Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страховое право. Учебник для СПО
.pdf
61
вследствие возникновения у причинителя вреда (ущерба) обязанности его воз-
мещения. Законодательной основой является Федеральный закон от 21 июля
1997 г. № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных
объектов». Страхователем является юридическое лицо — владелец источника
повышенной опасности, а его имущественные интересы выступают объектом
страхования.
Необходимо учитывать, что владелец источника повышенной опасности
несет ответственность и без вины. Для возникновения обязанности по возме-
щению вреда достаточно факта его причинения соответствующей деятельно-
стью и причинной связи между деятельностью и наступившим ущербом.
Согласно ст. 1079 ГК РФ под источником повышенной опасности понимаются создающие опасность для окружающих:
– определенные предметы (механизмы, устройства, автомашины), кото-
рые в процессе эксплуатации могут не в полной мере поддаваться контролю
человека;
– некоторые виды деятельности (использование электрической энергии
высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодейству-
ющих ядов и т. д.).
Цель договора, заключаемого между страхователем и страховщиком, —
предоставление финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему. По договору данного вида страхования потерпевше-
му лицу возмещаются убытки, вызванные причинением вреда, такого как повреждение или уничтожение имущества, упущенная выгода, моральный вред,
а также затраты на ликвидацию прямых последствий страхового случая.
Страховым случаем является достоверный факт возникновения обяза-
тельства у владельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате использования источника повышенной
опасности.
Размер страхового взноса (страховой премии) по договору устанавлива-
ется в зависимости от объема принимаемых страховщиком обязательств, пе-
речня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхова-
ния и других факторов.
Особенностями страхования гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности являются:
– широкий перечень оснований для возникновения у страхователя обязательств перед третьими лицами;
– катастрофический характер последствий страхового случая;
62
– сложность предвидения последствий и убытков при некоторых видах
опасной деятельности;
– длительность проявления последствий, затрудняющая установление
факта причинения вреда.
Еще одним видом страхования ответственности за причинение вреда яв-
ляется страхование профессиональной ответственности при ведении пред-
принимательской деятельности, которое представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым
выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного
объекту страхования. Страхование профессиональной ответственности осу-
ществляется на случай возникновения каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности в профессиональной деятельности.
Объектом страхования являются имущественные интересы профессио-
нального лица в связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим
лицам при осуществлении профессиональной деятельности. Факт наступления
страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда,
устанавливающего ответственность специалиста (страхователя) за причинение
материального ущерба клиенту и его размер. Помимо этого, страховым случаем
может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но
при наличии бесспорных доказательств причинения вреда специалистом.
Страховым случаем при страховании профессиональной ответственно-
сти являются непреднамеренные ошибки страхователя при осуществлении им
профессиональной деятельности, приведшие к убыткам третьих лиц. Убытки
должны быть подтверждены решением суда.
Возмещению подлежат: материальный ущерб, причиненный хозяй-
ствующему субъекту в ходе выполнения страхователем профессиональных обязанностей; суммы потерянного дохода (упущенная выгода) вследствие наступ-
ления отрицательных последствий для хозяйствующего субъекта из-за непред-
намеренных ошибок страхователя (застрахованного лица); расходы по ведению
в судебных органах дел по страховым случаям; целесообразные расходы по
уменьшению вреда (ущерба), причиненного страховым случаем.
При страховании ответственности за неисполнение или ненадлежа-
щее исполнение обязательств, объектом страхования является интерес, связанный с ответственностью за нарушение договора (договорной ответственности). Согласно п. 1 ст. 932 ГК РФ страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом.
63
Общие правила ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполне-
ние обязательств установлены гл. 25 ГК РФ. Они заключаются в обязанностях
возместить убытки (ст. 393 ГК РФ) и уплатить неустойку (ст. 394 ГК РФ) либо
проценты (ст. 395 ГК РФ). Следует учитывать, что вопросы компенсации мо-
рального вреда регулируются отдельно (ст. 151, 1099–1101 ГК РФ).
Для большинства видов договоров неисполнение договорного обязательства влечет только те последствия, которые предусмотрены указанной главой.
Однако в некоторых видах договоров ответственность за неисполнение обязательства по договору включает в себя обязанность произвести расходы, не яв-
ляющиеся ни убытками, ни неустойкой, ни процентами (ст. 395 ГК РФ).
В частности, в договоре поставки такая обязанность установлена п. 3 ст. 514
ГК РФ.
