Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Финансовое законодательство. Учебное пособие
.pdf
- Федерального закона от 24.11.1996 № 132-ФЗ «Об основах
туристской деятельности в Российской Федерации».
Правовую базу страхового законодательства составляют не
только федеральные законы, но и другие акты федерального
уровня, такие как указы Президента РФ, Постановления
Правительства РФ, акты министерств, агентств, ведомств.
Указанные акты образуют федеральный уровень регулирования
страховой деятельности, основанный на централизованном
управлении экономикой страны. С другой стороны, в состав
страхового законодательства могут входить и акты субъектов РФ
в пределах их компетенции.
В юридической литературе высказывались мнения ученыхправоведов о разделении страхового законодательства на общую
и особенные части.
Но эти попытки разделения страхового права на общую и
особенные части являются несколько преждевременными,
так
как в настоящее время процесс формирования страхового права как отдельной отрасли права и создание страхового законодательства еще не завершен. Кроме того, в сфере страховой деятельности отсутствует какой-либо кодифицированный (или даже
консолидированный) акт. Поэтому на данный момент нет какихлибо оснований для традиционного разделения страхового права
общую и особенные части.
на
Обращаясь к сравнительному анализу, нужно отметить, что
страховое законодательство промышленно развитых стран вызывает большой интерес. А именно, в том плане, что в большинстве западных стран развитие страхового законодательства
происходит с помощью принятия нескольких законов, которые
призваны регулировать отдельные виды страхования.
Так, например, в Германии
действует закон «О страховом
договоре» от 30 мая 1908 г. с последующими изменениями и дополнениями, в Швейцарии – закон «О договоре страхования» от
2 апреля 1908 г. В странах с англо-саксонской правовой системой, например в Англии и США, основным источником страховых правоотношений являются судебные прецеденты, но некоторые виды страхования все-
таки регулируются отдельно изданными законами. Так, в Англии в 1774 г. был принят закон «О
страховании жизни», в 1906 г. – закон «О морском страховании».
Подзаконные нормативные акты также играют важную
роль в регулировании правовых отношений страховой деятельности. Но они не должны ни в коем случае противоречить, вопервых, Конституции РФ, а
во-вторых, федеральным законам.
Но, несмотря на это, очень часто правило нарушается. Хотя, с
111
другой стороны, на данном этапе развития правовой системы
существует проблема, когда происходит сдерживание и упорядочение сферы применения ведомственных (равно как и региональных) нормативных актов.
Все ведомственные акты можно разделить на правила, положения, письма, приказы, инструкции. Страховое законодательство выделяет следующие виды правил: правила в виде ведомственного акта
, примерные правила страхования и стандартные правила страхования соответствующего вида, принятые, одобренные или утвержденные страховщиком либо объединением страховщиков (ст. 943 ГК РФ).
Прописанные в ст. 943 ГК РФ правила страхования – это
особый вид локальных актов страховщика, потому что в случае
ссылки в договоре страхования на возможность применения таких правил
последние обязательны для страхователя (выгодоприобретателя). Страхователь (выгодоприобретатель) имеет право ссылаться при защите своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования, даже если эти правила в силу указанной статьи для него не обязательны.
Также в системе страхового законодательства очень важ-
роль играют акты локального регулирования, которые
ную
подразделяются на индивидуальные и нормативные в зависимости от того, какой характер носят входящие в них предписания. Нормативные локальные акты являются правовыми актами
общеобязательного действия. Основная цель их издания – регулирование поведения конкретного субъекта права.
Локальные правовые акты, как правило, издаются самими
страховыми
организациями для решения внутренних вопросов,
осуществляя, таким образом, правотворческую деятельность,
которая направлена на урегулирование внутренних отношений.
Корпоративные акты, регулирующие страховую деятельность, не
должны противоречить нормативным актам более высокого
ранга и быть у них в подчинении. Сфера применения локальных
правовых актов ограничивается принадлежностью субъекта к
коллективу или членством, возникающим по различным основа
-
ниям.
