Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страховое право. Учебник для СПО
.pdf
СРЕДНЕЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЕ ОБРАЗОВАНИЕ
__________________________________________________________________
Н.В. Елизарова
СТРАХОВОЕ ПРАВО
УЧЕБНИК ДЛЯ СПО
Рекомендовано Учебно-методическим отделом СПО в качестве учебника
для использования в учебном процессе образовательными учреждениями
среднего профессионального образования
по укрупненной группе специальностей «Юриспруденция»
Москва
Ай Пи Ар Медиа
2025
Саратов
Профобразование
2025
УДК 349.3:368
ББК 67.404.2
Е51
Автор:
Елизарова Н.В. — канд. юрид. наук, доц., доц. кафедры права Академии управления
и производства, практикующий юрист, автор более 70 публикаций, среди которых
комментарии законодательства, научные статьи, учебно-методические комплексы,
учебники и учебные пособия, в том числе по дисциплинам «Финансовое право»,
«Налоговое право» и др.
Елизарова, Наталья Валерьевна.
Е51 Страховое право : учебник для СПО / Н.В. Елизарова. — Москва : Ай
Пи Ар Медиа ; Саратов : Профобразование, 2025. — 161 с. — (Среднее
профессиональное образование). — Текст : электронный.
ISBN 978-5-4497-3678-9 (Ай Пи Ар Медиа)
ISBN 978-5-4488-2248-3 (Профобразование)
В учебнике изложены основы страхового права, рассмотрены страхо-
вые правоотношения, виды страхования. Изложены вопросы государ-
ственного регулирования страховой деятельности, приведены общие положения о договоре страхования. Отдельное внимание уделено защите
прав страхователей.
Подготовлен с учетом требований Федерального государственного
образовательного стандарта среднего профессионального образования.
Учебник предназначен для студентов, обучающихся по укрупненной
группе специальностей «Юриспруденция», изучающих дисциплину
«Страховое право».
Учебное электронное издание
ISBN 978-5-4497-3678-9 (Ай Пи Ар Медиа) © Елизарова Н.В., 2025
ISBN 978-5-4488-2248-3 (Профобразование) © ООО Компания «Ай Пи Ар Медиа», 2025
© ООО «Профобразование», 2025
Учебное издание
Елизарова Наталья Валерьевна
Редактор А.Д. Талмаева
Технический редактор, компьютерная верстка Е.В. Савенкова
Корректор Т.П. Сударикова
Обложка Я.А. Кирсанов, С.С. Сизиумова, фотобанк Freepik
Подписано к использованию 17.09.2024. Объем данных 7 Мб.
ООО «Профобразование»
8-800-511-14-70 (бесплатный звонок по России)
E-mail: office@profspo.ru, sale@profobr.pro
4
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ ................................................................................................................. 6
1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА
И ЗНАЧЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ ............................................................................ 9
1.1. История возникновения и основные этапы развития страхования ............. 9
1.2. Понятие, предмет и метод страхового права............................................... 13
1.3. Страховые термины ....................................................................................... 15
1.4. Система страхового права. Страховое законодательство.
Источники страхового права ................................................................................ 22
1.5. Обычаи делового оборота и деловые обыкновения,
судебные акты как источник страхового права ................................................. 26
2. СТРАХОВЫЕ ПРАВООТНОШЕНИЯ ........................................................... 30
2.1. Понятие страхового правоотношения
и основания его возникновения ........................................................................... 30
2.2. Правовой статус страховщика ...................................................................... 33
2.3. Страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо...................... 37
2.4. Посредническая деятельность в области страхования ............................... 39
2.5. Прекращение деятельности страховых организаций ................................. 42
3. ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ .................................................................................... 48
3.1. Добровольное и обязательное страхование ................................................. 48
3.2. Имущественное страхование ........................................................................ 50
3.3. Личное страхование ....................................................................................... 63
3.4. Страхование в предпринимательской сфере ............................................... 71
3.5. Специальные виды страхования ................................................................... 72
3.6. Сострахование и перестрахование. Двойное страхование.
Взаимное страхование .......................................................................................... 74
4. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ
СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ........................................................................ 77
4.1. Государственное регулирование в сфере страхования .............................. 77
4.2. Органы, осуществляющие государственный надзор
за страховой деятельностью ................................................................................. 79
4.3. Лицензирование страховой деятельности ................................................... 82
4.4. Меры, применяемые органом страхового надзора ..................................... 84
5
5. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ............................................................................. 90
5.1. Общие положения о договоре страхования ................................................. 90
5.2. Форма договора страхования и порядок его заключения.
Существенные условия договора страхования.
Содержание договора страхования ..................................................................... 92
5.3. Страховая сумма, страховая стоимость ....................................................... 97
5.4. Определение условий договора страхования
в правилах страхования, правовые последствия .............................................. 100
5.5. Страховой риск и страховой случай.
