33. Структура и особенности кредитной системы

Кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита.

Различают два понятия кредитной системы:

- совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма);

- совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма).

Как правило, кредитная система состоит из двух частей:

1. Банковская система.

2. Небанковская система.

Небанковская система состоит из:

1. Страховой сектор

Страховые компании участвуют в кредитной деятельности двумя путями:

- страхование выданной банковской ссуды;

- самостоятельное кредитование из собственных средств.

2. Внебюджетные фонды – могут выдавать кредиты из свободных денежных средств при наличии лицензии.

3. Инвестиционный сектор (инвестиционные фонды, инвестиционные компании, инвестиционные банки)

4. Общества и товарищества мелкого и среднего кредитования, кредитные союзы и ассоциации.

5. Ломбарды – общества мелкого кредита, которые используют в качестве способа обеспечения возвратности кредита залог.

Кредитная система РФ формируется под влиянием двух факторов: отечественный опыт и влияние мировых финансовых рынков, которые достигли более высокой ступени развития.

Банковская система РФ имеет двухуровневую систему:

1. Центральный банк.

2. Кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Кредитные организации включают в себя коммерческие банки и небанковские кредитные организации.

Коммерческие банки имеют филиалы, операционные кассы, дополнительные офисы, кредитно-кассовые офисы, передвижные пункты кассовых операций и т.д.

Свойства и признаки, характеризующие банковскую систему:

- банковская система не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, подчиненные другим целям;

- банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой. Специфика банковской системы определяется ее составляющими элементами и отношениями, складывающимися между ними. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию;

- банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Ее отдельные части могут при необходимости заменить на другую;

- банковская система не находится в статистическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Находясь в движении, она дополняется новыми компонентами, совершенствуется; в ней возникают новые связи;

- банковская система является системой «закрытого» типа (по закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении);

- банковская система – «самоорганизующаяся» – к автоматическому изменению политики банка приводит изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации;

- банковская система выступает как управляемая система (подотчетность Центрального банка парламенту или исполнительной власти; действие банков на основе законов).

Функции Центрального банка:

- разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную и валютную политику государства;

- монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;

- функция банкоправительства – исполнение бюджета, управление госдолгом;

- функция банка банков – единый расчетный центр и кредитор последней инстанции;

- орган надзора за кредитными организациями;

- устанавливает правила расчетов, проведения банковских операций, бухучета кредитных организаций.

Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Коммерческий банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковские организации не обладают качеством универсальности. Это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. Функции сводятся к расчетным.

Банковская система является ядром кредитной системы. В современной банковской системе наблюдается тенденция к укрупнению банков (наращивание собственного капитала, слияние и поглощение), экспансия московских банков в регионы.