Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страховое право. Учебник для СПО
.pdf
111
6. ЗАЩИТА ПРАВ СТРАХОВАТЕЛЕЙ
6.1. СПОСОБЫ И ФОРМЫ ЗАЩИТЫ ПРАВ СТРАХОВАТЕЛЕЙ
Напомним, что в теории права, до настоящего времени не решен вопрос
о соотношении понятий «способ защиты» и «форма защиты». По мнению
М.К. Треушникова, способ защиты права — категория материального (регуля-
тивного) права, а под формой защиты права следует понимать определенную
законом деятельность компетентных органов по защите права, т. е. по установ-
лению фактических обстоятельств, применению норм права, определению способа защиты права и вынесению решения
16
. А.В. Вершинин считает, что право-
вые нормы, регламентирующие защиту прав, находятся на стыке материального и процессуального права
17
. По мнению Д.М. Чечота, форма отвечает на
вопрос «Кто осуществляет защиту?», способ — «Как (каким способом) осу-
ществляется защита?»18. Мы же будем придерживаться точки зрения А.О. Гусева, резюмирующего, что «четких признаков отделения формы от способа в рус-
ском языке нет. Более того, понятие “форма” раскрывается с использованием
слова “способ”. Очевидно одно: употребляя слово “способ”, мы всегда имеем
в виду какое-то действие (вариант действия)»19.
Способ защиты является одним из ключевых звеньев в правовом обеспечении охраны прав страхователя. В соответствии с действующим законодатель-
ством страхователи имеют право:
– на надлежащее качество услуги;
– на безопасность услуги;
– на обмен информацией со страховщиком в электронной форме;
– на надлежащую информацию об услуге и ее исполнителе;
– на возмещение вреда, причиненного ненадлежащими действиями или
бездействием страховщика.
Добросовестные страховщики, которые дорожат репутацией, обычно сами создают условия для максимальной защиты прав своих клиентов. Однако
нередки случаи, когда недобросовестные страховые организации (работники
страховых организаций), пользуясь отсутствием достаточных знаний у страхо-
16
См.: Треушников М.К. Судебная защита гражданских прав: учебник гражданского процесса. М.,
1996. С. 20.
17
См.: Вершинин А.В. Выбор способа защиты гражданских прав. СПб., 2000. С. 43;
18
См.: Чечот Д.М. Субъективное право и формы его защиты. Л., 1968. С. 72.
19
Гусев А.Ю. Формы и способы защиты прав граждан в сфере социального обеспечения // Арбитраж-
ный и гражданский процесс. 2015. № 10. С. 7–12.
112
вателей, злоупотребляют своими правами, что явно будет нарушать права и ин-
тересы граждан, пользующихся страховыми услугами.
Среди наиболее распространенных нарушений прав страхователей:
– включение в договор страхования условий, ущемляющих права страхователя;
– изменение страховщиком условий договора в одностороннем порядке;
– наличие условия, исключающего возможность расторгнуть договор
страхования и вернуть пропорционально денежные средства;
– наличие условия, обуславливающего заключение договора приобретением других услуг и товаров;
– непредоставление информации, предусмотренной нормами законодательства;
– задержка или отказ в страховой выплате;
– отказ в компенсации морального вреда и т. д.
Несомненно, если страховщик злоупотребляет, страхователь должен
иметь возможность противостоять ему и воспользоваться защитой против злоупотребления правом. Конституция РФ, провозглашая Россию демократическим правовым государством, признает высшей ценностью человека его права
и свободы, а признание, соблюдение и защиту прав и свобод человека и граж-
данина — обязанностью государства (ст. 2). В случае необходимости страхователи могут защищать свои права всеми законными способами.
Профессор Л.Ю. Грудцына, исследуя правовые способы защиты прав
страхователей, отмечет: «Защита прав страхователей — это комплекс юридиче-
ских норм и обычаев делового оборота, связанных с защитой прав страхователей на получение страховой услуги в соответствии с нормами законодательства, традициями национальной правоприменительной практики и практики
страхования»
20
.
Согласно ч. 2 ст. 45 Конституции РФ каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом. В теории права вы-
деляют юрисдикционные и неюрисдикционные способы защиты.
Юрисдикционные способы защиты прав страхователей непосредственно
связаны с обращениями в государственные органы власти либо уполномоченные государством органы и применяются, когда последние реализуют полно-
мочия по защите прав граждан с целью восстановления нарушенных прав
и пресечения неправомерных действий со стороны страховых организаций.