Порядок и условия осуществления страховой выплаты,
основания для отказа ........................................................................................... 101
5.6. Суброгация в страховании .......................................................................... 105
5.7. Прекращение страхового договора ............................................................ 106
6. ЗАЩИТА ПРАВ СТРАХОВАТЕЛЕЙ ........................................................... 111
6.1. Способы и формы защиты прав страхователей ........................................ 111
6.2. Преддоговорные споры. Споры, вытекающие
из договоров страхования. Отдельные виды страховых споров .................... 114
6.3. Порядок обращения в страховую организацию, а также в органы
и организации по защите прав страхователей .................................................. 123
ГЛОССАРИЙ ......................................................................................................... 131
ЗАДАЧИ .................................................................................................................. 139
ТЕСТЫ .................................................................................................................... 140
Текущий контроль ................................................................................................... 140
Рубежный контроль ................................................................................................. 144
Итоговый контроль ................................................................................................. 149
6
ВВЕДЕНИЕ
На современном этапе развития экономики страхование является одной
из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса, а объемы
операций на рынке страховых услуг неуклонно растут. Активно развивается
и рынок посреднических и дополнительных услуг в области страхования (услу-
ги агентов, брокеров, страховых консультантов, аудиторов и др.).
Появилась и хорошо зарекомендовала себя устойчивая группа участников
рынка — страховщиков, четко обозначилась тенденция к росту спроса на услуги, продаваемые страховщиками, сформировался рынок потребителей услуг —
страхователей. Качественно изменились запросы на объем предоставляемого
страхового покрытия. Данная тенденция связана не только с осуществлением
экономических реформ, но и с развитием страховой культуры. Меняется и менталитет руководителей предприятий и производственных компаний, в которых
стали появляться специализированные службы, отвечающие за вопросы управ-
ления рисками.
Несмотря на это, говорить о полноценном рынке страховых услуг России
не приходится, и решение проблем развития страхования в России во многом
будет определяться ролью государства.
Основными задачами по развитию страхового рынка России являются:
– совершенствование нормативно-правовой базы рынка страховых услуг;
– развитие обязательного и добровольного видов страхования;
– повышение эффективности государственного регулирования и надзора
за страховой деятельностью;
– стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инве-
стиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;
– интеграция национальной системы страхования с международным
страховым рынком и т. д.
Значение курса «Страховое право» заключается в том, что подготовка
полноценных высококвалифицированных юристов предполагает изучение
страхового права, его условий и порядка регулирования нормами осуществле-
ния страхователями (юридическими, физическими лицами) и страховщиками
страхования имущества, предпринимательских рисков, гражданской ответ-
ственности за причинение вреда первыми (или иными ответственными лицами)
или другими лицами, а также страхования жизни, здоровья, трудоспособности
застрахованных лиц. Рядом норм страхового законодательства регулируется
деятельность страховых организаций, которая непосредственно не связана с
осуществлением страховой защиты интересов страхователя (или застрахован-
7
ного лица, выгодоприобретателя). Естественно, эта часть норм страхового за-
конодательства должна быть усвоена студентами так же, как и основы страхования.
На этом фоне задача обеспечения юридической и практической эффек-
тивности норм страхового права приобретает приоритетный характер.
Для полного и всестороннего изучения и усвоения учебного материала по
курсу «Страховое право» необходима самостоятельная работа студентов с целью изучения рекомендованных нормативных актов, анализа основных их положений, обобщения в целях раскрытия содержания вопросов каждой из тем
изучаемого курса.
Трудность в изучении курса «Страховое право» заключается в том, что
нельзя говорить о полной систематизации страхового законодательства. Граж-
данский кодекс РФ (далее — ГК РФ) хотя и является базовым нормативно-
правовым актом, но он не может охватить все разнообразие страховых отноше-
ний, а также отношений, не являющихся страховыми, но необходимыми для
развития и нормального функционирования сферы страхования. Поэтому студенту необходимо при изучении данного курса больше времени уделять само-
стоятельной работе и анализировать отдельные нормативные правовые акты,
так или иначе касающиеся сферы страхования.
Цели и ожидаемые результаты курса.
Основной целью изучения курса «Страховое право» является формирование у студентов целостной системы знаний об основных понятиях и категориях
страхового процесса и организации страхового дела в Российской Федерации.
В качестве задач курса должны быть рассмотрены следующие вопросы:
а) основы страхования, страховых отношений как предмета страхового
права и иных общественных отношений, действующих в сфере страхования
и регулирующихся нормами других отраслей права;
б) понятие, классификация, действие (реализация) норм страхового права
и страховых правоотношений;
в) обоснование страхового права как комплексной отрасли права и выделение в ней основных институтов права имущественного и личного страхования;
г) правовое регулирование страховых отношений при имущественном
и личном страховании.
8
В результате изучения дисциплины «Страховое право» студенты должны:
1) знать:
– правовые основы страховых правоотношений;
– основные понятия и термины страхового дела;
– страховые термины, связанные с процессом формирования страхового
фонда;
– страховые термины, связанные с расходованием средств страхового
фонда;
– экономическую сущность страхования;
– субъекты рынка страховых услуг;
– принципы организации страхового дела в Российской Федерации;
– меры государственного регулирования страховой деятельности;
– классификацию видов и форм страхования;
– основные характеристики и классификации имущественного страхования;
– основные характеристики и классификации личного страхования;
– основные характеристики и классификации страхования гражданской
ответственности.
