Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страховое право. Учебник для СПО
.pdf
91
такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в от-
ношении каждого, кто к ней обратиться.
5. Договор страхования является алеаторной (рисковой) сделкой для
обоих участников договора, ведь ни страхователь, ни страховщик не знают,
наступит ли угрожающее интересам страхователя событие.
6. Анализируемый договор является срочным. Так, п. 13 Правил обяза-
тельного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных
средств, утвержденных постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г.
№ 263, устанавливает, что договор обязательного страхования заключается на
один год и ежегодно продлевается. Он начинает действовать после уплаты
страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен
договором (п. 1 ст. 957 ГК РФ).
Вопрос о месте договоров страхования в системе гражданско-правовых
договоров до настоящего времени остается дискуссионным. Прежде всего это
связано с тем, что до настоящего времени отсутствует общее определение договора страхования, а законодательство закрепляет лишь определение двух его
разновидностей: имущественного (ст. 929 ГК РФ) и личного (934 ГК РФ)
11
.
Между тем большинство ученых склоняются к выводу, что договор страхова-
ния — это самостоятельный гражданско-правовой договор. Еще профессор
В.И. Серебровский видел ключ к отграничению страхового договора от других
договорных конструкций, в его самостоятельности
12
.
При этом ученые отмечают, что существует ряд договоров, которые име-
ют определенное сходство с договором страхования. Однако между ним
и смежными договорами имеются также и принципиальные различия. Так,
И.И. Степанов, проводя анализ места страхования в системах договоров, выде-
лил более десятка договоров, при сопоставлении с которыми договора страхования были выявлены определенные черты сходства и расхождения, при этом
последних оказалось достаточно для признания страхования самостоятельным
видом страхования договоров. К числу таких сходных со страхованием догово-
ров автор отнес куплю-продажу, поставку, заем, поклажу, личный наем, договор товарищества, попечительство, пари и др.13
Например, проведение игр и пари (гл. 58 ГК РФ) объединяет с рисковыми
видами страхования алеаторный характер сделок. Основное различие заключается в том, что объектом страхования всегда выступает страховая защита. Игры
11
Подробнее см.: Шиминова М.Я. Договор страхования в системе гражданско-правовых договоров //
Вопросы экономики и права. 2012. № 1. С. 39–46.
12
См.: Серебровский В.И. Понятие страхового договора в советском праве // Право и жизнь. 1926.
13
См.: Степанов И. Опыт теории страхового договора. Казань, 1875.
92
и пари не связаны с защитой материального положения, они направлены на его
улучшение. При играх и пари сделки заключаются с целью обогащения, но могут привести и к ухудшению материального положения участников, в то время
как страхование не является источником обогащения, оно призвано сохранить
материальное положение страхователя на прежнем уровне (который был
до страхового случая). Поэтому законодатель разграничивает эти отношения
и запрещает страхование убытков от участия в играх, лотереях, пари (п. 2
ст. 928 ГК РФ).
5.2. ФОРМА ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ И ПОРЯДОК ЕГО ЗАКЛЮЧЕНИЯ.
СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ.
СОДЕРЖАНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
В силу п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен
в простой письменной форме, причем договор страхования может быть за-
ключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность
с момента заключения, и такой договор не порождает прав и обязанностей:
каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по такой
сделке (ст. 167 ГК РФ). Однако для обязательного государственного страхования в силу его большой социальной значимости установлено изъятие. В подтверждение такого договора стороны могут приводить письменные и другие
доказательства, но лишены права ссылаться на свидетельские показания. Поскольку обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов (ст. 969 ГК РФ), граждане соответствующей категории автоматически являются застрахованными.
Письменная форма договора считается соблюденной также и в том случае, если на письменное предложение страховщика заключить договор страхователь уплатил страховую премию. Такие действия будут считаться согласием
заключить договор (акцептом) (ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ). При заключении до-
говора страхования могут быть использованы полисы (страховые свидетельства, сертификаты), которые должны отвечать требованиям, предъявляемым
к содержанию и форме договора страхования. В отдельных видах страхования
страховой полис является единственным документом, свидетельствующим
о заключении договора страхования.
