Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Торговое право (2-е издание). Учебное пособие
.pdf
день выписки (п. 2.12 Положения ЦБР от 3 октября 2002 г.
¹ 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации»). Передача чека на инкассо в банк, обслуживающий
чекодержателя, рассматривается как предъявление чека
к платежу.
Платеж по чеку может быть гарантирован полностью или
частично третьим лицом (поручителем) посредством аваля.
Аваль проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе путем надписи «считать за аваль» и указания, кем и за кого он дан. Если не указано, за кого он дан, то
считается, что аваль дан за чекодателя. Лицо, дающее аваль,
именуется авалистом. Аваль подписывается авалистом с указанием места его жительства (либо места нахождения юридического лица) и даты совершения надписи.
Банк может отказать в оплате чека, если он не соответствует формальным требованиям к нему, если сумма чека
превысила установленный банком лимит либо на счете чекодателя отсутствуют денежные средства.
Отказ от оплаты чека должен быть удостоверен
следующих способов
совершением нотариусом протеста либо составлением
равнозначного акта в порядке, установленном законом;
отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с
указанием даты представления чека к оплате;
отметкой инкассирующего банка с указанием даты о том,
что чек своевременно выставлен и не оплачен.
Протест или равнозначный акт должен быть совершен
до истечения срока для предъявления чека. Если предъявление чека имело место в последний день срока, протест или
равнозначный акт может быть совершен в следующий рабочий день.
Чекодержатель обязан известить своего индоссанта, авалиста и чекодателя о неплатеже в течение двух рабочих дней,
следующих за днем совершения протеста или равнозначного
акта. Лицо, не направившее такое извещение, не теряет своих прав, однако возмещает убытки, возникшие вследствие
:
одним из
неизвещения о неоплате чека, но не свыше суммы чека. Причем индоссант, авалист и чекодатель отвечают перед чекодержателем солидарно.
За последние годы широкое распространение получили
расчеты с помощью банковских карт
ляют собой один из видов платежных карт, предназначенных
для совершения физическими и юридическими лицами операций с денежными средствами находящимися у эмитента
карт, и являются инструментом безналичных расчетов. Эмитентом банковской карты может быть только кредитная организация.
Банковских карты бывают следующих видов:
(дебетные),
ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени).
Карты могут быть персональными и корпоративными (от имени юридических лиц).
Наибольшее распространение получили карты иностранных платежных систем, таких как VISA, MasterCard.
кредитные
è
предоплаченные
, которые представ-
расчетные
(для совершения
13.5. œ‡‚Ó‚Ó „ÛÎËÓ‚‡ÌËÂ
ıУБˇИТЪ‚ВММУ„У У·УУЪ‡ ‚ВНТВОВИ
На территории нашей страны вплоть до 1990 г. вексель в
хозяйственном обороте практически не применялся. Переход
России к рыночной экономике привел к восстановлению вексельных отношений.
Вексельная форма расчетов
ты между поставщиком и плательщиком за товары или услуги с отсрочкой платежа (коммерческий кредит) на основе специального документа — векселя.
Основополагающими национальными законодательными
актами, регулирующими вексельное обращение, являются
Положение «О переводном и простом векселе», введенное в
действие постановлением ЦИК и СНК СССР от 7 августа 1937 г.
¹ 104/1341 (далее — Положение), и Федеральный закон от
342 343
представляет собой расче-
11 марта 1997 г. ¹ 48-ФЗ «О переводном и простом векселе»
(далее — Закон о векселях).
Вексель является одним из видов ценных бумаг, а согласно положениям ст. 142 ГК РФ ценные бумаги должны быть
составлены с соблюдением установленной формы и обязательных реквизитов. Требование ст. 4 Закона о векселях (вексель
должен быть составлен на бумаге) исключает бездокументарные векселя и векселя в виде электронных документов.