2) уметь:
– правильно определять вид страхового правоотношения;
– оценивать страховой риск;
– оценивать условия договора страхования с правовой точки зрения;
– определять основания признания недействительной и ничтожной сделки применительно к договорам страхования;
– ориентироваться в законодательной базе по страхованию;
– решать задачи по страховому праву и составлять соответствующие
юридические документы;
– искать, отбирать, анализировать и применять нормативно-правовые ак-
ты для решения конкретных вопросов юридического характера в своей практи-
ческой профессиональной деятельности.
9
1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА
И ЗНАЧЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ
1.1. ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ
И ОСНОВНЫЕ ЭТАПЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ
История развития страхования берет начало в глубокой древности, когда
люди стремились объединить свои усилия и средства в борьбе с последствиями
природных явлений, войн, прочих жизненных невзгод. Неслучайно первона-
чальный смысл страхования связан со словом «страх». В.И. Серебровский от-
мечал, что первые зачатки страхования встречаются в законах царя Хаммурапи,
«устанавливающих нечто вроде взаимного страхования караванов вавилонских
путешественников от вреда, причиняемого им нападением разбойников»
1
.
Однако существующее в то время правовое регулирование не содержало
конкретных норм по страхованию. Поэтому большинство исследователей счи-
тают, что формирование страхования началось в VIII–Х вв., когда зародилась
идея распределения потерь отдельных людей среди целых групп. Конечно, на
этом этапе еще отсутствовали признаки современного страхования (виды стра-
хования, оценка страховых рисков, учет личных интересов граждан и т. д.).
В XI–XII вв. создаются первые общества, которые предпринимают попытки аккумулировать денежные средства, которые подлежат расходованию при
наступлении определенных негативных событий. К XIV в. появляются первые
самостоятельные организации, которые по результатам своей деятельности на
основе статистических данных классифицировали риски и разрабатывали методику подлинного страхования, определяли принципы и признаки организации и
ведения страхового дела. Данный этап считается первым этапом формирования
и становления страхования.
Второй этап развития страхования связан со становлением и развитием
правового регулирования страхования. Первопроходцем в этой сфере можно
считать Испанию, где в 1435 г. был принят Los Capitolos de Barcelona, регулирующий факторы образования страхового случая, порядок проверки и выплат.
Позже подобные документы принимаются и в других странах: в Венеции
(1468 г.), Голландии (1549 г.), Англии (1601 г.), Франции (1681 г.), Пруссии
(1727 г.), Гамбурге (1734 г.)
2
.
1
Серебровский В.И. Очерки советского страхового права // Избранные труды. М., 1997.
2
См.: Грачева Е.Ю., Болтинова О.В. Правовые основы страхования: учеб. пособие. М.: Проспект,
2011. С. 12.
10
В основном данные документы регулировали отношения в сфере морско-
го страхования.
Важнейшим результатом второго этапа развития страхования явилось то,
что страховой договор стал выступать в качестве способа обеспечения всякого
интереса, подверженного риску, попытки осуществления страхования на про-
фессиональном уровне.
Для третьего этапа развития страхования (конец XVII — XIX в.) харак-
терно возникновение иных, кроме морского, видов страхования: страхование от
огня, страхование жизни.
Создаются первые страховые общества. В XVII в. в Англии было образовано знаменитое общество морского страхования Lloyd's и первое страховое
общество от огня Friendly Society Fire Office. В это же время во Франции по
указу Людовика XIV создается Генеральное общество страхования. В Германии
(Гамбург) в 1765 г. было создано первое морское страховое акционерное об-
щество
3
.
По мнению С. С. Митина, «данный исторический этап развития страхово-
го дела по праву можно назвать переходным к современному этапу: в то время
зарождалась страховая наука, появилось международное страхование, страхо-
вание приобрело свою истинно экономическую сущность, выразившуюся
в организации страхового фонда, причем как частнопредпринимательского, так
и государственного»
4
.
Четвертый этап развития страхового института (XIX в. — настоящее вре-
мя) можно назвать современным. Данный этап ознаменован совершенствованием законодательной базы, формированием крупнейших страховых монополий,
появлением государственного и личного страхования, страхования от безработицы. Происходит мощное развитие кооперативного страхования и страховой
науки, усиление международного характера страхования.
В настоящее время страхование связано с рисками, возникающими в свя-
зи с достижениями научно-технической, технологической и информационной
революций (глобальные, экологические и, как следствие генетические катастрофы). Перед страхованием стоит задача поиска принципиально новых путей
организации страховой защиты.
Если рассматривать развитие страхования в России, то здесь следует от-
метить следующее.
Появление страхования на Руси большинство исследователей связывают
с памятником древнерусского права — Русской Правдой (XI–XIV вв.). В част-
3
См.: Грачева Е.Ю., Болтинова О.В. Указ. соч. С. 13.
4
Митин С.С. История возникновения и развития страхования // Территория науки. 2012. № 1. С. 163.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]