Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страховое право. Учебник для СПО
.pdf
11
ности, ст. 6 Русской Правды предусматривала выплату определенной суммы
округой, если убийца не найден, ст. 8 регулировала уплату виры (денежного
штрафа) также с помощью округи в случае совершения неумышленного
убийства.
Позднее, в России начинают создаваться первые страховые фонды. Так,
гл. VIII Соборного уложения 1649 г. устанавливала обязанность и содержала
подробный порядок сбора денег для выкупа пленных.
Во времена царствования Екатерины II уже появляются нормы, непосредственно регулирующие отдельные виды страхования: морское, от огня, ипотеч-
ное. Первым нормативным актом в области страхования стал Манифест от
28 июня 1786 г. «Об учреждении при Государственном Заемном Банке Страховой Экспедиции для приема в оной каменных домов, заводов и фабрик». Одно-
временно при государственном банке создается первая страховая организация — Страховая экспедиция.
В 1827 г. было создано «Российское Страховое от огня Общество»,
в 1835 г. было организовано первое акционерное общество по страхованию
жизни «Российское общество застрахования капиталов и доходов».
В 1864 г. было утверждено Положение о земском страховании, регулирующее страхование строений от огня, добровольное страхование движимого
имущества, а некоторыми земствами — страхование скота.
Всего в дореволюционной России страхованием жизни занимались 11 акционерных обществ, а страхованием от огня — 13 акционерных страховых об-
ществ. Кроме того, страхование проводили правительственные учреждения
(преимущественно страхование жизни лиц, состоявших на государственной
службе), государственные сберегательные кассы (страхование жизни), желез-
нодорожная пенсионная касса (страхование пенсий) и т. д.
В 1918 г., после Октябрьской революции, страхование во всех его видах
было объявлено государственной монополией. 23 марта 1918 г. на заседании
СНК РСФСР был принят Декрет об учреждении государственного контроля над
всеми видами страхования, кроме социального (т. е. обязательного государственного) страхования.
Декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 г. «Об организации страхового
дела в Российской Республике» все частные страховые общества были ликвидированы, а их имущество и денежные средства перешли в собственность госу-
дарства.
Декрет СНК РСФСР от 6 октября 1921 г. «О государственном имуще-
ственном страховании» урегулировал страхование хозяйств от пожаров, паде-
12
ния скота, градобития растительных культур, аварий на путях водного и сухо-
путного транспорта.
Гражданский кодекс РСФСР 1922 г. содержит раздел XI, посвященный
страхованию, объединивший 35 статей, детально регламентирующих обяза-
тельное добровольное страхование.
8 сентября 1925 г. ЦИК и СНК СССР утверждает Положение о государственном страховании СССР, которое подтвердило государственную монопо-
лию страхования, закрепило единые правила и тарифы.
4 апреля 1940 г. Верховным Советом СССР принимается Закон «Об обязательном окладном страховании», регулирующий страхование строений и иму-
щества.
Постановлением СНК СССР от 8 июля 1941 г. «О страховой ответственности органов Госстраха» Госстрах СССР освобождался от выплаты страхового
возмещения в случае смерти застрахованных лиц или утраты ими трудоспособ-
ности, произошедших в результате военных действий.
В послевоенные годы постановлением Совета министров СССР от 28 де-
кабря 1948 г. № 4864 «Об утверждении Положения о Главном управлении государственного страхования СССР и его органах (Госстрах СССР)» подтвер-
ждена государственная страховая монополия.
С принятием постановления Совета министров СССР от 17 апреля 1958 г.
№ 417 «О передаче местных органов Госстраха СССР в ведение министерств
финансов союзных республик» начинается демонополизация государственного
страхования. Принятие данного документа дало толчок активному развитию
страхового дела, что в свою очередь, повлекло рост страховых платежей.
Для развития имущественного страхования этапным событием стало при-
нятие постановление Совмина СССР от 11 декабря 1959 г., которым было разрешено страховать строения и в добровольном порядке.
