нарушений платежного процесса.

3. Управление рисками в платежных системах

Наличие стратегии управления рисками позволяет своевременно и последовательно использовать все возможности развития платежной системы и одновременно удерживать риски на приемлемом уровне. При управлении рисками используют следующие отличительные особенности стратегии:

1)Процесс выработки стратегии не завершается каким-либо немедленным действием.

2)Сформулированная стратегия должна быть использована для разработки проектов и методов поиска решения. Роль стратегии состоит в том, чтобы, во-первых, сосредоточить внимание на определенных участках или возможностях, во-вторых, отбросить все остальные возможности как несовместимые со стратегией (во многом из-за рисков, которые выходят за рамки приемлемых).

3)Необходимость в данной стратегии отпадает, как только реальный ход событий выведет проект на желаемое развитие.

4)В ходе формулирования стратегий нельзя предвидеть все возможности

ириски, которые откроются при составлении и реализации проекта. Поэтому приходится пользоваться неполной информацией о различных альтернативах и потенциальных рисках.

Кроме того, стратегия управления рисками должна отражать следующие аспекты:

¾ соблюдение процедур защиты от рисков, установленных внутренним положением о документообороте и иными документами компании;

¾ установление и соблюдение положения о лимитах и контрольных цифрах объема и иных параметров операций;

¾ наличие прогнозов планов действий в чрезвычайной обстановке; ¾ эффективность применения процедур защиты конфиденциальной

информации, доступ работников к имеющейся информации в зависимости от их компетенции, а также требования к поиску оперативной информации, установленной документами.

Существует несколько режимов функционирования системы управления рисками:

1.Обычный режим - это режим, применяемый в обычных условиях функционирования платежной системы.

2.Режим контроля - это режим, применяемый отдельными участниками платежной системы и их базовыми подразделениями при накоплении сигналов

оконцентрации рисков и/или согласно особым решениям руководства.

3.Чрезвычайный режим - это режим, применяемый по отношению ко всей системе при сигнале о превышении допустимого уровня концентрации риска.

4.Режим отладки - режим испытания системы управления рисками, внедрения новых процедур.

Планы действий в чрезвычайной обстановке должны быть согласованы между собой и по мере возможности испытаны в режиме отладки. Таким образом, стратегия управления рисками - это совокупность процедур, правил, алгоритмов и т.д. по управлению рисками, основанная на прогнозировании риска и приемов его снижения.

Стратегия управления рисками является неотъемлемой частью стратегии развития платежной системы и позволяет сконцентрировать усилия на вариантах решения, не противоречащих друг другу.

Главной целью системы управления рисками является обеспечение надлежащего уровня надежности функционирования платежной системы, а также способности ее участников полностью отвечать по своим обязательствам. Это означает, что даже в случае возникновения экономического ущерба реализация мер по управлению риском должна обеспечивать возможность продолжения операций, стабильность и устойчивость соответствующих денежных потоков.

Кроме главной цели система управления риском имеет ряд вспомогательных целей. Прежде всего, к ним можно отнести обеспечение своевременной идентификации, оценку и принятие мер по минимизации рисков, а также разрешение конфликтов интересов, возникающих в процессе деятельности участников платежной системы в части управления рисками.

Исходя из указанных выше целей, к основным задачам системы управления рисками относятся:

1.Выполнение требований по эффективному управлению рисками. Достижение этой задачи означает получение экономии на издержках с учетом возможного случайного ущерба, т.е. предполагает увеличение затрат на проведение мероприятий по управлению риском с целью определенной защиты от слишком больших потерь, хотя и возникающих с небольшой вероятностью.

2.Установление подходящего уровня неопределенности в отношении возникновения возможного ущерба. Данная задача предполагает снижение риска до приемлемого уровня, если от него нельзя избавиться полностью.

3.Законность действий. Это очень важная задача, так как незаконные действия, возможно, защищая от одних рисков, будут провоцировать возникновение других и такой подход будет противоречить главной цели системы управления риском;

4.Обеспечение надлежащего состояния отчетности, позволяющей получать адекватную информацию о деятельности всех участников платежной системы и связанных с ними рисками.

5.Определение в служебных документах и соблюдение установленных процедур и полномочий при принятии решений.

Эффективная система управления рисками предполагает выявление на постоянной основе существенных рисков, которые могут оказать отрицательное влияние на достижение целей. Принципиальным является определение совокупности рисков как целостной системы, где каждый элемент занимает четко определенное место и в то же время подчиняется законам экономической системы в целом. В таком случае задача классификации рисков

сводится к определению системы рисков и системообразующих элементов. Основные этапы процесса управления риском в платежной системе

состоят в следующем:

¾анализ риска;

¾выбор методов воздействия на риск;

¾принятие решения;

¾контроль и корректировка результатов процесса управления. Качественный анализ рисков предполагает выявление этапов и работ, при

выполнении которых возникает риск, объективных и субъективных факторов, влияющих на конкретный вид риска, объектов, несущих риск, а также субъектов, принимающих риск. При разработке подходов необходимо определить, какую систему оценок целесообразно применить. Качественный анализ и оценка тесно связаны между собой и не всегда представляется возможным разделить их на самостоятельные части общего процесса. Более того, часто анализ идет в противоположных направлениях от оценки к выявлению и наоборот. Цель этапа «Выбор методов воздействия на риск» - минимизировать возможный ущерб в будущем. Как правило, каждый вид риска допускает несколько традиционных способов его уменьшения. Поэтому возникает проблема оценки сравнительной эффективности методов воздействия на риск для выбора наилучшего из них.

Все способы воздействия на риск можно разделить на три основные группы:

¾снижение риска (уменьшение размеров возможного ущерба либо вероятности наступления неблагоприятных событий);

¾сохранение риска (создание специальных резервных фондов, из которых будет производиться компенсация убытков при наступлении неблагоприятных ситуаций - самострахование; получение кредитов и займов для компенсации убытков и восстановления работы);

¾передача риска (передача ответственности третьим лицам при сохранении существующего уровня риска, например, путем внесения в текст