Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страховое право. Учебник для СПО
.pdf
81
Банку России вменена обязанность публикации в «Вестнике Банка Рос-
сии» и (или) размещения на официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» следующей информации:
– нормативных актов, принятых органом страхового надзора;
– разъяснения вопросов, отнесенных к компетенции органа страхового
надзора;
– сведений из Единого государственного реестра субъектов страхового
дела, реестра объединений субъектов страхового дела;
– актов об ограничении, о приостановлении или о возобновлении дей-
ствия лицензии на осуществление страховой деятельности;
– актов об отзыве лицензии на осуществление страховой деятельности,
а также о прекращении действия аккредитации филиала иностранной страховой
организации;
– иной информации по вопросам контроля и надзора в сфере страховой
деятельности (страхового дела).
Департамент страхового рынка Банка России является не единственным
подразделением, которое осуществляет контроль и надзор в сфере страхования.
Согласно постановлению Правительства РФ от 26 августа 2013 г. № 739
«Об отдельных вопросах государственного регулирования, контроля и надзора
в сфере финансового рынка Российской Федерации» регулирование, контроль
и надзор в сфере формирования и инвестирования средств пенсионных накоп-
лений в части осуществления деятельности по государственному регулированию в сфере формирования и инвестирования средств пенсионных накоплений,
в том числе средств выплатного резерва и средств пенсионных накоплений за-
страхованных лиц, которым установлена срочная пенсионная выплата, осуществляет Министерство финансов РФ, а регулирование, контроль и надзор
в сфере формирования и инвестирования средств пенсионных накоплений в части осуществления деятельности по контролю за соблюдением Фондом пенси-
онного и социального страхования РФ законодательства РФ о формировании
и об инвестировании средств пенсионных накоплений, за исключением функ-
ций по контролю за Фондом пенсионного и социального страхования РФ, кото-
рые осуществляет Банк России, проводит Министерство труда и социальной
защиты РФ.
Отдельно следует отметить деятельность кураторов страховых организа-
ций, которая регулируется Положением Банка России от 22 декабря 2014 г.
№ 447-П «О кураторах страховых организаций».
82
4.3. ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию. Ли-
цензия представляет собой разрешение на ведение деятельности. Она выдается
не на страховую деятельность как таковую, а лишь на осуществление конкретных видов страхования, в которых законом или подзаконным актом (условиями
лицензирования) установлено наличие страхового интереса.
Лицензирование страховой деятельности осуществляется на основании
Федерального закона от 4 мая 2011 г. № 99-ФЗ «О лицензировании отдельных
видов деятельности» и Закона «Об организации страхового дела в Российской
Федерации», который подробно регламентирует процедуру выдачи лицензии
субъектам страхового дела, устанавливая некоторые отличия в зависимости от
того, относится ли деятельность к страхованию, перестрахованию, взаимному
страхованию, деятельности страховых брокеров.
Для получения лицензии на осуществление страхования, перестрахования
соискатель лицензии представляет:
а) заявление о предоставлении лицензии по форме, установленной Указа-
нием Банка России от 29 ноября 2018 г. № 4993-У «О требованиях к сведениям
и документам, представляемым для получения лицензии на осуществление деятельности субъектов страхового дела, об их типовых формах и о порядке и способах представления в Банк России документов для получения лицензии на
осуществление деятельности субъектов страхового дела»;
б) документы об уплате государственной пошлины за предоставление ли-
цензии;
в) устав соискателя лицензии;
г) решения об утверждении устава соискателя лицензии, избрании или
о назначении органов управления соискателя лицензии, а также об образовании
ревизионной комиссии или избрании ревизора соискателя лицензии;
д) сведения о составе акционеров (участников);
е) документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном
размере;
ж) сведения о руководителях и иных лицах, с приложением документов,
подтверждающих соответствие этих лиц квалификационным и иным требованиям;
з) документы в соответствии с перечнем, утвержденным Указанием Банка
России от 28 июня 2022 г. № 6171-У «Об установлении перечня документов,
подтверждающих выполнение требований к уставному капиталу страховой организации, перечня документов, подтверждающих источники происхождения
83
имущества, вносимого учредителями (акционерами, участниками) соискателя
лицензии на осуществление страхования и (или) перестрахования в уставный
капитал, и требований к таким сведениям и документам», подтверждающие источники происхождения имущества, вносимого учредителями (акционерами,
участниками) соискателя лицензии в уставный капитал;
и) положение о внутреннем аудите;
к) документы, подтверждающие соответствие соискателя лицензии тре-
бованиям, установленным законодательством о государственной тайне;
л) документы, подтверждающие соответствие соискателя лицензии тре-
бованиям, установленным федеральными законами о конкретных видах обяза-
тельного страхования;
м) бизнес-план, утвержденный собранием учредителей (акционеров, участ-
ников) соискателя лицензии, составленный в соответствии с требованиями,
установленными Указанием Банка России от 20 декабря 2018 г. № 5031-У
«О требованиях к бизнес-плану соискателя лицензии на осуществление страхования, перестрахования».
