Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страховое право. Учебник для СПО
.pdf
31
2) по функциям права страховые правоотношения относятся к регулятив-
ным отношениям как к отношениям, выражающимся в позитивном, правомер-
ном поведении субъекта;
3) по степени индивидуализации объектов страховые правоотношения
принадлежат к относительным правоотношениям, так как в них определены все
участники;
4) по характеру обязанностей субъектов страховые правоотношения яв-
ляются активными правоотношениями;
5) по составу участников страховые правоотношения относятся к слож-
ным правоотношениям, так как в них участвуют несколько партнеров;
6) по длительности страховые правоотношения могут носить достаточно
длительный характер.
Особенностью страховых правоотношений является то, что эти отноше-
ния, складывающиеся между его участниками, носят как частноправовой, так
и публично-правовой характер. В частности, понуждение субъектов к участию
в обязательном страховании придает ему публично-правовой характер, в то же
время защита частных интересов от возможных имущественных потерь (по-
крытие случайно возникших имущественных потребностей) имеет частноправовой характер.
Структура страхового правоотношения состоит из следующих элемен-
тов: субъект, объект, содержание.
Основными субъектами страховых отношений и сторонами договорного
обязательства являются страховщик и страхователь. Исчерпывающий перечень
участников страховых правоотношений закреплен в ч. 1 ст. 4.1 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»:
1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
2) страховые организации, в том числе перестраховочные организации;
2.1) иностранные страховые организации, в том числе иностранные пере-
страховочные организации;
3) общества взаимного страхования;
4) страховые агенты;
5) страховые брокеры;
5.1) операторы финансовых платформ;
6) актуарии;
7) Банк России, осуществляющий функции по регулированию, контролю
и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) (далее орган стра-
хового надзора);
32
8) объединения субъектов страхового дела, объединения страховых аген-
тов, объединения страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей,
а также саморегулируемые организации в сфере финансового рынка, объединяющие страховые организации и иностранные страховые организации, саморегулируемые организации в сфере финансового рынка, объединяющие страховых брокеров, саморегулируемые организации в сфере финансового рынка,
объединяющие общества взаимного страхования (далее саморегулируемые ор-
ганизации в сфере финансового рынка);
9) специализированные депозитарии;
10) оператор автоматизированной информационной системы страхования.
Объектом страховых правоотношений являются имущественные интере-
сы, выступающие как материальные и денежные ценности (имущество, доходы,
риски предпринимательской деятельности, гражданская ответственность по по-
воду страхования иностранных инвестиций и т. д.), а также нематериальные
личные блага человека: жизнь, здоровье, трудоспособность, возмещение потери
семейных доходов в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхования. В настоящее время появляются все новые объекты квазистраховых отношений, не отвечающие всем признакам объекта страховых отноше-
ний и все же являющиеся последними.
Правоотношение — это всегда двусторонняя связь, в большинстве право-
отношений каждый из их участников одновременно обладает правом и несет
обязанность. Содержание страховых правоотношений составляют различные
права и обязанности субъектов этих отношений. Так, например, к числу основных прав, приобретаемых страхователем, относятся: заключение договора
страхования; возможность связывать с жизнью, здоровьем или профессиональ-
ной деятельностью данного лица наступление страхового случая; получение страхового обеспечения, страхового возмещения или страховой суммы целиком.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора
вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ. Следо-
вательно, основаниями возникновения любых обязательств, в том числе и страховых, являются договор и закон. Одним из оснований возникновения страхо-
вых правоотношений является договор. В соответствии с гражданским законодательством договор — это соглашение двух или более сторон. Договор как
основание для возникновения страхового обязательства является разновидностью правомерного юридического действия, образующего один из юридиче-
ских актов.
33
Для заключения договора необходимо наличие юридического состава,
включающего в себя два конститутивных элемента: выражение сторонами согласованной воли (достижение соглашения) по существенным условиям сделки
и передачу имущества, по отношению к которому впоследствии должником будут совершаться действия, составляющие предмет данной сделки. Указанный
состав относится к числу сложных, поскольку накопление входящих в него
юридических фактов производится в строгой последовательности: сначала тре-
буется достижение сторонами соглашения, затем совершается действие по пе-
редаче имущества. С момента его заключения договор вступает в силу и стано-
вится обязательным для сторон, т. е. договор — юридический факт, который
порождает гражданско-правовое обязательство.
Итак, страховой договор является главным основанием возникновения
страховых правоотношений, начинает и опосредует правовые взаимоотношения
между его основными субъектами: страхователем и страховщиком.
2.2. ПРАВОВОЙ СТАТУС СТРАХОВЩИКА
Страховщик — юридическое лицо, которое имеет соответствующую лицензию на осуществление страхования соответствующего вида. Страховщиками являются:
1) страховые организации (п. 1 ст. 927 и ст. 938 ГК РФ);
2) общества взаимного страхования (п. 5 ст. 968 ГК РФ).
