Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Финансовое законодательство. Учебное пособие
.pdf
ственного или личного страхования (определяются нормами ч. 1
ст. 929 ГК РФ и ч. 1 ст. 934 ГК РФ и иными материальными
нормами, регулирующими имущественное и личное страхование);
- вторичные – возникают, изменяются и прекращаются
при действии норм, определяющих дополнительные права и
обязанности для субъектов страховых отношений и направленных на регулирование поведения, действий этих
субъектов для
обеспечения реализации основных страховых правоотношений.
Вопросы и задания для самоконтроля
1. Дайте определение страхования как экономической и пра-
вовой категорий.
2. Назовите функции страхования и дайте им характеристику.
3. Какими отраслями права регламентируются отношения по
страхованию?
4. Каковы функции Центрального банка РФ в области страхо-
вания?
Норма страхового законодательства.
5.
6. Взгляды на место страхового законодательства в системе
права.
7. Перечислите субъекты страховых правоотношений.
8. Система страхового законодательства.
9. Соотношение страхового права с гражданским, админи-
стративным, финансовым правом.
10. Понятие источника страхового законодательства.
11. Система источников страхового законодательства и их об-
щая характеристика.
12. Обычаи делового оборота и
деловые обыкновения как ис-
точник страхового законодательства.
121
ГЛАВА 6.
ЗАКОНОДАТЕЛЬНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
После изучения 6 главы обучающийся должен:
знать:
устройство банковской системы Российской Федерации;
особенности финансово-правового статуса Центрального
банка Российской Федерации;
нормативную базу и методическое обеспечение банковской
деятельности;
уметь:
анализировать нормативно-правовые основы банковской
системы России;
выделять особенности правового регулирования банков-
ской
деятельности;
характеризовать правовой статус кредитных организаций
и ЦБ РФ;
различать банки и небанковские кредитные организации;
владеть:
навыками применения норм банковского законодательства
в практической деятельности;
терминологией, применяемой в области правового регули-
рования банковской деятельности;
навыками разрешения правовых коллизий и применения
полученных знаний на практике в области банковского
за-
конодательства.
6.1 Банковская система Российской федерации.
Особенности финансово-правового статуса
Центрального банка Российской Федерации
Банки в современной экономике выполняют важные со-
циально-экономические функции. Основные из них следую-
щие:
- во-первых, банки позволяют эффективно сберегать и, сле-
довательно, аккумулировать денежные средства, накопление которых является основным условием расширенного воспроизводства и
развития потребления;
- во-вторых, банки предоставляют субъектам экономических отношений недостающую ликвидность, (например, в виде
кредитов), что является основным стимулятором устойчивого
122
развития современной экономики. Предоставление кредитов в
то же время означает принципиальную возможность «создавать
деньги», что неизбежно влияет на денежную систему государства;
- в-третьих, через банки проходит основная масса платежей как индивидуальных, так и крупных переводов, что позволяет контрагентам поддерживать экономические связи, даже
находясь на большом расстоянии друг
от друга. Банк – это орга-
низация, которая осуществляет профессиональное управление
денежными средствами.
Банковская система является неотъемлемой составляю-
щей экономической системы любой страны. Банки являются
связующим звеном между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Тем самым понятна необходимость и важность банковского сектора как для бизнеса, так и
для экономики
страны в целом.
Банки – это атрибут не отдельно взятого экономического
региона или какой-либо одной страны; сфера их деятельности не
имеет ни географических, ни национальных границ.
Создание банковской системы было обусловлено формированием рыночных отношений. Отправной точкой развития банковской системы принято считать принятие 2 декабря 1990 г.
законов РСФСР «О Центральном
банке РСФСР (Банке России)» и
«О банках и банковской деятельности в РСФСР».
В настоящее время банковская система РФ состоит из двух
уровней: Банк России, кредитные организации (банки, иностранные банки и небанковские кредитные организации) и филиалы и представительства иностранных банков.
