Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страховое право. Учебник для СПО
.pdf
71
3.4. СТРАХОВАНИЕ В ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ СФЕРЕ
Предпринимательский риск — риск убытков от предпринимательской
деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя
или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован
предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.
Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося
страхователем, ничтожен. Однако законодатель допускает страхование риска
в пользу третьего лица. Такой договор считается заключенным в пользу страхо-
вателя (ст. 933 ГК РФ).
Учитывая, что страхованию подлежит предпринимательский риск самого
страхователя, последним может быть только лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью. Прекращение им предпринимательской деятельно-
сти влечет за собой досрочное прекращение договора страхования (ст. 958
ГК РФ).
Объектом страхования в договоре страхования предпринимательского
риска являются имущественные интересы, связанные с безубыточностью деятельности, а также получением от нее определенной материальной выгоды
(прибыли). Интерес, страхуемый как предпринимательский риск, комплексный,
т. е. включает в себя все составляющие страховых убытков: и реальный ущерб,
и упущенную выгоду, и ответственность, — но из других видов интересов его
выделяет то, что он возникает в связи с ведением заинтересованным лицом
предпринимательской деятельности (ст. 2 ГК РФ).
Страхование предпринимательских рисков предусматривает обязанности
страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потерь доходов или дополнительных расходов страхователя, вызванных
такими событиями, как остановка или сокращение объема производственной
деятельности в результате оговоренных причин; банкротства; неисполнения
или ненадлежащего исполнения договорных обязательств контрагентом страхователя, являющегося кредитором по сделке; понесенных страхователем судебных или каких-либо непредвиденных расходов и т. д.
Страхование финансовых рисков — страхование на случай иных
непредвиденных расходов, которые лицо производит или должно будет произвести для устранения причиненного вреда, а также на случай неполучения ожидаемых доходов. Договор страхования финансовых рисков особо актуален для
72
лиц, вкладывающих свои средства в финансовые инструменты и прежде всего
в ценные бумаги.
Один из видов предпринимательской деятельности — банковская дея-
тельность, которую профессионально осуществляют кредитные организации.
При этом предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на
свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли
от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания
услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом
порядке. В связи с этим в ходе осуществления банковской деятельности могут
возникнуть ситуации, когда банк-участник системы страхования вкладов в силу
тех или иных причин перестает соответствовать требованиям, предъявляемым к
банковским организациям.
Согласно ст. 39 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1
«О банках и банковской деятельности» банки имеют право создавать фонды
добровольного страхования вкладов физических лиц для обеспечения возврата
вкладов и выплаты доходов по ним, т. е. страховать свою ответственность по
договорам вкладов, заключенным с физическими лицами. Наряду с доброволь-
ным страхованием ст. 38 Федерального закона предусматривает обязательное
страхование вкладов граждан, т. е. договорной ответственности банков перед
вкладчиками — физическими лицами посредством создания Федерального
фонда обязательного страхования вкладов, участниками которого являются
ЦБР и банки, привлекающие средства граждан.
Также отдельные виды договора страхования предпринимательского рис-
ка рассмотрены в п. 3.2.
3.5. СПЕЦИАЛЬНЫЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ
Особую группу составляют специальные виды страхования (ст. 970
ГК РФ). Их отличительной особенностью является то, что положения гл. 48
ГК РФ применяются к ним, если иное не предусмотрено законами об этих ви-
дах страхования. К специальным видам страхования ГК РФ относит:
– страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков. К не-
коммерческим рискам относятся возникновение неблагоприятных для инвестора последствий от различных политических факторов: экспроприация, военные
действия, введение мер, ограничивающих конвертируемость национальной ва-
люты и т. д. В международных инвестиционных отношениях нормы по страхо-
73
ванию содержатся в таких многосторонних соглашениях, как Конвенция об
урегулировании инвестиционных споров между государствами и физическими
или юридическими лицами других государств (ИКСИД/ICSID) (заключена
в г. Вашингтоне 18 марта 1965 г.), Конвенция об учреждении Многостороннего
агентства по гарантиям инвестиций (заключена в г. Сеуле в 1985 г.), Договор
к Энергетической хартии (подписан в г. Лиссабоне 17 декабря 1994 г.). Попыт-
ка регулирования данного вида страхования была предпринята с принятием
Указа Президента РФ от 26 февраля 1993 г. № 282 «О создании Международно-
го агентства по страхованию иностранных инвестиций в Российской Федерации
от некоммерческих рисков». Однако данная идея так и не получила своего продолжения. В настоящее время регулирование соответствующих отношений
осуществляется двусторонними международными договорами;
– морское страхование (гл. XV Кодекса торгового мореплавания РФ от
30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ (далее — КТМ РФ));
– медицинское страхование (Федеральный закон от 29 ноября 2010 г.