Перечень документов для получения лицензии иностранной страховой
организацией на осуществление страхования, перестрахования установлен п. 2
ст. 33.2. Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»,
для получения лицензии на осуществление взаимного страхования — п. 5 ст. 30
Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», для полу-
чения лицензии на осуществление посреднической деятельности в качестве
страхового брокера — п. 6 ст. 30 Закона «Об организации страхового дела
в Российской Федерации».
Помимо этого, для получения лицензии организации, являющейся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору или имеющей долю
иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, до-
полнительно необходимо представить:
1) решение юридического лица — иностранного инвестора — о его уча-
стии в создании страховой организации на территории Российской Федерации;
2) выписку из реестра иностранных юридических лиц соответствующей
страны, где учреждено юридическое лицо — иностранный инвестор, или иное
равное по юридической силе доказательство статуса иностранного юридиче-
ского лица — учредителя (акционера, участника);
3) письменное согласие соответствующего контрольного органа страны,
где учреждено юридическое лицо — иностранный инвестор, на его участие
в уставном капитале страховой организации на территории Российской Федерации либо заключение данного контрольного органа или лица, правомочного
84
оказывать юридические услуги на территории страны, где учреждено юридиче-
ское лицо — иностранный инвестор, об отсутствии в соответствии с законодательством этой страны необходимости получения такого согласия;
4) копию лицензии (специального разрешения) страны, где учреждено
юридическое лицо — иностранный инвестор;
5) бухгалтерскую (финансовую) отчетность юридического лица — ино-
странного инвестора — за последние пять лет его деятельности, составленную
в соответствии со стандартами, установленными личным законом юридическо-
го лица — иностранного инвестора, и подтверждающую, что юридическое лицо — иностранный инвестор — осуществляет страховую деятельность в соот-
ветствии с законодательством страны, где оно учреждено, с приложением ко-
пии аудиторского заключения за последний отчетный период (при наличии).
Принятие решения о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии
осуществляется органом страхового надзора в срок, не превышающий 30 рабо-
чих дней со дня представления соискателем лицензии в орган страхового
надзора всех документов, предусмотренных настоящей статьей и оформленных
надлежащим образом.
Орган страхового надзора уведомляет соискателя лицензии о принятом
решении о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии в течение пяти
рабочих дней со дня принятия соответствующего решения.
Форма лицензии и порядок направления лицензии субъекту страхового
дела (за исключением иностранной страховой организации) установлены Ука-
занием Банка России от 5 августа 2021 г. № 5877-У «О форме лицензии на осу-
ществление страховой деятельности и порядке ее направления субъекту стра-
хового дела (за исключением иностранной страховой организации), а также
о форме выписки из единого государственного реестра субъектов страхового
дела, порядке и сроках ее направления иностранной страховой организации».
За выдачу лицензии взимается государственная пошлина. Ее размер
определяется ст. 333.33 Налогового кодекса РФ.
4.4. МЕРЫ, ПРИМЕНЯЕМЫЕ ОРГАНОМ СТРАХОВОГО НАДЗОРА
С целью соблюдения субъектами страхового дела законодательства, предупреждения и пресечения нарушений в данной сфере, обеспечения защиты
прав и законных интересов страхователей и иных заинтересованных лиц и гос-
ударства, Банком России осуществляется страховой надзор.
85
В случае выявления ситуаций, создающих угрозу правам и законным ин-
тересам страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей и (или)
угрозу стабильности финансового (страхового) рынка Банк России вправе принимать соответствующие меры, предусмотренные страховым законодательством. Порядок применения Банком России мер к субъектам страхового дела
установлен Указанием Банка России от 31 января 2019 г. № 5065-У «О порядке
применения Банком России к субъектам страхового дела мер, предусмотренных
статьей 32.5-1 Закона Российской Федерации “Об организации страхового дела
в Российской Федерации”».
В соответствии со ст. 32.5-1 Закона «Об организации страхового дела
в Российской Федерации» Банк России применяет к субъектам страхового дела
следующие меры:
1. Выдача предписания об устранении нарушения.
Предписание, по сути, есть требование об обязательном совершении дей-
ствий, направленных на устранение выявленных органом надзора нарушений
в указанный срок.
Перечень оснований для выдачи предписания закреплен в п. 2 ст. 32.5-1
Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Решение Банка России о применении меры в виде предписания об устра-
нении нарушения принимается:
– Председателем Банка России (лицом, его замещающим);
– первым заместителем Председателя Банка России или заместителем
Председателя Банка России;
– руководителем уполномоченного подразделения (лицом, его замещающим).