20
Грудцына Л.Ю. Правовые способы защиты прав страхователей // Законодательство и экономика.
2005. № 3.
113
Данные способы защиты строго регламентированы. К числу юрисдикционных
способов защиты, в частности, относятся судебная защита, административный
и иной порядок урегулирования спора при условии его установления на уровне
федерального закона.
Использование неюрисдикционных способов защиты прав страхователей
предполагает совершение последними самостоятельных действий без непосредственного обращения в государственные или уполномоченные государством органы. Неюрисдикционные способы защиты не так жестко урегулиро-
ваны, как юрисдикционные, и позволяют действовать, не прибегая к помощи
судебных или административных органов. К неюрисдикционным способам за-
щиты относится самозащита, разрешение конфликтов при участии независимых лиц, медиаторов, и обращение в общественные организации.
Самозащита как способ защиты права страхователей урегулирован
ст. 14 ГК РФ. В соответствии с п. 10 постановления Пленума Верховного Суда
РФ от 23 июня 2015 г. № 25, по смыслу ст. 1 и 14 ГК РФ самозащита гражданских прав может выражаться в воздействии лица на свое собственное или нахо-
дящееся в его законном владении имущество. Допуская самозащиту права, законодатель одновременно закрепляет ограничения для применения данного
способа защиты: действия по самозащите не должны выходить за пределы дей-
ствий, необходимых для пресечения нарушения права.
Возможность самозащиты не исключает права такого лица воспользо-
ваться иными способами защиты, предусмотренными ст. 12 ГК РФ.
Обеспечение защиты прав страхователей представляется более результа-
тивным при использовании следующих конкретных форм защиты:
– обращение непосредственно в страховую организацию;
– обращение в Банк России;
– обращение в территориальный орган Федеральной службы по надзору
в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека;
– обращение во Всероссийский союз страховщиков;
– обращение к уполномоченному по правам потребителей финансовых
услуг;
– проведение процедуры медиации;
– обращение с исковым заявлением в суд.
Каждый способ имеет специфические особенности и правовые последствия. Выбор конкретного способа, подлежащего применению конкретной формы защиты прав страхователя, определяется субъектом права, чьи права нару-
шены, самостоятельно. Самым действенным способом является судебный по-
рядок.
114
6.2. ПРЕДДОГОВОРНЫЕ СПОРЫ.
СПОРЫ, ВЫТЕКАЮЩИЕ ИЗ ДОГОВОРОВ СТРАХОВАНИЯ.
ОТДЕЛЬНЫЕ ВИДЫ СТРАХОВЫХ СПОРОВ
Спорам, возникающим при заключении договора, — преддоговорным
спорам — посвящена ст. 446 ГК РФ. Такие споры возможны в связи с отказом
(уклонением) одной из сторон от заключения договора или разногласиями по
условиям договора. В силу принципа свободы договора граждане и юридические лица по своему усмотрению заключают договор и определяют его условия. Самостоятельно разрешают стороны и свои разногласия, возникающие при
заключении договора. Указанная статья устанавливает в исключение из этого
общего правила возможность передачи спора на рассмотрение суда в случаях,
если спор возник в отношении договора, который обязана заключить одна из
сторон, либо передача разногласий на решение суда согласована сторонами.
Судебной практике известны два вида дел по преддоговорным спорам:
1) дела по искам о понуждении заключить договор;
2) дела о рассмотрении разногласий по условиям договора.
С иском о понуждении заключить договор вправе обратиться только
контрагент обязанной стороны (например, страхователь по договору об обязательном страховании). Аналогичное право самой обязанной стороне не предо-
ставлено (п. 2 информационного письма Президиума ВАС РФ от 5 мая 1997 г.
№ 14). По соглашению сторон спор, возникающий при заключении договора,
может быть передан на рассмотрение суда независимо от наличия норм, относящих рассмотрение тех или иных споров к компетенции суда. При этом спор
передается как на рассмотрение суда общей юрисдикции или арбитражного су-
да, так и третейского суда.
Возможность передачи в суд спора, возникающего при заключении договора, может быть предусмотрена сторонами в самом договоре. Такое условие
договора в деловом обороте принято называть «арбитражной оговоркой».
В арбитражной оговорке, как правило, должен быть указан суд, на разрешение
которого стороны договорились передать спор, возникший при заключении до-
говора.