В качестве еще одного источника страхового права можно
выделить обычай делового оборота. Обычай – понятие многозначительное, и под ним понимается как непосредственно сам
обычай, так и традиции и обыкновения. Гражданское законодательство для обозначения соответствующих категорий использует родовое понятие – «обычно предъявляемые требования» (ст.
112
474, 478, 992 ГК РФ). В статье 5 ГК РФ дано определение обычаев делового оборота в какой-либо области предпринимательской
деятельности – это вид обычного правила.
Надзор за деятельностью субъектов страхового дела
(далее - страховой надзор) осуществляется в целях соблюдения
ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового
законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела, а также в целях предупреждения неустойчивого финансового положения страховой организации.
Страховой надзор осуществляется на принципах законно-
сти, гласности и организационного единства. В РФ страхо-
вой надзор осуществляется Банком России.
Орган страхового надзора опубликовывает в определенном
им печатном органе и (или) размещает на своем официальном
сайте в информационно-телекоммуни-кационной сети «Интернет»:
- разъяснения вопросов, отнесенных к компетенции органа
страхового надзора;
- сведения из единого государственного реестра субъектов
страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;
- акты об ограничении, о
приостановлении или о возобновлении действия лицензии на осуществление страховой деятельности;
- акты об отзыве лицензии на осуществление страховой де-
ятельности;
- иную информацию по вопросам контроля и надзора в
сфере страховой деятельности (страхового дела);
- нормативные акты, принятые органом страхового надзо-
ра в соответствии с Законом об организации страхового и
дру-
гими федеральными законами.
Страховой надзор включает в себя:
- лицензирование деятельности субъектов страхового дела и
ведение единого государственного реестра субъектов страхового
дела, реестра объединений субъектов страхового дела, единого
реестра саморегулируемых организаций в сфере финансового
рынка;
- контроль за соблюдением страхового законодательства, в
том числе путем проведения на местах проверок деятельности
субъектов страхового дела, и достоверности представляемой
113
ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их
финансовой устойчивости и платежеспособности;
- выдачу в течение 30 дней в предусмотренных настоящим
Законом случаях разрешений на увеличение размеров уставных
капиталов страховых организаций за счет средств иностранных
инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов
сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах)
страховых организаций,
а также на открытие филиалов стра-
ховщиков с иностранными инвестициями;
- принятие решения о назначении временной администрации, о приостановлении и об ограничении полномочий исполнительного органа страховой организации в случаях и в порядке,
которые установлены Федеральным законом »О несостоятельности (банкротстве)».
Субъекты страхового дела обязаны:
- соблюдать требования страхового законодательства;
представлять установленную отчетность о своей деятель-
-
ности, информацию о своем финансовом положении, а также
документы и информацию в соответствии с законодательством
РФ, в том числе законодательством о несостоятельности (банкротстве);
- исполнять предписания органа страхового надзора об
устранении нарушений страхового законодательства и представлять в установленные такими предписаниями сроки информацию
и документы, подтверждающие исполнение таких
предписаний;
- представлять по запросам органа страхового надзора в
установленные в этих запросах сроки информацию и документы, необходимые для осуществления страхового надзора, в том
числе о своем финансовом положении;
- представлять в орган страхового надзора копии положений о филиалах и представительствах, расположенных вне ме-
нахождения субъекта страхового дела, с указанием их адре-
ста
сов (мест нахождения), а также копии документов, подтверждающих полномочия их руководителей;
- обеспечить возможность предоставления в орган страхового надзора электронных документов, а также возможность получения от органа страхового надзора электронных документов,
в том числе через личный кабинет на официальном сайте
органа
страхового надзора в информационно-телекоммуникационной
сети Интернет в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
В целях своевременного выявления рисков неплатежеспо-
114
собности субъектов страхового дела орган страхового надзора в
установленном им порядке осуществляет мониторинг деятельности субъектов страхового дела с применением финансовых показателей (коэффициентов), характеризующих финансовое положение субъектов страхового дела и их устойчивость к внутренним и внешним факторам риска.