Термин «страховая организация» аналогичен термину «страховая компания». Необходимо учитывать, что понятие «страховщик» включает также общества взаимного страхования и перестрахования, чьи суть и функции специфичны и ограничены законодательством. Таким образом, понятие «страховщик» шире понятия «страховая компания». Между тем не стоит употреблять
термин «страховая компания» применительно к «страховому обществу», так
как последнее ассоциируется с акционерным страховым обществом, а понятие
«страховая компания» и понятие «акционерное страховое общество» соотно-
сятся как философские категории формы и содержания: последнее выступает
одной из форм первого. Также не стоит употреблять термин «предприятие» для
обозначения страховой компании, так как это лишь форма организации.
Страховая организация как юридическое лицо считается созданным с момента государственной регистрации в порядке, установленном Федеральным
законом от 8 августа 2001 г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц, индивидуальных предпринимателей».
34
Что касается вопроса об организационно-правовой форме страховой организации, то теоретически это может быть любая форма, предусмотренная п. 2
ст. 50 ГК РФ. Следует знать, что ни ГК РФ, ни Закон «Об организации страхо-
вого дела в Российской Федерации» не содержат прямого указания на то, в ка-
кой организационно-правовой форме должна создаваться страховая организа-
ция и относится ли она к коммерческой либо некоммерческой организации.
Однако исходя из основной цели деятельности большинства страховых органи-
заций — извлечения прибыли, можно сделать вывод, что это коммерческая
организация. Тем не менее в случае прямого указания закона страховые организации могут создаваться в формах некоммерческих организаций. Например,
Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенси-
онном страховании в Российской Федерации» и Федеральный закон от 7 мая
1998 г. № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» в качестве страховщиков предусматривают фонд (ст. 118 ГК РФ).
Основными признаками, характеризующими страховую компанию как
юридическое лицо, являются:
1. Организационное единство, обеспечивающее действие коллектива лиц
как единого целого, формирование единой воли, что выражается в уставе стра-
ховой компании, договоре, законе, административном акте.
2. Страховая компания должна быть создана для осуществления страхо-
вой деятельности, так как именно страховая деятельность должна являться це-
лью создания этого юридического лица и это должно быть зафиксировано в его
уставе.
3. Наличие названия страховой компании как собственного наименова-
ния, отличного от наименования других и необходимого для идентификации ее
в гражданском обороте.
4. Самостоятельная имущественная ответственность, так как страховая
компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельно
действующего объекта и отвечает по своим обязательствам своими страховыми
ресурсами. При этом экономически обособленные страховые компании строят
свои отношения с другими страховщиками на базе перестрахования и состра-
хования.
5. Страховая компания должна получить лицензию на осуществление
страховой деятельности в установленном порядке.
Правосубъектность — социально-правовая возможность субъекта быть
участником гражданских правоотношений. По сути, она представляет собой
право общего типа, обеспеченное государством материальными и юридически-
35
ми гарантиями. Наделение субъекта правосубъектностью есть следствие существования длящейся связи субъекта и государства. Именно в силу наличия такой связи на всякое правосубъектное лицо возлагаются обязанности принципи-
ального характера: соблюдать требования законодательства, добросовестно
осуществлять субъективные гражданские права. Составными частями гражданской правосубъектности являются правоспособность и дееспособность.
Правоспособность — способность субъекта иметь гражданские права
и обязанности. Страховые компании обладают специальной правоспособностью, при этом ее объем отличается от правоспособности других юридических
лиц. Располагая правом на осуществление страховых операций, страховые компании в то же время не могут совершать некоторые иные юридически значимые
действия и вступать в сделки, разрешенные другим субъектам гражданского
оборота.
Необходимо учитывать, что деятельность иностранных страховых компа-
ний на территории России имеет свои особенности:
1) разрешение на деятельность по продаже страховых услуг по страхова-
нию жизни и иному страхованию должно быть связано с требованием учреждения дочернего общества иностранного страховщика на территории России, получения им лицензии в соответствии с требованиями законодательства РФ,
полного соблюдения им законодательства РФ при осуществлении страхования,
в том числе и при размещении активов;
2) установление качественных требований иностранным страховщикам,
учреждающим в России дочернее страховое общество, в том числе наличие ли-
цензии в стране регистрации, опыт страховой деятельности не менее 10 лет,
разрешение страхового надзора страны регистрации на учреждение дочернего
страхового общества в Российской Федерации и рекомендации в отношении
иностранных управляющих такого дочернего общества;
3) крайне осторожное отношение к ограничению или введению дополни-
тельных требований, связанных с капитализацией дочернего общества или максимальный долей совокупного капитала всех дочерних обществ иностранных
страховщиков в совокупном капитале российских страховщиков.
