21. Различия между обязательным и добровольным медицинским страхованием

Обязательное медицинское страхование (ОМС)является составной частью государственного социального страхования. Оно обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, но только в объемах и на условиях, определенных специальными государственными программами.

Обязательное медицинское страхование осуществляется в рамках программ государственных гарантий оказания гражданам Российской Федерации бесплатной медицинской помощи. Первая такая программа была утверждена постановлением Правительства РФ от 11 сентября 1998 г. № 1096. В настоящее время постановлением Правительства РФ от 15 мая 2007 г. № 286 утверждена программа на 2008 г.

Она включает в себя виды, нормативы объема медицинской помощи, подушевые нормативы финансирования программы и порядок формирования тарифов на медицинскую помощь, предоставляемую гражданам бесплатно, и др.

Добровольное медицинское страхование(ДМС) осуществляется на основе программ ДМС и обеспечивает гражданам дополнительные медицинские и иные услуги сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.

В Концепции развития страхования в Российской Федерации, одобренной распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. № 1361-р, подчеркивается, что приоритетными направлениями в развитии добровольного личного страхования должны стать страхование жизни и пенсионное страхование.

В Законе о медицинском страховании дается общее определение договора медицинского страхования.

Договор медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования.

Общим для ОМС и ДМС является договорная основа взаимоотношений участников –страховщика, страхователя и медицинской организации. Понять отличия этих двух видов страхования поможет сравнительная таблица:

В отличие от классических видов страхования при добровольном медицинском страховании страховая выплата производится не в денежной, а в натуральной форме: в виде пакета медицинских и иных услуг, оплаченных страховщиком. Таким образом, ДМС является особым видом страхования, так как выгодоприобретатель (застрахованный) является потребителем страховой и одновременно медицинской услуги.

Эта особенность медицинского страхования играет важную роль в решении вопроса о пределах ответственности страховщика перед застрахованными гражданами. Предусмотренное законом сотрудничество страховой организации с лечебным учреждением при оказании гражданам медицинской помощи делает страховщика ответственным за качество организации данного процесса и в какой-то степени за качество его результатов.

22. Дайте характеристику понятия «риск», его основных составляющих

Современные экономические исследования содержат множество определений риска. Это связано с различными подходами к толкованию его свойств и элементов, многоаспектностью риска как явления, разнообразием целей, поставленных исследователями в процессе формулирования сущности риска.

Понятие риска В.И.Далем определяется так: «Риск – отвага, смелость, решимость, предприимчивость, действие на-авось, наудачу». Схожее определение дается в словаре С.И.Ожегова: «Риск: 1. Возможность опасности, неудачи. 2. Действие наудачу в надежде на счастливый исход».

Эти определения содержат основные характеристики риска – опасность, вероятность, возможность получения и отрицательного, и положительного результата. При этом опасность – вероятная угроза возникновения ущерба, обусловленная спецификой объекта риска, особенностями рисковой ситуации и природой возможного ущерба. Важно, что риск дифференцирован как во времени, так и в пространстве.

Очевидно, что риск может иметь три варианта последствий: положительный, то есть благоприятный, нулевой или отсутствие каких-либо результатов, и отрицательный, при котором объект риска подвергается только негативному воздействию. В научных классификациях риска такие результаты реализации риска принято относить к чистым и спекулятивным рискам. Чистые риски означают вероятность получения отрицательного или нулевого результата, спекулятивные риски - получение положительного, нулевого или отрицательного результата.

Риски, связанные с жизнедеятельностью человека в государстве и обществе, с вероятными опасностями и случайностями, возникающими по причинам общественно-исторического характера, принято считать социальными. Социальные риски несут вполне определенную опасность – они приводят к существенным отклонениям от социальной нормы каких-либо характеристик социального положения человека или группы.

Социальные риски – это риски ухудшения социального положения, зарождение и реализация которых происходит по различным причинам. Происхождение этих рисков может иметь различную природу. Особенностью социальных рисков, выделяющих их из системы прочих рисков, является то, что они существуют не только в чрезвычайных ситуациях принятия решений,

но и в обычных условиях жизнедеятельности человека и общества. Социальные риски – это не только вероятные опасности или угрозы материального и социального характера, влияющие на жизнедеятельность человека. К социальным рискам относятся все новые и новые виды потенциальных негативных и чрезвычайных ситуаций в обществе. В толковом словаре «Социальная политика» профессор Б.В.Ракитский предложил такое определение социальных рисков: «социальные риски – это вероятные опасности, угрозы нарушения нормального социального положения, вызываемые неустранимыми для данного общества причинами, коренящимися в самом его конкретно-историческом устройстве».

Уточним, что нарушение нормального социального положения проявляется в существенном отклонении от социальной нормы каких-либо параметров жизнедеятельности индивидуума или социальной группы, проще говоря, в невозможности по различным причинам удовлетворять материальные, социальные и духовные потребности.

Материальные потребности – это обеспечение жильем, приобретение продовольственных, промышленных товаров и бытовых услуг, качество питания, доступность транспортных услуг, услуг связи.

Социальные потребности – это социальное обеспечение, труд и занятость, здравоохранение, безопасность.

Духовные потребности – это туризм, деятельность учреждений культурыи искусства, отдыха и спорта, образовательные и информационные услуги.

Социальное положение – это уровень потребления материальных, социальных и духовных благ, показатель уровня жизни или благосостояния.

Благосостояние – степень обеспеченности людей жизненными благами, характеристика уровня жизни людей. При рассмотрении социальных рисков более уместно говорить об ухудшении именно благосостояния.

Социальные риски – это вероятные события общественного происхождения, ведущие к ухудшению благосостояния граждан. Социальные риски по своей экономической природе – чистые риски, так как их реализация несет ухудшение материального или социального положения

субъекта риска или в лучшем случае «нулевой результат», то есть отсутствие рискового события и связанных с ним материальных или социальных последствий. Социальные риски связаны с необходимостью выработки и осуществления государственно-организованных форм социальной защиты. Государство призвано нести организационное, экономическое и правовое

обеспечение системы управления социальными рисками.