Значительным толчком развития социального страхования строений ста-
ло принятие постановления Совета Министров СССР от 20 июля 1964 г. № 622
«О государственном пенсионном обеспечении и социальном страховании пред-
седателей, специалистов и механизаторов колхозов» и позже постановления
Совета Министров СССР от 9 апреля 1968 г. № 225 «Об улучшении организации работы по государственному социальному страхованию и использованию
средств, выделяемых на эту цель».
Переход к рыночной экономике, обусловленный принятием постановле-
ния Верховного Совета СССР от 30 июня 1987 г. № 7283-XI «О перестройке
управления народным хозяйством на современном этапе экономического раз-
13
вития страны» положил начало активному процессу создания негосударственных страховых организаций. Уже через год был принят Закон СССР от 26 мая
1988 г. № 8998-XI «О кооперации в СССР», позволивший создавать коопера-
тивные страховые учреждения, определять условия, порядок и виды страхова-
ния и т. д., а через два года было принято Положение об акционерных обще-
ствах и обществах с ограниченной ответственностью (утв. постановлением
Совмина СССР от 19 июня 1990 г. № 590).
Начало современной системы страхования было положено принятием
27 ноября 1992 г. Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской
Федерации», ставшим первым законодательным актом, закрепившем основные
положения, регламентирующие страховую деятельность. В этот же период
принимаются важнейшие нормативные акты в области страхования: Закон РФ
от 28 июня 1991 г. № 1499-I «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации
страхового дела в Российской Федерации», Постановление ВС РФ от 17 июля
1992 г. № 3329-I «О Фонде государственного социального страхования Россий-
ской Федерации», Временное положение о порядке лицензирования страховой
деятельности на территории РСФСР (утв. Минфином РСФСР 10 июня 1991 г.),
Правила добровольного страхования гражданской ответственности владельцев
транспортных средств (утв. Минфином СССР 14 января 1991 г. № 5) и т. д.
Совершенствование законодательства, регулирующего страховые правоотношения, продолжается и сегодня с учетом не решенных ранее и новых за-
просов.
1.2. ПОНЯТИЕ, ПРЕДМЕТ И МЕТОД СТРАХОВОГО ПРАВА
В настоящее время в доктрине не выработан единый подход к определению страхового права, его места в системе российского права и законодатель-
ства. Эти вопросы являются дискуссионными, и разные исследователи придер-
живаются различных, порой прямо противоположных, точек зрения5. Страхо-
вое право является комплексным образованием, сочетающим как публично-
правовые, так и частноправовые начала. Для определения страхового права
представляется необходимым установить предмет и метод правового регулирования.
Предмет является ключевым понятием страхового права. Полное представление о предмете права требует ответа на вопрос, какие именно обще-
5
См., например: Тропская С.С. Страховое публичное право как институт финансового права // Финан-
совое право. 2022. № 2. С. 14–20.
14
ственные отношения составляют его предмет. Понятием «страховые отноше-
ния» определяют отношения между людьми, возникшие на фазе перераспределения доходов владельцев производства. Специфика их состоит в том, что они
возникают и функционируют только на основе законов вероятностей, так как
страховые компании берут под страховую защиту события, о которых известно,
что они могут иметь место, но неизвестно, где, когда они произойдут, какой
именно ущерб нанесут. С другой стороны, страховые отношения специфичны
тем, что по законам и условиям сделки страхователь может не получить своих
взносов назад, если не произошел страховой случай, или получить возмещение,
но оно не будет эквивалентно взносу.
Хотя страховые отношения предполагают тесную экономическую взаимосвязь между всеми страхователями, юридическая взаимосвязь между последними отсутствует. Она может проявляться только в индивидуальных правоотношениях страховщика с каждым страхователем. Иными словами, экономические страховые отношения в своей практической реализации должны
принимать юридическую форму. Отсюда следует, что страховые отношения
подвержены регламентации путем воздействия на них общих норм как всей от-
расли гражданского права, так и общих и специальных норм страхового права.
