Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страховое право. Учебник для СПО
.pdf
21
размера страховой суммы и т. д. Страховая премия взимается с единицы стра-
ховой суммы. В основе расчета страховой премии лежат страховые тарифы.
Размер страховой премии будет варьироваться в зависимости от специфики
объекта страхования и страхового риска. Так, страхование жилого дома от по-
жара будет стоить дешевле, чем страхование от пожара склада фейерверков
и т. д.
Учитывая вышеизложенное, законодатель не относит страховую премию
к существенным условиям договора страхования, следовательно, в случае от-
сутствия указанного условия договор все равно будет считаться заключенным,
а размер страховой премии будет определяться по правилам п. 3 ст. 424 ГК РФ.
Страховой тариф — ставка страховой премии с единицы страховой
суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также
других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования (п. 2 ст. 11 Закона «Об организации стра-
хового дела в Российской Федерации»). Обязанность использования страхового
тарифа при определении платы за страхование установлена в Законе «Об орга-
низации страхового дела в Российской Федерации» императивно. В соответ-
ствии с этим указанная статья требует согласования тарифа как необходимого
условия договора страхования. Тарифы по обязательному страхованию устанавливаются в соответствующих законах. В остальных случаях страховщик
вправе установить тарифы, разработанные самостоятельно. Органы государственного страхового надзора вправе устанавливать и регулировать страховые
тарифы.
Страховая выплата — денежная сумма, которую страховщик обязан
уплатить в соответствии с законом или договором страхования в результате
наступления страхового случая страхователю, застрахованному лицу, выгодо-
приобретателю.
Страховая выплата по своему размеру обычно не превышает страховой
суммы, однако она может быть меньше ее. Как правило, выплата производится
в деньгах. В случаях, предусмотренных законом или договором страхования,
могут производиться выплаты и в натуральной форме. Например: при медицинском страховании (в том числе обязательном) выплата производится путем
оказания застрахованному лицу медицинских услуг в количестве и ассортимен-
те, предусмотренных законодательством или договором страхования.
При определении размера страховой выплаты стороны могут применять
либо систему первого риска, либо пропорциональную систему. Согласно системе первого риска размер страховой выплаты по договору страхования иму-
22
щества или предпринимательского риска определяется по правилу, согласно
которому убытки, понесенные страхователем (выгодоприобретателем), компенсируются в полном объеме, но не свыше страховой суммы.
При пропорциональной системе страховая выплата покрывает не все
убытки, а только их часть, которая рассчитывается пропорционально соотно-
шению страховой суммы и страховой стоимости.
Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» также
раскрывает понятия участников страховых правоотношений: страховщик, страхователь, страховой агент и др. (см. гл. 2).
1.4. СИСТЕМА СТРАХОВОГО ПРАВА. СТРАХОВОЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО.
ИСТОЧНИКИ СТРАХОВОГО ПРАВА
Система страхового права, впрочем, как и любого другого, — это его
внутреннее строение. Для страхового права характерно деление на общую и
особенную части. Общая часть традиционно содержит положения наиболее
общего характера, действие которых распространяется на все регулируемые
данным институтом общественные отношения. Общие положения определяют
институциональные параметры страхования и включают значимые для института права характеристики: понятия, определения, принципы, цели и задачи,
государственное регулирование и лицензирование страховой деятельности.
К особенной части можно отнести нормы, регулирующие отдельные виды
страхования: личное, имущественное, страхование ответственности и т. п.
Страховое законодательство имеет комплексный характер и представ-
ляет собой совокупность нормативных правовых актов, направленных на регулирование страховых отношений. Страховое законодательство образует еди-
ную систему нормативных правовых актов различной юридической силы.
Среди источников права Конституция РФ является актом, обладающим
высшей юридической силой. В ней получило отражение разграничение нормотворческой компетенции. В силу ст. 71 Конституции РФ к ведению Российской
Федерации относятся, например, вопросы установления правовых основ едино-
го рынка, финансового и гражданского законодательства. Вопросы, находящиеся в совместном ведении Российской Федерации и ее субъектов, были закреплены в ст. 72 Конституции РФ. Это, в частности, административное и административно-процессуальное законодательство. Субъекты Федерации
самостоятельно и в полном объеме осуществляют правовое регулирование по
предметам, находящимся в их исключительном ведении (ст. 73 Конституции
23
РФ). Таким образом, правовую основу страхового законодательства образуют
федеральные законы и другие акты федерального уровня (указы Президента
РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты), а
также акты субъектов Федерации в пределах их компетенции.