Основанием для выплаты является наступление страхового случая, наличие которого проверяется не только по формальным признакам (путем предоставления определенного набора документов), но и другими способами. Для
выплаты страхового возмещения надо установить не только сам факт нарушения договора, но и то, какие меры ответственности за это предусмотрены и ка-
ков объем такой ответственности.
3.3. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется
за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой
стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причи-
нения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного
в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного
возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором со-
бытия (страхового случая). Среди иных отраслей страхования личное страхова-
ние выполняет наиболее важную социальную функцию, обеспечивая сохранение здоровья и накопление средств для поддержания уровня жизни при утрате
трудоспособности.
Существенными для договора личного страхования являются условия,
относящиеся к застрахованному лицу, страховому случаю, размеру страховой
суммы, сроку действия договора.
Необходимо учитывать, что лицам, страдающим рядом заболеваний,
страховые компании отказывают в заключении договора страхования жизни
и здоровья. К числу таких заболеваний, в частности, относятся ВИЧ-инфекция
64
и онкологические заболевания. Однако данная позиция противоречит нормам
действующего законодательства, а именно п. 1 ст. 927 ГК РФ, согласно которо-
му договор личного страхования является публичным.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица (обычно это сам страхователь), однако в нем может быть указано
другое лицо в качестве выгодоприобретателя.
ГК РФ не выделяет разновидностей договора личного страхования, в от-
личие, например, от договора имущественного страхования. Однако в практике
работы страховых компаний круг таких разновидностей, обладающих специфическими особенностями, которые отражены в разрабатываемых страховщиками Правилах страхования, весьма существенен. Основанием для этого является перечень различных объектов личного страхования, предусмотренный п. 1
ст. 934 ГК РФ: причинение вреда жизни или здоровью страхователя (застрахованного лица); достижение им определенного возраста; наступление в его жиз-
ни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Статья 4
Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» специально
выделяет такие объекты страхования, как имущественные интересы, связанные
с оказанием медицинских услуг, страхование от несчастных случаев и болезней — медицинское страхование, которое регулируется также Законом «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации».
В зависимости от характера интереса, лежащего в основе договора, личное страхование принято делить на страхование жизни (накопительное) и страхование от несчастных случаев (рисковое). В первом случае договорные отношения носят, как правило, длительный характер; включают различный характер
страховых случаев (например, дожитие застрахованного до обусловленного
в договоре срока, смерть от любой причины, утрата общей трудоспособности
от несчастного случая и др.); предусматривают периодичность уплаты страховой премии и в установленном порядке гарантируют выплату накопленных
взносов и дополнительный доход. При рисковом страховании (страховании от
несчастных случаев) обязанность страховщика выплатить обусловленную договором сумму (или ее часть) наступает только при наступлении событий, свя-
занных со смертью или несчастным случаем, произошедшим с застрахованным
лицом, в период действия договора.
Особенностью договора личного страхования является то, что по нему
могут быть застрахованы только интересы граждан, а также:
65
1. Специфические личные интересы, которые неразрывно связаны с лич-
ностью застрахованного лица. Перечень интересов, которые могут быть застра-
хованы по договору личного страхования, является открытым.
2. Особый характер отдельных рисков, на случай которых заключен дого-
вор личного страхования. Данные риски являются нейтральными и не несут
опасности для лица, например дожитие до определенного возраста, достижение
совершеннолетия, бракосочетание.
3. Выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспече-
ния. В соответствии со ст. 947 ГК РФ страховое обеспечение определяется сто-
ронами в договоре по их усмотрению.
4. Страховая выплата по договору личного страхования может осуществ-
ляться частями.
5. Страховая премия по данному договору страхования может быть упла-
чена как единовременно, так и по частям.
6. Только договор личного страхования может иметь накопительный ха-
рактер.
Следует сказать, что в отношении договора личного страхования ГК РФ
значительно реже по сравнению с договором имущественного страхования содержит специальное регулирование. Для того чтобы процесс страхования осу-
ществлялся реально, необходимо установление индивидуальных страховых
отношений с каждым страхователем, т. е. заключение договора страхования,
оговаривающего условия страхования. Условия страхования могут быть существенными и несущественными.
Существенными условиями договора личного страхования являются:
– информация о застрахованном лице;
– информация о характере события, на случай наступления которого
в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховом случае);
– сведения о размере страховой суммы;
– информация о сроке действия договора.
Относительно размера и формы возмещения страховой суммы, необходимо отметить, что размер страховой суммы устанавливается договором с согласия сторон, а выплаты производятся только в денежной форме и не могут
заменяться, как в договоре имущественного страхования.
