Страхование

Формой обеспечения может быть добровольное страхование ответственности заемщика перед банком.

В целях выбора надежной страховой компании и наиболее выгодных условий страхования надо до принятия решения об обеспечении обязательств страхованием тщательно изучить финансовое состояние страховой компании, ее платежеспособность, условия страхования. Для этого надо получить свидетельство о государственной регистрации компании, уставные и учредительные документы, лицензию на осуществление страховой деятельности с перечнем разрешенных видов, среди которых должно быть и страхование ответственности, правила страховой компании, утвержденные в определенном порядке, типовой договор, страховой полис по определенной форме, который должен иметь обязательные реквизиты в соответствии со статьей 16 Закона РФ “О страховании”, баланс страховой компании, отчет о финансовых результатах и их использовании, утвержденные Росстрахнадзором, отчет о соотношении активов и обязательств по нормативу. О платежеспособности страховой компании можно судить по превышению фактического размера ее свободных активов над нормативными.

Кроме того, надо проанализировать финансовые возможности страховой компании. При этом надо обратить внимание на соблюдение основного норматива - “максимальная ответственность по 5 наиболее крупным рискам не должна превышать двукратного размера ее собственных средств”, то есть на одного заемщика должно приходиться не более 40% ее собственных средств. В собственные средства страховой компании входят - уставной капитал, резервный фонд, нераспределенная прибыль, фонды специального назначения и некоторые другие.

В случае принятия решения о страховании банк должен внимательно рассмотреть проект договора на предмет выполнения следующих условий:

- срок действия договора или полиса должен превышать срок выдачи кредита и срок выплаты процентов по нему на период, в течение которого страховщик обязан по условиям страхования обязан выплатить страховое возмещение, включая срок подачи и рассмотрения заявки;

- договор о страховании должен вступить в силу не позднее даты выдачи кредита;

- страхование ответственности заемщика должно производиться в полном объеме кредита, включая проценты;

- срок подачи заявления страховой компании о наступлении страхового случая должен быть минимальным. Наряду с заявлением страхователя о наступлении страхового случая может быть подано соответствующее заявление в банк-кредитор;

- дата наступления страхового случая и ответственности страховой компании должна соответствовать датам погашения кредита и процентов по нему. Период возмещения должен быть минимальным. В связи с тем, что договор о страховании вступает в силу после уплаты суммы страховщиком, он должен предусмотреть суммы платежа в полном объеме.

- в договоре о страховании не предусматриваться причины, по которым страховая компания может отказать в возмещении.

По результатам анализа с учетом внесенных поправок заключается договор о страховании, который представляется в банк вместе со страховым полисом. Одновременно с подписанием кредитного договора или в период действия договора о страховании страхователем (заемщиком) может быть переуступлено банку право требования страхового возмещения путем подписания соответствующего договора.

В случае перестрахования следует требовать предоставления страховой компанией договора об исполнении соответствующих обязательств.

Страховым случаем является непогашение кредита и процентов по нему в установленный срок.

Залог

По этой форме обеспечения может выдаваться краткосрочный кредит только военным органам торговли, военным строителям и другим хозяйственным органам министерства обороны, расчетный счет которых открыт непосредственно в ПУ, выдающем кредит. Залог - способ обеспечения кредита, при котором банк-кредитор приобретает право в случае невыполнения заемщиком обязательств удовлетворить свои требования из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Залог возникает в силу договора и Закона. При заключении договора о залоге следует руководствоваться Законом РФ “О залоге” от 29 мая 1992 года № 2872-1. При этом следует иметь в виду, что договор о залоге заключается между заемщиком и банком в письменной форме и должен содержать:

1. существо залога

2. его размеры

3. сроки исполнения обязательств

4. состав и стоимость заложенного имущества

5. вид залога

6. местонахождение залога

7. обязательства по страхованию имущества

До заключения договора о залоге банк-залогодержатель должен документально удостовериться в наличии имущества, передаваемого в залог и проверить его на месте, право на его собственность или хозяйственное ведение, место и условия хранения, а также реальность его реализации.

Принадлежность передаваемого в залог имущества проверяется на основании:

- материалов учета

- баланса

- других документов

Залогодержатель предоставляет необходимую расшифровку балансовых статей.

При определении стоимости имущества следует исходить из его балансовой стоимости с учетом износа и цен реализации. Стоимость имущества должна быть достаточной для погашения ссуды, процентов по ней, неустойки, НДС и других издержек. Стоимость имущества должна превышать сумму требования на 20%.

Предметом залога может быть любое имущество (товары, запасы, готовая продукция и т.д.), которое принадлежит заемщику на праве собственности или полного хозяйственного ведения и может быть отчуждена в соответствии с законом.

При нахождении товаров в обороте и переработке можно изменить состав и форму залога, если их общая стоимость не становится меньше суммы договора.

На 1-е число каждого месяца в сроки, определенные договором, залогодатель предоставляет банку сведения для проверки обеспечения кредита по определенной форме. По этой же форме при первоначальной выдаче кредита, а потом не позднее 25 числа 1-го месяца каждого квартала заемщик дает банку сведения о планируемых показателях по каждой статье этих сведений. Исходя из планируемых показателей банк либо условный срок погашения кредита (не позднее 25 числа 1-го месяца следующего квартала), либо конкретные сроки погашения (если обеспечение станет меньше долга.

Обращение взыскания на заложенное имущество производится по решению суда.