Предписания и запросы органа страхового надзора
направляются субъектам страхового дела
посредством почтовой,
факсимильной связи либо посредством вручения адресату или в
виде электронных документов, подписанных усиленной квалифицированной электронной подписью, в порядке, установленном органом страхового надзора. При направлении предписаний и запросов органа страхового надзора субъектам страхового
дела в виде электронных документов данные предписания и запросы считаются полученными по
истечении одного рабочего
дня со дня их направления адресату в порядке, установленном
органом страхового надзора, при условии, что орган страхового
надзора получил подтверждение получения указанных предписаний и запросов в установленном им порядке.
5.4 Субъекты и объекты страховых правоотношений, их
содержание и классификация
Понятие страхования, как отмечалось ранее, содержится в
Законе
РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Помимо понятия «страхование» в законодательстве содержатся понятия «сострахование» и «перестрахование». Под
сострахованием понимается страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования. Под перестрахованием понимается деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком)
имущественных интересов
другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.
Возникающие в процессе страхования, сострахования, перестрахования общественные отношения регулируются нормами
права и приобретают форму правоотношений, субъекты которого обладают юридическими правами и обязанностями.
Страховые правоотношения возникают между страхователем и страховщиком в
целях защиты имущественных интересов
как юридических, так и физических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев.
115
Можно выделить следующие субъекты страховых правоотношений: страховщики, страхователи, выгодоприобретатели,
застрахованные лица, страховые агенты, страховые брокеры,
страховые актуарии (рис. 5.1).
Страховые правоотношения – это урегулированные нормами страхового права общественные отношения, участники которых выступают как носители юридических прав и обязанностей, реализующие содержащиеся в этих нормах предписания
по защите имущественных
интересов физических
и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных
образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых
премий (страховых взносов), а также за счет иных
средств страховщиков
Страховщики – это юридические лица любой организаци-
онно-правовой формы (как государственной, так и негосударственной), предусмотренной законодательством РФ, созданные
для осуществления страховой деятельности и имеющие лицензию на ее осуществление на территории РФ. Таким образом, для
осуществления страховой деятельности страховщик должен
иметь лицензию. Предметом непосредственной деятельности
страховщиков не могут быть
производственная, торгово-
посредническая и банковская деятельность.
Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют
иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
Страхователи – это юридические лица и дееспособные физические лица, уплачивающие страховые взносы и имеющие
право по закону или на основе договора при наступлении страхового случая получить денежную сумму.
Страхователи вправе заключить со страховщиками договор
о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных).
Также страхователи при заключении договоров страхования
вправе назначить юридическое или физическое лицо (выгодоприобретателя) для
получения страховых выплат.
116
Субъекты страховых правоотношений
Оказывающие
профессиональные
услуги в области
страхования
Интересы, которых
защищаются
Посредники
Страховщики
Страхователи
Страховые
агенты
Страховые ак-
туарии
Застрахованные
лица
Страховые
брокеры
Объединения
страховщиков
Выгодоприоб-
ретатели
Рисунок 5.1 – Субъекты страховых правоотношений
Выделяют три группы страхователей: юридические лица, дееспособные физические лица, страхователи в силу закона
(органы государственной власти и местного самоуправления).
Физические лица являются субъектами страховых правоотношений по достижении ими 18 лет, а в возрасте от 14 до 18 лет –
при наличии письменного согласия законного
представителя.
Застрахованные лица – это физические лица, объектом
страховой защиты которых являются жизнь, здоровье, трудоспособность. Как правило, застрахованные лица являются одновременно и страхователями.
Выгодоприобретатель – это лицо, не являющееся страхователем, но в пользу которого заключен договор страхования.
Иными словами, выгодоприобретатель - третье лицо, не принимавшее участия в заключении договора
страхования, которому
страховщик при наступлении страхового случая обязан выплатить страховое возмещение. Выгодоприобретатель может участвовать как в личном, так и в имущественном страховании.