Дееспособность — способность субъекта своими действиями приобре-
тать для себя права и создавать для себя обязанности. К тому же дееспособ-
ность охватывает и деликтоспособность субъекта — способность самостоятельно нести ответственность за совершенные гражданские правонарушения.
Страховщик, в силу своего устава и соответствующей лицензии, должен
иметь право на страховую деятельность. Права и обязанности, ответственность
страховщика закреплены в уставе страховой компании.
36
Общий порядок возникновения юридических лиц урегулирован ГК РФ
(ст. 48–65). В рамках гражданского права и страхового законодательства РФ
существуют определенные условия (правовые и финансовые) для создания
и регистрации страховой компании. Главными из них являются:
1) страховая компания в России может быть только юридическим лицом
и обязана функционировать в организационно-правовых формах, разрешенных
ГК РФ;
2) все юридически зарегистрированные страховые организации обязаны
получить в органе страхового надзора лицензию на осуществление страховой
деятельности на территории России;
3) законодательными актами РФ могут устанавливаться ограничения при
создании страховых фирм иностранными юридическими лицами и гражданами;
4) предметом непосредственной деятельности страховых компаний России не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.
Создание страховой компании осуществляется в несколько этапов:
1. Подготовительный этап, включающий в себя изучение потенциальных
возможностей выхода на страховой рынок, разработку бизнес-плана; выявление
состава потенциальных клиентов и т. п.
2. Этап принятия и оформление решения о создании страховой организа-
ции, разработки и утверждения учредительных документов, определение орга-
нов управления и структуры.
3. Этап государственной регистрации страховой организации и оформления лицензии.
К деятельности страховщиков законодатель предъявляет ряд требова-
ний, большинство из которых закреплены в ст. 6 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
1. Страховщиком может быть только юридическое лицо (страховая орга-
низация, общество взаимного страхования), основная цель деятельности кото-
рого — страхование, перестрахование, взаимное страхование.
2. Для осуществления своей деятельности страховщик обязан получить
лицензию на осуществление соответствующего вида страховой деятельности.
3. Законодателем установлен запрет страховщику на осуществление
предпринимательской деятельности, не связанной со страховым делом.
4. По итогам каждого отчетного года деятельность указанных страховщиков подлежит обязательному актуарному оцениванию.
37
5. Страховщики должны вести обособленный учет расходов по видам
обязательного страхования.
6. Страховщик обязан обеспечить условия сохранности документов, пе-
речень и требования к которым закреплен Указанием Банка России от 12 сентября 2018 г. № 4902-У «О перечне документов, сохранность которых должны
обеспечить страховщики, и требованиях к обеспечению сохранности таких до-
кументов».
7. В п. 6–8 ст. 6 Закона «Об организации страхового дела в Российской
Федерации» установлены требования, регулирующие порядок раскрытия страховщиками информации о себе и своей деятельности.
К страховщикам применяются и иные требования (см., например, требо-
вания к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика (ст. 25),
об обязательном аудите и опубликовании годовой бухгалтерской (финансовой)
отчетности (ст. 29), об обеспечении хранения информации о деятельности стра-
ховщика (ст. 29.1) и др.).
2.3. СТРАХОВАТЕЛЬ, ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЬ,
ЗАСТРАХОВАННОЕ ЛИЦО
Страхователь — физическое или юридическое лицо, вступившее в дого-
ворные отношения со страховщиком, уплачивающее страховые взносы и при
наступлении страхового случая имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму. Недееспособные лица также могут выступать
в качестве страхователей, однако договоры от их имени заключают их законные представители. Что касается лиц частично дееспособных и лиц, ограничен-
ных в дееспособности, то они вправе совершать такие сделки с письменного
согласия попечителя. Частично дееспособное лицо, осуществляющее страхова-
ние за счет собственных заработанных средств (заработной платы, стипендии
и иных доходов), в соответствии с п. 2 ст. 26 ГК РФ вправе заключить такой договор самостоятельно, поскольку в данном случае речь идет о распоряжении
своими доходами, что предусмотрено указанным пунктом.
Страхователями могут быть и иностранные физические и юридические
лица. Согласно ст. 34 Закона «Об организации страхового дела в Российской
Федерации» иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юри-
дические лица на территории Российской Федерации пользуются правом на
страховую защиту наравне с гражданами и юридическими лицами Российской
Федерации.
38
Страхователь может уступить свое право требования выплаты другому
лицу в порядке цессии (ст. 382 ГК РФ), однако выгодоприобретатель, в отличие
от страхователя, не может уступить другому лицу свое право требования вы-
платы, так как уступка требования — это перемена кредитора в обязательстве
(п. 1 ст. 382 ГК РФ).