№ 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»);
– страхование банковских вкладов (Федеральный закон от 23 декабря
2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»);
– страхование пенсий (Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ
«Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»);
– страхование экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков (Федеральный закон от 17 мая 2007 г.
№ 82-ФЗ «О государственной корпорации развития “ВЭБ.РФ”», постановление
Правительства РФ от 22 ноября 2011 г. № 964 «Об осуществлении страхования
экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политиче-
ских рисков, а также осуществлении перестрахования», постановление Прави-
тельства РФ от 23 апреля 2022 г. № 750 «Об осуществлении деятельности по
страхованию импортных кредитов от предпринимательских и (или) политиче-
ских рисков импортеров, их иностранных контрагентов по соответствующим
сделкам, российских и иностранных кредитных организаций, осуществляющих
кредитование соответствующих сделок, и иных организаций, оказывающих
финансовую поддержку указанным лицам, а также деятельности по перестра-
хованию» и др.).
Законодательством могут быть предусмотрены и иные специальные виды
страхования.
74
3.6. СОСТРАХОВАНИЕ И ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ.
ДВОЙНОЕ СТРАХОВАНИЕ. ВЗАИМНОЕ СТРАХОВАНИЕ
Особое место среди видовых разновидностей обязательств по страхова-
нию занимают следующие четыре правовые модели страхования:
1. Сострахование — страхование одного и того же объекта страхования
несколькими страховщиками по одному договору страхования. Подробное
определение сострахования содержится в ст. 12 Закона «Об организации стра-
хового дела в Российской Федерации», в соответствии с которой сострахование — деятельность по страхованию, предусматривающая в отношении объекта
страхования заключение несколькими страховщиками и страхователем договора страхования, на основании которого страховые риски, размер страховой
суммы, страховая премия (страховой взнос) распределяются между страховщиками в установленной таким договором доле. В частности, долевое распределение может производиться по размеру выплаты, по видам застрахованных инте-
ресов и т. д. Напомним, что большинство авторов отмечают некоторые противоречия в определении сострахования, закрепленного в ст. 12 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и данного в ст. 953 ГК РФ.
2. Двойное страхование, когда страхователь заключает договоры страхо-
вания одного и того же имущества с несколькими страховщиками, а страховая
сумма превышает страховую стоимость (абз. 1 п. 4 ст. 951 ГК РФ, ст. 260
КТМ РФ). При этом страховое возмещение для каждого страховщика определяется пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному объекту. Следует учитывать, что двойным страхование считается при совпадении страхователя по договорам в одном лице и однородности страхового интереса. Так, суд
отклонил доводы заявителя о том, что груз был застрахован в двух страховых
компаниях, что в рамках правоотношений обладает признаками «двойного
страхования», со ссылкой на то, что в рассматриваемом случае страхователями
выступают разные лица, их экономический интерес в страховании имущества
не совпадает (определение Верховного Суда РФ от 13 октября 2016 г. № 305ЭС16-12905 по делу № А40-83635/2015).
3. Перестрахование — деятельность по защите одним страховщиком
(перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. Причиной заключения
договора перестрахования является неуверенность страховщика в том, что у не-
го будет достаточно средств для того, чтобы произвести страховую выплату
75
в случае наступления страхового случая. Регулированию договора перестрахо-
вания посвящен ст. 967 ГК РФ.
4. Кроме перечисленных видов страхования выделяют взаимное страхо-
вание. В соответствии с п. 1 ст. 968 ГК РФ физические и юридические лица мо-
гут страховать свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной
основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых
для этого средств. Особенности правового положения обществ взаимного стра-
хования и условия их деятельности установлены в Федеральном законе от
29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании».
Контрольные вопросы
1. В чем заключается суть добровольного и обязательного страхования?
2. Назовите разновидности обязательного страхования.
3. Раскройте порядок осуществления обязательного страхования.
4. В чем сущность и содержание имущественного страхования?
5. Классификация имущественного страхования.
6. Какие интересы страхуются по договору имущественного страхования?
7. В чем заключается специфика договора личного страхования?
8. Перечислите существенные условия договора личного страхования.
9. Каковы разновидности договора личного страхования?
10. Дайте понятие страхования предпринимательского риска и условий
его действительности.
11. Что является объектом страхования и страховым интересом при стра-
ховании предпринимательского риска?
12. В чем заключается особенность специальных видов страхования?
13. Охарактеризуйте сострахование и перестрахование.
Литература
Основная
1. Бочкарева, Н.А. Страховое право : учебник / Н.А. Бочкарева. — Саратов : Ай Пи Эр Медиа, 2019. — 256 c. — ISBN 978-5-4486-0493-5. — Текст :
электронный // Цифровой образовательный ресурс IPR SMART : [сайт]. —
URL: https://www.iprbookshop.ru/79437.html (дата обращения: 15.07.2024).