В сфере страхования можно выделить страховые и нестраховые отноше-
ния. Страховые отношения — это имущественные отношения, имеющие сто-
имостное (денежное) выражение по защите имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с причинением ущерба страховыми случаями
их имуществу в связи с наступлением гражданско-правовой ответственности,
в связи с защитой предпринимательских рисков, в связи с защитой личных не-
материальных благ. Нестраховые отношения — финансовые, а также административно-властные отношения между государством в лице уполномоченных
им органов и субъектами страхового дела, а в некоторых случаях и страховате-
лями при осуществлении некоторых видов обязательного страхования. Таким
образом, предметом страхового права являются общественные отношения по
страховой охране имущественных интересов физических и юридических лиц,
регулируемые нормами административного, гражданского, уголовного и дру-
гих отраслей российского законодательства.
Общественные отношения регулируются методом правового регулирования. Метод правового регулирования страховых отношений определяется
предметом регулирования и зависит от него. Страховому праву присущ своеобразный (смешанный) метод регулирования, растворяющийся в главных со-
ставных частях: гражданском, финансовом и административном праве. Однако
15
в страховом праве преобладает диспозитивный метод правового регулирования,
роль императивного метода незначительна.
Следовательно, страховое право, являясь комплексной отраслью права,
представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих страховые
отношения и иные, связанные с ними отношения.
1.3. СТРАХОВЫЕ ТЕРМИНЫ
Совокупность понятий и терминов, применяемых в страховании, составляет профессиональную страховую терминологию. В страховых правоотношениях применяется ряд специфических терминов, знание которых необходимо
для уяснения сути этих правоотношений. Важнейшие понятия — страховые
термины — закреплены законодательно.
Понятие «страхование» закреплено в п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября
1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
и обозначает собой отношения по защите интересов различных субъектов при
наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взно-
сов), а также за счет иных средств страховщиков.
Понятие «страховое дело» (деятельность) шире понятия «страхование»
и определено законодателем как сфера деятельности страховщиков по страхо-
ванию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров
по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием (п. 2 ст. 2
Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).
Страховой риск — это предполагаемое событие, на случай наступления
которого производится страхование (п. 1 ст. 9 Закона «Об организации страхо-
вого дела в Российской Федерации»). Риск, свойственный соответствующим
видам страхования, определяется в законах, подзаконных актах либо стандартных правилах страхования. Страховой риск обладает двумя непременными
признаками: вероятностью и случайностью его наступления. Поскольку риск —
только предполагаемое событие, он может иметь различные степени вероятности наступления и влечь за собой различные по размеру убытки. В период дей-
ствия страхования риск может изменяться в сторону как уменьшения, так
и увеличения. При этом, в случае увеличения страхового риска, следует учитывать последствия, закрепленные ст. 959 ГК РФ. Случайность соотносится с понятием вероятности и определяется как неинформированность, событие, о ко-
тором мы не имеем достаточно полного знания.
16
Случайность и вероятность имеют свое количественное выражение. Эквивалентом стоимости услуг, состоящих в принятии страховщиком на себя обязательств по страховому случаю, служит максимальная сумма, которая может
быть выплачена страховщиком, умноженная на вероятность наступления страхового случая. Поэтому, решая вопрос о заключении договора страхования,
страховщик должен обладать сведениями, которые бы могли иметь существен-
ное значение для установления вероятности наступления страхового случая,
с одной стороны, и размера возмещения убытков, с другой. Такие сведения
должен сообщить страховщику страхователь. Оценка правового риска является
правом страховщика (ст. 945 ГК РФ). При оценке размера страхового риска
в договорах страхования имущества основную роль играет определение его
стоимости, так как от нее в большей степени зависит размер возможных убыт-
ков страхователя при наступлении страхового случая, а значит, тем самым —
обязанность, которую придется исполнить страховщику. В договоре же личного страхования обычно предусматривается выплата строго определенной суммы. При личном страховании решающее значение имеет фактическое состоя-
ние здоровья страхователя или иного названного в договоре страхования лица.
При отсутствии двух указанных признаков отношения страхования по
общему правилу возникнуть не могут.
Страховой случай — совершившееся событие, предусмотренное догово-
ром страхования или законом, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Понятие страхового случая тесно
соприкасается с понятием страхового риска, так как страховой случай — это
осуществившийся страховой риск.