Действующая Конституция РФ позволяет сделать важный теоретический
и практический вывод: международное право является источником права
в Российской Федерации: «Общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются со-
ставной частью ее правовой системы» (ч. 4 ст. 15 Конституции РФ).
Центральное место в регулировании страховых отношений занимает
гл. 48 ГК РФ, содержащая 44 статьи (ст. 927–970), а также Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», федеральные законы
«Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев
транспортных средств», «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», а также ряд других федеральных законов, содержащих
нормы, предусматривающие в качестве меры социальной защиты обязательное
государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий граждан и др. Нормы, регулирующие вопросы обязательного страхования пассажи-
ров, содержатся также в транспортных кодексах и уставах РФ. Согласно п. 2
ст. 3 ГК РФ по отношению к названным актам, в том числе и федеральным законам, статьи ГК РФ являются приоритетными. Однако для отношений по
страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому
страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий сделано
исключение: нормы гл. 48 ГК применяются к ним, если законами об этих видах
страхования не установлено иное (ст. 970 ГК РФ).
Следующая группа источников страхового права — подзаконные акты,
к которым относятся указы Президента, постановления Правительства РФ, акты Банка России и ведомственные акты. Среди подзаконных нормативных ак-
тов, издаваемых высшими органами власти, можно назвать указы Президен-
та РФ от 3 августа 2023 г. № 582 «О мерах по обеспечению обязательного госу-
дарственного страхования жизни и здоровья граждан Российской Федерации,
пребывающих в добровольческих формированиях», от 6 апреля 1994 г. № 667
«Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного
страхования», постановления Правительства РФ от 1 августа 2023 г. № 1245
«Об актуарной деятельности Фонда пенсионного и социального страхования
Российской Федерации», от 31 марта 2023 г. № 523 «Об утверждении перечня
документов и информации, связанных с наступлением страхового случая и не-
24
обходимых для решения вопроса о страховой выплате, предоставляемых органами исполнительной власти страховщикам, а также Правил предоставления
документов и информации, связанных с наступлением страхового случая и не-
обходимых для решения вопроса о страховой выплате», от 25 ноября 2022 г.
№ 2143 «О единой предельной величине базы для исчисления страховых взносов с 1 января 2023 г.» и т. д.
Абзац 1 п. 3 ч. 6 Закона «Об организации страхового дела в Российской
Федерации» устанавливает, что нормативные акты Банка России являются со-
ставной частью страхового законодательства. Нормотворческая функция Банка
России реализуется в виде указаний, положений и инструкций (ст. 7 Федераль-
ного закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)»). К числу нормативных правовых актов Банка Рос-
сии в области страхового дела относятся «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц — получателей финансовых услуг, ока-
зываемых членами саморегулируемых организаций, объединяющих страховые
организации и иностранные страховые организации» (утв. Банком России, Протокол от 3 августа 2023 г. № КФНП-26), Указание Банка России от 2 августа
2023 г. № 6494-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям
осуществления добровольного страхования имущественных интересов при
осуществлении операций с использованием электронного средства платежа»,
Указание Банка России от 29 сентября 2022 г. № 6275-У «О порядке приведе-
ния в соответствие размера уставного капитала и величины собственных
средств (капитала) страховой организации» и т. д.
Кроме того, к числу ведомственных могут быть отнесены, в частности,
акты иных министров и ведомств.
В соответствии с п. 1 Положения о Министерстве финансов Российской
Федерации (утв. постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 329)
Минфин России является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и норматив-
но-правовому регулированию, в том числе в сфере страховой деятельности.
К числу принятых Минфином России документов относятся Международный
стандарт финансовой отчетности (IFRS) 17 «Договоры страхования» (введен
в действие на территории Российской Федерации приказом Минфина России от
20 апреля 2021 г. № 65н), Письмо ФНС России от 18 сентября 2023 г. № БС-4-
11/11858@ «Об уплате военными пенсионерами, осуществляющими предпринимательскую либо иную профессиональную деятельность, страховых взносов
за себя», Письмо Минфина России от 5 марта 2022 г. № 03-15-07/16348 «Об
25
определении плательщиками страховых взносов, признаваемыми субъектами
малого или среднего предпринимательства (далее — МСП), в том числе полу-
чившими субсидии на нерабочие дни, величины базы для исчисления страхо-
вых взносов» и др.