Порядок заключения договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 940
ГК РФ: договор может быть заключен путем либо составления одного докумен-
93
та, либо вручения страховщиком страхователю на основании его устного или
письменного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Таким образом, законодатель преду-
смотрел два способа заключения договора страхования.
Договор страхования считается заключенным, когда между сторонами
в требуемой и надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существен-
ным его пунктам. Существенные условия договора страхования закреплены
в ст. 942 ГК РФ, это:
1) условие об объекте страхования: в имущественном страховании —
об определенном имуществе либо ином имущественном интересе; в личном
страховании — о застрахованном лице;
2) условие о характере события, на случай наступления которого осу-
ществляется страхование (страхового случая);
3) условие о размере страховой суммы;
4) условие о сроке действия договора.
Следует отметить, что в указанной статье не названа цена как существен-
ное условие договора, следовательно, отсутствие указания на цену в договоре
страхования не влечет недействительности договора. В таком случае цена
(страховая премия) должна быть оплачена в соответствии с общей нормой п. 3
ст. 424 ГК РФ по тарифам или ставкам, которые обычно применяются по таким
же страхованиям.
Содержание любого договора составляет совокупность его условий, вы-
ражающих волю сторон. Права и обязанности сторон по договору страхования
можно разделить на две категории. Первую категорию составляют права и обя-
занности, возникающие до наступления страхового случая. К ним, в частно-
сти, относятся уплата страховых взносов, представление в предусмотренных
законодательством случаях необходимой страховщику информации, выполнение иных обязанностей, предусмотренных договором (например, установка
сигнализации на автомобиль и т. п.). Страховая премия обычно уплачивается
при заключении договора. Однако если договор страхования предусматривает
внесение страховой премии по частям, то договор вступает в действие с момента внесения первого страхового взноса и уплата последующих страховых взно-
сов уже является договорной обязанностью страхователя. В случае просрочки
уплаты очередного страхового взноса страховщик вправе зачесть его при определении причитающегося страхового возмещения или страховой суммы (п. 4
ст. 954 ГК РФ). При этом в договоре могут быть предусмотрены штрафные
санкции в виде неустойки за просрочку.
94
Статья 944 ГК РФ обязывает страхователя при заключении договора сообщить страховщику сведения (обстоятельства), имеющие существенное зна-
чение для определения вероятности наступления страхового случая и размера
возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоя-
тельства неизвестны и не должны быть известны страховщику. Например,
страхователь не сообщил страховщику, что транспортное средство использует-
ся в качестве такси (определение Второго кассационного суда общей юрисдикции от 20 апреля 2021 г. № 88-9086/2021 по делу № 2-1324/2020).
Нормы п. 3 ст. 944 ГК РФ конкретизируют применительно к договору
страхования общие положения ст. 179 ГК РФ о недействительности сделок, со-
вершенных под влиянием обмана. Такие сделки являются оспоримыми, т. е.
они признаются недействительными только в судебном порядке и только по
требованию лиц, прямо указанных в законе (ст. 166 ГК РФ). Поэтому страхов-
щику предоставлено право требовать признания договора недействительным по
своему усмотрению. Право страховщика подлежит защите в суде, если будет
установлен умысел страхователя, а сделка будет признана недействительной
с применением односторонней реституции (ст. 179 ГК РФ).
Учитывая, что обязанность доказывания факта представления страхователем заведомо ложных сведений возлагается на страховщика, то в свою очередь, страховщик имеет право на оценку страхового риска, которое реализуется
в форме устных или письменных вопросов, либо в форме осмотров и экспертизы застрахованного имущества, либо в форме обследования состояния здоровья
застрахованных лиц (ст. 945 ГК РФ). При этом оценка страхового риска страховщиком необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.