Выгодоприобретатель — это лицо, в пользу которого страхователь за-
ключил договор страхования. По существу, речь идет о договоре в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ). Хотя выгодоприобретатель не является стороной
договора страхования, на него возлагаются определенные обязанности, предусмотренные ст. 939 ГК РФ. Согласно указанной статье заключение договора
страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо
обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. При этом страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том
числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо,
выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности,
лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору
имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного стра-
хования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения
обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодопри-
обретатель.
Согласно ст. 956 ГК РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив
об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ),
допускается лишь с согласия этого лица. Выгодоприобретатель не может быть
заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанно-
стей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы. В отдельных договорах нет и
не может быть выгодоприобретателей. К таким договорам относятся договоры
страхования предпринимательского риска. Это обусловлено тем, что предпри-
ниматель может страховать риск только в свою пользу.
В зависимости от вида страхования выгодоприобретателем может быть
страхователь, застрахованное лицо или иное лицо (п. 1 ст. 929, п. 1 ст. 930, п. 3
ст. 931, п. 3 ст. 932, п. 2 ст. 934 ГК РФ).
39
Застрахованное лицо — это физическое лицо, жизнь, здоровье, дости-
жение определенного возраста или гражданская ответственность которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственно-
сти. Гражданин является страхователем в случае присоединения к коллектив-
ной программе личного страхования и внесения платы за участие в ней, даже
если договор страхования заключен иным лицом, например банком-кредитором
данного гражданина. Одновременно гражданин выступает застрахованным ли-
цом (п. 5 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 5 июня 2019 г.).
В качестве застрахованного лица могут выступать как страхователь, так
и выгодоприобретатель. Вместе с тем возможны ситуации, когда застрахованное лицо не является ни страхователем, ни выгодоприобретателем. В таких
случаях согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу ли-
ца, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия дого-
вор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица,
а в случае смерти этого лица — по иску его наследников.
Одновременно следует помнить, что если для договоров личного страхо-
вания указание в нем застрахованного лица обязательно (п. 1 ст. 432, п. 1, 2
ст. 942 ГК РФ), то для договоров страхования имущества или ответственности
понятие «застрахованное лицо» не применяется (п. 1 ст. 930, п. 2 ст. 932 ГК РФ).
2.4. ПОСРЕДНИЧЕСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ В ОБЛАСТИ СТРАХОВАНИЯ
Посредничество — достаточно широкое понятие, определяющее участие
третьего лица в разрешении каких-либо вопросов, споров и т. д. Посредниче-
ство в сфере страхования — это деятельность одного лица (посредника) в ин-
тересах другого лица (представляемого) по совершению за вознаграждение
фактических и юридических действий от своего имени или имени представите-
ля на основе соответствующего договора.
Страховыми посредниками (представителями) являются страховые аген-
ты и страховые брокеры. Согласно п. 11 ст. 8 Закона «Об организации страхо-
вого дела в Российской Федерации» страховые организации обязаны вести ре-
естры страховых агентов и страховых брокеров, с которыми у них заключены
договоры. Порядок размещения сведений разъяснен в информационном письме
Банка России от 30 августа 2022 г. № ИН-02-53/109 «О размещении страховщиками сведений из реестров о страховых агентах и страховых брокерах».
40
Правовой статус страховых агентов и страховых брокеров закреплен
в ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». При
этом в абз. 2 п. 1 указанной статьи особо отмечено, что аналогичная деятель-
ность, осуществляемая страхователем в отношении застрахованных лиц, а также аналогичная деятельность, осуществляемая страховщиком или его работни-
ком, не относится к деятельности в качестве страхового агента, страхового
брокера.
Страховые агенты — постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица
(коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношени-
ях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению
в соответствии с предоставленными полномочиями. Отношения между страховым агентом и страховщиком регулируются либо договором поручения, либо
агентским договором. Кроме того, работник страховщика вправе выступать
в качестве страхового агента на основании трудового договора. Таким образом,
страховых агентов как представителей страховщиков следует отличать от стра-
ховых агентов — работников страховых компаний. Последние не являются
участниками страховых отношений, так как в этом случае действуют сами
юридические лица, которые несут ответственность за действия своих работников (ст. 402, 1068 ГК РФ). Страховые агенты заключают договоры страхования,
а также совершают иные юридические и фактические действия в интересах
страховщика.
Страховые брокеры — постоянно проживающие на территории Россий-
ской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством
Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей
физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или
страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию
услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования)
между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее оказание услуг страхового брокера). Страховые брокеры действуют в качестве комиссионеров. Они
могут выполнять от своего имени любые поручения страховщика, но не могут
заключать от своего имени, но в интересах и по поручению страховщика договоры страхования, так как при этом брокер становится должником в страховом
обязательстве (п. 2 ст. 990 ГК РФ), а принимать на себя ответственность по
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]