41. Система кредитования в коммерческом банке

Современная система кредитования требует соблюдения следующих принципов:- возвратность - срочность - платность – - целевое использование денежных средств - работа в пределах реально имеющихся ресурсов,

- дифференцированность.

- обеспеченность.

Также особенность современной системы кредитования состоит и в ее зависимости не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от определенных норм, которые устанавливает Центральны банк РФ.

Нормативы:

- максимальный размер риска на одного заемщика или груп­пу связанных заемщиков;

- максимальный размер крупных кредитных рисков;

- максимальный размер кредитного риска на одного акционера;

- максимальный размер займов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим инсайде­рам.

Условия кредитования – это своего рода требования, которые предъявляются к базовым элементам кредитования: субъектам, объектам и обеспечению кредита:

- соблюдение требований, предъявляемых к базовым элементам кредитования;

- совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки;

- наличие возможностей как у банка-кредитора, так и у заемщика выполнять свои обязательства;

- соблюдение принципов кредитования;

- возможность реализации залога и наличие гарантий;

- обеспечение коммерческих интересов банка.

- планирование взаимоотношений сторон кредитной сделки.

Кредитоспособность клиента – способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам.

В отличие от платежеспособности, кредитоспособность не фиксирует неплатежи на какую-либо дату, а прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспективу. Степень неплатежеспособности в прошлом является одним из формальных показателей, на которые опираются при оценке кредитоспособности клиента. Уровень кредитоспособности свидетельствует о степени индивидуального риска банка, связанного с выдачей конкретной ссуды конкретному заемщику.

Критерии кредитоспособности:

- репутация клиента

- юридического лица – складывается из длительности функционирования, кредитной истории, репутации в деловом мире его партнеров;

- гражданина – профессионализм (образование, опыт работы), моральные качества, личное финансовое и семейное положение), степень ответственности за погашение долга, четкость его представления о цели кредита, соответствие её кредитной политике банка;

- способность заимствовать средства – означает наличие у клиента права на подачу заявки на кредит, подписи кредитного договора, т.е. наличие определенных полномочий у представителя предприятия, либо достижения совершеннолетия или другие признаки дееспособности у физ. лица;

- способность заработать средства для погашения долга в ходе текущей деятельности;

- капитал клиента – рассматривается в двух аспектах: его достаточность, анализируется на основе минимальных требований к размеру уставного фонда; степень вложения собственного капитала в кредитуемую операцию, что свидетельствует о распределении риска между банком и заемщиком;

- обеспечение кредита – стоимость активов заемщика и конкретный вторичный источник погашения долга (залог, гарантия, поручительство, страхование).

Способы оценки кредитоспособности юридического лица: