Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страховое право. Учебник для СПО
.pdf
51
щество и т. п. Транспортные средства могут быть застрахованы отдельно на
условиях Правил страхования средств наземного транспорта, водного транс-
порта и др., если страховая компания обладает соответствующей лицензией.
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, за-
страхованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие
причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях,
предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности;
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения
своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий
этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам,
в том числе риск неполучения ожидаемых доходов, — предпринимательский
риск.
Таким образом, страхование имущества охватывает риски гибели (утраты) или повреждения. При этом в качестве страховых случаев названы пожар,
удар молнии, взрывы, падение пилотируемых летательных объектов или их ча-
стей и др. Применительно к отдельным обстоятельствам из признаваемых стра-
ховыми случаями Правила страхования зачастую исключают из страхования
обусловленное событие. В частности, Типовые (стандартные) правила страхования гражданской ответственности владельцев воздушных судов и авиаперевозчиков исключают из страхования случаи, когда вред причинен вследствие
перевозки живого скота, скоропортящихся грузов или почты и др.
В соответствии с п. 2 ст. 947 ГК РФ страховая сумма не должна превы-
шать действительную стоимость имущества (страховую стоимость). Такой сто-
имостью для имущества является его действительная (рыночная) стоимость
в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования.
В случае, когда договор имущественного страхования заключается на сумму,
меньшую действительной стоимости, речь идет о неполном имущественном
страховании (ст. 949 ГК РФ), и в случае наступления страхового случая страховщик возмещает страхователю часть убытков пропорционально отношению
стоимости страховой суммы к страховой стоимости. Страхование имущества
сверх страховой стоимости влечет последствия, предусмотренные ст. 951 ГК РФ.
Имущество может быть застраховано от разных страховых рисков как по
одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам
52
с разными страховщиками. В этом случае допускается превышение общей
страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.
В конкретном договоре имущественного страхования допускается установление иного соотношения страховой суммы со страховой стоимостью или
иное определение размера страхового возмещения, когда страховая сумма или
страховое возмещение не достигают пределов страховой стоимости, т. е. не-
полное имущественное страхование (ст. 949 ГК РФ). Оставшаяся часть страхового интереса может быть покрыта его носителями — страхователем, выгодоприобретателем — с помощью дополнительного страхования, в том числе
у другого страховщика, однако с безусловным соблюдением непреложного
страхового правила о непревышении общей страховой суммы по всем догово-
рам страхования данного объекта его страховой стоимости (п. 1 ст. 950 ГК РФ).
Согласно ст. 941 ГК РФ при систематическом страховании разных партий
однородного имущества (товаров, грузов и т. п.) на сходных условиях в течение
определенного срока соглашением страхователя со страховщиком допускается
осуществление страхования на основе одного договора — генерального поли-
са. Генеральные полисы должны содержать все существенные условия договора, условия расчетов между сторонами и перечень сведений, которые страхователь должен сообщать по каждой партии имущества. В случае несоответствия
содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается
страховому полису. При страховании по генеральному полису страхователь
обязан в отношении каждой партии имущества, попадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по
их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если
к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. Однако следует учитывать, что согласно п. 3 ст. 941 ГК РФ по требованию страхователя страховщик обязан выдавать
страховые полисы по отдельным партиям имущества, попадающим под дей-
ствие генерального полиса.
Среди обязанностей, которые должен исполнять страхователь, законодатель указывает на незамедлительное сообщение страховщику о ставших ему
известными значительных изменениях в обстоятельствах, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (ст. 959 ГК РФ). В этом случае страховщик вправе потребовать изменения условий договора страхования
или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.
Если же страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения
53
условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик
вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными главой 29 ГК РФ.
Действие договора прекращается только в случаях принудительного
изъятия у собственника имущества по основаниям, предусмотренным п. 2
ст. 235 ГК РФ, и отказа от права собственности (ст. 236 ГК РФ). На лицо, к ко-
торому перешли права на застрахованное имущество, возлагается обязанность
незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.
Страхование грузов — это вид имущественного страхования, предусмат-
ривающий возмещение убытков при гибели (повреждении) грузов, перевози-
мых по суше, водным или воздушным путем. Страхование грузов может быть
с ответственностью как за все риски, так и за отдельные риски на случай гибели
или повреждения всего груза или его части. Как правило, страховым покрытием охватывается вся перевозка груза от пункта назначения до момента его получения в пункте назначения грузополучателем. Однако в договоре может быть
оговорено, что полис действует только до конкретного места, до которого страхователь несет ответственность перед получателем груза. После того как груз
доставлен в определенное место, договор страхования перестает действовать.
Возможные объекты страхования, контингент страхователей, территория
страхования, страховые случаи, условия определения сроков страхования, страховых сумм и тарифов определяются в Правилах страхования, которые разрабатываются самой страховой компанией и утверждаются Федеральной службой
страхового надзора. При заключении договора страховщик и страхователь могут договориться и об иных условиях страхования, чем те, которые предусмотрены Правилами, что должно быть соответствующим образом отражено в дого-
воре страхования.
Следует знать, что при страховании грузов не покрываются риски, связанные с естественными изменениями груза. Например, при перевозке морским
транспортом металлические части перевозимого груза могут покрыться ржавчиной.
Особенностями этого вида страхования являются:
– проблемы установления причин повреждения груза;
– большие страховые возмещения;
– значительная протяженность маршрута следования застрахованного
груза;
– наступление страхового случая в отдаленных от страховщика местах,
в связи с чем возникают сложности выезда и его проверки;
54
– сложность контроля отправления застрахованного груза в количестве
и качестве, указываемом страхователем;
– большое количество лиц, вовлеченных в процесс перевозки;
– техническая и правовая специфика процесса грузовых перевозок и др.
Жилищное страхование выступает в роли финансового гаранта, позво-
ляющего любому собственнику жилого помещения компенсировать возможные
убытки, которые могут быть причинены вследствие случайных событий. Стра-
хование жилых помещений регулируется нормами ГК РФ, Жилищного кодекса
РФ (далее — ЖК РФ), Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Необходимо учитывать, что ст. 21 ЖК РФ устанавливает, что жилые по-
мещения могут быть застрахованы в порядке добровольного имущественного
страхования. Обязательного страхования жилых помещений не предусмотрено.
Цель жилищного страхования — компенсация убытков, понесенных соб-
ственником или законным владельцем, в результате наступления страхового
случая (аварии, пожара и т. п.). Таким образом, объектом страхования являются
имущественные интересы, связанные с риском утраты (повреждения) жилого
помещения, включая его конструктивные элементы, элементы отделки, инженерное оборудование, элементы внутренних коммуникаций, относящиеся
к этому помещению и соответствующие типовому проекту строения, в котором
расположено это жилое помещение.
Страховаться могут все виды жилых помещений, о которых говорится
в ст. 15 ЖК РФ. Однако страховые организации исключают из страхового покрытия следующие виды жилых помещений: признанные аварийными; расположенные в домах под снос, на которые обращено взыскание; подлежащие
конфискации и ряд иных подобных.
Кроме того, в договоры страхования жилья зачастую включают условия,
освобождающие страховщика от обязанности по выплате страхового возмеще-
ния, например: умышленные действия страхователя (выгодоприобретателя)
и членов его семьи, в результате которых наступил страховой случай; несоблю-
дение установленных и общепринятых правил и норм безопасности, а также
содержания, эксплуатации и ремонта жилого помещения и т. д.
Учитывая, что стоимость жилых помещений постоянно растет, в договоры страхования жилых помещений зачастую включают условие, что размер
страховой суммы, а соответственно, и размер страховых премий может быть
увеличен.
Страхование ипотечных кредитов является способом обеспечения ис-
полнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита. В силу п. 1 ст. 31
55
Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недви-
жимости)», если договором об ипотеке не установлено иное, залогодатель обязан страховать за свой счет заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а когда полная стоимость такого имущества превы-
шает размер обеспеченного ипотекой обязательства, — на сумму не ниже
суммы этого обязательства. Таким образом, страхование заложенного имущества можно охарактеризовать как обязательное для ипотечных отношений. Тем
более банки, выдавая кредиты, настаивают на том, чтобы именно они были указаны в договоре страхования заложенного имущества в качестве выгодоприоб-
ретателей.
Основными участниками ипотечного кредитного правоотношения явля-
ются заемщики — физические лица, заключившие кредитные договоры с бан-
ками (кредитными организациями), по условиям которых полученные в виде
кредита денежные средства используются для приобретения жилья. Обеспече-
нием исполнения таких договоров является ипотека приобретаемого жилья.
Важность страхования при ипотечном кредитовании обусловливается
тем, что в случае ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию заложенного имущества банк имеет право потребовать досрочного погашения
кредита. В соответствии со ст. 31, 35 Закона об ипотеке, в случае если в течение
одного месяца (или иного срока, предусмотренного договором) обязательство
не будет исполнено, банк имеет право обратить взыскание на заложенное жи-
лое помещение.
Данному виду страхования присущи следующие особенности:
1. Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осу-
ществляется в соответствии с условиями этого договора.
2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании за-
ложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стои-
мость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства —
на сумму не ниже суммы этого обязательства.
3. Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по
обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Данное требование подлежит удовлетворе-
нию преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя
и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными
федеральным законом.
56
4. Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требования
из страхового возмещения, если утрата или повреждение имущества произошли
по причинам, за которые он отвечает.
Строительное страхование. Статья 742 ГК РФ допускает принятие на
себя стороной по договору соответствующей обязанности — застраховать лежащий на ней риск, заключив для этой цели договор со страховщиком. В указанной статье говорится о добровольном имущественном страховании рисков,
возникающих при строительстве (называемых в коммерческой практике строительно-монтажными рисками). Страхование, предусмотренное в ГК РФ, осуществляется в интересах обеих сторон: той, на которую падает риск, поскольку
при наличии страхового случая она не понесет потерь сверх общей суммы уже
выплаченной ею страховой премии, и одновременно ее контрагента, который
приобретает реальную гарантию получения страхового возмещения при
наступлении обстоятельств, представляющих собой страховой случай. Такого
рода гарантия выражается в предположительно высокой платежеспособности
страховых компаний, обеспечиваемой различными нормами страхового зако-
нодательства.
Согласно ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано только
в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный
на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого иму-
щества. Таким образом, при решении вопроса о том, на какую из сторон дого-
вора строительного подряда следует возложить обязанность страхования имущества и в пользу какой из них, должно быть учтено, кому принадлежит интерес в его сохранении.
Страховой интерес в объекте строительства принадлежит прежде всего
подрядчику, так как именно он по общему правилу несет риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства. Однако этот риск в договоре может быть переложен на страховщика. В подобном случае подрядчик в
случае утраты права на оплату выполненных работ приобретает право на страховое возмещение. Страхование не освобождает соответствующую сторону от
обязанности принять необходимые меры для предотвращения наступления
страхового случая (п. 2 ст. 742 ГК РФ).
В п. 1 ст. 705 ГК РФ названы два случая риска в договоре подряда:
1) случайные гибель или повреждение используемого при исполнении до-
говора имущества (риск падает на предоставившую имущество сторону);
2) случайные гибель или повреждение результата подрядной работы до ее
приемки заказчиком (риск несет подрядчик).
57
Страхователем названных интересов может выступать как заказчик, так
и подрядчик. При этом возможно страхование в пользу страхователя или выго-
доприобретателя — контрагента по договору строительного подряда.