Однако поскольку оценка обычно осуществляется еще до заключения договора,
то у страхователя есть выбор либо не согласиться с этой оценкой, либо не заключать договор вообще.
Согласно п. 1 ст. 959 ГК РФ в период действия договора имущественного
страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно со-
общать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях
в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если
эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.
Например, страхователь автомобиля не принял мер к активированию охранной
поисковой системы, дающей возможность определять местонахождение автомобиля. Значительными, во всяком случае, признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю
правилах страхования. Очевидно, что вопрос о том, являются ли те или иные
95
изменения значительными, — это оценочное понятие. Следовательно, целесообразно их оговорить заранее.
К правам страхователя до наступления страхового случая относятся право
на замену выгодоприобретателя и (или) застрахованного лица при условии соблюдения правил о получении согласия и извещения указанных в законода-
тельстве лиц (ст. 955, 956 ГК РФ) и право на отказ от договора.
Вторую категорию составляют права и обязанности, возникающие по-
сле наступления страхового случая. В частности, на страхователя возлагается
обязанность немедленно уведомить об этом страховщика. Нарушение данной
обязанности дает право страховщику отказать в выплате страхового возмещения. Возмещение выплачивается и при неисполнении обязанности об извеще-
нии, если страхователь докажет, что:
– страховщик сам своевременно узнал о наступлении страхового случая;
– отсутствие у страховщика соответствующих сведений не могло сказать-
ся на исполнимости его обязанности выплатить страховое возмещение (ст. 961
ГК РФ).
Необходимо учитывать, что, если страховой случай подлежит оформле-
нию с составлением актов установленной формы уполномоченными государственными органами, страхователь обязан своевременно привлечь соответствующий государственный орган для надлежащего оформления страхового
случая. Например, при ДТП страхователь обязан сообщить о страховом событии в органы ГИБДД. Помимо этого, страховщик обязан составить страховой
акт (аварийный сертификат), отражающий признание страховщиком факта
наступления страхового случая.
Следует учитывать, что требование об извещении страховщика о наступлении страхового случая носит императивный характер, поэтому стороны не
могут изменить ее своим соглашением. Исключение из этого правила состав-
ляют договоры перестрахования, так как согласно п. 2 ст. 967 ГК РФ к договору
перестрахования применяются правила, предусмотренные гл. 48 ГК РФ, подле-
жащие применению в отношении страхования предпринимательского риска,
если договором перестрахования не предусмотрено иное.
При наступлении страхового случая страхователь обязан принять меры
для предотвращения ущерба застрахованному имуществу или уменьшения его
размера. Если страхователь умышленно не предпримет соответствующих мер,
в страховом возмещении может быть отказано (ст. 962 ГК РФ).
В договорах имущественного страхования, если иное не предусмотрено
договором, страхователь обязан передать страховщику все документы и доказа-
96
тельства, необходимые для реализации прав, возникающих в результате субро-
гации — перехода права требования возмещения вреда от страхователя к страховщику в силу прямого указания закона (ст. 965 ГК РФ).
Рассмотрев права и обязанности страхователя, перейдем к правам и обязанностям страховщика. До заключения договора страховщик обязан ознакомить страхователя с содержанием договора, объяснить значение содержащихся
в нем и правилах страхования специальных терминов.
При наступлении страхового случае основная обязанность страховщика
заключается в выплате страхового возмещения (страховой суммы). В страховании возможны ситуации наступления страхового случая до заключения догово-
ра страхования (ст. 261 КТМ РФ), но обязанность страховщика возникает
в данном случае не при наступлении страхового случая, а при вступлении в си-
лу договора страхования.
Страховая выплата должна быть произведена в сроки, установленные договором или законом. Выплата осуществляется в рублях способом, предусмотренным в договоре (в частности, возможно выплатить наличными или безна-
лично, перечислением на счет).
Страховая выплата должна осуществляться при наличии доказанности
прямой причинно-следственной связи между наступившим событием и зафик-
сированным в договоре страховым риском. Однако законом предусмотрен ряд
случаев, когда при наступлении страхового случая обязанность страховщика по
выплате страхового возмещения или страховой суммы не наступает. Так, согласно п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового
возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие
умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Помимо
этого, ч. 2 п. 1 ст. 963 ГК РФ закрепляет, что законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по
договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая
вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
В ст. 964 ГК РФ перечисляются и другие основания освобождения страховщика от выплаты страховой суммы и страхового возмещения, а именно ко-
гда страховой случай наступил:
– вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного
заражения;
– вследствие военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
– вследствие гражданской войны, народных волнений всякого рода или
забастовок.
97
Кроме того, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за
убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или
уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных
органов.
В целях повышения гарантии защиты имущественных прав граждан п. 2,
3 ст. 963 ГК РФ устанавливают случаи, когда страховщик не освобождается от
выплаты страхового возмещения.
Отдельно следует сказать об обязанности страховщика сохранять тайну
страхования. Согласно ст. 946 ГК РФ страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья,
а также об имущественном положении этих лиц.
Нарушение этой тайны влечет ответственность, предусмотренную ст. 139,
150 ГК РФ. Следует отметить, что ст. 139 ГК РФ, определяющая правовой ре-
жим служебной и коммерческой тайны, утратила силу еще в 2008 г.
Если говорить о конкретных нормах, то на сегодняшний день за разглашение тайны страхования страховщик, как юридическое лицо, может быть при-
влечен:
– к гражданско-правовой ответственности, в виде возмещения страхователю причиненных убытков (ст. 12, 15, 946 ГК РФ);
– к административной ответственности по ст. 13.14 КоАП РФ (например,
за разглашение данных о результатах медицинского обследования).
Кроме того, должностное лицо страховщика можно привлечь к дисци-
плинарной ответственности (подп. в п. 6 ч. 1 ст. 81 Трудового кодекса (далее —
ТК РФ).
5.3. СТРАХОВАЯ СУММА, СТРАХОВАЯ СТОИМОСТЬ
В силу подп. 3 п. 3 ст. 942 ГК РФ страховая сумма является одним из
существенных условий договора страхования.
В настоящее время п. 1 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела
в Российской Федерации» закрепляет понятие страховой суммы как денежной
суммы, установленной федеральным законом и (или) договором страхования
и выплачиваемой страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодо-
приобретателю при наступлении страхового случая.
98
В случае страхования имущества или предпринимательского риска, страховая сумма выступает в качестве предела для осуществления страховой вы-
платы, т. е. она не должна превышать страховую стоимость (действительную
стоимость) (ст. 947, п. 1 ст. 951 ГК РФ; п. 2 ст. 10 Закона «Об организации
страхового дела в Российской Федерации»).
Страховой стоимостью считается:
– для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения
в день заключения договора страхования;
– для предпринимательского риска убытки от предпринимательской дея-
тельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступле-
нии страхового случая.
Как справедливо констатирует Е.В. Вавилин: «Страховая сумма и страховая стоимость — основные элементы страховых отношений, в договоре страхо-
вания они являются величинами, определяющими размер страховой выплаты»
14
.
В соответствии с п. 1 ст. 951 ГК РФ, если страховая сумма, указанная
в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, все же
превысит страховую стоимость, то такой договор является ничтожным в части
суммы, превышающей страховую стоимость. При этом уплаченная излишне
часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит. Так, по одному
делу суд частично удовлетворил требование истца, поскольку страховая сумма,
указанная в договоре, значительно превышала действительную стоимость застрахованного имущества, они определены на основании отчета об оценке, указанного в заявлении на страхование имущества, который в суд страхователем
не представлен, что является его процессуальным риском, учтена действительная стоимость имущества, определенная на основании результатов судебной
экспертизы (см. постановление Арбитражного суда Уральского округа от
11 марта 2022 г. № Ф09-10855/21 по делу № А76-35148/2019).