2. Зинченко, И.Я. Страховое право (общие положения) : учебное пособие /
И.Я. Зинченко. — Москва : Российская таможенная академия, 2020. — 116 c. —
76
ISBN 978-5-9590-1135-2. — Текст : электронный // Цифровой образовательный
ресурс IPR SMART : [сайт]. — URL: https://www.iprbookshop.ru/105696.html
(дата обращения: 15.07.2024).
3. Страховое право : учебник для студентов вузов, обучающихся по
направлениям «Юриспруденция», «Финансы и кредит» / Н.Д. Эриашвили,
П.В. Алексий, Т.М. Аникеева [и др.]. — Москва : ЮНИТИ-ДАНА, 2019.
Дополнительная
1. Авакян, А.М. История развития института обязательного страхования /
А.М. Авакян // Юрист. — 2024. — № 1.
2. Актуальные вопросы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) / С.М. Ковалевский, Н.Н. Тимофеева,
А.В. Плотников, А.А. Шманцарь // Закон. — 2024. — № 1.
3. Андреева, А.М. Страхование ответственности контролирующих лиц как
средство минимизации правовых рисков / А.М. Андреева // Хозяйство и право. — 2024. — № 2.
4. Бит-Шабо, И.В. Вопросы теории и практики стимулирования бизнеса
посредством института страховых взносов / И.В. Бит-Шабо // Безопасность
бизнеса. — 2024. — № 1.
5. Гусейнова, Г.Э. Предпринимательский риск в условиях экономического
кризиса: анализ правоприменительной практики / Г.Э. Гусейнова // Актуальные
проблемы российского права. — 2024. — № 2.
6. Карлявин, И.Ю. Риск случайной гибели или случайного повреждения
результата выполненной работы / И.Ю. Карлявин // Законы России: опыт, анализ, практика. — 2024. — № 1.
7. Красиков, С.С. О некоторых вопросах производства компенсационных
выплат военнослужащим и членам их семей в случае получения ранения (контузии, травмы, увечья) или гибели (смерти) в связи с выполнением задач специ-
альной военной операции / С.С. Красиков // Право в Вооруженных Силах. —
2024. — № 2.
8. Тюнин, М.В. Основные направления развития правового регулирования
цифровой экономики / М.В. Тюнин, О.А. Юрченко // ИС. Промышленная собственность. — 2024. — № 2.
9. Орещенкова, Ю.А. Трансформация институтов обязательного пенсионного и социального страхования в России / Ю.А. Орещенкова // Социальное
и пенсионное право. — 2023. — № 4.
10. Шакирова, Э. Пожары квартир — анализ споров со страховыми компаниями / Э. Шакирова // Жилищное право. — 2024. — № 3.
77
4. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ
СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
4.1. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ В СФЕРЕ СТРАХОВАНИЯ
Страховое регулирование и страховой надзор — два взаимосвязанных, но
не равнозначных понятия, так как их функции и цели различны.
Основными целями государственного страхового регулирования явля-
ются:
– установление нормативных требований (в законах, иных правовых ак-
тах) к проведению операций страхования и в целом к деятельности страховщиков, которые обеспечивают гарантированную страховую защиту материальных,
нематериальных ценностей (благ) юридических, физических лиц, их имуще-
ственных интересов;
– обеспечение эффективного формирования и использования (размеще-
ния) страховщиками страховых резервов и других денежных фондов.
Государственное страховое регулирование основывается на предписаниях
норм законов, которые субъекты обязаны соблюдать. Данный метод государ-
ственного регулирования страховой деятельности называется принудительно-
добровольный, так как с одной стороны субъекты добровольно исполняют тре-
бования закона, а с другой стороны, исполнение закона обеспечивается применением к нарушителям мер принудительного воздействия.
Основными методами осуществления государственного регулирования
страховой деятельности являются издание правовых актов, лицензирование,
определение конкретных обязанностей субъектов страхового рынка, государ-
ственный контроль и т. д.
Необходимость государственного надзора определяется существенной
ролью страхования в экономической жизни нашей страны, связанной с ликвидацией последствий, неблагоприятных событий и аккумуляцией инвестиционных ресурсов, а также потребностью защиты интересов страхователей.
Цель и полномочия страхового надзора установлены в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации», постановлении Правительства РФ от 26 августа 2013 г. № 739 «Об отдельных вопросах государственного
регулирования, контроля и надзора в сфере финансового рынка Российской
Федерации». Они заключаются в обеспечении соблюдения требований дей-
ствующего законодательства о страховании, эффективного развития страховых
78
услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков и иных заинтересованных лиц и государства.