Кредитная организация – это юридическое лицо,
которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального
разрешения (лицензии) Банка России имеет право
осуществлять банковские операции
Признаки кредитной организации:
- является юридическим лицом;
- цель — извлечение прибыли;
- только банки в совокупности осуществляют банковские
операции, а именно: привлечение денежных средств во вклады,
размещение указанных средств от своего имени и за свой счет,
открытие и ведение банковских счетов. Иные операции может
осуществлять любая кредитная организация: осуществление
123
расчетов; инкассация, кассовое обслуживание; купля-продажа
иностранной валюты; привлечение во вклады и размещение
драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств физических лиц без открытия счета;
- имеет лицензию Банка России.
Кредитные организации подразделяются на две группы:
банки и небанковские кредитные организации. Различия между
ними определяются объемом и
характером выполняемых ими
банковских операций.
Небанковская кредитная организация – это
кредитная организация, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные в законодательстве
Среди небанковских кредитных организаций выделяются следующие типы:
1. Небанковская кредитная организация, имеющая право
на осуществление переводов денежных средств без открытия
банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций – это кредитная организация, имеющая право осуществлять
исключительно банковские операции по открытию и ведению
банковских счетов физических и юридических лиц,
по осуществлению переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков корреспондентов, по их банковским счетам (только в части банковских счетов
юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов), а также по инкассации денежных средств, векселей, платежных
и расчетных
документов и кассовому обслуживанию физических и юридических лиц (только в связи с осуществлением переводов денежных
средств без открытия банковских счетов) и осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том
числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов);
2. Кредитная организация, имеющая право осуществлять
отдельные
банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». При этом
допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России;
3. Кредитная организация – центральный контрагент, осу-
124
ществляющая функции в соответствии с Федеральным законом
от 7 февраля 2011 г. № 7ФЗ «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте». Допустимые сочетания банковских операций для небанковской кредитной организации –
центрального контрагента устанавливаются Банком России.
Также Банк России вправе определять дополнительные условия
осуществления центральным контрагентом банковских операций.
На рисунке 6.1 представлены участники
банковских пра-
воотношений.
Особенности Банка России заключаются в двойственной
природе его правового статуса. Банк России представляет собой,
с позиций финансового права, орган, осуществляющий банковское регулирование, с позиций административного права – органа, осуществляющий управление в денежно-кредитной сфере.
Как известно, в ходе своей деятельности Банк России осуществляет финансовую деятельность.
Развитие форм деятельности
Банка России на современном этапе как объекта финансовоправовой политики заключается в совершенствовании правоустановительной (нормотворческой), правоприменительной,
контрольно-надзорной деятельности, деятельности по управлению имуществом (в том числе золотовалютными резервами) и
оказанию услуг (в том числе обслуживания счетов бюджетов).
Участники банковских правоотношений
Правительство Российской
Федерации
Федеральное собрание
Российской Федерации
ЦБ РФ (Банк России)
Союзы и ассоциации кредит-
ных организации, банковские
группы и холдинги
Агентство по страхованию
вкладов
Коммерческие банки
Небанковские кредитные
организации
Клиенты кредитных организаций: юридические и
физические лица
Рисунок 6.1 – Участники банковских правоотношений
125
Подтверждением точки зрения о государственно-властном
характере деятельности Банка России является позиция КС РФ,
которую в науке признают источником права, выраженная в
Определении от 14 декабря 2000 г. № 268-О: «Полномочия, обозначенные в ст. 75 Конституции, по своей правовой природе относятся к функциям государственной власти, поскольку их реализация предполагает применение мер
государственного принуждения» и в Постановлении от 3 июля 2001 г. № 10-П, закрепляющем следующее положение: «В отличие от Центрального банка Российской Федерации – органа банковского регулирования и
надзора за деятельностью кредитных организаций – Агентство
по реструктуризации кредитных организаций не отнесено к органам государственной власти».
Между тем, подчеркивая государственный характер деятельности Банка России, в нормативных правовых актах он
упоминается как особый, специфический субъект отдельной индивидуальной группы.