Вексель — это безусловное письменное долговое обязательство строго установленной законом формы, дающее его
владельцу (векселедателю) бесспорное право по наступлении
срока требовать от должника уплаты обозначенной в векселе
денежной суммы. Законодательством установлены два основных вида векселей: простые и переводные.
Простой вексель, называемый также соло-вексель, является письменным документом, содержащим простое и ничем не обусловленное обязательство векселедателя уплатить
определенную сумму денег в определенный срок и в определенном месте получателю средств. Простой вексель выписывает сам
плательщик, и по сути он является его долговой распиской.
Переводной вексель (тратта) — это письменный документ, содержащий безусловный приказ векселедателя плательщику об уплате указанной в векселе денежной суммы
третьему лицу или его приказу.
Действующим законодательством строго определена форма
векселя, включающая в себя
визитов
сель юридической силы:
«вексель», выраженное на том же языке, на котором написан
документ;
составления);
ления не допускаются); срок платежа; место платежа;
отсутствие хотя бы одного из которых лишает век-
вексельная метка, т.е. обозначение документа словом
место и время составления векселя (день, месяц и год
обещание уплатить определенную денежную сумму;
указание денежной суммы цифрами и прописью (исправ-
перечень обязательных рек-
наименование того, кому или по приказу кого должен
быть совершен платеж;
подпись векселедателя — представляется им собствен-
норучно рукописным путем.
Кроме того, дополнительным обязательным реквизитом
переводного векселя является указание обычно в левом нижнем углу на лицевой стороне векселя наименования плательщика — особого лица, называемого трассат.
Положение о простом и переводном векселе предусматривает, что платеж по акцептованному плательщиком векселю может быть дополнительно гарантирован посредством выдачи поручительства (аваля). Это обеспечение дается третьим
лицом или даже одним из лиц, подписавших вексель. Аваль
оформляется
лается на лицевой стороне векселя или на добавочном листе к
векселю (аллонже). Он выражается словами «считать за аваль»
или всякой иной равнозначной формулой и подписывается тем,
кто дает аваль. В авале должно быть указано, за чей счет он
дан. При отсутствии такого указания он считается данным за
векселедателя.
Авалист отвечает так же, как и тот, за кого он дал аваль, а
его обязательство действительно даже в том случае, если то обязательство, которое он гарантировал, окажется недействительным по какому бы то ни было основанию, кроме дефекта формы.
Вексель может быть передан из рук в руки с помощью
передаточной надписи (индоссамента), что означает передачу
вместе с векселем другому лицу и права на получение им платежа по данному векселю. Для этого векселедержатель (индоссант) на оборотной стороне векселя либо на добавочном листе
(аллонже) должен написать слова: «платите приказу» или «платите вместо меня (нас)» с указанием того, к кому переходит
платеж (
ствующими лицами за платежи сохраняется солидарная.
Еще одним обязательным реквизитом, отсутствие которого делает вексель недействительным, является срок платежа. Вексель может быть выдан сроком: по предъявлении; во
специальной надписью авалиста
индоссата
). Однако ответственность за всеми уча-
, которая де-
344 345
столько-то времени от предъявления; во столько-то времени
от составления; на определенный день.
Вексель, не оплаченный в установленный срок, предъявляется нотариальной конторе с приложением описи, содержащей подробное наименование и адрес векселедателя, чей
вексель подлежит протесту, срок платежа по векселю, сумму
платежа, подробное наименование всех индоссантов векселя
и их адреса, причину протеста, а также название банка, от
имени которого совершается протест. После чего в день принятия векселя к протесту нотариальная контора предъявляет
его плательщику с требованием о платеже. Если требования
плательщиком не исполняются, нотариус составляет акт о
протесте векселя в неплатеже.
13.6. ‰ËÚÓ‚‡ÌËÂ
НУППВ˜ВТНУИ ‰ВˇЪВО¸МУТЪЛ
Ïî кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК
РФ). Таким образом,
гут быть только денежные средства. Однако если иное не установлено § 2 гл. 42 ГК и не вытекает из существа кредитного
договора, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в ГК РФ для договора займа.