Основные цели государственного надзора в сфере страхования составляют:
– контроль за соблюдением законодательства с использованием проверок
деятельности субъектов страхового дела, достоверности представляемой ими
отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчи-
вости и платежеспособности;
– предупреждение и пресечение нарушений участниками страховых отношений страхового законодательства;
– обеспечение защиты прав и законных интересов страхователей, застра-
хованных лиц, выгодоприобретателей, государства, субъектов Российской Фе-
дерации и муниципальных образований в целом;
– создание организационных и экономических, технических и информационных условий для свободного и эффективного развития страхового рынка,
его инфраструктуры.
С точки зрения результативности осуществления надзора необходимо со-
блюдение следующих принципов:
– стабильность системы органов надзора;
– стабильность, прозрачность и ясность законодательства, обеспечивающего осуществление надзорных функций;
– соответствие функций, структуры и методов надзора задачам, установленным в законодательстве;
– обеспечение эффективного взаимодействия с другими органами исполнительной и законодательной власти;
– неотвратимость и обязательность применения предусмотренных законодательством санкций.
Формами страхового надзора являются:
– лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестация
страховых актуариев, ведение Единого государственного реестра субъектов
страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела и контроль за
соблюдением лицензиатами необходимых требований;
– контроль за обеспечением финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков;
– пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке;
– выдача разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение
79
с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей
в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств
иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций,
осуществляющих деятельность в сфере страхового дела, на открытие филиалов
страховщиков с иностранными инвестициями. Разрешение выдается в течение
30 дней;
– общий государственно-финансовый контроль за деятельностью страховщиков (налоговый, банковский, валютный, таможенный и др.);
– затребование необходимой информации от субъектов страхового дела;
– иные надзорные мероприятия в сфере страхования.
Государственный надзор за страховой деятельностью по содержанию
следует разграничить на предварительный и текущий.
К предварительному надзору относится проверка надзорным органом
соответствия страховых организаций требованиям, установленным законодательством, и выдача лицензий на право осуществления определенных видов
страховой деятельности, а также регистрация объединений страховщиков
и внесение в реестр страховых брокеров.
К текущему надзору следует отнести проверку соблюдения требований
законодательства профессиональными участниками страхового рынка при
осуществлении ими деятельности: сбор и анализ отчетности, приостановление
и отзыв лицензий, исключение страховых брокеров из реестра и т. д.
4.2. ОРГАНЫ, ОСУЩЕСТВЛЯЮЩИЕ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ НАДЗОР
ЗА СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ
В п. 3 ст. 30 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» закреплено, что страховой надзор осуществляется Банком России. В соответствии с приказом Банка России от 24 января 2019 г. № ОД-141 «Об осу-
ществлении в Банке России контроля и надзора за соблюдением требований
страхового законодательства Российской Федерации субъектами страхового
дела и об отмене приказа Банка России от 19.10.2017 № ОД-3025, приказа Банка России от 11.05.2018 № ОД-1182» контроль и надзор за соблюдением требований страхового законодательства РФ (за исключением функций инспекцион-
ной деятельности в отношении субъектов страхового дела, контроля за порядком составления и представления отчетности субъектов страхового дела,
вопросов, относящихся к компетенции Службы по защите прав потребителей
и обеспечению доступности финансовых услуг, Департамента допуска и пре-
80
кращения деятельности финансовых организаций, а также противодействия ле-
гализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансиро-
вания терроризма) страховыми организациями, страховыми брокерами и обще-
ствами взаимного страхования с 30 января 2019 г. осуществляет Департамент
страхового рынка.
Согласно информации Банка России от 28 февраля 2014 г. «Об упраздне-
нии Службы Банка России по финансовым рынкам» все страховые организации
будут разделены на две группы: крупные страховые организации и прочие
страховые организации.
Надзор за страховыми организациями, входящими в первую группу, будет осуществлять в центральном аппарате Банка России Департамент страхово-
го рынка.
Надзор за страховыми организациями, входящими во вторую группу, будет осуществляться исходя из их территориальной принадлежности, для чего
создаются три центра компетенции:
1) в Москве (Центральный федеральный округ);
2) в Санкт-Петербурге (Северо-Западный, Южный, Северо-Кавказский,
Приволжский федеральные округа);
3) в Новосибирске (Уральский, Сибирский, Дальневосточный федераль-
ные округа).
Страховой надзор, осуществляемый Департаментом страхового рынка, включает в себя:
1) лицензирование деятельности субъектов страхового дела и ведение со-
ответствующих реестров;
2) аккредитацию на территории России филиалов иностранных страховых
организаций;
3) контроль за соблюдением страхового законодательства;
4) выдачу разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение
с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций;
5) принятие решения о назначении временной администрации, о приостановлении и об ограничении полномочий исполнительного органа страховой ор-
ганизации;
6) принятие решения о назначении временной администрации иностран-
ной страховой организации, решения о приостановлении полномочий руково-
дителей филиала иностранной страховой организации.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]