Например, проект федерального закона о федеральном
бюджете на очередной финансовый год разрабатывается с учетом предложений федеральных органов государственной власти,
Банка России, других органов и организаций, определяемых
Правительством. В законах о федеральных бюджетах называют
-
ся администраторы доходов федерального бюджета. Среди них
федеральные органы государственной власти. При этом Банк
России упоминается отдельно. Из этого следует, что законодательство не относит прямо Банк России к федеральным органам
государственной власти, а указывает его обособленно, в особой
группе субъектов, представленной в единственном числе исключительно Банком России. Данный
подход наблюдается и на
уровне другого федерального закона. Например, ФЗ № 177 «О
страховании вкладов в банках Российской Федерации» регулирует отношения между банками РФ, Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов», Банком России и органами исполнительной власти РФ в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в
банках.
В соответствии со ст. 1 ФЗ № 86 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», функции и полномочия
Банк России осуществляет независимо от других федеральных
органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления; является
юридическим лицом; имеет печать с изображением Государственного герба РФ и
со своим наименованием. Местонахожде-
ние центральных органов банка – г. Москва.
126
Функциями Банка России являются:
- защита и обеспечение устойчивости рубля;
- развитие и укрепление банковской системы РФ;
- обеспечение стабильности и развитие национальной пла-
тежной системы; развитие финансового рынка РФ; обеспечение
стабильности финансового рынка РФ.
Банк России, исходя из его функций, оказывает управляющее воздействие на банковскую систему и обладает необходимыми
для этого полномочиями, в том числе и правом применения государственного принуждения и привлечения нарушителей
к ответственности.
6.2 Регулирование деятельности кредитных организаций
Образование и изменение банковской системы привело к
необходимости правового регулирования банковской деятельности. В государствах с прогрессивной экономикой за достаточно
долговременный срок сформировался очень значительный массив законодательства, включающий в себя большое разнообразие постановлений, руководств по исполнению, положений и
других законодательных актов, которые регулируют разного рода проблемы материализации банковского функционирования.
При помощи этой особенности правовое обеспечение банков
обеспечило себе одно из первых мест в государственной координации работы банков и банковского механизма в целом.
Вопросы банковской деятельности находят свое воспроизведение в многообразии видов права - конституционном, административном, гражданском, уголовном, гражданскопроцессуальном, уголовно-процессуальном и др.
Банковское законодательство – объединение
гражданско-правовых норм, регламентирующих
финансово-монетарные связи, возникающие при
воплощении в жизнь банками, кредитными организациями и финансовыми учреждениями своей
работы.
Предметом банковского законодательства являются
общественные отношения, возникающие в связи с осуществлением банковской деятельности (рис. 6.2).
Специфика правового режима и метода банковского законодательства обусловлена как особенностями регулируемых
этой отраслью общественных отношений, так и ее положением
127
на стыке публичного и частного права. Поэтому, например, сторонники комплексного характера банковского законодательства
отмечают наличие у него трех методов:
- публично-правового (в юридической литературе этот метод именуется по-разному: императивный метод, административно-правовой метод, метод власти и подчинения, метод субординации, авторитарный метод и т. д.);
- частно-правового (или гражданско-правового метода);
- комплексного метода, который представляет собой соче-
тание двух вышеуказанных.
Предмет банковского законодательства
Отношения, связанные с осу-
ществлением банковской дея-
тельности (выполнение банков-
ских операций)
Отношения, возникающие в
процессе государственного ре-
гулирования банковской дея-
тельности (установление нор-
мативов)
Отношения, связанные с опреде-
лением правового статуса участ-
ников банковской системы
Рисунок 6.2 – Предмет банковского законодательства
Если говорить о том, что банковское законодательство является самостоятельной отраслью российского права, то оно обладает самостоятельным методом правового регулирования. Это
сочетание первичных частноправовых и публично-правовых
элементов, которые и определяют его юридический режим. При
этом, естественно, на своеобразие конструкции метода банковского законодательства влияют вариации конкретных способов
регулирования – дозволений, запретов, позитивного обязывания.
