоимости автомобиля, использование франшизы, введение локальных лимитов ответственности по отдельным типам страховых случаев и т.п.), снижает тягу к мошенничеству. Вероятность мошенничества (равно как и необоснованного обогащения без наличия состава преступления) всегда становится значительно меньше, если часть ущерба остается на собственном удержании страхователя. В этом случае у страхователя нет интереса провоцировать страховой случай, поскольку все равно возмещена будет только часть.

3. Требование к установке противоугонных систем при страховании от угона позволяет снизить число выплат, так как в этом случает инсценировать угон будет сложнее. Против "псевдоугона" хорошо также работает следующий прием: поскольку для такого мошенничества чаще используются полисы с покрытием "только от хищения", их предложение следует ограничить или вообще исключить для определенных групп машин.

4. Страховщику должен быть (условиями полиса) обеспечен скорейший доступ на место происшествия и возможность участия в его осмотре и выяснения обстоятельств страхового случая, для чего следует включать в полис требования немедленно сообщить страховщику о страховом случае, не подписывать никаких документов без согласия страховщика и т.п.

5. Обязательным условием должно быть "стимулирование" клиентов разного рода скидками, льготами и привилегиями за безубыточную эксплуатацию машины при перезаключении договора на новый срок.