В соответствии с законодательством страховщики могут
осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и
страховых брокеров.
Страховые агенты – это физические или юридические ли-
ца, которые действуют от имени
страховщика и по его поруче-
117
нию в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховые агенты постоянно проживающие на территории
Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на
основании гражданско-правового договора физические лица
или российские юридические лица (коммерческие организации),
которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в
соответствии с
предоставленными полномочиями.
Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица
или российские юридические лица (коммерческие организации),
которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя)
или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных
с заключением договоров
страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением
указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.
Страховые брокеры вправе осуществлять иную не
запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за
исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.
Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по
оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования)
иностранными страховыми организациями или иностранными
с
страховыми брокерами, на территории Российской Федерации
не допускается.
Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.
Страховые актуарии – физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие
квалификационный аттестат и осуществляющие на основании
трудового договора
или гражданско-правового договора со
страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов,
страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных
проектов с использованием актуарных расчетов.
118
Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки
должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора в порядке, установленном
федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим
функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере
страховой деятельности
(далее - орган страхового регулирования). Требования к порядку
проведения квалификационных экзаменов страховых актуариев, выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов
устанавливаются органом страхового регулирования.
Содержание страхового правоотношения составляют
права и обязанности субъектов страховых правоотношений
(табл. 5.1).
Таблица 5.1 – Права и обязанности субъектов страховых
правоотношений
Права Страхователь Страховщик
Получение страховых
выплат при наступле-
Проверка состояния
объекта страхования
нии страхового случая
Получение информации Оценка риска
Досрочное расторжение
договора
Право назначения вы-
Отказ от исполнения
договорных обяза-
тельств
годоприобретателя
Обязанности Своевременная уплата
страховой премии
Ознакомления клиента
с правилами страхова-
ния
Сообщение важных для
страховщика сведений
Забота о сохранности
имущества, минимизации ущерба
Уведомление о наступлении страхового случая
Своевременное произ-
водство выплат
Возмещение расходов
по предотвращению
(уменьшению) ущерба
Неразглашение страхо-
вой информации
Классификация страховых правоотношений.
По функциям в правовом регулировании все страховые
отношения можно разделить на регулятивные и охранительные.
Регулятивные страховые правоотношения осуществляются
119
на основе правомерного поведения субъектов этих правоотношений, предписываемого соответствующими нормами страхового права. Эти страховые правоотношения определяют наличие правопорядка в осуществлении страховой защиты имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с
наступлением страховых случаев. Регулятивные страховые правоотношения делятся на следующие подгруппы:
- возникающие и действующие в процессе
подготовки и
заключения договоров страхования до их вступления в силу;
- возникающие и действующие в процессе исполнения договоров страхования, их изменения, расторжения или прекращения.
Охранительные страховые правоотношения возникают в
результате неправомерного поведения субъектов страховых отношений, нарушения ими требований норм страхового права. В
пределах данных правоотношений производится юридическая
ответственность
правонарушителя, восстанавливаются субъек-
тивные права.
Страховые отношения также можно классифицировать по
признаку особенностей предмета страхового права. В соответствии с данным признаком выделяют следующие виды стра-
ховых правоотношений:
- возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся в сфере
имущественного страхования и его подотраслей;
- возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся в сфере
личного страхования и его
подотраслей;
- возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся вследствие действия материальных норм страхового права, определяющих права и обязанности субъектов этих отношений в части
защиты имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступлением страховых случаев;
- процедурно-организационные – возникают, изменяются и
прекращаются при действии норм, определяющих порядок,
формы и
методы реализации материальных правоотношений;
- возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся вследствие действия норм, регулирующих обязательное страхование.
В зависимости от той роли, которую играют страхо-
вые правоотношения в достижении главной цели страховых
отношений, их можно разделить на:
- основные – возникают, изменяются и прекращаются при
действии норм, определяющих установление и реализацию
страхового обязательства
каждой из сторон договора имуще-
120
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]