Кроме того, данные отношения регулируются банковским законодательством: ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», ФЗ «О банках и банковской деятельности», нормативными актами Банка России, определяющими порядок предоставления и возврата кредитов, порядок начисления и уплаты процентов, а также ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», устанавливающим
случаи использования специальных счетов при предоставлении и погашении кредитов, и обычаями делового оборота.
предметом кредитного договора
ìî-
Кредитный договор является
возмездным
.
Сторонами кредитного договора
предоставляющее денежные средства в кредит (кредитор) и
лицо, получающее денежные средства (заемщик). Кредитором может выступать только банк или иная небанковская депозитно-кредитная организация.
В законодательстве существует жесткое требование к
форме кредитного договора, несоблюдение которой влечет за
собой ничтожность данной сделки (ст. 820 ГК РФ). Он во всех
случаях должен быть заключен в письменной форме.
Так как договор является консенсуальным, с момента его
подписания у кредитора возникает обязанность предоставить
заемщику указанную в договоре денежную сумму. Однако в
тексте договора может содержаться обязанность заемщика
предварительно выполнить определенные условия (например,
предоставить обеспечение исполнения обязательств по возврату кредита, открытие счетов у кредитора и др.).
Кредитор может отказаться от предоставления заемщику
кредита полностью или частично при наличии обстоятельств,
очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. А если кредитным
договором предусмотрено целевое использование предоставленных денежных средств, но заемщик не соблюдает этого
условия, кредитор имеет также право отказаться от дальнейшего кредитования заемщика. Предоставление кредита может
быть осуществлено открытием кредитной линии. В этом случае заранее определенная общая сумма кредита выдается частями (кредитная линия с лимитом выдачи) либо у заемщика
возникает право в течение действия кредитного договора получать денежные средства при условии соблюдения постоянного лимита задолженности (т.е. заемщик может по одному
кредитному договору получать указанную в нем сумму многократно, периодически погашая задолженность).
Право отказаться при определенных условиях от исполнения кредитного договора принадлежит также и заемщику,
консенсуальным
выступают: лицо,
и всегда
346 347
который вправе отказаться от получения кредита, уведомив
об этом кредитора до установленного договором срока его получения, если иное не установлено законом или иными правовыми актами. Кроме того, сами стороны договора могут предусмотреть в его тексте отсутствие возможности заемщика
отказаться от получения кредита.
Кредитные организации стараются минимизировать свои
риски в случае неплатежеспособности заемщика, в связи с
чем достаточно распространено такое условие кредитного договора, как обязанность заемщика предоставить обеспечение
исполнения его обязанности по возврату кредита. Наиболее
часто в качестве такового используется залог имущества, поручительство и банковская гарантия.
Исходя из нормы закона, срок не является обязательным
условием кредитного договора и возврат кредита может быть
определен моментом востребования, на практике редки случаи предоставления кредита без указания срока его возврата.
А вот размер и порядок уплаты процентов является одним из
существенных условий этого возмездного договора. Наиболее
распространенным является ежемесячное погашение суммы
процентов, начисляемых одним из следующих способов: по
формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки.
Проценты начисляются кредитной организацией только на
остаток задолженности по основному долгу.
Широкое применение в настоящее время находит кредитование физических лиц: на цели личного потребления, приобретения автомашин, ипотечное кредитование. В качестве
обеспечения исполнения обязательств заемщиком по возврату кредита на цели личного потребления требуется поручительство двух, а иногда и более, физических лиц. В качестве
обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитным договорам на приобретение автомашин, а также ипотечным договорам требуется залог приобретаемого имущества.
Достаточно распространены также товарный и коммерческий кредиты.