Страхователь и выгодоприобретатель, которым стало известно о наступлении страхового случая, обязаны сообщить об этом страховщику. Неисполнение данной обязанности влечет за собой право страховщика отказаться от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если не будет доказано,
что страховщик сам несвоевременно узнал о наступлении страхового случая
или несообщение данной информации страховщику не может сказаться на раз-
мере страхового возмещения или страховой суммы.
При имущественном страховании на страхователе лежит обязанность
принять доступные меры для уменьшения размеров убытков, а произведенные
при этом расходы страховщик обязан возместить. Если страхователем не будет
исполнено данное обязательство, страховщик освобождается от возмещения
убытков (ст. 962 ГК РФ).
17
Страхователь, выгодоприобретатель или застрахованное лицо в соответ-
ствии со ст. 963 ГК РФ несут ответственность за свои действия, которые привели к наступлению страхового случая, если они были совершены ими умышленно. Ответственность наступает в форме отказа в выплате страхового возмеще-
ния и возложения понесенных указанными лицами убытков на них самих.
Законом предусмотрен ряд случаев, когда при наступлении страхового
случая обязанность страховщика по выплате страхового возмещения или страховой суммы не наступает. Так, согласно п. 1 ст. 963 ГК РФ по общему правилу
страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой
суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, вы-
годоприобретателя или застрахованного лица. Кроме того, в ч. 2 п. 1 ст. 963
ГК РФ указано, что законом могут быть предусмотрены случаи освобождения
страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественно-
го страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Из общего правила есть два
исключения, когда страховщик не освобождается от страховых выплат. Так, согласно п. 2 ст. 963 ГК РФ страховщик не освобождается от выплаты страхового
возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного
за него лица. В соответствии с п. 3 указанной статьи страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования
подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть
наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования
действовал уже не менее двух лет. В ст. 964 ГК РФ перечисляются и другие основания освобождения страховщика от выплаты страховой суммы и страхового
возмещения. Кроме того, если договором имущественного страхования не
предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции,
ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению госу-
дарственных органов.
Бремя доказывания факта наступления страхового случая, как и размер
ущерба страхового интереса, лежит на страхователе или выгодоприобретателе,
заявившем требования о выплате страховых возмещений, страховых сумм, что
предусмотрено общими правилами ГК РФ и Арбитражного процессуального
кодекса РФ (далее — АПК РФ).
Страховой интерес — основанная на законе, ином правовом акте либо
договоре заинтересованность страхователя заключить договор страхования.
18
Напомним, что понятие страхового интереса до настоящего времени законодателем не закреплено, несмотря на то что большинство специалистов и ученых
считают его основополагающим для российского страхового права
6
.
Понятие объекта страхования вводит ст. 4 Закона «Об организации стра-
хового дела в Российской Федерации», отождествляя его со страховым интересом. При этом подчеркнуто, что объект страхования — страховой интерес —
должен существовать как в имущественном, так и в личном страховании. Объ-
ект страхования является классифицирующим признаком для разделения всех
возможных видов страхования на три группы: личное страхование, имуще-
ственное страхование, страхование ответственности. Однако классификация на
две группы, данная в ст. 927 ГК РФ: имущественное и личное страхование —
представляется более правильной.
Итак, объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью,
с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им меди-
цинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское
страхование).
Объектами имущественного страхования могут быть имущественные
интересы, связанные:
1) с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхова-
ние имущества);
2) с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхо-
вание гражданской ответственности);
3) с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование
предпринимательских рисков).
Таким образом, страховой интерес имеет универсальное значение: его
наличие необходимо как для личного, так и для имущественного страхования.
По существу, можно говорить о двух значениях этого термина. Так, стра-
ховой интерес в имущественном страховании проявляется в форме возмещения
возможных потерь в имущественной сфере лица (утрата или повреждение
имущества, убытки от предпринимательской деятельности и т. д.). В личном
страховании страховой интерес состоит в получении имущественного обеспечения, связанного с нематериальными благами (жизнью, здоровьем, трудоспо-
6
См.: Концепция развития положений части второй Гражданского кодекса Российской Федерации
о договоре страхования (одобрена решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию
гражданского законодательства от 25 сентября 2020 г. № 202/оп-1/2020).