Федеральные органы исполнительной власти могут принимать нормативные правовые акты в области страхования, только если такие полномочия делегированы им комментируемым или иным федеральным законом и только в пределах своей компетенции по отраслевому признаку. К таким, например, можно
отнести приказ Минтруда России от 6 июля 2020 г. № 404н «Об утверждении
профессионального стандарта “Специалист по страхованию”», приказ Мин-
сельхоза России от 1 августа 2023 г. № 664 «Об утверждении Плана сельскохозяйственного страхования на 2024 год», приказ Минздрава России от 26 октября 2022 г. № 703н «Об утверждении формы типового договора о финансовом
обеспечении обязательного медицинского страхования» и т. п.
Важную роль в регулировании страховых отношений играют правила
страхования, утверждаемые страховщиками (их объединениями). Согласно
п. 2 ст. 943 ГК РФ указанные правила становятся обязательными для страхователя, если включены в текст договора страхования (страхового полиса) или на
применение этих правил прямо указывается в договоре страхования и сами
правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на
его оборотной стороне либо приложены к нему. Вручение страхователю при
заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью
в договоре, иначе правила сохраняют обязательный характер только для страховщика.
Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или
объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, Законом
«Об организации страхового дела в Российской Федерации» и иными федеральными законами. Данные правила должны содержать положения о субъек-
тах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых
рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой
премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения
договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении
размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты,
о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень
оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
26
1.5. ОБЫЧАИ ДЕЛОВОГО ОБОРОТА И ДЕЛОВЫЕ ОБЫКНОВЕНИЯ,
СУДЕБНЫЕ АКТЫ КАК ИСТОЧНИК СТРАХОВОГО ПРАВА
Применительно к регулированию страховых отношений нормы права мо-
гут иметь различную форму своего выражения. При этом обычаи делового обо-
рота предусмотрены российским законодателем в качестве формально-юридических источников, содержащих нормы права. В то время как деловые обыкно-
вения и судебная практика не могут выступать в качестве такового, так как не
содержат нормы права, однако играют роль дополнительного правового средства, необходимого для обеспечения единообразного регулирования.
Обычай делового оборота является одним из значимых источников стра-
хового права. В ст. 5 ГК РФ дано определение обычаев делового оборота в ка-
кой-либо области предпринимательской деятельности: это вид обычного правила (по терминологии ГК РФ, обычно предъявляемого требования). Обычаи
делового оборота — правила поведения, не предусмотренные законодатель-
ством. Обычаем делового оборота признается сложившееся и широко применяемое в сфере предпринимательской деятельности правило поведения. В отличие от индивидуальных велений он представляет собой правило поведения об-
щего действия. Этим обычаи отличаются от правил, закрепленных в законе.
Обычаи делового оборота исполняются в силу привычки. Однако, будучи
источником страхового права, обычай должен быть санкционирован государ-
ством. Существуют разные формы государственного санкционирования обы-
чая, например, отсылка к нему в законодательстве, восприятие его судебной
или административной практикой. Итак, обычаи делового оборота относятся
к правовым обычаям, что отличает их от традиций, обрядов и заведенного по-
рядка.
В качестве средства регулирования страховых отношений могут выступать деловые обыкновения. И.Б. Новицкий, характеризуя правовую природу
деловых обыкновений, называл их «распространенной, но ни для кого не обяза-
тельной практикой», ознакомление с которой «…позволяет судить о том, как
разрешается большинством участников деловых отношений тот или иной во-
прос, возникающий при известных обстоятельствах, как “принято” его разре-
шать»
8
. Не являющиеся правовыми обычаями, но используемые по личной
инициативе сторон деловые обыкновения при их невыполнении могут повлечь
юридическую ответственность за их нарушение. Например, страховщик ис-
пользует систему скидок для крупных страхователей. Однако без каких-либо
8
Новицкий И.Б. Источники советского гражданского права. М., 1959. С. 67.
27
уважительных оснований он не предоставляет такие скидки одному из страхователей при прочих равных условиях. В таком случае последний вправе обратиться в суд с иском о понуждении страховщика предоставить причитающуюся
скидку. Проблема заключается в том, что суд может не знать сложившиеся деловые обыкновения. Поэтому на стороны возлагается обязанность доказывать
существование и содержание делового обыкновения.