Статья 446 ГК РФ устанавливает юридическое значение решения суда,
принятого при рассмотрении преддоговорных споров: договор признается заключенным на условиях, указанных в решении суда, т. е. условия договора действуют в той редакции, которая определена судом.
115
При принятии судом решения о понуждении заключить договор на определенных условиях договор считается заключенным даже при уклонении одной
из сторон от выполнения судебного решения. Тем самым в соответствии со
ст. 8 ГК РФ решение суда признается юридическим фактом, служащим основа-
нием возникновения гражданских прав и обязанностей.
В решении по спору, возникшему при заключении договора, арбитражный суд в соответствии со ст. 173 АПК РФ указывает в резолютивной части судебного акта по каждому спорному условию договора свое решение, а по спору
о понуждении заключить договор — условия, на которых стороны обязаны за-
ключить договор. Такие требования к содержанию решения означают, что сторона, предъявляющая иск, обязана указать, какие условия являются спорными,
и обосновать свои доводы, а к заявлению о понуждении заключить договор
приложить проект договора (ст. 126 АПК РФ).
Если суд принимает решение о понуждении заключить договор на условиях проекта договора, представленного обратившейся в суд стороной, он обязан проверить соответствие условий договора ГК РФ, законам и иным право-
вым актам.
Споры, возникающие в связи с установлением, изменением или прекращением страховых правоотношений, рассматриваются в судах общей юрисдик-
ции, арбитражных и третейских судах. Подведомственность дел устанавливается по следующим правилам: если хотя бы одной стороной в споре выступает
физическое лицо, которое заключило договор страхования для удовлетворения
собственных потребностей, то спор решается в суде общей юрисдикции. Естественно, споры юридических лиц и предпринимателей решаются в арбитражном суде.
Подсудностью называют отнесение к компетенции суда того или иного
звена судебной системы. В гражданском судопроизводстве — отнесение к компетенции суда судебной системы судов общей юрисдикции. Систему судов
общей юрисдикции составляют (от низшего к высшему):
1) мировые судьи;
2) районные суды;
3) верховные суды республик, краевые, областные суды, суды городов
федерального значения, суд автономной области и суды автономных округов
(суды субъектов Российской Федерации);
4) Верховный Суд РФ.
Определение подсудности страхового спора сводится к ответу на вопрос,
какой конкретно суд установленной системы (подведомственности спора) дол-
116
жен рассматривать исковое заявление. Подсудность страхового спора определяется ст. 28 ГПК РФ и ст. 34, 35 АПК РФ. По общему правилу иск должен
рассматриваться по месту нахождения ответчика. Однако нормой ч. 9 ст. 29
и ст. 36 АПК РФ предусмотрено исключение из общего правила: иски, вытекающие из договоров страхования, в которых указано место их исполнения, мо-
гут быть предъявлены также в суд по месту исполнения такого договора.
Кроме того, нормы ст. 32 ГПК РФ и ст. 37 АПК РФ попускают договорную подсудность, которая устанавливается до возникновения самого процесса,
как правило, путем включения соответствующей оговорки в текст договора, за-
ключаемого между контрагентами.
Рассмотрение споров по договорам страхования осуществляется в порядке искового производства. В исковом заявлении, направляемом в арбитраж-
ный суд, должны быть указаны следующие реквизиты:
1) наименование суда, в который подается иск;
2) наименование истца, его место нахождения; если истцом является
гражданин, его место жительства, дата и место рождения, место его работы или
дата и место его государственной регистрации в качестве индивидуального
предпринимателя;
3) наименование ответчика, его место нахождения или место жительства;
4) требования истца к ответчику со ссылкой на законы и иные нормативные правовые акты, а при предъявлении иска к нескольким ответчикам — требования к каждому из них;
5) обстоятельства, на которых основаны исковые требования, и подтверждающие эти обстоятельства доказательства;
6) цена иска;
7) расчет взыскиваемой или оспариваемой денежной суммы;
8) сведения о соблюдении истцом досудебного порядка, если он преду-
смотрен федеральным законом или договором;
9) сведения о мерах, принятых арбитражным судом по обеспечению
имущественных интересов до предъявления иска;
10) перечень прилагаемых документов.