В соответствии со ст. 822 ГК РФ сторонами может быть
заключен договор, предусматривающий обязанность одной
стороны предоставить другой стороне вещи, определенные
родовыми признаками (договор товарного кредита). Этот договор является
вила ГК РФ о кредите. Однако в качестве кредитора по данному договору не могут выступать кредитные организации, так
как ФЗ «О банках и банковской деятельности» им запрещено
заниматься торговой деятельностью, т.е. совершать операции с
товарами.
Если стороны не предусмотрели в договоре товарного кредита иное к условиям о количестве, ассортименте, комплектности, таре и упаковке предоставляемых вещей применяются
правила ГК РФ о договоре купли-продажи.
В договоре о передаче в собственность другой стороне
денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми
признаками, может быть предусмотрено предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты,
отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг, именуемое коммерческим кредитом.
В большинстве случаев коммерческое кредитование осуществляется без специального юридического оформления, в
силу одного из условий заключенного договора (об авансе, о
рассрочке и др.).
Кроме того, коммерческий кредит предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда договор заключен между гражданами на сумму, не
превышающую 50-кратного установленного законом МРОТ,
и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон (п. 3 ст. 809 ГК РФ).
Однако договором может быть предусмотрена обязанность
покупателя уплачивать проценты на сумму, соответствующую
цене товара, начиная со дня передачи товара продавцом. Указанные проценты, начисляемые (если иное не установлено договором) до дня, когда оплата товара была произведена, являются
платой за коммерческий кредит.
консенсуальным
и к нему применяются пра-
348 349
¬ÓÔÓÒ˚ ‰Îˇ Ò‡ÏÓÔÓ‚ÂÍË
1. Какие источники регулируют банковскую деятельность
â ÐÔ?
2. Что представляет собой банковская система РФ?
3. Назовите основные функции Центрального банка РФ?
4. В какой форме должен совершаться договор банковско-
го счета?
5. Какие виды банковских счетов вы знаете?
6. Что такое корреспондентский счет и каково его назна-
чение?
7. Какие формы расчетов предусмотрены законодатель-
ством РФ?
8. Каким образом осуществляются расчеты платежными
поручениями?
9. Что такое аккредитивная форма расчетов, каковы ее
признаки?
10. Что такое вексель?
11. Какие виды векселей предусмотрены действующим
законодательством?
12. Чем отличается кредит от ссуды?
13. Каковы меры обеспечения возвратности кредитов?
“ÂÒÚ˚
1.
Укажите правильные ответы
В Российской Федерации могут быть созданы:
1) государственные банки;
2) коммерческие банки;
3) кооперативные банки;
4) общественные банки.
Укажите правильный ответ
2.
Центральный банк России возглавляет:
1) Министерство экономики РФ;
2) Министерство финансов РФ;
.
.
3) Председатель Правительства РФ;
4) Председатель Банка.
Укажите правильные ответы
3.
Договор банковского счета:
1) консенсуальный;
2) реальный;
3) двусторонний;
4) условный.
Укажите правильные ответы
4.
По договору банковского вклада банк обязуется:
1) выдавать вклады третьим лицам без согласия клиента;
2) хранить денежные средства;
3) возвратить денежные средства;
4) контролировать использование денежных средств.
Укажите правильные ответы
5.
Для открытия банковского счета руководителю юридического лица в банк необходимо предоставить:
1) Устав юридического лица;
2) решение общего собрания учредителей юридического
ëèöà;
3) акт инвентаризации имущества юридического лица;
4) нотариально удостоверенные образцы подписей руко-
водителя и главного бухгалтера.
.
.
.
Укажите правильные ответы
6.
Списание денежных средств со счета осуществляется банком:
1) на основании распоряжения клиента;
2) по решению суда;
3) по решению ревизионной комиссии;
4) самостоятельно банком.
Укажите правильные ответы
7.
Кредитный договор является:
350 351
.
.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]