Е.Н. Клочкова также относит к деловым обыкновениям оговорки в перестраховании, определяя их как «сложившиеся на перестраховочном рынке правила, применяемые к отношениям сторон, вытекающим из договора перестрахования»
9
.
Особое место в механизме нормативно-правового регулирования страховых отношений занимают судебные акты. По общему правилу судебные акты
не являются источником российского права. Однако за Высшим арбитражным
судом РФ (ст. 9 Федерального конституционного закона от 28 апреля 1995 г.
№ 1-ФКЗ «Об арбитражных судах в Российской Федерации») и за Верховным
судом РФ (ст. 19 Федерального конституционного закона от 31 декабря 1996 г.
№ 1-ФКЗ «О судебной системе Российской Федерации») закреплено право
осуществлять толкование норм права, конкретизируя положения законодательства и восполняя пробелы правового регулирования. Среди конкретных документов, в частности, можно выделить Определение Конституционного суда РФ
от 8 апреля 2003 г. № 131-О «По запросу Арбитражного суда Сахалинской об-
ласти о проверке конституционности положений статьи 17 Закона Российской
Федерации “О медицинском страховании граждан в Российской Федерации”».
Кроме того, огромное влияние на правоприменительную практику оказывают
и судебные акты по конкретным делам (см., например, постановление Арбитражного суда Уральского округа от 1 ноября 2023 г. № Ф09-5564/23 по делу
№ А47-19809/2022, постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского
округа от 31 октября 2023 г. № Ф04-5281/2023 по делу № А45-2054/2023, постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 31 октября 2023 г.
№ Ф07-14620/2023 по делу № А56-11686/2023 и т. д.). Несмотря на то что такое
толкование не содержит формальной обязанности для нижестоящих судов следовать такой трактовке нормы, оно имеет большое значение для участников
конкретного дела.
Необходимо учитывать, что страхование в России развивается быстрыми
темпами и, соответственно, происходит изменение законодательства. Поэтому
9
Клочкова Е.Н. Договор перестрахования в российском гражданском праве: автореф. дис. … канд.
юрид. наук. М., 2009. С. 12.
28
изменения законодательства следует отслеживать на сайте органа государ-
ственной власти субъекта Российской Федерации или на официальном интернет-портале правовой информации www.pravo.gov.ru, а также использовать
правовые компьютерные системы «КонсультантПлюс» и «Гарант».
Контрольные вопросы
1. Дайте краткую характеристику основных этапов развития страхования.
2. Какой метод правового регулирования общественных отношений при-
сущ страховому праву?
3. Что такое страховой риск?
4. Дайте определения понятиям «страховая сумма» и «страховая премия».
5. Дайте определение понятия системы страхового права.
6. Назовите основные источники страхового права.
7. Дайте характеристику обычая делового оборота как источника страхо-
вого права.
8. В чем заключается роль судебной практики в правовом регулировании
отношений в сфере страховой деятельности?
9. Охарактеризуйте основные нормативные документы, регулирующие
страховую деятельность в Российской Федерации.
Литература
Основная
1. Бочкарева, Н.А. Страховое право : учебник / Н.А. Бочкарева. — Саратов : Ай Пи Эр Медиа, 2019. — 256 c. — ISBN 978-5-4486-0493-5. — Текст :
электронный // Цифровой образовательный ресурс IPR SMART : [сайт]. —
URL: https://www.iprbookshop.ru/79437.html (дата обращения: 15.07.2024).
2. Зинченко, И.Я. Страховое право (общие положения) : учебное пособие /
И.Я. Зинченко. — Москва : Российская таможенная академия, 2020. — 116 c. —
ISBN 978-5-9590-1135-2. — Текст : электронный // Цифровой образовательный
ресурс IPR SMART : [сайт]. — URL: https://www.iprbookshop.ru/105696.html
(дата обращения: 15.07.2024).
3. Страховое право : учебник для студентов вузов, обучающихся по
направлениям «Юриспруденция», «Финансы и кредит» / Н.Д. Эриашвили,
П.В. Алексий, Т.М. Аникеева [и др.]. — Москва : ЮНИТИ-ДАНА, 2019.
29
Дополнительная
1. Авакян, А.М. История развития института обязательного страхования /
А.М. Авакян // Юрист. — 2024. — № 1.