Иная ситуация обстоит с регулированием договоров личного страхования
и договоров страхования гражданской ответственности. В силу прямого указания закона размер страховой суммы в таких случаях не ограничивается. Так,
при рассмотрении иска о взыскании страхового возмещения, суд пришел к выводу о том, что требования истца в части взыскания с ответчика суммы недоплаченного страхового возмещения подлежат удовлетворению (см. апелляционное определение Московского городского суда от 18 ноября 2021 г. по делу
№ 33-46649/2021).
14
Вавилин Е.В. Страховые правоотношения: страховая сумма и страховая стоимость // Гражданское
право. 2011. № 3. С. 26–29.
99
Статья 948 ГК РФ устанавливает, что страховая стоимость имущества,
указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за
исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения
договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен
в заблуждение относительно этой стоимости.
Право страховщика на оценку риска закреплено ст. 945 ГК РФ. В случае
если страховщик пренебрежет данной возможностью, у него возникает риск
неблагоприятных последствий. Так, постановлением Арбитражного суда Московского округа от 15 января 2024 г. № Ф05-27447/2023 по делу № А40-
70456/2023 требование страхователя о взыскании страхового возмещения было
удовлетворено, поскольку бездействие страховщика, выраженное в отказе воспользоваться правом на получение информации, необходимой для проверки
сведений, предоставленных страхователем при заключении договора страхования, при наличии реальной возможности ее получения, а также отсутствие возражений по условиям страхования заемщика на протяжении длительного времени с момента страхования свидетельствуют о наличии у страховщика воли на
изначальное сохранение сделки в силе, что исключает ее оспаривание.
Оценка страхового риска зависит также и от существенных обстоятельств, которые страхователь обязан сообщить страховщику при заключении договора. Законодатель в п. 1 ст. 944 ГК РФ определяет страховой риск как «вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков от его
наступления». При этом к существенным во всяком случае относятся обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Применительно к указанной норме следует отметить постановление Девятого арбитраж-
ного апелляционного суда от 18 декабря 2023 г. № 09АП-72962/2023 по делу
№ А40-145753/2023, закрепляющее, что «…бремя истребования и сбора ин-
формации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья
застрахованного лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска».
В п. 3 ст. 944 ГК РФ установлено, что, если после заключения договора
страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заве-
домо ложные сведения, страховщик вправе потребовать признания договора
недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179
ГК РФ (см., например, постановление Арбитражного суда Московского округа
от 6 июля 2023 г. № Ф05-13129/2023 по делу № А40-192823/2022, постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 30 марта 2023 г. № 09АП8367/2023 по делу № А40-175551/2022 и др.).
100
Законодатель предусматривает, что страховщик не вправе требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о кото-
рых умолчал страхователь, уже отпали (см., например, постановление Девятого
арбитражного апелляционного суда от 7 апреля 2021 г. № 09АП-11883/2021 по
делу № А40-146629/2020).
5.4. ОПРЕДЕЛЕНИЕ УСЛОВИЙ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
В ПРАВИЛАХ СТРАХОВАНИЯ, ПРАВОВЫЕ ПОСЛЕДСТВИЯ
Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо
объединением страховщиков (правилах страхования). По сути, правила страхо-
вания — это и есть стандартные условия договора.
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст
договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на
применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с дого-
вором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены
к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора
правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При этом, согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона «Об организации страхового
дела в Российской Федерации», Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку
осуществления отдельных видов добровольного страхования (подробнее см.
Указание Банка России от 2 августа 2023 г. № 6494-У «О минимальных (стан-
дартных) требованиях к условиям осуществления добровольного страхования
имущественных интересов при осуществлении операций с использованием
электронного средства платежа», Указание Банка России от 17 мая 2022 г.
№ 6139-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку
осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации», Указание Банка
России от 28 марта 2022 г. № 6107-У «О минимальных (стандартных) требова-
ниях к условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования
при страховании вещи, принятой ломбардом в залог или на хранение» и др.).
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]