Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Торговое право (2-е издание). Учебное пособие
.pdf
4) вещь, передаваемая в обмен на другую.
Укажите правильный ответ.
7.
Поручительство — это:
1) вид представительства;
2) исполнение договора поручения;
3) обязанность исполнить обязательство за другое лицо
полностью или в части;
4) обязанность исполнять обязательство добросовестно.
Укажите правильный ответ.
8.
Банковская гарантия — это:
1) письменное обязательство банка уплатить кредитору
денежную сумму за должника;
2) обязательство банка вернуть долг;
3) выдаваемый банком документ в подтверждение заклю-
чения договора;
4) предоставление индивидуального банковского сейфа.
Укажите правильный ответ.
9.
Банковская гарантия обеспечивает надлежащее исполнение принципалом его обязательства перед:
1) бенефициаром;
2) гарантом;
3) арендатором;
4) государственными органами.
Укажите правильный ответ.
10.
Задаток — это:
1) денежная сумма, передаваемая в порядке исполнения
обязательства;
2) денежная сумма, передаваемая в качестве доказатель-
ства заключения договора и в обеспечение его исполнения;
3) денежная сумма, передаваемая на хранение третьим
лицам;
4) денежная сумма, ошибочно переданная другой стороне.
√·‚‡ 13
–‡Ò˜ÂÚÌ˚Â Ë Í‰ËÚÌ˚Â
Ф‡‚УУЪМУ¯ВМЛˇ
13.1. ¡‡МНУ‚ТН‡ˇ ТЛТЪВП‡
–УТТЛИТНУИ ‘‰‡ˆЛЛ
Во всех современных развитых странах банки объединены в системы, являясь необходимым элементом любой экономической системы в целом. Эти системы формировались на
протяжении не одного столетия. Однако банковская система
России по своему развитию, количеству и качеству кредитных организаций отличается от банковских систем других
стран, хотя и формировалась под естественным влиянием зарубежных систем.
Начало реформы банковской системы в Российской Федерации связано с принятием в декабре 1990 года Закона РСФСР
от 02 декабря 1990 г. ¹ 394-1 «О Центральном Банке РСФСР
(Банке России)» и Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» от 2 декабря 1990 г. ¹ 395-1, которые
предусматривали экономическую самостоятельность банков.
Правовое регулирование банковской деятельности в настоящее время осуществляется Конституцией РФ, Федеральным законом от 10 июля 2002 г. ¹ 86-ФЗ «О Центральном
банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральным
законом от 10 декабря 2003 г. ¹ 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», а также ГК РФ и другими
федеральными законами, нормативными актами Банка России. Необходимо упомянуть, что большое значение играют
банковские правовые обычаи.
322 323
Кроме того, основные понятия о банковской системе РФ
закреплены в ст. 2 Федерального закона от 2 декабря 1990 г.
¹ 395-1 «О банках и банковской деятельности.
Банковская система РФ включает в себя Банк России,
кредитные организации (многочисленные негосударственные
коммерческие банки), а также филиалы и представительства
иностранных банков, представляя собой двухуровневую банковскую систему и отражая сформировавшуюся в нашей стране
практику распределения функций и объема полномочий между ее различными уровнями.
В частности за Центральным банком действующим законодательством закреплены следующие основные функции:
проведение всех видов банковских операций, а также надзор
за негосударственными банками и поддержание стабильности
и надежности банковской системы в целом. Банк России является государственным банком (так как его капитал принадлежит государству) и подотчетен нижней палате парламента
России — Государственной Думе РФ. Кроме указанных, Банк
России в целях защиты и обеспечения устойчивости рубля,
развития и укрепления национальной банковской системы,
обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов призван выполнять
следующие функ-
öèè:
во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает
и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;
монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и
организует их обращение;
утверждает графическое обозначение рубля в виде знака;
является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;
устанавливает правила осуществления расчетов в РФ;
устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;
осуществляет государственную регистрацию кредитных
организаций; выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;
регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;
осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства РФ все виды банковских операций, необходимых для
выполнения основных задач Банка России;
осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты, определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами;
организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством РФ;
принимает участие в разработке прогноза платежного
баланса РФ и организует составление платежного баланса РФ;
в целях осуществления указанных функций проводит
анализ и прогнозирование состояния экономики РФ в целом и
по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютнофинансовых и ценовых отношений; публикует соответствующие материалы и статистические данные.
Необходимо учитывать, что данный перечень функций
исчерпывающим не является
Однако подавляющее большинство проводимых в стране
банковских операций осуществляется непосредственно работающими на рынке финансовых услуг коммерческими и иными негосударственными банками, а Банк России вправе запрашивать и получать у кредитных организаций необходимую информацию об их деятельности и требовать пояснений
по предоставленной информации.
