3. Контроль пу за использованием и погашением кредита. Кредитные санкции

Банк осуществляет контроль за целевым использованием ссуды, своевременным и полным погашением кредита и уплатой процентов.

В период действия кредитного соглашения банк осуществляет анализ хозяйственно-финансовой деятельности заемщика, его финансового положения и при необходимости проводит на месте проверки целевого использования кредита, состояния расчетов, финансово-хозяйственной деятельности заемщика, проверку достоверности и точности предоставляемого баланса с приложениями и другие сведения, связанные с использованием кредита.

Банк имеет право использования всей финансовой и другой информации, а также аудиторского заключения о финансовом положении заемщика. Вся информация полученная по кредиту помещается в специальное дело заемщика. Хранение дела и использование его материалов должны гарантировать тайну.

При ухудшении финансово-кредитного положения, нецелевом использовании кредита, уклонении от контроля, недостаточной отчетности, запущенности бухгалтерского учета, несвоевременности возврата ранее выданной ссуды, а также при выдаче необеспеченной ссуды банк имеет право прекратить дальнейшую выдачу и взыскать досрочно ссуду и проценты по ней, в том числе кредитное обеспечение в установленном законодательством порядке.

Если заемщик не обеспечил выполнение обязательств по уплате долга в соответствии с кредитным договором, банк по истечении срока исполнения обязательств направляет ему в соответствии с положением “О претензионном порядке урегулирования споров” ВС РФ от 24.06.92 № 31161 претензию.

Получив ответ на претензию, либо по истечении 1 месяца, если иное не установлено кредитным договором, банк направляет исковое заявление и материалы в арбитражный суд для взыскания всей суммы задолженности. Государственная пошлина при этом не уплачивается. Заявление банк предоставляет в арбитражный суд в письменной форме с приложением документов, подтверждающих неудовлетворенные требования к заемщику, а также уведомление о вручении извещения и копии заявления с приложением заемщику.

4. Формы обеспечения возврата кредита и процентов за пользование им

К этим формам могут быть отнесены: поручительство, страхование и залог.

Поручительство

Одной из форм обеспечения возврата кредита может быть поручительство (гарантия) юридического лица (предприятия, организации, банка и других), которая оформляется в виде договора-поручительства или гарантийного письма. Договор-поручительство (ДП) представляется в письменном виде и включает ответственность поручителя за исполнение в полном объеме обязательств заемщика.

Обязательство солидарной ответственности заемщиков перед банком по выполнению договора может быть оформлено в виде гарантийного письма (ГП). В этом случае банк обязан письменно сообщить гаранту о принятии ГП в качестве обеспечения. В извещении банк указывает наименование заемщика, дату и номер кредитного договора, размер обеспеченного требования (сумма ссуды + проценты).

До принятия ДП или ГП банк обязан проанализировать финансовое состояние поручителя, его платежеспособность и возможность возврата неуплаченной суммы ссуды и процентов. Анализ поручителя проводится аналогично анализу заемщика.

При этом следует получить данные о размере выданных поручителем гарантий и обязательств, его уставные документы, свидетельство о государственной регистрации и другие документы. При взыскании с поручителя суммы кредита и процентов по нему банку необходимо на следующий после наступления срока платежа день направить в банк, где находится расчетный счет гаранта, платежные документы на безусловное списание долга (если это предусмотрено в ДП или ГП) и одновременно направить поручителю или гаранту письмо, где подробно изложить требования.

Если по истечении 1 месяца со дня получения претензий средства не будут получены в полном объеме, то их надо взыскивать с помощью предъявления иска в арбитражный суд в течение 3-х месяцев со дня наступления погашения ссуды.

Надо иметь в виду, что продление срока пользования кредита по ДП или ГП нельзя. Исключение может быть только с разрешения совета директоров ЦБ. При этом заранее согласуются новые сроки гарантии и составляется новый договор и продлевается срок гарантии. Продление гарантийных обязательств должно быть оформлено до наступления срока погашения кредита, причем длительность пользованием кредита в любом случае не должна превышать 1 года.