В сфере договоров личного страхования выделяют страхование жизни,
пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и другие виды
личного страхования.
66
Самым распространенным договором личного страхования является договор страхования жизни, урегулированный нормами Закона «Об организа-
ции страхового дела в Российской Федерации», гл. 48 ГК РФ, а также подзаконными нормативными актами федерального органа по надзору за страховой
деятельностью.
Договор страхования жизни характеризуется следующими признаками:
– договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом;
– консенсуальный договор, заключается с согласия обеих сторон;
– публичный договор, в заключении которого страхователю не может
быть отказано;
– форма договора — письменная.
Договор страхования жизни представляет собой официально скрепленное
соглашение между страховщиком и страхователем о выплате первой стороной
определенной страховой суммы при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на уплату страховых премий второй стороной. Заключение договора
подтверждается оформлением страхового полиса.
Выделяют три вида договоров страхования жизни:
1) первый предполагает заключение договора, в котором и застрахован-
ный, и страхователь, и выгодоприобретатель (бенефициар) являются одним
и тем же лицом. Данный договор типичен для накопительных видов страхова-
ния, индивидуального рентного или пенсионного страхования;
2) по второму страхователь страхует собственную жизнь в пользу другого
лица — наследника или кредитора. В этом случае страхователь и застрахован-
ный являются одним и тем же лицом, а бенефициаром выступает другое физи-
ческое или юридическое лицо;
3) третий вид характерен для случаев, когда страхователем является одно
лицо (физическое или юридическое), а застрахованным — другое физическое
лицо. Такого рода договоры могут заключать супруги (физические лица) в отношении друг друга или работодатели (юридические лица) в отношении своих
работников. Бенефициаром может быть назначен и застрахованный, и его
наследник, и страхователь.
В соответствии с гл. 48 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в нем не названо в качестве
выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по
договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхо-
67
вания в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе
в пользу страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого
лица — по иску его наследников.
Отличия договора страхования жизни от смежных страховых договоров:
– долгосрочный договор, имеющий продолжительный срок действия (более 10 лет) или на всю жизнь застрахованного лица;
– отсутствует двойное страхование и ограничение по выплатам;
– в договоре страхования жизни страхуется сумма, а не ущерб. По дого-
вору страхования жизни выплачивается оговоренная заранее страховая сумма,
поскольку оценить стоимость человеческой жизни и, соответственно, ее потерю
не представляется возможным. Компенсация ущерба, нанесенного жизни застрахованного виновными третьими лицами, не лишает застрахованного или
назначенных в договоре бенефициаров права получения причитающейся стра-
ховой выплаты;
– страховщик заранее знает стоимость страхового случая, а также вероятность наступления страхового случая.
Пенсионное страхование фактически является дополнением к государ-
ственному пенсионному страхованию. Размер «второй пенсии» определяется
при подписании договора по соглашению сторон и зависит только от финансовых возможностей страхователя. В случае смерти страхователя вся сумма достается его наследникам. При потере трудоспособности и получении инвалидности страховая компания освобождает страхователя от уплаты взносов, но вы-
платы производятся в полном размере с фиксированной в договоре даты.
Различают две разновидности пенсионного страхования: пожизненное
и временное. Пожизненное страхование означает выплату пенсии по достижении пенсионного возраста и на протяжении всей жизни страхователя. Временное страхование означает выплаты на протяжении определенного количества
времени, например, пяти или десяти лет.
По договору добровольного страхования от несчастных случаев объек-
том страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здо-
ровьем и трудоспособностью застрахованного лица.
Различают два вида добровольного страхования от несчастных случаев:
1) индивидуальное, при котором договор заключается физическим лицом
и распространяется на страхователя и членов его семьи;
68
2) коллективное, когда в качестве страхователя по договору высту-
пает юридическое лицо, застрахованными являются физические лица, в жизни
и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.
Под несчастными случаями понимается внезапное, непредвиденное
внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится
временное или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахованного.
К страховым случаям относятся травмы, отравления и др. При этом не
являются страховыми случаями события, происшедшие в результате: управле-
ния страхователем (застрахованным) в состоянии алкогольного или иного опь-
янения транспортным средством; военных действий; совершения выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление смер-
ти застрахованного, а также в некоторых других случаях.
Договор страхования оформляется в виде страхового полиса, который
вручается страхователю при получении страхового взноса наличными деньгами
или в течение пяти дней после его уплаты путем безналичных расчетов. Дого-
вор страхования вступает в силу со следующего дня после уплаты страхового
взноса. Днем уплаты страхового взноса путем безналичных расчетов считается
день поступления страхового взноса на расчетный счет страховщика в банке.
Действие договора страхования прекращается в случае:
1) истечения срока страхования, обусловленного договором страхования;
2) выполнения страховщиком своих обязательств в полном объеме;
3) соглашения сторон;
4) ликвидации страховщика как юридического лица в порядке, установ-
ленном законодательством РФ;
5) неуплаты страхователем страхового взноса (его части) в установлен-
ные договором сроки;
6) ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательст-
вом РФ;
7) в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.
По прекращенному договору страхования, заключенному на срок более
одного года, страхователь имеет право получить часть страхового взноса (за
минусом расходов, произведенных страховщиком по этому договору страхования) за каждый полный неистекший год страхования.
Обязательное страхование от несчастных случаев — такая форма
страхования, при которой на страхователя законом возлагается обязанность
страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую
69
ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересован-
ного лица (п. 2 ст. 927 ГК РФ).
Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора
страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования, со
страховщиком. Законом определяется как страхователь, так и лицо, в интересах
которого осуществляется страхование (п. 1 ст. 927 ГК РФ).
Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется в трех
формах:
1) обязательное страхование от несчастных случаев на производстве
и профессиональных заболеваний;
2) обязательное государственное страхование жизни и здоровья опреде-
ленных категорий государственных служащих;
3) обязательное личное страхование пассажиров.
К иным видам страхования, в частности, относится страхование граждан, выезжающих за рубеж. Согласно ст. 17 Закона «Об основах туристской
деятельности в Российской Федерации» в случае, если законодательством страны (места) временного пребывания установлены требования предоставления
гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее
территории, туроператор (турагент) обязан предоставить такие гарантии. Страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев
является основной формой предоставления таких гарантий.
Страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая
непосредственно в стране (месте) временного пребывания.
Страховой полис оформляется на русском языке и государственном языке
страны временного пребывания. По требованию туриста туроператор (турагент) оказывает содействие в предоставлении услуг по страхованию иных
рисков, связанных с совершением путешествия.
Перечень конкретных медицинских услуг, которые оплачиваются страховой компанией при наступлении страхового случая, предусматривается в про-
грамме страхования, которая является неотъемлемой частью договора страхования.
Обычно страховыми случаями признаются следующие расходы:
– собственно медицинские расходы (расходы на лечение);
– расходы по медицинской транспортировке;
– расходы на репатриацию останков в случае смерти застрахованного
лица;
– расходы на экстренную стоматологическую помощь;
70
– расходы на организацию визита близкого родственника в чрезвычайной
ситуации;
– расходы на организацию эвакуации детей, сопровождающих застрахованное лицо;
– расходы на организацию и проживание в гостинице одного члена семьи
в случае продолжения госпитализации застрахованного лица после даты запла-
нированного возвращения в Россию.
К числу услуг экстренной медицинской помощи, оказание которых гарантируется во время путешествия, могут относиться:
– первичный осмотр больного врачом;
– определение врачом диагноза и принятие решения о необходимости
(или отсутствии необходимости) госпитализации пациента;
– назначение врачом необходимых для лечения исследований и процедур,
а также курса лечения и режима;
– предоставление пациентам медикаментов, прописанных лечащим врачом;
– вторичный и последующие визиты, консультации лечащего врача по
медицинским показаниям;
– предоставление пациенту всех имеющихся у врача документов, касающихся страхового случая и проведенного лечения.
При госпитализации пациента страховщик оплачивает также стоимость
стационарного лечения и пребывания в лечебном учреждении, также туристу
обеспечивается транспортировка его к месту жительства или в больницу.
В ст. 14 Федерального закона от 15 августа 1996 г. № 114-ФЗ «О порядке
выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию» также закрепляется, что оплата медицинской помощи гражданину Российской Федерации, за исключением гражданина Российской Федерации, направляемого
в служебную командировку, при выезде из Российской Федерации осуществля-
ется согласно условиям, предусмотренным полисом медицинского страхования
или заменяющим его документом, действительным для получения медицинской
помощи за пределами территории Российской Федерации, либо при наличии
гарантии физического или юридического лица, приглашающего гражданина
Российской Федерации, возместить расходы на оказание медицинской помощи
(лечение в медицинском учреждении) гражданину Российской Федерации.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]