В исковом заявлении, направляемом в суд общей юрисдикции, должны
быть указаны:
1) наименование суда, в который подается заявление;
2) наименование истца, его место жительства или, если истцом является
организация, ее место нахождения, а также наименование представителя и его
адрес, если заявление подается представителем;
117
3) наименование ответчика, его место жительства или, если ответчиком
является организация, ее место нахождения;
4) в чем заключается нарушение либо угроза нарушения прав, свобод или
законных интересов истца и его требования;
5) обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, и дока-
зательства, подтверждающие эти обстоятельства;
6) цена иска, если он подлежит оценке, а также расчет взыскиваемых или
оспариваемых денежных сумм;
7) сведения о соблюдении досудебного порядка обращения к ответчику,
если это установлено федеральным законом или предусмотрено договором
сторон;
8) перечень прилагаемых к заявлению документов.
В заявлении могут быть указаны и иные сведения, в том числе номера телефонов, факсов, адреса электронной почты, если они необходимы для правильного и своевременного рассмотрения дела, могут содержаться ходатайства,
в том числе об истребовании доказательств от ответчика или других лиц.
Исковое заявление должно быть подписано истцом или его представителем. Истец обязан направить другим лицам, участвующим в деле, копии искового заявления и прилагаемых к нему документов, которые у них отсутствуют,
заказным письмом с уведомлением о вручении.
В судах общей компетенции и арбитражных судах могут рассматри-
ваться споры, связанные с разногласиями сторон при заключении страхового
договора, изменением его условий, расторжением заключенного договора, при-
знанием договора страхования недействительным в целом или какой-либо его
части, споры, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением
страхового договора. Однако, как показывает практика, в действительности суды имеют дело с довольно узким перечнем дел, связанных в основном с непризнанием страховщиком произошедшего события страховым случаем и отказом
страхователю (выгодоприобретателю) в страховой выплате; с размерами стра-
ховых выплат, которые не удовлетворяют по какой-либо причине страхователя
(выгодоприобретателя); с необоснованным «затягиванием» страховщиками
сроков выплаты страхового возмещения (страховой суммы) по договорам страхования, а также с регрессивными требованиями. Большое количество споров
связано с медицинским страхованием и страхованием автотранспорта.
Помимо общих и арбитражных судов споры, возникающие из страховых
правоотношений, рассматриваются также третейскими судами (ст. 35 Закона
«Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Популярность
118
таких судов растет по той причине, что они, во-первых, специализируются на
какой-либо одной отрасли или подотрасли права, а это повышает уровень рассмотрения дел. Во-вторых, сроки рассмотрения дел в третейских судах, как
правило, гораздо короче, чем в судах общей юрисдикции и арбитражных судах.
В-третьих, в третейских судах значительно ниже судебные издержки. И нако-
нец, решение третейского суда немедленно вступает в силу, так как здесь нет
кассационных и надзорных инстанций.
Общий срок исковой давности для обращения в суд за защитой нарушенного права по договорам страхования равняется трем годам (ст. 196 ГК РФ).
Так как в договор страхования включаются обязательства с определенным сроком исполнения, то на основании ст. 200 ГК РФ течение исковой давности
начинается по окончании срока, во время которого страховщик должен был
осуществить страховую выплату. При наличии уважительных причин пропуска
этого срока суд на основании ст. 205 ГК РФ может восстановить его.
Для требований, вытекающих из договоров имущественного страхования,
установлен сокращенный срок исковой давности в два года (ст. 966 ГК РФ).
Споры, связанные с отказом или размером страховой выплаты, воз-
никают в большинстве своем из договоров страхования транспортных средств
от угона и (или) повреждения, а также из договоров страхования жилых домов
и квартир от пожара, аварий, противоправных действий третьих лиц в связи
с отказом страховщика выплатить страховое возмещение.
Отказ в выплате страхового возмещения должен быть выдан страховщиком в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа. Основания отказа страховщика произвести страховую выплату как предусмотрены непосредственно в гл. 48 ГК РФ (ст. 961, 963, 964), так и могут быть установлены специальным законодательством, а также закреплены в конкретном
договоре страхования. Так, в абз. 2 п. 1 ст. 963 ГК РФ указано, что законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты стра-
хового возмещения по договорам имущественного страхования при наступле-
нии страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или
выгодоприобретателя. В качестве примера можно привести ст. 265 КТМ РФ,
согласно которой страховщик не несет ответственность за убытки, причиненные умышленно или по грубой неосторожности страхователя или выгодопри-
обретателя либо его представителя.
Споры из-за не удовлетворяющего страхователя (выгодоприобретателя)
размера страхового возмещения в связи со страховым случаем, как правило,
трудно разрешимы в досудебном порядке рассматриваются обычно в судах.