Задачи кредитной и денежной политики государства регламентируют конституционные нормы. Они же устанавливают органы, которым разрешено выполнять функции управления кредитной системой, а также систему их образования и
принципов осуществления поставленных перед ними задач.
Приводя пример, в соответствии со ст. 71 Конституции РФ
в ведении Российской Федерации находятся, в частности:
128
- финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулиро-
вание;
- денежная эмиссия;
- основы ценовой политики.
Данное положение устанавливает, что юридическое регулирование банковской деятельности может реализовываться только на федеральном уровне. Защита и обеспечение устойчивости
рубля, при осуществлении своей основной деятельности – вот
главный принцип суверенитета Центрального Банка России от
иных государственных органов, закрепленный в части 2 статьи
75 Конституции Российской Федерации.
Для того чтобы предоставить защиту от особенно серьезных
и опасных для общества покушений на права и интересы страны, субъектов, которые осуществляют свое функционирование в
кредитной сфере, уберечь физические и юридические лица, использующие эквайринг банковских и иных финансовых учреждений разработаны и приняты нормы уголовного права. Уголовный кодекс Российской Федерации (УК РФ) определяет подсудную ответственность в отношении лиц, которые изготавливают и/или сбывают поддельные денежные средства и ценные
бумаги, а также в отношении должностных лиц органов власти
субъектов РФ, изготавливающие любые денежные знаки, отличающиеся от официальной денежной единицы, за фальсификацию пластиковых карт и платежных документов и др.
Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ)
включает в себя свод норм гражданского законодательства, которые составляют юридическую основу для реализации деятельности банков. В статьях ГК Российской Федерации заключены
ответы на такие вопросы как:
- функционирование в кредитной области, основанное на
праве положения субъектов, которые принимают участие в
гражданском обороте;
- исполнение государственной регистрации и окончание
деятельности кредитных образований;
- общие инструкции о положении юридических лиц и праве
их собственности;
- принципы осуществления соглашений;
- режимы заключения договоров и обязательств;
- контракты, практикуемые в банковском функционировании;
- проблемы расчетов, параметры конфиденциального
управления имуществом, вопросы финансового лизинга и многое другое.
129
Законодательные и подзаконные акты содержат в себе
принципы административного права, а также должны обеспечивать регулирование банковской структуры в целом.
Обязательными для исполнения для всех коммерческих
банков являются нормативные положения банковского законодательства или управления, а также различные инструкции, положения и иные документы органов банковского контроля, считающиеся законодательными.
Самую главную и очень важную нишу занимает Федераль-
ный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке
России)» от 10.07.2002 № 86-ФЗ, определивший юридическое по-
ложение Банка России, включающее в себя:
- правила его организации, главные задачи и назначения,
связь с органами государственного руководства, структуру руководства Банка России и его осведомленность;
-систему отчетности Банка России, вопросы организации
имеющегося в наличие денежного обращения, осуществление и
основные инструменты денежно-кредитной политики, перечисление операций Банка России, генеральные инструменты и способы банковских координации и надзора, принципы формирования безналичных расчетов;
-порядок вступления в силу нормативных актов;
-положение, Устав о правах и обязанностях работников
Банка России.
Другим важным по значению является Федеральный закон
«О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1,
устанавливающий представление о кредитной организации,
банке и небанковских кредитных организациях, банковской системе Российской Федерации, определяющий номенклатуру банковских операций, отличительные черты деятельности кредитных организаций на рынке ценных бумаг, последовательность
создания кредитной организации, ее государственной регистрации и лицензирования, причины для отзыва лицензий, порядок
открытия филиалов и представительств, принципы обеспечения
устойчивости деятельности кредитных организаций, банковскую тайну, права и обязанности кредитных организаций и др.
Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)»
от 26.10.2002 № 127-ФЗ определяет порядок и условия осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, в том числе:
- финансового оздоровления кредитных организаций;
- назначение временной администрации по управлению
кредитной организацией;
130
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]