2. Актуальные вопросы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) / С.М. Ковалевский, Н.Н. Тимофеева,
А.В. Плотников, А.А. Шманцарь // Закон. — 2024. — № 1.
3. Баттахов, П.П. Страховой интерес в кредитных отношениях: правовая
природа и особенности реализации / П.П. Баттахов, Ю.С. Овчинникова // Банковское право. — 2022. — № 5.
4. Бит-Шабо, И.В. Вопросы теории и практики стимулирования бизнеса
посредством института страховых взносов / И.В. Бит-Шабо // Безопасность
бизнеса. — 2024. — № 1.
5. Грачева, Е.Ю. Правовые основы страхования : учебное пособие /
Е.Ю. Грачева, О.В. Болтинова. — Москва : Проспект, 2011.
6. Каримуллина, А.Э. Баланс интересов участников страховых правоотношений / А.Э. Каримуллина // Гражданское право. — 2021. — № 3.
7. Митин, С.С. История возникновения и развития страхования / С.С. Митин // Территория науки. — 2012. — № 1.
8. Михайловская, Е.А. Отдельные вопросы судебной практики, связанной
с применением законодательства о страховании / Е.А. Михайловская, Д.Д. Малышева // Арбитражные споры. — 2022. — № 4.
9. Овчинникова, Ю.С. Тенденции развития судебной практики по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств /
Ю.С. Овчинникова // Вестник арбитражной практики. — 2021. — № 6.
10. Романовский, С.В. Рассмотрение страховых споров в судах общей
юрисдикции / С.В. Романовский // Страховые споры : научно-практическое пособие / под редакцией И.А. Цинделиани. — Москва : Изд-во РГУП, 2022.
11. Тропская, С.С. Страховое публичное право как институт финансового
права / С.С. Тропская // Финансовое право. — 2022. — № 2.
12. Цыганов, А.А. Анализ и оценка нормативно-правового регулирования
эффективности страховых продуктов, предлагаемых для граждан в Российской
Федерации / А.А. Цыганов, А.Д. Языков // Банковское право. — 2023. — № 3.
30
2. СТРАХОВЫЕ ПРАВООТНОШЕНИЯ
2.1. ПОНЯТИЕ СТРАХОВОГО ПРАВООТНОШЕНИЯ
И ОСНОВАНИЯ ЕГО ВОЗНИКНОВЕНИЯ
Как известно, действие норм права неразрывно связано с правоотношениями, которые являются формой бытия этих норм и основным элементом правового регулирования конкретных отношений. Следовательно, нормы страхового
права действуют только в форме страховых правоотношений, так как воздействие тех или иных норм на поведение субъектов страховых отношений осуществляется посредством предоставления для такого воздействия участникам
этих отношений субъективных прав и возложения на них субъективных обя-
занностей. Страховые правоотношения (обязательства) — разновидность граж-
данских правоотношений, а потому для них характерны как общие, так и спе-
цифические признаки последних. К числу общих черт, позволяющих судить
о них как об отношениях, регулируемых правом, можно отнести следующие:
– страховое правоотношение носит волевой характер;
– страховое правоотношение является относительным, в нем участвуют
всегда конкретные стороны (страховщик, страхователь, выгодоприобретатель);
– юридические и фактические действия являются объектами страхового
правоотношения;
– наличие субъективных гражданских прав и юридических обязанностей.
Особенности страхового правоотношения проявляются через призму тра-
диционных элементов любого правоотношения (субъективный состав, объект
и содержание). Однако наряду с этим (общим) свойством теория и практика
страхового права и страхового бизнеса выработали для страхового правоотношения такие основные элементы, как страховой интерес, страховой случай,
страховой риск, страховая выплата, страховой взнос и др.
Таким образом, страховое правоотношение — это отношение, урегули-
рованное нормами страхового права и представляющее организационное единство правовой формы и его содержания, возникающее, действующее, изменяющееся и прекращающееся на основе норм страхового права и определяемых
ими субъективных прав, юридических обязанностей и ответственности страхо-
вателя и страховщика.
М.Б. Смирнова в своей книге «Страховое право» выделяет шесть призна-
ков, характеризующих страховые правоотношения как специфические:
1) по отраслям права страховые правоотношения относятся к страховому
праву (и ряду отраслевых прав);
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]