Причины этого заключаются в том, что при достаточно однозначном установ-
119
лении физического повреждения, разрушения, порчи того или иного объекта
имущества стоимостная оценка действительного ущерба не всегда определенна.
Последняя зависит от разнообразных факторов, в том числе цен на объекты
имущества.
Нередко страховщик после получения от страхователя (выгодоприобретателя) всех необходимых для выплаты страхового возмещения вреда докумен-
тов, без каких-либо оснований или добиваясь согласия кредитора подождать
несколько дней, отсрочивает на длительное время исполнение своего обязательства по договору страхования. Кредитор (страхователь, выгодоприобретатель) оказывается вынужденным обращаться в суд общей юрисдикции или ар-
битражный суд с иском о взыскании со страховщика страхового возмещения
и процентов за просрочку его выплаты. Если в договоре страхования (правилах
страхования) не установлен размер санкции за просрочку страховщиком страховой выплаты при произошедшем страховом случае и предъявлении кредитором всех необходимых документов для ее получения, то сумма процентов за
просрочку выплаты страховщиком денежных средств определяется в соответ-
ствии со ст. 395 ГК РФ.
По событиям, их последствиям, определенным договором (правилами)
страхования в качестве нестраховых случаев, споры сторон договора страхова-
ния возникают нечасто.
Однако часто возникают споры между сторонами по наступившим страховым случаям в связи с частичным или полным отказом страховщика в выплате страхового возмещения (страхового обеспечения) по основаниям, указанным
в договоре (правилах) страхования, в большинстве своем соответствующим
нормам закона. В частности:
– в соответствии с п. 3 ст. 962 ГК РФ страховщик освобождается от воз-
мещения убытков, возникших вследствие непринятия страхователем разумных
и доступных ему мер по уменьшению убытков, если докажет, что страхователь
сознательно и умышленно не принимал соответствующих действий;
– страхователь (выгодоприобретатель, застрахованный или страховщик)
не выполнил тех или иных обязанностей и условий, предусмотренных в дого-
воре (правилах) страхования;
– неисполнение страхователем обязанности по немедленному уведомле-
нию страховщика о наступлении страхового случая может повлечь за собой отказ последнего в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что
страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанно-
сти выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ).
120
Споры, возникающие из-за неопределенности или сложности установления факта наступления страхового случая, возникают, как правило,
в связи с нечеткостью, значительной расплывчатостью описания страхового
случая (риска) в договоре (правилах) страхования либо трудностью установле-
ния взаимосвязи событий, причины его наступления.
В таком случае, если между сторонами договора возникнет судебный
спор, суд будет обязан руководствоваться положениями ст. 431 ГК РФ о порядке толкования договора. Следует иметь в виду, что в настоящее время в российском гражданском законодательстве приоритет отдан выяснению буквального
значения содержащихся в договоре слов и фраз. В этой связи суд будет осуществлять сравнительный анализ всех положений полиса, сопоставлять неясное
условие с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если это не даст результата, суд предпримет усилия по выяснению действительной воли сторон. Однако опасность заключается в том, что суд может
ограничиться применением лишь первого метода и даст свое понимание спорного положения, а оно может совершенно не соответствовать тому, что имели в
виду стороны договора.
Споры по договорам обязательного страхования автогражданской
ответственности связаны, как правило:
– с непризнанием застрахованным риска гражданской ответственности
водителя, не указанного в страховом полисе. Однако судебная практика при-
знает такое мнение ошибочным. В силу п. 2 ст. 15 Закона об ОСАГО по договору обязательного страхования считается застрахованным риск гражданской ответственности самого страхователя, иного названного в этом договоре владельца транспортного средства, а также других использующих транспортное
средство на законном основании владельцев. Даже если водитель в полисе не
указан, это еще не означает, что у него нет права управлять данным транспорт-
ным средством. В соответствии со ст. 1 указанного закона лицо, управляющее
транспортным средством по доверенности, признается его законным владельцем. Ответственность такого лица является застрахованной в порядке обязательного страхования наряду с ответственностью названных в полисе обязательного страхования лиц в силу Закона об ОСАГО. Кроме того, для случаев
управления транспортом лицом, не указанным в полисе страхования, на усло-
виях ограниченного использования транспортного средства предусмотрено
специальное основание для регресса;
– с непризнанием события и его последствия страховым случаем. Например, арбитражный суд Волго-Вятского округа не признал ответственной за
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]