В случае обнаружения нарушений кредитной организацией действующего законодательства Банк России он имеет
право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений.
Кредитной организацией признается юридическое лицо,
которое для извлечения прибыли как основной цели своей
.
324 325
деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции,
предусмотренные действующим законодательством.
Кредитные организации могут быть образованы на основе
любой формы собственности в виде хозяйственного общества
и делятся на две группы: банки и небанковские кредитные
организации.
Банком является кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять предусмотренные законом
банковские операции
привлекать во вклады денежные средства физических и
юридических лиц;
размещать указанные средства от своего имени и за свой
счет на условиях возвратности, платности, срочности;
открывать и вести банковские счета физических и юри-
дических лиц.
А небанковские кредитные организации вправе осуществлять только лишь установленные ЦБ РФ отдельные банковские операции.
Еще одной составляющей российской банковской системы являются филиалы и представительства иностранных кредитных организаций, отнесенные ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» к числу нерезидентов, т.е. организаций, зарегистрированных по иностранному законодательству. Разрешение на открытие филиалов иностранных банков
и на создание кредитных организаций с иностранными инвестициями выдает в соответствии с гл. 9 ФЗ «О Центральном
банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России.
Порядок открытия филиалов и представительств иностранных банков и порядок их функционирования определены федеральными законами и нормативными актами ЦБ РФ.
Именно Банк России аккредитует представительства кредитных организаций иностранных государств, которые создаются в целях изучения экономической ситуации и положения
в банковской сфере в России, для оказания услуг своим клиентам, поддержания и расширения контактов с российскими
. А именно:
кредитными организациями, развития международного сотрудничества.
Необходимо отметить, что доктринальное понятие банковской системы шире легального (закрепленного в законодательстве) и включает в себя также банковские группы и банковские холдинги, союзы и ассоциации кредитных организаций, а также организации, которые не входят в банковскую
систему, но непосредственно с ней взаимодействуют (своеобразные подсистемы, возникающие в результате интеграции
бизнеса).
Банковская группа — это объединение кредитных организаций, которое не является юридическим лицом. Отличительным признаком является то, что головная кредитная организация осуществляет прямое или косвенно воздействие на
принимаемые другими кредитными организациями решения.
Банковским холдингом является объединение уже юридических лиц, в котором участвует кредитная организация
(либо несколько кредитных организаций). Такой холдинг не
является юридическим лицом и характеризуется тем, что здесь
головная организация банковского холдинга — юридическое
лицо, которое не является кредитной организацией, однако
оказывает существенное влияние на решения, принимаемые
органами управления входящей в состав холдинга кредитной
организации (кредитных организаций).
Кроме того, кредитные организации вправе создавать союзы и ассоциации. Но эти союзы и ассоциации не могут осуществлять банковские операции с целью извлечения прибыли
(т.е. являются некоммерческими).
13.2. œÓˇ‰ÓÍ ÓÚÍ˚Úˡ
·‡ÌÍÓ‚ÒÍËı Ò˜ÂÚÓ‚
Ïî
договору банковского счета
и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту
(владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих
326 327
банк обязуется принимать
сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1
ст. 845 ГК).
Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
Нормативно-правовая база, регулирующая данные правоотношения, включает в себя гл. 45 ГК РФ, названный ранее
ФЗ «О банках и банковской деятельности», Положение ЦБР
от 24 декабря 2004 г. ¹ 266-П «Об эмиссии банковских карт и
об операциях, совершаемых с использованием платежных
карт», Положение ЦБР от 1 апреля 2003 г. ¹ 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации», Письмо ЦБР от 27 апреля 2007 г.
¹ 60-Т «Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет-банкинг)», Письмо ЦБР от 24 ноября 2000 г. ¹ 173-Т
«Об установлении платности расчетных услуг в договоре банковского счета» и некоторые другие нормативные акты Банка
России.
Многие ученые-правоведы говорят о том, что договор банковского счета является совокупностью нескольких «элементарных» договоров (поручение, заем, хранение и др.), но большинство высказывается о самостоятельности этого договора.
Этого же мнения придерживается и законодатель.
Договор банковского счета является
обязанности возникают у обеих сторон),
публичным
клиентов) и
ет банку комиссионные, и банк выплачивает клиенту проценты от пользования его денежными средствами). Если банк определяет условия договора в стандартной форме (формуляре),
договор банковского счета является договором
Сторонами договора
вается любая кредитная организация, которая в соответствии
(условия договора являются одинаковыми для всех
возмездным
(и клиент, как правило, выплачива-
являются банк (здесь подразуме-
взаимным
консенсуальным,
присоединения
(права и
.
с предоставленной ей лицензией Банка России вправе совершать такого рода операции) и клиент (физические, обладающие необходимым объемом дееспособности, и юридические
лица).
После подписания договора у сторон возникают взаимные
права и обязанности. Так, банк должен незамедлительно открыть счет клиенту, даже если денежные средства на него не
поступили.
Договор банковского счета по общему правилу должен
совершаться в простой письменной форме как путем обмена
документами, так и путем составления единого документа.
Желающее открыть банковский счет юридическое лицо
должно направить банку оферту в виде заявления с приложением учредительных документов, свидетельства о государственной регистрации, копии справки о постановке на учет в
органах федерального государственного статистического наблюдения, карточки с образцами подписей лиц, уполномоченных распоряжаться счетом, и оттиском печати, копии свидетельства о постановке на учет в налоговом органе юридического лица и иные документы. Заявление должно быть подписано руководителем и главным бухгалтером. Акцептом будет являться разрешительная надпись руководителя банка,
что свидетельствует о заключении договора. Для физических
лиц также предусмотрен перечень документов, который включает в себя документ удостоверяющий личность, карточку с
образцом подписи и в определенных случаях некоторые другие.
Если банк необоснованно уклонился от заключения договора, клиент может обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор и возмещении причиненных убытков.
Все банковские счета можно классифицировать на
по нескольким основаниям:
по объекту выделяют
по субъекту —
текущие, бюджетные),
рублевые
è
валютные
счета юридических лиц
счета граждан — индивидуальных
(расчетные,
âèäû
счета;
328 329
предпринимателей
дельно выделяют
по цели открытия и объему проводимых операций —
расчетные счета
тельности) и
дельных операций).
Любое коммерческое юридическое лицо должно (а физическое лицо — индивидуальный предприниматель — может)
иметь расчетный счет, используемый для зачисления выручки от реализации продукции (работ, услуг), осуществления
расчетов с контрагентами и иных операций.
Некоммерческие организации открывают текущие счета,
так как денежные средства они обычно только расходуют. Такие счета открываются также филиалами и представительствами юридических лиц.
Бюджетными именуются счета, на которые зачисляются
средства, выделяемые за счет бюджета для целевого использования и банк контролирует их целевое использование.
Так как банки тоже являются юридическими лицами, они
также имеют счета, именуемые
счета имеют свою специфику: по ним банки проводят не столько
собственные расчеты, сколько операции своих клиентов. Если
счета сторон сделки находятся не в одной кредитной организации, банки не могут проводить расчетные операции по счетам клиентов, не взаимодействуя друг с другом, не становясь
корреспондентами (название счета непосредственно указывает на это).
В некоторых случаях (например, если счет носит обеспечительный характер по кредитным обязательствам) для использования денежных средств договором банковского счета
может быть установлен особый режим, а счет будет носить
название специальный. Такой договор может содержать условие, в соответствии с которым клиент обязуется поддерживать на счете определенный остаток денежных средств либо
не распоряжаться денежными средствами, находящимися на
счете, без согласия кредитора.
специальные счета
,
счета физических лиц
счета кредитных организаций
(для проведения расчетов по основной дея-
(счета для проведения от-
корреспондентскими
, а также от-
;
. Ýòè
После того как будет заключен договор банковского счета
клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на
условиях, согласованных сторонами, а банк обязан совершать
для клиента операции, предусмотренные для счетов данного
вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Все операции по банковскому счету можно объединить в
две большие группы: связанные
денежных средств со счета. Причем сроки проведения
íèåì
этих операций четко определены.
Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства (как впрочем, и выдавать или перечислять
со счета денежные средства по распоряжению клиента) не
позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не
предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. Основанием списания денежных средств могут быть платежные
поручения, вексель, чек. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается
по решению суда, а также в случаях, установленных законом
или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Как правило, банк исполняет поручения клиента в пределах остатка денежных средств на счете, называемого кредитовым остатком. Однако стороны могут оговорить в договоре, что банк проводит платежи по счету и при отсутствии
необходимых денежных средств у клиента, т.е. фактически
кредитует клиента (
При наличии на счете денежных средств, сумма которых
достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется
в порядке так называемой календарной очередности.
Если в договоре отсутствует возможность овердрафта, а
сумма предъявленных к счету требований превышает сумму
денежных средств на счете клиента, банк осуществляет пла-
овердрафт по счету
с зачислением
).
è
со списа-
330 331
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]