19
собностью). В то же время следует иметь в виду, что когда мы говорим «стра-
хование жизни», то подразумеваем страхование интереса к жизни, когда
говорим «страхование имущества», подразумеваем страхование интереса в со-
хранении этого имущества. Такой интерес может проистекать из различных
правовых оснований на соответствующее имущество, как вещно-правовых
(право собственности и другие вещные права), так и обязательственных (договор аренды, комиссии, перевозки, подряда и др.). В этой связи необходимо отметить, что соответствующая обязанность доказывания отсутствия интереса
страхователя в сохранении застрахованного имущества возлагается на страховщика как на сторону, в силу закона обязанную проверять наличие и харак-
тер данного интереса.
Учитывая, что страховой интерес имеет имущественный характер, то он
подлежит денежной оценке и всегда имеет конкретный характер, обусловленный его связанностью с конкретным лицом. Страховой интерес должен быть
основан на определенном правоотношении. Наличие страхового интереса страхователя позволяет определить все важнейшие элементы страхового обязательства: объект, субъектный состав, содержание и исполнение, ответственность
сторон за исполнение.
Необходимо отметить, что страховой интерес может быть одновременно
как у страхователя, так и у выгодоприобретателя, причем он может быть различным, например, у арендатора по договору аренды он связан с необходимостью сохранения имущества для продолжения его использования. У собствен-
ника страховой интерес в целом связан с риском его утраты. Между тем
законодатель указывает, что страховой интерес должен быть правомерным,
а ст. 928 ГК РФ говорит об интересах, страхование которых запрещено:
– противоправные интересы;
– убытки от участия в играх, лотереях и пари. В отношении игр, лотерей
и пари законодатель различает организаторов и участников этих мероприятий
(ст. 1062, 1063 ГК РФ). В статье 928 ГК РФ содержится запрет только в отно-
шении страхования интересов участников игр, а не организаторов лотерей, ко-
торые могут заключать любые договоры страхования;
– расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобожде-
ния заложников. Наличие данного запрета обусловлено потребностями борьбы
с такими опасными преступлениями, как терроризм и похищение людей.
Напомним, что действующее законодательство допускает страхование имуще-
ства по рискам гибели и повреждения имущества вследствие террористических
20
актов (см., например, Правила страхования от террористических актов и дивер-
сий имущества физических и юридических лиц
7
).
Страховая сумма — это сумма, в пределах которой страховщик обязует-
ся выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования
или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Следует иметь в виду, что при страховании имущества или предпринимательского
риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не
должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования, а для предприни-
мательского риска — убытки от предпринимательской деятельности, которые
страхователь предположительно понес бы при наступлении страхового случая.
Следовательно, назначение страховой суммы состоит в установлении максимума того, на что вправе претендовать при наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель). Согласно п. 1 ст. 947 ГК РФ страховая сумма
устанавливается соглашением сторон — страхователя со страховщиком. При
этом во всех случаях при страховании, основанном на договоре, страховая сумма является его существенным условием, за исключением договора перестрахования, в котором может и не содержаться условия о величине страховых сумм.
Страховая премия (страховой взнос) — это плата за страхование, кото-
рую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (ст. 954 ГК РФ, ст. 11 Закона «Об организации
страхового дела в Российской Федерации»). По своей сути это определенная
доля, вносимая страхователем в страховой фонд за то, что страховщик прини-
мает на себя страховой риск, связанный с выплатой более крупной по сравне-
нию со страховой премией суммы страхового возмещения. Порядок и сроки
выплаты страховой премии устанавливаются по соглашению сторон. Согласно
ст. 11 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» стра-
ховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным за-
конодательством Российской Федерации, и с учетом принятых в соответствии
с законодательством нормативных правовых актов органов валютного регулирования.
Страховая премия является основным источником формирования соответствующих фондов, из которых выплачивается страховое возмещение. При
определении ее размера страховщик исходит из широты страхового покрытия,
7
URL: https://cdn.ingos.ru/docs/pravila_ot_terror_aktov.pdf (дата обращения: 15.07.2024).
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]