Предписание об устранении нарушения должно содержать следующие
обязательные сведения:
– общие сведения о субъекте страхового дела (полное и сокращенное
наименование, регистрационный номер записи в Едином государственном реестре субъектов страхового дела, идентификационный номер налогоплатель-
щика);
– указание на выявленное нарушение со ссылкой на статьи, пункты нормативного акта, которые были нарушены;
– требование об устранении выявленного нарушения с указанием срока
его устранения;
– требование о представлении документов, подтверждающих устранение
выявленного нарушения, с указанием срока их представления в Банк России.
86
Если выявленные нарушения своевременно устранены субъектом страхового дела, то предписание признается исполненным и субъект страхового дела
об этом уведомляется.
В случае неисполнения надлежащим образом или неисполнения в установленный срок предписания, орган страхового надзора вправе применить более строгие меры ответственности: ввести ограничение на совершение отдельных сделок или запрет на совершение отдельных сделок, ограничить или приостановить действие лицензии. Так, за невыполнение выданного предписания
САО «Якорь» было привлечено к административной ответственности по ч. 9
ст. 19.5 Кодекса РФ об административных правонарушениях (далее — КоАП
РФ) (см. постановление Арбитражного суда Московского округа от 24 сентября
2020 г. № Ф05-14605/2020 по делу № А40-258804/19-149-2154);
2. Ограничение и (или) запрет на совершение отдельных сделок.
Виды сделок, осуществление которых может ограничить или запретить
Банк России, перечислены в п. 1 ст. 32.5-2 Закона «Об организации страхового
дела в Российской Федерации»:
– сделки, связанные с передачей недвижимого имущества страховой организации в аренду, залог, внесением такого имущества в качестве вклада
в уставный капитал третьих лиц, а также связанные с распоряжением таким
имуществом иным образом;
– сделки, связанные с получением займов (кредитов), уступкой прав требований и переводом долга, прощением долга, новацией, отступным;
– сделки на осуществление финансовых операций с ценными бумагами
и производными финансовыми инструментами.
Предписание об ограничении должно содержать следующие сведения:
– общие сведения о субъекте страхового дела;
– указание на выявленные нарушения;
– ссылки на нормы правовых актов, которые были нарушены;
– перечень сделок, совершение которых запрещается, с указанием их вида
(видов) в случае применения меры в виде запрета на совершение отдельных
сделок;
– перечень сделок, совершение которых ограничивается, с указанием их
вида (видов), а также допустимые пределы их совершения в случае применения
меры в виде ограничения на совершение отдельных сделок;
– даты начала и окончания действия мер (меры) в виде ограничения на совершение отдельных сделок и (или) запрета на совершение отдельных сделок;
87
– информацию о принятии Банком России решения о приостановлении
полностью или частично расходных операций с приложением его копии в слу-
чае принятия такого решения.
3. Ограничение или приостановление действия лицензии субъекта стра-
хового дела.
В случае выявления оснований, предусмотренных п. 4 ст. 32.5-1 Закона
«Об организации страхового дела в Российской Федерации», уполномоченное
подразделение Банка России готовит предложения о применении меры об огра-
ничении либо о приостановлении действия лицензии, к которому прикладывает
проект решения о применении меры об ограничении либо о приостановлении
действия лицензии и документы, подтверждающие основания принятия указан-
ного решения.
Решение о применении меры об ограничении или о приостановлении
действия лицензии принимается Комитетом финансового надзора Банка России
и оформляется приказом, который подписывается первым заместителем Пред-
седателя Банка России.
Указанное Решение должно содержать следующие сведения:
– общие сведения о субъекте страхового дела;
– указание на основание ограничения или приостановления действия лицензии на нормы правовых актов, которые были нарушены;
– срок, на который устанавливается ограничение или приостановление
действия лицензии.
Решение органа страхового надзора об ограничении или о приостановле-
нии действия лицензии вступает в силу со дня его принятия и подлежит разме-
щению на официальном сайте органа страхового надзора в информационнотелекоммуникационной сети «Интернет» в день его принятия. Решение органа
страхового надзора об ограничении или о приостановлении действия лицензии
направляется субъекту страхового дела незамедлительно через личный кабинет
субъекта страхового дела на официальном сайте органа страхового надзора
в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», а также в письменной форме в течение пяти рабочих дней со дня принятия такого решения
с указанием причин ограничения или приостановления действия лицензии.
Возобновление действия лицензии после его ограничения или приоста-
новления осуществляется по правилам, закрепленным в ст. 32.7 Закона «Об ор-
ганизации страхового дела в Российской Федерации».
88
Контрольные вопросы
1. Каковы основные цели государственного регулирования?
2. Назовите виды государственного надзора за страховой деятельностью.
3. В чем заключается необходимость государственного надзора за страхо-
вой деятельностью?
4. В чем заключается процедура лицензирования страховой деятельности
в Российской Федерации?
5. Каков перечень документов, необходимых для получения лицензии?
6. Охарактеризуйте стадии страхового контроля.
7. Какие меры могут принимать органы страхового надзора по отноше-
нию к страховщикам, нарушающим законодательство?
8. Порядок ограничения или приостановления действия лицензии.
Литература
Основная
1. Бочкарева, Н.А. Страховое право : учебник / Н.А. Бочкарева. — Саратов : Ай Пи Эр Медиа, 2019. — 256 c. — ISBN 978-5-4486-0493-5. — Текст :
электронный // Цифровой образовательный ресурс IPR SMART : [сайт]. —
URL: https://www.iprbookshop.ru/79437.html (дата обращения: 15.07.2024).
2. Зинченко, И.Я. Страховое право (общие положения) : учебное пособие /
И.Я. Зинченко. — Москва : Российская таможенная академия, 2020. — 116 c. —
ISBN 978-5-9590-1135-2. — Текст : электронный // Цифровой образовательный
ресурс IPR SMART : [сайт]. — URL: https://www.iprbookshop.ru/105696.html
(дата обращения: 15.07.2024).
3. Страховое право : учебник для студентов вузов, обучающихся по
направлениям «Юриспруденция», «Финансы и кредит» / Н.Д. Эриашвили,
П.В. Алексий, Т.М. Аникеева [и др.]. — Москва : ЮНИТИ-ДАНА, 2019.
Дополнительная
1. Архипова, А.Г. Безрассудное поведение (moral hazard) в страховании:
классификация и способы контроля / А.Г. Архипова // Вестник экономического
правосудия Российской Федерации. — 2023. — № 6.
89
2. Переседов, А.М. Делегирование контрольных (надзорных) полномочий
контролируемым лицам как эффективный инструмент административно-правовой превенции в контроле (надзоре) / А.М. Переседов // Административное
право и процесс. — 2022. — № 3.
3. Покачалова, А.С. Правовое регулирование вмененного страхования:
финансово-правовой аспект / А.С. Покачалова // Финансовое право. — 2022. —
№ 3.
4. Самигулина, А.В. Роль мегарегулятора в сфере защиты прав потребителей / А.В. Самигулина // Право и экономика. — 2022. — № 3.
5. Сафронов, Н.В. Отдельные вопросы правового регулирования защиты
конкуренции на рынке страховых услуг / Н.В. Сафронов // Конкурентное право. — 2024. — № 1.
6. Тропская, С.С. Страховое публичное право как институт финансового
права / С.С. Тропская // Финансовое право. — 2022. — № 2.
7. Чистюхин, В.В. Современная модель надзора за некредитными финансовыми организациями / В.В. Чистюхин // Актуальные проблемы российского
права. — 2022. — № 1.
90
5. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ
5.1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О ДОГОВОРЕ СТРАХОВАНИЯ
Главную правовую форму страхового отношения составляют договоры.
Договор в целом и договор страхования в частности — это правовое средство
индивидуального регулирования общественных отношений. По своей сущности
договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, согласно которому в обмен на получение от страхователя денежной суммы
в виде страховой премии или взноса страховщик обязуется возместить страхователю убытки, возникшие в результате наступления страхового случая, оговоренного при заключении договора страхования. Договор страхования может
содержать иные условия, но в любом случае он должен соответствовать зако-
нам страны, в которой он был заключен.
Действующее законодательство России не содержит единого определения
договора страхования, а лишь закрепляет определения договоров имущественного и личного страхования. Тем не менее анализ норм законодательства позволяет выделить следующие признаки, характерные для договора страхо-
вания:
1. Прежде всего это реальный договор. Этот вывод основывается на п. 1
ст. 957 ГК РФ, согласно которому договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого
ее взноса. Поскольку указанная норма является диспозитивной, то в определен-
ных случаях указанный договор может рассматриваться и как консенсуальный.
2. Договору страхования присуща возмездность, поскольку обе стороны
принимают на себя обязательства произвести определенные денежные выплаты
и, соответственно, получают встречное имущественное (преимущественно де-
нежное) предоставление. Платой за страховую услугу являются страховые премии (взносы) страхователей, за счет которых формируется и перераспределяет-
ся среди этих же страхователей страховой фонд.
3. Договор страхования является двусторонне обязывающим (взаимным),
так как у обеих сторон возникают встречные права и обязанности. Права одной
стороны всегда корреспондируют с обязанностями другой и наоборот.
4. Из действующего законодательства следует, что договор страхования
является публичным. В соответствии со ст. 426 ГК РФ публичным признается
договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]