Билет№50 Тема: Поручительство, договор поручительства, гарантия, страхование кредитного риска, переуступка.

Банковская ссуда может быть обеспечена поручительством (гарантией). В силу поручительства (гарантии) поручитель (гарант) обязуется перед банком отвечать за исполнение кредитного обязательства ссудозаемщиком. Поручитель и ссудополучатель несут ответственность перед банком как солидарные должники. Гарантийное обязательство оформляется в виде гарантийного письма или договором.

Договор поручительства— это такой договор, по которому поручитель обязуется перед кредитором (банком) отвечать за исполнение обязательств заемщика.

Договор поручительства совершается в письменной форме и должен быть заверен нотариально.

Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники.

Гарантия— это особый вид договора поручительства, применяемый только между юридическими лицами. В качестве гаранта по ссуде могут выступать вышестоящие по отношению к должнику организации (Министерство, ведомство, объединение, союз), учредитель и другие организации, включая банки.

Единственное условие в данном случае — устойчивость финансового положения самого гаранта.

Гарантия оформляется гарантийным письмом, которое предъявляется в учреждение банка.

В случае отсутствия у ссудополучателя средств на расчетном счете для погашения кредита банк предъявляет требование о погашении ссуды к организации — гаранту.

Страхование кредитного риска, т.е. страхование ответственности заемщика за непогашение кредита (как форма обеспечения возврата ссуд).

Сущность ее состоит в том, что заемщик заключает со страховщиком договор страхования, в котором предусматривается, что в случае непогашения кредита в установленные сроки страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50 до 90% непогашенной заемщиком суммы кредита, включая проценты за пользование кредитом.

Ответственность страховщика наступает, если заемщик не возвратил банку ссуду в течение 20 дней после наступления срока платежа.

После выплаты банку страхового возмещения к страховщику переходят в пределах выполненной суммы все права банка — кредитора к заемщику по кредитному договору.

Переуступка (цессия)в пользу банка требований и счетов заемщика третьему лицу.

Эта переуступка оформляется специальным соглашением или договором.

Банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой только для погашения выданного кредита и уплаты процентов за него.

Билет№51 Тема: Порядок заключения и содержание кредитного договора. Кредитный мониторинг.

Заключение кредитных договоров проходит в несколько этапов.

1. Подготовка проекта кредитного договора. Проект кредитного договора составляется на основе заявки клиента-заемщика с указанием вида кредита, суммы, срока, обеспечения.

2.Рассмотрение руководством банка составленного проекта кредитного договора и составление заключения о возможности предоставления кредита.

На этом этапе банки определяют:

• кредитоспособность заемщика, т.е. способность их своевременно вернуть ссуду;

• свои возможности предоставить кредит в требуемых клиентами размерах исходя из имеющихся в наличии кредитных ресурсов, возможностей их увеличения за счет при влечения депозитов, привлечения межбанковских кредитов, рефинансирования в ЦБР.

3.Совместная корректировка проекта кредитного договора клиентом и банком до взаимоприемлемого варианта,

4.Подписание кредитного договора обеими сторонами, т.е. придание ему силы юридического документа.

Согласно ст. 421 ГК РФ "граждане и юридические лица свободны в заключении договора". Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

В кредитном договоре (для предоставления долгосрочных кредитов) указывается следующее.

В начале договора указываются стороны по договору, их уполномоченные представители и основания, подтверждающие их полномочия. Затем содержание договора состоит из разделов.

1. Предмет договора.

Предмет, сумма, проценты, цели договора, способ передачи денежных средств.

2.Срок договора.

Указывается, на какой срок предоставляется кредит.

3.Права и обязанности банка:

4.Права и обязанности заемщика вытекают из действующего законодательства и ситуации на рынке кредитных ресурсов. ■

5.Обеспечение кредита.

6.Действие непреодолимой силы указывает, что ни одна из сторон не имеет ответственности перед другой стороной в связи с обстоятельствами, возникшими помимо воли и желания сторон и которых нельзя избежать (объявленная война, эпидемия, блокада, землетрясение, пожары, наводнения).

7.Порядок разрешения споров.

Порядок изменения и дополнения договора. Оформляются в письменном виде.

8.Особые условия (по усмотрению сторон).

Подписи уполномоченных сторон.

Кредитный мониторингвключает в себя систему наблюдения за погашением кредита, а также разработку и принятие мер по погашению кредита.

В банковской практике используются различные способы кредитного мониторинга, но все они основаны на следующих принципах:

1. Периодическая проверка погашения кредитов. Обычно каждые 30, 60 и 90 дней проверяются все крупные кредиты и выборочно — мелкие.

2. Подробная разработка этапов кредитного контроля с тем, чтобы проверить выполнение условий по каждому кредиту, в том числе оценка изменений финансового положения заемщика.

3. Использование внутреннего аудита кредитования.

В случае погашения кредита составляется справка о закрытии дела и передаче его в архив.

В случае непогашения кредита дело передается в юридический отдел банка с целью предъявления иска о невозврате ссуды и передаче дела в арбитражный или народный суд.