Страхование заложенных вещей в ломбарде и вещей, переданных на
хранение. В ряде случаев страхование имущества является обязательным. Обя-
занность по страхованию имущества, переданного в залог или на хранение,
возлагается на ломбарды (ст. 358, 919 ГК РФ).
Согласно п. 3 ст. 358 ГК РФ ломбард обязан страховать в пользу залого-
дателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, устанавливаемой в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно
устанавливаемыми в торговле на момент их принятия в залог.
В п. 4 ст. 919 ГК РФ говорится об обязанности ломбарда страховать
в пользу поклажедателя за свой счет принятые на хранение вещи в полной сумме их оценки. В данном случае речь идет о такой разновидности имущественного страхования, как страхование от риска утраты (гибели), недостачи или по-
вреждения определенного имущества.
Страхование титула — страхование сохранности имущественного пра-
ва. При титульном страховании страхуется не само имущество на случай его
утраты (гибель, повреждение, кража и т. д.), а именно риск потери правового
титула на него в силу порочности основания приобретения вещи. Страховые
риски будут весьма специфическими. Так, имущественные права не могут по-
гибнуть в результате природных катаклизмов, однако титула можно лишиться
в результате мошеннических действий.
К таким имущественным правам относятся как вещные права (например,
право собственности), так и обязательственные (например, право арендатора).
В качестве примера можно рассматривать защиту собственника от финансовых
потерь, возможных в случае наличия прав третьих лиц или каких-либо обреме-
нений, связанных с объектом недвижимости, существующих, но не известных
собственнику, путем покупки страхового полиса либо страхования юридиче-
ской чистоты документов, подтверждающих право собственности на недвижи-
мое имущество.
В договоре титульного страхования особое значение имеют право стра-
ховщика на оценку страхового риска, а также обязанность страхователя сообщить страховщику все необходимые сведения, касающиеся правового титула на
объект недвижимого имущества. Осуществление страховщиком принадлежа-
щего ему правомочия на практике заключается в том, что заключению догово-
58
ра титульного страхования предшествует экспертиза объекта недвижимости
и «чистоты» титула на него.
В ГК РФ страхование ответственности рассматривается в качестве подотрасли имущественного страхования. В ГК РФ речь идет об объекте страхования
ответственности (имущественных интересах), однако определение понятия
«страхование ответственности» отсутствует. А.К. Шихов, исходя из представлений о сущности страхования, деления гражданско-правовой ответственности
на договорную и внедоговорную, в своей книге «Страхование» предлагает сле-
дующее определение: «Страхование ответственности представляет собой со-
вокупность видов страхования, объединенных в подотрасль, при которых страховщик обязан произвести страховые выплаты в размере полной или частичной
компенсации расходов лица, чья ответственность застрахована, в связи с возникшей в соответствии с законом (договором) его обязанностью возместить
причиненный им в процессе производственной, любой иной деятельности либо
вследствие нарушения договора вред другим лицам (их имуществу, жизни, здо-
ровью или среде обитания)».
Различают внедоговорную (деликтную) ответственность, когда граждан-
ское правонарушение влечет за собой обязанность возмещения причиненного
ущерба, и договорную гражданскую ответственность, наступающую в случаях
неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, возникшего из
договора.
В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование может быть обязательным
и добровольным. Причем обязательным является страхование, когда в соответ-
ствии с законом на определенных лиц возложена обязанность страховать
жизнь, здоровье или имущество других лиц за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Необходимо отметить, что главное отличие добровольного страхования от обязательного заключается в том, оно осуществляется на основании
договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия
и порядок его осуществления. В частности, владельцы транспортных средств
обязаны застраховать риск своей гражданской ответственности, которая может
наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Кроме того, они вправе застраховать транспортное средство, дополнительное и вспомогательное обору-
дование, багаж и т. д. (КАСКО). При этом ответственность по обязательному
страхованию должна быть застрахована владельцами транспортных средств вне
зависимости от того, застраховало ли лицо в добровольном порядке свою ответственность и на какую сумму.
59
Для предъявления иска по гражданской ответственности необходимо
наличие ущерба, вины, а также противоправного действия (бездействия) нарушителя. Следует учитывать, что страхование гражданской ответственности не
освобождает от иных видов ответственности (административной, уголовной
и т. п.).
Законодатель выделяет следующие виды страхования ответственности:
– страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
– страхование гражданской ответственности перевозчика;
– страхование гражданской ответственности предприятия — источника
повышенной опасности;
– страхование профессиональной ответственности;
– страхование ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств;
– страхование иных видов ответственности.
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств — вид страхования ответственности, объектом которого яв-
ляется гражданская ответственность владельцев автотранспорта, которую они
несут в силу закона как обладатели источника повышенной опасности перед
третьими лицами (физическими и юридическими). Данный вид страхования
обеспечивает выплату потерпевшему денежного возмещения (обеспечения)
в размере суммы, которая была бы взыскана с владельца транспортного средства по гражданскому иску в пользу третьих лиц (или их правопреемников)
в случае увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего
им имущества, произошедших по вине страхователя в результате аварии или
другого дорожно-транспортного происшествия (ДТП).
При данном страховании заранее можно указать только страховщика
(страховую организацию) и страхователя (владельца транспортного средства),
которые, вступая во взаимоотношения, создают за счет средств страхователей
специальный фонд для расчета с потерпевшими. Так как при страховании от-
ветственности владельцев автотранспорта отсутствует конкретное застрахованное лицо или конкретное имущество, страховая сумма также не может быть заранее установлена. Здесь определен только лимит ответственности страховщика по данному виду страхования или фактическая сумма причиненного
потерпевшему вреда (ущерба) при ДТП, если такой лимит отсутствует.
60
Кроме того, наряду с единовременными выплатами (например, за повре-
ждение или гибель транспортного средства, витрин магазина, домашних животных, а также в случаях причинения вреда здоровью людей, вызвавшего временную утрату трудоспособности) производятся долговременные выплаты,
связанные с возмещением утраченного заработка или со смертью кормильца.
Необходимо отметить, что страховщики предусматривают соответствующие скидки с платежей для водителей, не допускающих аварий или иных
страховых случаев, и надбавки для недисциплинированных водителей.
Ответственность перевозчика — мера принудительного имущественно-
го воздействия, применяемая на основании законодательства к перевозчику,
нарушившему договорные условия и правила перевозки. Ответственность выражается во взыскании штрафа либо в возмещении ущерба. Перевозчик (стра-
хователь) — это транспортное предприятие, которое выдает перевозочный документ (например, коносамент, билет и др.) и осуществляет перевозку грузов
и (или) пассажиров.
Страхование гражданской ответственности перевозчика ориентировано
на имущественные интересы, связанные с ответственностью страхователя
(транспортной компании) за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам
и иным третьим лицам (например, грузополучателям). При страховании гражданской ответственности перевозчиков потерпевшим физическим и юридическим лицам выплачивается денежное возмещение в суммах, которые были
взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших в случае причинения им
увечья или смерти и (или) гибели или повреждения их имущества в результате
страхового события.
Страхование ответственности перевозчиков включает страхование ответственности автоперевозчиков, страхование ответственности судовладельцев,
страхование ответственности авиаперевозчиков. Объем и сумма ответствен-
ности в данном виде страхования определяются на базе положений, регулиру-
ющих организацию как международных перевозок, так и национального зако-
нодательства по внутренним перевозкам (см., например, Федеральный закон от
14 июня 2012 г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответ-
ственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пас-
сажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках
пассажиров метрополитеном»).
Страхование ответственности предприятий — источников повышенной опасности базируется на установленном законодательством РФ (ст. 931
ГК РФ) праве потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]